Pinjaman Berjangka:Apa Itu?

Anda mungkin berpikir bahwa semua pinjaman diciptakan sama, tetapi ada beberapa perbedaan utama yang dapat memengaruhi keuangan Anda. Mari kita cari tahu arti pinjaman berjangka dan apa yang perlu Anda ketahui sebagai peminjam.

Apa Itu Pinjaman Berjangka?

Pinjaman berjangka adalah pinjaman yang dilunasi selama jangka waktu tertentu, yang bervariasi tergantung pada jenis pinjaman, dari satu tahun untuk pinjaman yang lebih kecil hingga 30 tahun atau lebih untuk pinjaman yang lebih besar. Pinjaman berjangka umumnya menimbulkan bunga selama masa pakainya. Anda mungkin sudah akrab dengan berbagai jenis pinjaman yang menggunakan struktur ini, seperti pinjaman hipotek, pinjaman mobil, pinjaman pelajar, pinjaman pribadi, dan pinjaman bisnis. Biasanya jangka waktu berlangsung dari tiga tahun untuk pinjaman mobil hingga 30 tahun untuk hipotek. Anda akan selalu tahu berapa lama jangka waktu Anda sebelum menandatangani pinjaman apa pun.

Cara Kerja Pinjaman Berjangka

Pinjaman berjangka adalah pinjaman yang memiliki periode pembayaran yang ditentukan, jadi Anda secara konsisten bekerja untuk membayar pinjaman dengan setiap pembayaran. Itu berbeda dengan pinjaman bergulir, seperti kartu kredit, di mana pinjaman terus tumbuh saat Anda menambahkannya. Pinjaman berjangka terdiri dari beberapa bagian:

Minat

Saat Anda mempertimbangkan program pinjaman, Anda kemungkinan akan ditawari berbagai opsi berbeda, masing-masing dengan pro dan kontra. Salah satu bagian terpenting dari pinjaman berjangka adalah bunga yang akan Anda bayarkan saat Anda memiliki pinjaman. Penting untuk memahami bagaimana hal itu akan terakumulasi dari waktu ke waktu.

Ada tiga jenis bunga utama yang mungkin Anda temui dengan pinjaman berjangka:

• Mengambang:Kadang disebut bunga variabel, ini akan naik turun sesuai dengan pasar. Itu berarti tingkat bunga Anda bisa turun, tetapi juga bisa naik, sehingga pembayaran bulanan Anda naik.
• Tetap:Ini adalah suku bunga yang ditetapkan yang tidak akan berfluktuasi selama masa pinjaman, yang berarti pembayaran Anda akan tetap stabil.
• Bunga majemuk:Ini mengacu pada bagaimana bunga Anda akan tumbuh selama pinjaman karena setiap kali bunga bertambah, Anda akhirnya membayar bunga atas bunga itu. Faktor penting di sini adalah "periode peracikan", yang berarti seberapa sering bunga ini dihitung, dari harian hingga tahunan.

Pastikan untuk berbicara dengan pemberi pinjaman Anda tentang opsi ini dan bagaimana mereka bekerja sama dengan faktor pinjaman lainnya. Misalnya, dengan suku bunga mengambang, Anda mungkin membayar suku bunga awal yang lebih rendah daripada suku bunga tetap, tetapi juga bisa naik seiring waktu dan akhirnya menjadi lebih besar daripada jika Anda membayar suku bunga tetap sepanjang waktu.

Uang Muka

Uang muka adalah pembayaran awal yang Anda lakukan untuk menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda juga memiliki "kulit" dalam permainan. Tidak semua pinjaman berjangka akan memerlukan uang muka, tetapi mereka biasanya diharapkan untuk pinjaman mobil dan uang muka pinjaman rumah. Jumlahnya bervariasi tergantung pada program pinjaman yang Anda gunakan, tetapi aturan umum adalah bahwa semakin tinggi uang muka, semakin sedikit Anda akan membayar selama jangka waktu pinjaman. Itu karena pemberi pinjaman melihat bahwa Anda telah melakukan upaya itikad baik untuk membayar sebagian dari barang tersebut dan risikonya lebih kecil sehingga mereka dapat menawarkan persyaratan yang lebih baik kepada Anda. Dan biasanya semakin banyak Anda meletakkan di muka, semakin kecil jumlah bunga yang akan diperoleh.

