Cara kerja limit kartu kredit

Batas kartu kredit hanyalah jumlah kredit yang diberikan kepada Anda oleh perusahaan kartu kredit. Pertahankan pengeluaran Anda di bawah batas, dan ketahuilah saat yang tepat untuk meminta kenaikan.

Saya bahkan tidak tahu bahwa saya memiliki batas kredit ketika saya membuka kartu kredit pertama saya. Baru setelah saya menjadi pemegang kartu untuk sementara waktu, saya mengetahui apa itu batas kartu kredit dan bagaimana cara kerjanya.

Tetapi saya masih tidak tahu apa arti batas kredit bagi kesehatan keuangan saya secara keseluruhan — atau bahwa saya memiliki kendali atas batas saya untuk kartu baru dan yang sudah ada. Seperti yang telah saya pelajari, batas yang tepat, ditambah dengan kebiasaan belanja yang cerdas, dapat meningkatkan skor kredit secara signifikan.

Inilah info orang dalam yang saya harap saya miliki, termasuk alasan mengapa mencapai batas setinggi mungkin tidak selalu merupakan ide terbaik.

Apa yang dimaksud dengan batas kredit?

Sumber:Tenor.com

Batas kartu kredit adalah jumlah maksimum yang dapat dibelanjakan oleh pemegang kartu untuk kartu tertentu. Atau, dengan kata lain, saldo maksimum yang dapat Anda pegang sebelum Anda harus membayar kembali.

Batas spesifik Anda adalah angka yang menurut bank dapat Anda bayar berdasarkan informasi keuangan yang Anda berikan. Bank memberi Anda batas setelah Anda menyetujui kartu.

Kartu kredit aman bekerja sedikit berbeda — Anda memasukkan uang jaminan, dan uang jaminan itu adalah batas kredit Anda.

Batas kredit vs. kredit yang tersedia

Istilah-istilah ini tampaknya dapat dipertukarkan, bukan? Perbedaannya sebenarnya cukup penting:

• Batas kredit adalah jumlah total kredit yang dapat Anda bebankan pada akun.
• Kredit yang tersedia adalah berapa banyak dari jumlah yang tersisa untuk digunakan — batas kredit Anda, dikurangi biaya apa pun ke kartu Anda.

Kredit Anda yang tersedia dapat berubah sementara batas kredit Anda tetap sama.

Katakanlah Anda memiliki batas kredit $5.000, dan Anda memiliki saldo $2.000. Itu memberi Anda $3.000 dalam kredit yang tersedia. Jika Anda melunasi $1.000 dari saldo, kredit Anda yang tersedia akan kembali menjadi $4.000.

Baca selengkapnya: Kredit yang tersedia:apa itu dan mengapa itu penting

Berapa batas rata-rata kartu kredit?

Banyak variabel yang memengaruhi batas kredit Anda, seperti berapa lama Anda memiliki kredit, jenis kartu yang Anda pilih, dan bahkan usia Anda.

Sebagai kisaran rata-rata, pemegang kartu berusia 18 hingga 22 tahun memiliki batas kredit rata-rata $8.062 di semua kartu, menurut Experian.

Milenial dalam kelompok usia 23 hingga 38 tahun memiliki batas rata-rata lebih tinggi sebesar $20.467 di semua kartu.

Pemegang kartu yang lebih muda cenderung tidak memiliki riwayat kredit yang mapan, sehingga penerbit kartu cenderung memulainya dengan batas yang lebih rendah. Equifax memperkirakan batas kredit rata-rata $5.000-$6.000 untuk pemegang kartu yang membuka rekening pertama mereka.

Seiring bertambahnya usia, Anda membangun lebih banyak kredit dan (semoga) menghasilkan lebih banyak uang, yang dapat membuat Anda memenuhi syarat untuk batas lima digit. Batas tertinggi sering kali datang dengan kartu elit dan berbiaya tinggi yang biasanya disediakan untuk pelamar dengan kredit tingkat atas.

Secara umum, semakin tinggi skor kredit yang Anda perlukan untuk mendapatkan persetujuan kartu, semakin tinggi batas kredit yang bisa Anda dapatkan.

Baca selengkapnya: Kartu kredit uang kembali terbaik

Bagaimana bank menentukan batas kredit Anda?

