Bagaimana Agen Pelaporan Kredit Bekerja

Meminjamkan uang adalah bisnis yang berisiko. Ingat waktu itu teman Anda Bob meminjam $50 dan berkata dia akan membayar Anda kembali keesokan harinya? Anda belum pernah melihat Bob atau $50 Anda dalam tiga tahun. Jika Anda mengetahui bahwa Bob memiliki sejarah panjang dalam meminjam uang dari teman -- dan tidak membayarnya kembali -- Anda mungkin tidak akan meminjamkan uang kepadanya.

Lembaga pemberi pinjaman besar seperti bank, perusahaan hipotek dan kreditur lainnya mengambil risiko yang sama ketika mereka memberikan pinjaman kepada konsumen untuk membeli rumah, mobil pembiayaan dan membayar untuk pendidikan perguruan tinggi. Kreditur berusaha untuk meminimalkan risiko pinjaman ini dengan hati-hati memeriksa sejarah kredit peminjam. Jika peminjam memiliki riwayat kredit yang buruk, pemberi pinjaman mungkin tidak memberikan pinjaman, atau mungkin membebankan tingkat bunga yang lebih tinggi.

Jika Anda pernah memiliki kartu kredit atau mengajukan pinjaman, maka Anda memiliki riwayat kredit. Riwayat kredit Anda dikompilasi dan dikelola oleh perusahaan yang disebut agen pelaporan kredit atau biro kredit . Agen pelaporan kredit mengumpulkan riwayat kredit Anda dari perusahaan kartu kredit, bank, perusahaan hipotek, dan kreditur lainnya untuk membuat laporan kredit yang mendalam. Informasi dalam laporan itu juga digunakan untuk menghitung skor kredit tiga digit.

Setiap kali Anda mengajukan kredit, bank atau perusahaan kartu kredit menghubungi satu atau lebih agen pelaporan kredit ini untuk meninjau laporan kredit dan skor kredit Anda. Lembaga pemberi pinjaman akan memutuskan apakah akan memberikan pinjaman kepada Anda -- dan berapa tingkat bunganya -- sebagian besar didasarkan pada riwayat kredit yang dilaporkan oleh lembaga tersebut.

Agen pelaporan kredit adalah lembaga yang kuat. Satu entri yang buruk pada laporan kredit Anda dapat melumpuhkan kekuatan pinjaman Anda selama bertahun-tahun. Lebih buruk lagi, laporan kredit sering diminta oleh majikan, tuan tanah dan perusahaan asuransi. Itulah mengapa sangat penting untuk memastikan bahwa semua yang ada di laporan kredit Anda benar dan akurat. Menurut sebuah penelitian tahun 2004, satu dari setiap empat laporan kredit mengandung kesalahan serius:utang yang salah terdaftar sebagai tunggakan, rekening yang ditutup terdaftar sebagai terbuka, utang milik orang lain dengan nama yang sama, dan lain-lain [sumber:MSNBC].

Selama beberapa dekade, informasi yang dikumpulkan oleh agen pelaporan kredit disembunyikan dari konsumen. Individu tidak tahu mengapa kredit mereka ditolak atau apakah laporan mereka mengandung kesalahan atau tidak. Dimulai dengan Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil pada tahun 1971 dan melanjutkan dengan undang-undang baru-baru ini, warga AS memiliki akses gratis ke laporan kredit dan nilai kredit mereka dari masing-masing dari tiga lembaga pelaporan kredit nasional:Experian, TransUnion dan Equifax. Warga negara juga memiliki hak untuk mengetahui secara pasti mengapa kredit mereka ditolak.

Dalam artikel HowStuffWorks ini, kami akan menjelaskan cara kerja agen pelaporan kredit "Tiga Besar", hak Anda saat berurusan dengan mereka, dan cara melindungi diri Anda dari kesalahan dan penipuan.

Mari kita mulai dengan Tiga Besar.

Tiga Besar

Experian, TransUnion dan Equifax -- juga dikenal sebagai "Tiga Besar" -- bukan satu-satunya agen pelaporan kredit di Amerika Serikat; mereka hanya yang terbesar. Menurut Asosiasi Industri Data Konsumen, sebuah organisasi perdagangan internasional yang mewakili agen pelaporan kredit, ada lusinan biro kredit yang lebih kecil, regional dan khusus industri yang menyediakan laporan kredit dan layanan "manajemen risiko" lainnya kepada klien [sumber:CDI Online ]. Ada juga banyak agen pelaporan kredit internasional yang berfokus pada satu negara atau wilayah.

