Cara Kerja Kredit Bergulir

Sebuah surat tiba di pos. "Selamat! Anda telah disetujui sebelumnya untuk Kartu Platinum Bank Nasional dengan batas kredit $25.000 dolar!" Anda mempertimbangkan apa yang dapat Anda beli dengan $25.000. Atau bagaimana Anda dapat menggunakannya untuk melunasi saldo tiga kartu kredit Anda yang lain.

Kartu kredit adalah contoh sempurna kredit bergulir . Dengan kredit bergulir, bank memungkinkan Anda untuk terus menerus meminjam uang hingga batas kredit tertentu. Setiap kali Anda membeli sesuatu secara kredit, jumlah itu dikurangi dari total batas kredit Anda. Dan setiap kali Anda melunasi saldo Anda, batas kredit Anda kembali naik. Kedengarannya mudah, bukan?

Yah, tidak persis. Anda harus mempertimbangkan minat. Jika Anda tidak membayar penuh saldo kartu kredit Anda pada akhir bulan, bank akan membebankan bunga kepada Anda atas jumlah yang masih Anda berutang -- mulai dari 10 hingga 28 persen [sumber:CreditCards.com]. Membawa saldo dari bulan ke bulan disebut menggulung hutang Anda. Jika Anda terus berputar dari bulan ke bulan, Anda bisa menemukan diri Anda dalam kekacauan utang yang serius.

Amerika Serikat terpikat pada kredit bergulir. Pada Juni 2007, total utang bergulir konsumen di Amerika Serikat mencapai $900 miliar. Kabar baiknya adalah bahwa 40 persen pemegang kartu kredit membayar saldo penuh mereka setiap bulan. Berita buruknya adalah bahwa sejumlah besar orang Amerika telah terperangkap dalam perangkap kredit bergulir. Lebih dari 8 persen membawa saldo lebih dari $9.000, dan satu dari enam keluarga hanya membayar jumlah minimum yang harus dibayar setiap bulan [sumber:CreditCards.com].

Jadi apa perbedaan antara pinjaman bergulir dan pinjaman biasa? Apa yang dimaksud dengan jalur kredit ekuitas rumah? Dan bagaimana Anda menjaga diri Anda keluar dari krisis kredit bergulir? Di bagian selanjutnya, kita akan membedakan antara kredit bergulir dan pinjaman.

Kredit Bergulir vs. Pinjaman

Pada dasarnya, ada dua cara untuk meminjam uang:close-end kredit dan akhir terbuka kredit. Pinjaman adalah contoh kredit tertutup. Saat mengajukan pinjaman, Anda dan bank menyepakati jumlah pasti uang yang akan Anda pinjam, berapa lama Anda harus membayarnya kembali, dan berapa tingkat bunga yang akan dikenakan kepada Anda. Ini disebut persyaratan pinjaman. Pinjaman disebut kredit tertutup karena ada tanggal yang ditentukan ketika semua hutang harus dibayar kembali secara penuh, ditambah bunga.

Pinjaman biasanya dilunasi melalui pembayaran bulanan tetap. Setiap pembayaran bulanan termasuk pokok dan bunga. Hipotek adalah contoh yang baik dari pinjaman tertutup. Jika Anda mengambil hipotek 30 tahun seharga $100.000 dengan tingkat bunga tahunan 8 persen, pembayaran hipotek bulanan Anda akan menjadi $733,76. Setelah 30 tahun, Anda akan membayar kembali seluruh $100.000 ditambah bunga ($164.153).

Kredit bergulir disebut kredit ujung terbuka karena jangka waktu pinjaman tidak tetap -- ini terus berlanjut. Dua hal terpenting dari pinjaman kredit bergulir adalah jalur kredit dan tingkat bunga. Batas kredit mirip dengan batas kartu kredit. Pada dasarnya, ini adalah jumlah maksimum uang yang dapat Anda pinjam pada waktu tertentu. Hal yang menarik dari kartu kredit adalah penerbit kartu dapat mengubah batas kredit dan suku bunga Anda setiap saat. Tapi kita akan membicarakannya nanti.

Dengan kredit bergulir, tidak ada pembayaran bulanan yang tetap. Anda memiliki beberapa opsi pembayaran setiap bulan. Laporan bulanan Anda akan mencantumkan semua uang yang Anda pinjam dari batas kredit Anda dalam sebulan terakhir (jumlah total pembelian yang Anda lakukan). Ini adalah saldo your Anda . Jika Anda memiliki uang tunai yang tersedia, adalah bijaksana untuk segera membayar kembali seluruh saldo. Maka Anda tidak akan dikenakan bunga karena membawa sebagian dari saldo Anda ke bulan berikutnya.

Bahkan jika Anda tidak dapat membayar jumlah penuh, Anda harus membayar setidaknya persentase minimum dari saldo, biasanya antara dua dan empat persen untuk kartu kredit. Ketika bulan berikutnya bergulir, laporan Anda akan menunjukkan saldo baru ditambah bunga yang dibebankan pada saldo lama. Sekali lagi, Anda dapat memilih untuk melunasi semuanya atau hanya membayar sebagian dari saldo. Anda akan terus melakukan pembayaran bulanan pada akun kredit bergulir hingga Anda membayar semua tagihan terutang dan membatalkan akun.

ekuitas rumah batas kredit adalah bentuk populer lain dari kredit bergulir. Seperti halnya kartu kredit, batas kredit ditempatkan pada akun ini. Batas kredit didasarkan pada ekuitas di rumah Anda. Anda dapat menghitung ekuitas dengan mengurangkan pembayaran hipotek terutang dari nilai rumah Anda saat ini. Jadi, semakin lama Anda melakukan pembayaran hipotek, semakin banyak ekuitas yang akan Anda bangun di rumah Anda.