Jumlah uang muka bervariasi; sementara uang muka pinjaman rumah tipikal adalah 20%, ada banyak program yang menawarkan uang muka yang jauh lebih rendah. Untuk kredit mobil, biasanya memberikan 20% untuk mobil baru dan 10% untuk mobil bekas, tetapi jumlahnya bisa sangat bervariasi.

Paket Pembayaran

Ketika Anda mendapatkan pinjaman berjangka, Anda akan mendiskusikan rencana pembayaran kembali. Berikut adalah dua cara paling umum untuk membayar kembali pinjaman:

Pembayaran tetap: Ini berarti bahwa Anda akan memiliki jadwal dengan pemberi pinjaman Anda tentang berapa banyak Anda akan membayar kembali setiap bulan dalam jumlah yang ditentukan. Ini sering disebut sebagai pinjaman angsuran.

Pembayaran balon :Dengan pembayaran balon, Anda melakukan yang sebaliknya; Anda membayar sekaligus di akhir pinjaman, yang berarti Anda mungkin membayar suku bunga rendah selama masa pinjaman, tetapi kemudian berutang pembayaran besar di akhir. Ini lebih jarang daripada pinjaman pembayaran tetap, tetapi mungkin bekerja dengan baik untuk seseorang yang ingin membayar sesedikit mungkin sekarang dan percaya bahwa mereka akan memiliki lebih banyak pendapatan untuk menutupi pembayaran di masa depan.

Sebelum Anda menyetujui pinjaman, pastikan Anda memahami jika ada penalti pembayaran di muka, yang berarti bahwa meskipun Anda ingin melakukan pembayaran lebih besar dari yang seharusnya, pemberi pinjaman akan membebankan biaya kepada Anda. Alasannya adalah karena mereka mengandalkan untuk melengkapi pinjaman Anda dengan biaya bunga yang besar untuk membuatnya sepadan, yang tidak akan Anda tanggung jika Anda melunasinya lebih awal.

Jangka Waktu Pinjaman Anda

Anda juga akan memutuskan berapa lama Anda ingin pinjaman Anda bertahan; kerangka waktu yang tersedia akan bervariasi antara berbagai jenis pinjaman.

Pinjaman Jangka Pendek

Pinjaman jangka pendek umumnya berlangsung selama satu tahun hingga 18 bulan. Tujuannya adalah untuk mendapatkan pemasukan uang dengan cepat saat arus kas Anda rendah, sehingga uang tersebut sering digunakan untuk pinjaman bisnis, seperti untuk memperoleh inventaris dengan cepat, atau pinjaman gaji pada tingkat pribadi.

Pinjaman Jangka Menengah

Pinjaman jangka menengah akan berjalan sekitar satu sampai tiga tahun. Ini bisa berupa pinjaman mobil atau pinjaman pelajar, dan mungkin juga pinjaman bisnis.

Pinjaman Jangka Panjang

Jenis pinjaman jangka panjang yang paling umum adalah hipotek, yang biasanya berlangsung dari 15 hingga 30 tahun. Ini paling baik untuk item tiket yang sangat, sangat tinggi, seperti rumah dan mungkin pendidikan perguruan tinggi dalam bentuk pinjaman mahasiswa.

Jenis Pinjaman Berjangka

Usaha KecilPinjaman usaha kecil membantu Anda menjaga bisnis Anda tetap berjalan. Pemberi pinjaman biasanya ingin tahu untuk apa Anda ingin menggunakan uang itu, seperti untuk membiayai lokasi baru atau memperluas lini produk Anda. Hipotek Hipotek biasanya diambil selama 15 hingga 30 tahun. Anda akan menentukan jenis pinjaman yang Anda inginkan, seperti suku bunga tetap atau dapat disesuaikan, yang mengacu pada bunga, dan kemudian berapa lama pinjaman akan bertahan sampai pada pembayaran bulanan Anda. Pinjaman mobil memiliki pengaturan yang mirip dengan hipotek suku bunga tetap di mana Anda akan membayar uang muka, kemudian membiayai sisanya dalam pinjaman berjangka dengan tingkat bunga yang telah ditentukan sebelumnya. Pinjaman Mahasiswa Ketika Anda mengambil pinjaman mahasiswa, baik melalui bank swasta atau dengan pemerintah, Anda akan diberi tahu di muka berapa banyak yang dapat Anda pinjam dan berapa syarat pembayarannya. Dengan beberapa pinjaman pelajar, bunga tidak bertambah sampai Anda lulus.