Tiga Besar mendapatkan semua perhatian karena mereka memelihara database nasional terbesar informasi kredit konsumen. Experian, misalnya, membanggakan bahwa ia menyimpan informasi kredit pada 215 juta konsumen Amerika [sumber:Experian]. Itu lebih dari dua pertiga dari total populasi A.S. [sumber:Sensus A.S.].

Tiga Besar melakukan dua layanan dasar:mengumpulkan dan melaporkan informasi kredit. Inilah cara The Big Three mengumpulkan informasi kredit:

• Setiap bulan, lembaga pemberi pinjaman dan kreditur lainnya mengirimkan informasi kredit konsumen yang diperbarui ke satu atau beberapa agen pelaporan kredit Tiga Besar. Informasi ini mencakup berapa banyak konsumen individu berutang dan apakah mereka melakukan pembayaran tepat waktu.
• Setiap kali Anda mengisi aplikasi untuk kartu kredit atau pinjaman, semua informasi itu (seperti angka pendapatan) juga dikirim ke agen pelaporan kredit.
• Tiga Besar juga menjelajahi catatan publik untuk informasi keuangan, seperti catatan pengadilan dari kebangkrutan dan penyitaan.

[sumber:PBS]

Lembaga pemberi pinjaman yang sama yang memberikan informasi kepada agen pelaporan kredit juga meminta laporan ketika konsumen mengajukan kredit. Konsumen individu juga dapat meminta salinan laporan kredit dan nilai kredit mereka. Berikut cara agen pelaporan kredit berbagi informasi dengan konsumen dan kreditur:

• Agen pelaporan kredit hanya membagikan laporan dan skor kredit jika ada permintaan, yang sebelumnya disebut permintaan .
• Ada dua jenis pertanyaan:sulit dan lembut .
• Permintaan sulit adalah permintaan yang dibuat oleh kreditur institusional seperti perusahaan kartu kredit dan pemberi pinjaman hipotek dan oleh aplikasi sewa kepada pemilik [sumber:Credit.com]. Pertanyaan ringan dibuat oleh konsumen sendiri atau oleh pemberi kerja.
• Peristiwa negatif seperti kebangkrutan dan penyitaan tetap dalam laporan kredit antara 7 dan 10 tahun, sementara peristiwa positif , seperti pembayaran hipotek tepat waktu, dapat bertahan lebih lama

[sumber:Truecredit.com]

Penting untuk diingat bahwa Tiga Besar agen pelaporan kredit adalah perusahaan independen yang masing-masing mengumpulkan informasi dengan cara yang berbeda. Oleh karena itu, laporan kredit dari Experian akan berisi informasi yang sedikit berbeda dari laporan kredit dari TransUnion, yang akan sedikit berbeda dari Equifax. Tidak setiap kreditur dan lembaga pemberi pinjaman melapor ke ketiga biro kredit, yang menyebabkan perbedaan lebih lanjut.

Sekarang mari kita bicara tentang agen pelaporan kredit dan hak Anda.

Agen Pelaporan Kredit dan Hak Anda

Seperti yang kami sebutkan sebelumnya, pelaporan kredit dulunya merupakan sistem tertutup. Konsumen tidak tahu informasi apa yang ada dalam laporan kredit mereka, mengapa mereka ditolak kreditnya atau jika laporan kredit mereka mengandung kesalahan. Juga, di masa lalu, laporan kredit hanya berisi peristiwa kredit negatif, bukan informasi positif. Mereka juga diizinkan untuk berbagi informasi "gaya hidup" tentang konsumen, seperti orientasi seksual dan masalah yang dilaporkan terkait obat-obatan atau alkohol [sumber:PBS].