Setiap perusahaan kartu memiliki prosesnya sendiri, tetapi secara umum, Anda dapat mengharapkan kreditur untuk melihat faktor-faktor berikut:pendapatan, utang, rasio utang terhadap pendapatan, arus kas, riwayat kredit, dan nilai kredit Anda.

Pendapatan dan riwayat pekerjaan

Aplikasi kartu kredit biasanya menanyakan berapa lama Anda telah bekerja dan berapa banyak penghasilan Anda. Penerima yang lebih tinggi skor batas kredit yang lebih tinggi, kecuali mereka juga memiliki jumlah utang yang tinggi.

Biasanya, penerbit kartu kredit tidak benar-benar memverifikasi pendapatan. Bank kartu kredit membuat keputusan hanya berdasarkan informasi pendapatan dan pengeluaran Anda berikan.

Ketika Anda mengajukan pinjaman besar, bank akan meminta bukti penghasilan Anda dari slip gaji, formulir W-2, atau salinan pengembalian pajak Anda. Tetapi karena batas kredit pada kartu kredit biasanya lebih rendah daripada kredit mobil atau hipotek, bank penerbit biasanya tidak repot-repot meminta dokumentasi pendapatan — mereka hanya bertanya.

Jadi mengapa bank mempercayai Anda? Apa yang menghentikan Anda untuk mengatakan bahwa Anda menghasilkan $100.000 per tahun padahal Anda hanya memperoleh $20.000?

Itu karena bank hanya menutupi pantatnya. Bank tidak ingin dituduh jahat meminjamkan uang yang tidak mampu Anda bayar, jadi bank meminta Anda untuk penghasilan Anda.

Katakanlah Anda default pada hutang kartu kredit Anda dan bank harus membawa Anda ke pengadilan. Jika Anda dapat, pada kenyataannya, membuktikan kepada hakim bahwa bank meminjamkan uang kepada Anda yang diketahuinya tidak dapat Anda bayar, Anda mungkin dapat keluar dari utang tersebut. Namun, jika bank dapat memberikan bukti tertulis bahwa Anda menyatakan penghasilan Anda berada pada tingkat tertentu, hakim akan menemukan bahwa Anda bertanggung jawab untuk membayar utang—terlepas dari penghasilan Anda yang sebenarnya.

Intinya:jangan berbohong tentang penghasilan Anda pada aplikasi kredit!

Rasio utang dan utang terhadap pendapatan

Utang termasuk pinjaman pribadi dan pelajar, hipotek, kartu kredit lainnya, pembayaran mobil, dan kewajiban pembayaran lainnya yang Anda miliki.

Kreditur kemudian melihat berapa banyak hutang Anda relatif terhadap penghasilan Anda. Ini adalah rasio utang terhadap pendapatan atau DTI Anda. Rasio DTI yang tinggi berarti Anda mungkin kurang dapat mengikuti pembayaran di akun baru. Secara teori, pemohon dengan gaji sederhana dan sedikit utang dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan batas kredit yang lebih tinggi daripada penerima yang berpenghasilan tinggi dengan beberapa pinjaman terutang.

Bank juga dapat mempertimbangkan biaya perumahan Anda karena sewa dan hipotek adalah pengeluaran rutin terbesar banyak orang.

Riwayat kredit dan skor kredit

Sejarah kredit yang panjang dari pembayaran tepat waktu menunjukkan bukti stabilitas keuangan. Pemohon kartu kredit pertama kali tidak harus memiliki bukti ini, sehingga mereka tidak memenuhi syarat untuk batas tertinggi.

Jika Anda memegang kartu lain, kreditur memeriksa riwayat pembayaran dan batas kredit Anda pada kartu tersebut. Mereka akan berhati-hati untuk memberi Anda lebih banyak kredit jika Anda telah memaksimalkan batas kredit pada kartu sebelumnya, atau Anda memoles batas secara teratur.

Faktor lain yang dapat memengaruhi batas kredit Anda adalah ketika Anda memiliki banyak kartu dengan penerbit yang sama. Misalnya, banyak orang membawa Kartu Chase Sapphire Preferred® dan Chase Freedom Unlimited® untuk memanfaatkan transfer poin di antara mereka untuk memaksimalkan hadiah.

Dimungkinkan untuk memiliki beberapa, bahkan lusinan kartu kredit dengan satu bank, tetapi semakin banyak kartu yang Anda dapatkan, semakin rendah batas Anda pada setiap kartu. Itu karena meskipun Anda memiliki beberapa kartu kredit yang berbeda, Anda mendapatkan kredit dari satu bank. Pada titik tertentu, ia akan membatasi eksposurnya jika Anda tidak dapat membayarnya kembali.

