Haruskah Saya Melunasi Pinjaman Pelajar Saya? Apa yang Harus Dipertimbangkan?

Diperkirakan hampir 120 juta rekening pinjaman mahasiswa saat ini dalam toleransi, yang berarti bahwa pembayaran dan bunga saat ini dihentikan sementara. Jumlah itu meningkat dua kali lipat sejak 2019, yang masuk akal mengingat pembayaran dan bunga pinjaman mahasiswa federal saat ini dihentikan sementara. Keuangan banyak orang sangat terpengaruh oleh COVID-19, dan mereka memanfaatkan pembayaran yang dijeda ini untuk menggunakan uangnya untuk biaya hidup dasar.

Meskipun pembayaran dan bunga pinjaman pelajar Anda saat ini mungkin ditangguhkan, Anda masih diperbolehkan melakukan pembayaran pokok pinjaman pelajar Anda. Jika Anda dapat membayar bahkan sedikit ke kepala sekolah Anda, Anda akan membayar lebih sedikit bunga total setelah penangguhan pinjaman diperpanjang, dan Anda akan melunasi pinjaman siswa Anda lebih cepat. Ada pro dan kontra untuk melunasi pinjaman pelajar Anda lebih awal, dan dalam artikel ini kita akan melihat beberapa faktor yang harus Anda pertimbangkan.

Anjak Dalam Perpanjangan Penangguhan Pembayaran Pinjaman Mahasiswa

Kantor Bantuan Mahasiswa Federal pertama kali mulai menangguhkan pembayaran pinjaman dan melepaskan bunga pinjaman mahasiswa federal pada Maret 2020. Undang-Undang Bantuan, Bantuan, dan Keamanan Ekonomi Coronavirus (UU CARES) ditandatangani menjadi undang-undang pada 27 Maret 2020 yang memperpanjang keringanan pinjaman siswa tindakan hingga 30 September 2020.

Sejak itu, toleransi pinjaman mahasiswa telah diperpanjang beberapa kali. Salah satu langkah pertama Presiden Joe Biden setelah pelantikannya adalah meminta Departemen Pendidikan memperpanjang bantuan pinjaman siswa hingga 30 September 2021. Pada bulan Maret 2021, langkah-langkah bantuan darurat ini diperluas ke pinjaman siswa federal yang dibuat melalui Pinjaman Pendidikan Keluarga Federal (FFEL ) Program yang indefault.

Penting untuk dicatat bahwa saat ini, pengabaian bunga pinjaman mahasiswa ini hanya berlaku untuk pinjaman mahasiswa yang didukung pemerintah federal. Jika pinjaman pelajar Anda dimiliki secara pribadi, maka Anda harus menghubungi pemberi pinjaman Anda untuk melihat apakah mereka menawarkan program apa pun. Anda juga dapat mempertimbangkan untuk membiayai kembali pinjaman pelajar Anda jika Anda berada dalam situasi ini.

Jika Anda mengalokasikan kembali uang yang Anda gunakan untuk membayar pinjaman pelajar Anda untuk memenuhi kebutuhan dasar Anda selama pandemi, Anda harus terus menggunakan waktu ini untuk bangkit kembali, secara finansial. Namun jika Anda dapat terus melakukan pembayaran, Anda dapat memutuskan apakah akan terus melakukan pembayaran atas pokok Anda atau menggunakan uang itu dengan cara lain saat pembayaran dijeda.

Haruskah Saya Melunasi Pinjaman Pelajar Saya Sekarang?

Jika Anda memiliki kemampuan finansial untuk terus melakukan pembayaran hutang pinjaman pelajar Anda, ada beberapa opsi untuk dipertimbangkan.

Opsi A:Lanjutkan Pembayaran Reguler

Salah satu pilihannya adalah terus melakukan pembayaran rutin atas pinjaman Anda jika Anda memiliki kemampuan finansial dan fleksibilitas untuk melakukannya. Karena akumulasi bunga dijeda sekarang, 100% pembayaran Anda akan langsung digunakan untuk melunasi saldo pinjaman Anda. Itu berarti Anda secara efektif melakukan pembayaran dengan tingkat bunga 0%. Keuntungan utama dari opsi pelunasan pinjaman pelajar ini adalah ketika bunga mulai bertambah lagi, pokok Anda akan jauh lebih rendah, sehingga jumlah bunga yang dibebankan kepada Anda juga akan lebih rendah.