Pada tahun 1971, kongres A.S. memberlakukan Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil, undang-undang pertama yang melindungi hak-hak konsumen ketika berhadapan dengan agen pelaporan kredit. Warga negara AS, berdasarkan Fair Credit Reporting Act, memiliki hak untuk:

• salinan lengkap laporan kredit Anda (dikenakan biaya)
• salinan gratis laporan dengan informasi negatif, jika kredit Anda ditolak
• tahu persis siapa yang meminta salinan laporan kredit Anda dalam enam bulan terakhir
• laporkan kesalahan pada laporan kredit dan minta agen pelaporan kredit merespons dalam waktu 30 hari
• telah terbukti kesalahan dihapus dalam waktu 30 hari
• tambahkan komentar ke laporan kredit Anda untuk memberi tahu
• menghapus peristiwa kredit negatif dari laporan Anda setelah 7 hingga 10 tahun
• membatasi akses ke laporan kredit Anda dan memblokir agen pelaporan kredit agar tidak menjual informasi Anda ke perusahaan kartu kredit dan perusahaan pemasaran lainnya

[sumber:Credit.com]

Undang-Undang Transaksi Kredit yang Adil dan Akurat tahun 2003 (FACTA) melangkah lebih jauh lagi, memberikan warga AS hak untuk meminta satu salinan gratis laporan kredit mereka dari masing-masing agen pelaporan kredit Tiga Besar setiap tahun. FACTA juga menyertakan beberapa ketentuan yang melindungi terhadap masalah pencurian identitas yang berkembang, yang akan kita bicarakan di bagian selanjutnya.

Inilah cara Anda meminta salinan laporan kredit Anda secara gratis, sebagaimana ditetapkan oleh FACTA:

1. Anda dapat meminta laporan melalui telepon di (877) 322-8228, online di www.annualcreditreport.com, atau dengan mengirimkan formulir permintaan ini ke alamat berikut:Layanan Permintaan Laporan Kredit Tahunan P.O. Kotak 105281 Atlanta, GA 30348-5281
2. Di annualcreditreport.com, pilih negara bagian Anda dari menu tarik-turun dan tekan "minta laporan".
3. Pada halaman berikut, masukkan informasi pribadi Anda (nama, tanggal lahir, nomor jaminan sosial, dan alamat saat ini).
4. Kemudian, Anda akan diminta untuk memilih agen pelaporan kredit Tiga Besar mana yang ingin Anda minta laporannya. Anda dapat memilih untuk meminta laporan dari agensi tertentu atau dari ketiganya (ingat, Anda dapat meminta satu salinan dari setiap CRA setiap 12 bulan sekali).

Salinan tahunan gratis dari laporan kredit Anda tidak termasuk skor kredit Anda, yang dapat dibeli langsung dari CRA individu dengan harga sekitar $6. Anda juga dapat membeli laporan kredit sebanyak yang Anda inginkan dari masing-masing Tiga Besar CRA. Harga untuk laporan kredit dasar di bawah $10.

Sekarang mari kita bicara lebih banyak tentang kesalahan dan penipuan yang terkait dengan agen pelaporan kredit.

Kesalahan dan Pencurian Identitas

Pada tahun 2004, Public Interest Research Group (PIRG) mempelajari hampir 200 laporan kredit dan menemukan bahwa 79 persen di antaranya mengandung kesalahan, banyak di antaranya serius [sumber:MSNBC]. Dengan lebih dari 4,5 miliar data yang dikumpulkan setiap bulan oleh agen pelaporan kredit, ada banyak ruang untuk kesalahan [sumber:PBS].

Berikut adalah beberapa kesalahan laporan kredit yang paling umum, menurut PIRG:

• Laporan kredit berbeda terkait dengan alamat berbeda. Keduanya menggunakan nama Anda, tetapi hanya berisi sebagian informasi.
• Laporan Anda berisi informasi tentang orang lain dengan nama yang sama dengan Anda.
• Informasi dilaporkan dua kali, baik peristiwa kredit positif maupun negatif.
• Informasi catatan publik salah. Ini mencakup catatan pengadilan dan laporan kebangkrutan yang secara tidak sah dikaitkan dengan Anda.
• Perusahaan kartu kredit Anda gagal melaporkan batas kredit Anda. Ketika itu terjadi, agen pelaporan kredit menggunakan saldo tertinggi yang dilaporkan sebagai batas kartu kredit Anda. Bagaimana ini menyakitimu? Saldo Anda terlihat tinggi sebagai persentase dari batas kredit Anda, padahal sebenarnya mungkin jauh lebih rendah.
• Informasi yang salah disebabkan oleh pencurian identitas.