Sebuah laporan kredit kotak-kotak juga dapat bekerja melawan Anda mendapatkan batas tinggi. Jika Anda telah mengajukan beberapa kartu dalam waktu singkat, atau Anda memiliki tunggakan atau kebangkrutan, Anda dianggap sebagai pemohon yang lebih berisiko.

Skor kredit membuat perbedaan, meskipun itu hanya satu bagian dari gambaran keuangan Anda secara keseluruhan. Skor yang lebih tinggi mendapatkan batas yang lebih tinggi.

Keadaan keuangan kreditur sendiri

Ini adalah faktor yang tidak dapat Anda kendalikan. Dalam lingkungan ekonomi yang sulit seperti resesi, misalnya, kreditur mungkin tidak ingin memperpanjang batas super tinggi kepada siapa pun, bahkan pelamar model.

Baca selengkapnya: Berapa nilai kredit yang Anda perlukan untuk mendapatkan persetujuan untuk kartu kredit?

Apakah saya akan mendapatkan batas kredit yang saya perlukan untuk mentransfer saldo?

Terkadang, Anda mengajukan permohonan transfer saldo kartu kredit hanya untuk mengetahui bahwa batas kredit baru Anda tidak akan menutupi seluruh saldo yang ingin Anda lunasi.

Misalnya, Anda ingin mentransfer kartu kredit $5.000 dari kartu APR 15% ke kartu dengan APR intro 0% selama 18 bulan. Sayangnya, kartu baru hanya memberi Anda batas kredit $4.000.

Jika Anda meminta transfer saldo pada saat aplikasi, transfer akan tetap diproses — $4,000 dari saldo lama Anda akan dipindahkan ke kartu baru. Artinya, Anda masih harus membayar $1.000 dengan kartu APR lama yang lebih tinggi.

Meskipun mendapatkan transfer saldo tanpa bunga pada beberapa hutang lebih baik daripada terus membayar tarif yang lebih tinggi, Anda mungkin ingin tahu berapa banyak yang dapat Anda transfer sebelum berkomitmen. Dalam hal ini, cukup ajukan kartu transfer saldo yang Anda inginkan tetapi jangan melengkapi bagian permintaan transfer saldo.

Setelah Anda disetujui dan mengetahui batas kredit Anda, Anda dapat menelepon untuk meminta transfer. Sebagian besar kartu kredit transfer saldo terbaik akan menghargai 0% intro APR mereka pada transfer saldo selama Anda melakukan transfer dalam satu atau dua bulan setelah pembukaan akun. Baca persyaratan kartu dengan cermat sebelum Anda mendaftar.

Baca selengkapnya: Transfer saldo APR 0% dapat menghemat ribuan bunga, tetapi haruskah Anda benar-benar mendaftar?

Berapa banyak kredit yang harus Anda miliki?

Sumber:Tenor.com

Mempertahankan kredit yang baik bukan hanya tentang mendapatkan batas kredit tertinggi yang Anda bisa. Ini tentang menggunakan batas Anda dengan cerdas.

Tidak ada angka pasti dan cepat yang sesuai dengan kebiasaan dan tujuan belanja setiap orang. Untuk memahami bagaimana batas kartu kredit dapat membantu keuangan Anda, daripada merugikan mereka, ada baiknya untuk mengetahui bagaimana tingkat pemanfaatan kredit bekerja.

Memahami tingkat penggunaan kredit

Singkatnya, tingkat pemanfaatan kredit Anda (CUR) adalah jumlah kredit yang Anda gunakan dibagi dengan batas kredit Anda dan dinyatakan sebagai persentase.

Semakin rendah tingkat pemanfaatan kredit Anda, semakin baik.

Jika Anda memiliki batas $5.000 dan saldo $4.000, Anda menggunakan 80% dari batas Anda, jadi Anda akan memiliki 80% CUR di akun tersebut. Seseorang dengan batas yang sama yang membawa saldo $200 hanya akan memiliki CUR 4%.

Sebagian besar pemboros jatuh di suatu tempat di tengah-tengah antara dua ekstrem ini. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen merekomendasikan Anda untuk mempertahankan tarif Anda pada 30% atau lebih rendah. Idealnya, Anda harus menargetkan tingkat pemanfaatan kredit 10% jika memungkinkan.