Dengan jalur kredit ekuitas rumah, Anda dapat meminjam uang tunai kapan pun Anda perlu melakukan perbaikan atau peningkatan rumah tanpa harus mengajukan pinjaman ekuitas rumah terpisah. Juga tidak ada pembayaran bulanan tetap, sehingga Anda dapat membayarnya kembali saat uang tunai tersedia.

Jadi, apakah kredit bergulir hanyalah jebakan kredit? Atau adakah keuntungan dari akun-akun ini? Cari tahu di halaman berikutnya.

Kelebihan dan Kekurangan Kredit Bergulir

Keuntungan terbesar dari kredit bergulir adalah tersedia saat Anda membutuhkannya. Anda tidak perlu mengajukan pinjaman setiap kali Anda tidak memiliki cukup uang untuk membeli sesuatu. Anda juga dapat menggunakan kredit sebanyak atau sesedikit yang Anda inginkan dari jalur kredit Anda. Dengan kartu kredit, Anda dapat membeli sebungkus permen karet semudah membeli sepasang Jet Ski.

Kredit bergulir juga dapat digunakan untuk semua jenis pembelian. Hipotek, misalnya, hanya baik untuk membeli rumah, dan kredit mobil hanya dapat diterapkan untuk mobil. Tetapi meskipun jalur kredit ekuitas rumah didasarkan pada ekuitas di rumah Anda, itu dapat digunakan untuk hampir semua pembelian. Kebanyakan orang menggunakan jalur kredit ekuitas rumah untuk membiayai proyek perbaikan rumah, tetapi Anda juga dapat menggunakan uang tunai sebagai pinjaman berbunga rendah untuk mendanai liburan Anda berikutnya atau untuk melunasi hutang berbunga lebih tinggi dari kartu kredit.

Kredit bergulir menawarkan satu solusi keuangan untuk orang-orang yang memiliki pekerjaan tetap tetapi gaji tidak teratur. Mungkin Anda seorang penjual mobil yang sukses, tetapi beberapa bulan lebih lambat dari yang lain. Dengan kredit bergulir, Anda dapat membeli barang secara kredit sekarang dan membayarnya saat Anda memiliki uang setelah beberapa penjualan besar.

Salah satu keuntungan terbesar dari kartu kredit -- bentuk kredit bergulir yang paling populer -- adalah lebih aman untuk dibawa-bawa daripada uang tunai dan dapat diterima di mana saja. Bayangkan jika Anda harus menyimpan cukup uang untuk membayar bensin, bahan makanan, tiket bioskop, parkir, dan semua pembelian tak terduga lainnya.

Tapi kenyamanan kredit bergulir tidak selalu lebih besar daripada kerugiannya. Kerugian terbesar dari kredit bergulir adalah godaan untuk menghabiskan uang yang tidak Anda miliki. Bagi sebagian konsumen, batas kredit $10.000 terlalu sulit untuk ditolak. Mereka membeli sekarang tanpa memikirkan bagaimana mereka akan membayar nanti. Dan ketika mereka memaksimalkan satu kartu kredit, mereka hanya mengajukan permohonan yang lain dan memulai dari awal lagi. Satu dari 10 orang Amerika memiliki lebih dari 10 rekening kartu kredit [sumber:CreditCard.com].

Terkadang kredit bergulir bisa sedikit terlalu fleksibel. Tanpa pembayaran tetap, banyak orang menunggu terlalu lama untuk melunasi saldo mereka. Bunga majemuk bertambah dengan cepat, terutama dengan saldo bergulir yang berjumlah ribuan dolar.

Bahaya lain dari kredit bergulir (dan ini sebagian besar berlaku untuk kartu kredit) adalah bahwa persyaratan pinjaman tidak tetap. Jika Anda membaca cetakan kecil dari perjanjian kartu kredit Anda, Anda akan melihat bahwa pemberi pinjaman dapat mengubah batas kredit dan suku bunga Anda kapan saja. Pemberi pinjaman terikat hanya untuk memberi tahu Anda secara tertulis tentang perubahan tersebut. Skor kredit Anda dapat mempengaruhi batas kredit dan tingkat suku bunga Anda. Jika skor kredit Anda berubah karena pembayaran yang gagal kepada pemberi pinjaman lain, Anda menjadi peminjam yang berisiko. Bunga Anda biasanya berubah sesuai dengan tingkat risiko Anda, yaitu, kapan dan seberapa cepat Anda dapat diandalkan untuk membayar kembali pemberi pinjaman.

Jika Anda memahami risiko dan manfaat dari akun kredit bergulir Anda, Anda pasti dapat menggunakannya untuk keuntungan Anda. Untuk informasi lebih lanjut tentang kredit, utang, dan topik terkait, ikuti tautan di halaman berikutnya.

Sumber

• Banjo, Shelly. Jurnal Wall Street. "Persenjatai Remaja dengan Keterampilan Kredit yang Baik." 27 Januari 2008. http://online.wsj.com/article/SB120139461017220029.html
• Kartu Kredit.com. "Fakta industri kartu kredit dan statistik utang pribadi (2006-2007)"http://www.creditcards.com/statistics/credit-card-industry-facts-and-personal-debt-statistics.php
• Cullen, Terri. Jurnal Wall Street. "Membiayai Kembali Jalur Ekuitas Rumah." 10 Januari 2008.http://online.wsj.com/article/SB119990913549478531.html
• Garis Depan PBS. Wawancara:Edward Yingling.http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/interviews/yingl
• Garis Depan PBS. "Cetak Halus." http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/fineprint.html
• Rob Stein. Garis Depan PBS. "Kebangkitan Industri Kartu Kredit"http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/rise.html