Salah satu kelemahan untuk melanjutkan pembayaran pinjaman siswa reguler Anda adalah bahwa Anda mungkin menggunakan uang itu dengan lebih baik. Meskipun Anda harus memastikan bahwa Anda tidak hanya menggunakan uang ekstra untuk pengeluaran sembrono, Anda mungkin dapat memasukkan uang itu ke dalam investasi lain atau membuat langkah finansial yang cerdas seperti memulai dana darurat. Perlu diingat bahwa karena CARES Act, pembayaran Anda dapat dikembalikan jika perlu, yang menjadikan opsi ini risiko yang lebih rendah.

Kandidat yang ideal untuk melanjutkan pembayaran rutin adalah seseorang yang memiliki saldo utang lebih tinggi dari rata-rata dan pendapatan yang sehat yang mencakup lebih dari sekadar kebutuhan dasar mereka.

Opsi B:Menjeda Pembayaran Secara Keseluruhan

Jika situasi keuangan Anda sangat terpengaruh oleh pandemi, mungkin masuk akal untuk menghentikan pembayaran Anda sepenuhnya. Jika pembayaran bulanan yang sebelumnya Anda lakukan untuk pinjaman pelajar Anda sekarang digunakan untuk memenuhi kebutuhan hidup dasar, maka masuk akal untuk terus menunda pembayaran Anda. Anda dapat menggunakan waktu ini untuk bangkit kembali dan mengendalikan situasi keuangan Anda secara keseluruhan.

Jika Anda berada dalam situasi keuangan yang stabil, Anda ingin berhati-hati dalam memilih untuk menjeda pembayaran Anda. Anda mungkin tergoda untuk mengambil uang itu dan membelanjakannya di tempat lain. Seharusnya tidak perlu dikatakan bahwa Anda tidak boleh mengambil uang itu dan menggunakannya untuk pengeluaran sembrono atau untuk meningkatkan standar hidup Anda. Jika ya, Anda akan berada dalam situasi sulit saat jeda dicabut, dan Anda harus menemukan beberapa ratus dolar ekstra dalam anggaran Anda setiap bulan.

Anda juga ingin berhati-hati dalam menginvestasikan uang ekstra itu. Mungkin masuk akal untuk memasukkan pembayaran ekstra tersebut ke dalam rekening tabungan hasil tinggi, Sertifikat Deposito (CD) atau investasi likuid lainnya. Itu bisa membantu Anda memulai dana darurat sambil tetap memungkinkan akses mudah ke uang Anda jika Anda membutuhkannya. Berhati-hatilah dalam berinvestasi di pasar saham, mata uang kripto, real estat, atau investasi lain yang memiliki risiko lebih besar dan/atau lebih sulit untuk mengembalikan uang Anda.

Opsi C:Lakukan Pembayaran Ekstra

Pilihan lainnya adalah memprioritaskan pelunasan pinjaman mahasiswa selama ini. Salah satu keuntungan melakukan pembayaran ekstra adalah Anda akan menurunkan rasio utang terhadap pendapatan secara keseluruhan.

Menghitung berapa banyak bunga yang akan Anda hemat dengan mendapatkan pembayaran tambahan dapat membantu Anda membuat pilihan yang tepat untuk situasi keuangan Anda yang unik. Ada ketenangan pikiran dalam menghilangkan segala jenis hutang, dan itu mungkin berarti melakukan pembayaran ekstra adalah pilihan yang tepat untuk Anda, meskipun itu tidak sepenuhnya memaksimalkan keuangan Anda.

Yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Melunasi Pinjaman Mahasiswa Lebih Awal

Berikut adalah beberapa hal yang mungkin ingin Anda pertimbangkan sebelum melunasi pinjaman mahasiswa lebih awal.

Buat Dana Darurat

Jika Anda belum memiliki dana darurat, Anda dapat menghentikan sementara pembayaran pinjaman siswa dan mengalihkannya ke dana darurat. Ini membantu dalam dua cara berbeda – pertama, memiliki dana darurat dapat membantu melindungi Anda dari pengeluaran tak terduga. Dan kedua, itu membuat Anda terbiasa tidak menghabiskan jumlah bulanan itu. Dengan begitu, saat pembayaran terjadwal rutin Anda kembali, anggaran Anda tidak akan terlalu mengejutkan.