Untuk melihat seperti apa CUR 10% untuk anggaran Anda, ambil rata-rata saldo kartu bulanan Anda dan bagi dengan 0,10. Angka itu adalah batas kredit yang Anda perlukan untuk menjaga tingkat pemanfaatan kredit Anda pada tingkat yang baik dengan kebiasaan pengeluaran Anda saat ini.

Mengapa tingkat pemanfaatan kredit penting?

Tingkat pemanfaatan kredit membentuk 30% dari skor kredit FICO Anda. Mereka adalah variabel terbesar kedua dalam nilai kredit — kedua setelah riwayat pembayaran, yang membentuk sekitar 35% dari peringkat kredit Anda. Ini termasuk tingkat pemanfaatan pada semua akun terbuka Anda.

CUR yang rendah menunjukkan kepada kreditur bahwa Anda pandai mengelola kredit yang Anda miliki, dan Anda berpotensi dapat menangani batas kredit yang lebih besar.

Di sinilah batas kredit yang tinggi mungkin sangat membantu kesehatan keuangan Anda, karena Anda dapat menghabiskan lebih banyak uang sambil mempertahankan tingkat pemanfaatan yang rendah.

Tetapi bahkan kartu dengan batas rendah dapat membantu Anda mengumpulkan kredit. Selama Anda menangani pengeluaran Anda dengan baik dan melunasi kartu secara teratur, Anda akan mendapatkan tingkat pemanfaatan rendah yang terlihat bagus bagi pemberi pinjaman.

Baca selengkapnya: Berapa rasio pemanfaatan kredit Anda dan bagaimana pengaruhnya terhadap nilai kredit Anda?

Bagaimana cara mendapatkan batas kredit yang lebih tinggi?

Anda dapat meminta perusahaan kartu kredit untuk menaikkan batas Anda. Mungkin ada formulir di situs web mereka untuk permintaan ini, tetapi Anda akan sering lebih beruntung jika berani menelepon dan berbicara dengan perwakilan.

Kreditur suka melihat satu atau lebih dari tanda-tanda ini sebelum mereka menyetujui batas yang lebih tinggi:

• Skor kredit yang meningkat.
• Pembayaran tagihan tepat waktu yang konsisten selama beberapa siklus tagihan.
• Peningkatan pendapatan (pastikan untuk memberi tahu mereka jika Anda menghasilkan lebih banyak uang!).
• Penurunan utang atau pengeluaran.

Ingatlah bahwa perusahaan kartu kredit Anda mungkin melakukan pemeriksaan kredit yang sulit, yang memengaruhi skor Anda sebelum mereka menyetujui kenaikan.

Berapa batas kredit tertinggi yang mungkin saya dapatkan?

Jaga ekspektasi Anda tetap masuk akal. Dengan penerbit kartu besar seperti Citi dan Capital One, pelamar yang memenuhi syarat bisa mendapatkan batas kredit antara $5.000 dan $10.000. Jika Anda memiliki kredit biasa-biasa saja atau Anda sedang membuka kartu pelajar, $5.000 adalah tentang batas maksimum yang dapat Anda harapkan, dan Anda dapat memulai dalam kisaran $1.000-$2.000.

Berdasarkan pengalaman saya sendiri, saya telah melihat rekening kartu kredit baru yang diterbitkan dengan batas kredit antara $10.000 dan $15.000. Itu untuk konsumen dengan nilai kredit di atas 720 dan pendapatan yang sangat sehat.

Seiring waktu, batas kredit bisa menjadi jauh lebih tinggi — saya sekarang memiliki batas kredit American Express yang lebih dari $30.000, dan kartu kredit Chase dan Capital One tingkat atas dapat mencapai $50.000. Beberapa batas kartu melambung ke enam angka. Namun sebagian besar penerbit tidak akan memberikannya segera setelah Anda mengajukan permohonan kartu baru sampai Anda membuktikan bahwa Anda adalah pelanggan yang bertanggung jawab selama beberapa tahun.

Beberapa penerbit — terutama, Amex dan Discover — dikabarkan lebih murah hati dengan batas kredit karena mereka menargetkan pelamar yang sangat layak kredit.

Baca selengkapnya: Kartu kredit terbaik jika nilai kredit Anda di atas 750

Apakah Anda membutuhkan batas kredit yang lebih tinggi?