Tips Mengambil Pinjaman Berjangka

Apakah Anda mempertimbangkan pinjaman berjangka? Inilah yang perlu Anda cari.

Hati-hati Dengan Jangka Waktu Pembayaran yang Lama

Mungkin tampak seperti ide yang baik untuk memiliki periode pembayaran yang lebih lama karena itu berarti Anda membayar lebih sedikit per bulan, yang menarik bagi dompet Anda. Tetapi bunga akan terus bertambah, yang berarti Anda pada akhirnya akan membayar lebih banyak selama masa pinjaman. Selain itu, barang yang Anda bayar mungkin nilainya turun, terutama mobil, yang berarti Anda masih membayar sesuatu yang tidak terlalu berharga. Terakhir, tidak dapat dihindari fakta bahwa melunasi pinjaman bisa terasa menyenangkan, sementara memiliki jangka waktu pembayaran yang lama berarti Anda hanya meregangkannya sementara itu menggantung di atas kepala Anda.

Tentukan Bunga Tetap Atau Variabel

Karena bunga dapat menjadi komponen besar dari jumlah yang akhirnya Anda bayar, Anda ingin memastikan bahwa Anda tidak membayar lebih dari yang diperlukan. Karena Anda mungkin tidak dapat menegosiasikan kembali pinjaman berjangka, kecuali jika Anda melunasinya dan mengambil pinjaman lain, Anda ingin memastikan bahwa Anda memahami implikasi bunga sebelum Anda menandatangani di garis putus-putus. Perhitungkan tingkat bunga saat ini dan berapa lama jangka waktunya, dan hitung seberapa tinggi kenaikan atau penurunannya jika tingkat bunga disesuaikan. Tidak ada jawaban yang benar atau salah, jadi pastikan untuk menghitung dan memilih opsi yang tepat untuk Anda.

Berbelanja di Sekitar

Seperti halnya produk keuangan lainnya, ada banyak pilihan untuk pinjaman berjangka, dan Anda ingin memastikan bahwa Anda mendapatkan kesepakatan terbaik untuk situasi keuangan pribadi Anda. Bisa jadi Anda lebih memilih rencana pembayaran yang sedikit lebih pendek, yang berarti Anda membayar lebih setiap bulan namun menghindari biaya bunga tambahan, atau Anda mungkin memutuskan bahwa mengelola anggaran Anda adalah prioritas utama saat ini, dan Anda harus membayar sedikit lebih sedikit untuk memastikan ada cukup uang untuk membayar semua tagihan Anda.

Suku bunga mungkin berbeda di antara penyedia juga. Mereka akan memperhitungkan skor kredit Anda dan berapa lama Anda menginginkan pinjaman itu. Bicaralah dengan beberapa penyedia pinjaman dan temukan yang paling cocok untuk Anda.

Intinya:Pinjaman Berjangka Adalah Pembiayaan Go-To

Sangat mungkin bahwa Anda akan menghadapi pinjaman berjangka dalam kehidupan finansial Anda, apakah Anda membayar untuk kuliah atau membeli rumah atau mobil. Dan Anda juga mungkin memerlukan pinjaman pribadi sebagai cara untuk mengkonsolidasikan tagihan Anda menjadi pinjaman dengan periode pengembalian yang ditetapkan yang berpotensi memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada tagihan Anda yang ada.

Meskipun kebanyakan orang akhirnya mendapatkan pinjaman berjangka, pastikan Anda telah melakukan penelitian yang memadai untuk mengetahui berapa banyak yang akan Anda bayar selama masa pinjaman sehingga Anda dapat memilih yang terbaik untuk situasi keuangan Anda.

Cari tahu lebih lanjut tentang pinjaman berjangka dan topik keuangan lainnya di Rocket HQ.