[sumber:PIRG]

Pencurian identitas adalah salah satu kejahatan paling umum dan mahal di Amerika. Meskipun kasus pencurian identitas individu sebenarnya telah turun dalam beberapa tahun terakhir -- 9,3 juta pada tahun 2005 menjadi 8,4 juta pada tahun 2007 -- yang diperlukan hanyalah satu kasus untuk menghancurkan kredit Anda selama bertahun-tahun [sumber:Hak Privasi]. Untuk informasi lebih lanjut, baca artikel kami tentang Cara Kerja Pencurian Identitas.

Laporan kredit adalah salah satu alat terbaik untuk menemukan pencurian identitas. Banyak orang tidak tahu bahwa mereka telah menjadi korban pencurian identitas sampai mereka menemukan aktivitas mencurigakan pada laporan kredit mereka. Itulah mengapa Anda disarankan untuk meminta laporan kredit setidaknya setiap enam bulan. Berikut adalah beberapa hal yang harus dicari:

• Nama dan nomor akun yang tidak Anda kenal
• Permohonan pinjaman yang Anda tidak ingat pernah mengisinya
• Alamat yang belum pernah Anda tinggali
• Pertanyaan ringan dari majikan atau tuan tanah yang tidak Anda kenal

[sumber:Federal Reserve Bank of Boston]

Untuk memerangi pencurian identitas, beberapa agen pelaporan kredit menawarkan layanan berbayar yang disebut pemantauan kredit . Dengan layanan ini, CRA segera memberi tahu Anda jika ada pertanyaan atau perubahan pada laporan kredit Anda, sambil mengawasi aktivitas yang mencurigakan. Teknik lainnya adalah memantau kredit Anda sendiri dengan meminta salinan laporan kredit Anda secara gratis setiap empat bulan dari salah satu dari Tiga Besar CRA.

Jika Anda menemukan kesalahan pada laporan kredit, segera beri tahu masing-masing dari Tiga Besar CRA.

Kami harap artikel ini membantu Anda memahami pentingnya dan pengaruh agen pelaporan kredit. Untuk informasi lebih lanjut tentang agen pelaporan kredit, utang, dan topik terkait, lihat tautan di halaman berikut.

Sumber

• "Semua Tentang Laporan Kredit, Skor Kredit, dan Biro Kredit." PIRG.http://www.pirg.org/consumer/credit/reports.htm#common
• "Pelaporan Kredit 101." Kredit Sejati.http://www.truecredit.com/help/learnCenter/creditBasics/creditReporting101.jsp
• "Skor Kredit:Yang Harus Anda Ketahui Tentang Anda Sendiri." PBS Garis Depan .http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/scores.html
• "Equifax diperintahkan untuk membayar hampir $3 juta karena kesalahan identitas." Pers Associated. 4 Desember 2007.http://money.aol.com/news/articles/_a/equifax-ordered-to-pay-nearly-3-million/n200712040856099990005
• "Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil." Credit.com.http://www.credit.com/slp/chapter2/Fair-Credit-Reporting-Act.jsp
• "Ada Berapa Pencurian KTP? Apa Dampaknya Terhadap Korban?" Clearinghouse Hak Privasi.http://www.privacyrights.org/ar/idtheftsurveys.htm
• "Pencurian Identitas." Federal Reserve Bank of Boston.http://www.bos.frb.org/consumer/identity/idtheft.htm
• "Tautan." Asosiasi Industri Data Komputer.http://www.cdiaonline.org/Links/content.cfm?ItemNumber=876
• "Satu dari empat laporan kredit memiliki kesalahan serius." Pers Associated. 14 Juni 2004.http://www.msnbc.msn.com/id/5235161/
• "Laporan Kedua di AnnualCreditReport.com dan Masalah Terkait." Forum Privasi Dunia.http://www.worldprivacyforum.org/pdf/wpfcalldontclickpt2_7142005.pdf
• "Kepolosan yang Dicuri:Pencurian Identitas Anak." Bankrate.com.http://articles.moneycentral.msn.com/Banking/FinancialPrivacy/StolenInnocenceChildIdentityTheft.aspx
• "Jam Populasi AS" Biro Sensus AS.http://www.census.gov/population/www/popclockus.html
• "Siapa yang Membuat Amerika?:Lewis Tappan." Mereka Membuat Amerika .http://www.pbs.org/wgbh/theymadeamerica/whomade/tappan_hi.html