Membayar Hutang Bunga Tinggi

Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk melunasi utang bunga yang lebih tinggi, seperti utang kartu kredit, sebelum melunasi pinjaman mahasiswa. Apakah akan melunasi pinjaman mahasiswa atau kartu kredit adalah keputusan yang akan tergantung pada situasi spesifik Anda. Ingat, saat ini, Anda tidak akan memperoleh bunga apa pun dengan tidak membayar pinjaman pelajar Anda. Jika Anda membayar bunga 18-24% atau lebih untuk utang kartu kredit yang belum dibayar, mungkin masuk akal untuk mengalihkan uang untuk melunasi utang berbunga lebih tinggi tersebut.

Jika Anda memiliki beberapa utang berbunga tinggi, ada beberapa cara berbeda yang dapat Anda pilih untuk melunasinya. Beberapa orang lebih memilih metode debt snowball, dimana Anda melakukan pembayaran dimulai dari hutang dengan saldo terkecil. Yang lain menyarankan metode longsoran hutang, di mana Anda membayar hutang Anda dengan tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu. Spesifik yang tepat tentang bagaimana Anda membayar hutang Anda tidak begitu penting. Temukan saja strategi yang cocok untuk Anda dan patuhi itu.

Maksimalkan 401(k) Anda

Hal lain yang perlu dipertimbangkan adalah berkontribusi pada 401(k) Anda untuk membantu menabung untuk masa pensiun. Penting untuk mempertimbangkan laba atas investasi (ROI) Anda secara keseluruhan saat memutuskan apakah ini masuk akal bagi Anda. Pengembalian investasi secara kasar dihitung sebagai jumlah yang Anda peroleh dibagi dengan uang yang telah Anda investasikan. Misalnya, jika Anda memperoleh $600 setelah menginvestasikan $10.000, maka Anda memiliki pengembalian investasi sebesar 6%.

Jika Anda berada dalam situasi keuangan yang nyaman, Anda dapat mempertimbangkan untuk memaksimalkan 401(k) Anda atau berinvestasi untuk masa pensiun. Anda sebaiknya berhati-hati dengan uang itu, karena berinvestasi di pasar saham lebih berisiko daripada hanya menyimpan uang Anda di rekening tabungan. Sementara arah jangka panjang pasar saham naik, ada banyak volatilitas jangka pendek. Anda tidak ingin menginvestasikan uang di pasar saham yang mungkin Anda perlukan dalam jangka pendek.

Berinvestasi dalam Aset

Bergantung pada situasi keuangan Anda, Anda mungkin mempertimbangkan untuk menggunakan uang itu untuk berinvestasi di aset lain. Ini mungkin termasuk IRA, real estat, bisnis, atau jenis aset lainnya. Sebelum Anda menggunakan uang itu untuk berinvestasi di salah satu jenis aset tersebut, pastikan Anda berada dalam situasi keuangan yang stabil dan akan memiliki uang untuk melanjutkan pembayaran Anda saat pembayaran dilanjutkan.

FAQ

Ini adalah beberapa pertanyaan paling umum yang kami lihat terkait apakah Anda harus melunasi pinjaman pelajar Anda.

Apakah Melunasi Pinjaman Pelajar Membantu Kredit Saya?

Saat Anda melunasi saldo pinjaman pelajar Anda, itu tidak akan berdampak besar pada kredit Anda. Ketika Anda membayar pinjaman pelajar Anda, mereka muncul di laporan kredit Anda sebagai pinjaman angsuran, dan melakukan pembayaran tepat waktu memiliki efek positif pada profil kredit Anda. Salah satu cara lain untuk melunasi pinjaman pelajar dapat memengaruhi kredit Anda adalah dalam campuran kredit Anda.

Skor kredit Anda mempertimbangkan jumlah dan jenis pinjaman yang Anda miliki. Pinjaman pelajar dianggap sebagai pinjaman cicilan, dan jika itu adalah satu-satunya pinjaman cicilan Anda, kredit Anda mungkin turun sementara saat Anda melunasi pinjaman Anda sepenuhnya. Dampak seperti itu cenderung bersifat sementara dan relatif kecil dibandingkan dengan semua faktor lain yang membentuk nilai kredit Anda.

Apakah Ada Penalti Untuk Melunasi Pinjaman Siswa Lebih Awal?

Jika Anda bertanya-tanya apakah ada penalti untuk melunasi pinjaman mahasiswa lebih awal, Anda akan senang mengetahui bahwa tidak ada penalti pembayaran di muka. Ini berlaku untuk pinjaman mahasiswa swasta maupun pinjaman mahasiswa federal. Meskipun tidak ada penalti untuk melunasi pinjaman mahasiswa lebih awal, ada biaya peluang untuk menggunakan uang untuk melunasi pinjaman mahasiswa berbunga rendah daripada menggunakan uang itu untuk investasi lain. Pertimbangkan semua faktor sebelum memutuskan untuk melunasi pinjaman mahasiswa lebih awal.

Apakah Membayar Pinjaman Pelajar Mempengaruhi Pajak Saya?

Meskipun saldo pokok pinjaman mahasiswa Anda tidak dapat dikurangkan dari pajak, bunga yang Anda bayarkan untuk pinjaman mahasiswa mungkin dapat dikurangkan dari pajak. Bergantung pada situasi pajak Anda, Anda mungkin dapat mengurangi hingga $2,500 bunga pinjaman mahasiswa. Melunasi pinjaman pelajar Anda akan berarti bahwa Anda tidak lagi memiliki bunga pinjaman pelajar untuk dipotong, sehingga penghasilan kena pajak Anda mungkin sedikit meningkat. Namun, hampir selalu merupakan ide yang lebih baik untuk memiliki 100% dari pembayaran pinjaman tersebut di saku Anda daripada hanya dapat mengurangi 20-30% dari mereka.

Melindungi Keuangan Anda

Ada beberapa risiko yang terkait dengan berpartisipasi dalam pemerasan singkat.

• Tekanan tidak pernah terjadi. Risiko pertama adalah Anda terjebak dalam tekanan yang tidak pernah benar-benar terjadi. Jika Anda masuk dan harga saham terus turun, Anda belum mencapai tujuan Anda. Karena itu, Anda selalu dapat mempertahankan stok dengan harapan harga kembali naik.
• Waktunya salah. Anda tidak pernah ingin berada di ujung pemerasan tepat sebelum harga saham kembali ke bumi. Dalam hal ini, Andalah yang kehilangan uang. Bahkan jika Anda menghasilkan uang dalam waktu singkat, Anda dapat menyerahkan sejumlah pengembalian tertentu jika Anda salah mengatur waktu penjualan dan menangkapnya saat turun.

Karena pemerasan singkat berisiko, salah satu cara Anda dapat mengurangi eksposur adalah terus melakukan investasi cerdas di bidang lain. Banyak investor tidak memiliki banyak pengalaman, jadi sebelum melakukan strategi investasi apa pun, tidak ada salahnya untuk berbicara dengan penasihat keuangan.

Jika Anda memutuskan untuk melakukan strategi pemerasan pendek sebagai bagian dari portofolio Anda, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk membatasi risiko. Ini termasuk memasukkan pesanan batas pembelian di mana Anda tidak membeli saham setelah melampaui harga tertentu. Perintah stoploss berarti Anda dapat mengatur akun broker Anda untuk menjual setelah mencapai harga tertentu. Dengan cara ini, Anda dapat melindungi setiap keuntungan yang mungkin Anda ambil. Ini juga mencegah Anda dari keharusan mengawasi pasar seperti elang.

Namun penting untuk dicatat bahwa ini tentu saja merupakan strategi investasi yang berisiko. Ini bukan sesuatu yang harus dilakukan oleh investor normal secara membabi buta. Waspadai toleransi Anda terhadap risiko. Pastikan Anda tahu apa yang Anda hadapi dan jangan ragu untuk berbicara dengan seseorang.

Intinya:Jangan Taruh Semua Telur Anda Dalam Satu Keranjang

Jeda saat ini pada pembayaran pinjaman mahasiswa menawarkan kesempatan yang menarik bagi sebagian orang. Jika Anda berada dalam situasi keuangan yang stabil, Anda mungkin bertanya-tanya apa yang harus Anda lakukan dengan uang yang sebelumnya Anda gunakan untuk melakukan pembayaran pinjaman siswa bulanan Anda. Anda dapat mempertimbangkan untuk menjeda pembayaran pinjaman siswa, melanjutkan pembayaran, atau bahkan melakukan pembayaran tambahan.

Ada pro dan kontra untuk masing-masing opsi yang berbeda, dan pilihan terbaik akan tergantung pada situasi keuangan Anda yang unik. Lihat semua opsi yang berbeda, hitung berapa banyak bunga yang akan Anda hemat jika Anda terus melakukan pembayaran dan putuskan apa yang terbaik untuk Anda. Untuk informasi lebih lanjut, baca lebih lanjut tentang program pengampunan pinjaman mahasiswa.