Katakanlah Anda bisa mendapatkan batas yang lebih tinggi. Apakah itu benar-benar ide yang bagus?

Dengan asumsi Anda bertanggung jawab dengan batas kredit yang sudah Anda miliki, inilah saatnya Anda mungkin ingin mengejar peningkatan kredit:

• Anda ingin meningkatkan rasio pemanfaatan kredit, dan Anda dapat melunasi saldo ekstra. Jika Anda memaksimalkan kartu dan Anda memiliki sarana untuk melunasinya, atau Anda perlu melakukan pembelian besar tetapi Anda memiliki rencana untuk pembayaran, batas yang lebih tinggi mungkin pintar. Lebih baik lagi:minta kenaikan kredit, lalu pertahankan pengeluaran Anda jauh di bawah batas. Skor kredit Anda akan berterima kasih.
• Anda tidak ingin membuka kartu kredit lagi. Kartu lain berarti pertanyaan kredit keras lainnya, tanggal pembayaran bulanan lainnya, dan tingkat bunga lain yang perlu dikhawatirkan. Seringkali lebih mudah untuk mendapatkan peningkatan pada kartu yang ada.

Di sisi lain, Anda mungkin tidak ingin meningkatkan batas Anda jika:

• Anda memaksimalkan kartu karena pengeluaran yang tidak terkendali. Pembelian terencana dengan jadwal pembayaran yang jelas adalah satu hal, tetapi jika Anda berjuang untuk mengekang pengeluaran Anda untuk hal-hal yang tidak benar-benar Anda butuhkan, cobalah taktik lain untuk mengendalikan anggaran Anda terlebih dahulu.
• Anda merencanakan investasi besar seperti hipotek. Peningkatan batas kartu kredit dapat memengaruhi skor kredit Anda, dan Anda ingin laporan kredit Anda dalam kondisi prima untuk investasi besar.

Baca selengkapnya: Mengapa dan bagaimana cara meminta kenaikan batas kredit

Dapatkah perusahaan kartu kredit menurunkan batas Anda?

Kreditur dapat menurunkan batas Anda tanpa persetujuan Anda, dan mereka tidak perlu memberi tahu Anda terlebih dahulu.

Jika penurunan tersebut karena informasi pada laporan kredit Anda, seperti beberapa pembayaran yang terlewatkan, mereka akan mengirimkan pemberitahuan kepada Anda setelahnya.

Batas Anda mungkin turun karena:

• Skor kredit Anda turun.
• Tingkat pemanfaatan kredit Anda terlalu tinggi.
• Anda memiliki pola pembayaran yang terlewat atau terlambat.
• Anda jarang menggunakan kartu, atau kartu tidak aktif.
• Anda telah mengambil lebih banyak utang.

Namun, terkadang batas kredit Anda akan berkurang karena alasan yang tidak ada hubungannya dengan situasi pribadi Anda. Dalam lingkungan keuangan yang berisiko, perusahaan dapat menurunkan batas pelanggan secara menyeluruh untuk mengelola risiko mereka sendiri. Banyak kreditur besar menjatuhkan batas untuk pelanggan baru dan yang sudah ada sebagai tanggapan terhadap kemerosotan ekonomi COVID-19.

Apa yang harus dilakukan jika batas kredit Anda menurun

Anda dapat menghubungi penerbit kartu kredit untuk melihat apakah mereka akan memberi Anda penjelasan dan mungkin mengembalikan batas lama Anda. Jika keadaan keuangan Anda tidak berubah, Anda mungkin perlu menjelaskan hal ini dan memberikan bukti.

Tetapi jika Anda sudah memiliki cukup banyak hutang, mungkin lebih pintar untuk fokus membayarnya dan melakukan pembayaran rutin pada saldo Anda sebelum Anda khawatir tentang batas kredit Anda.

Apa yang terjadi jika Anda melampaui batas kartu kredit Anda?

Anda akan tahu ketika Anda telah melampaui batas karena kartu Anda akan ditolak jika Anda mencoba membebankan biaya lagi.

Melebihi batas Anda sekali bukanlah akhir dari dunia. Namun jika menjadi sebuah pola, ada konsekuensi lain yang bisa terjadi, antara lain:

• Suku bunga yang lebih tinggi untuk sisa saldo Anda.
• Biaya overcharge.
• Batas kredit yang lebih rendah.
• Rasio penggunaan kredit yang lebih tinggi dan nilai kredit yang lebih rendah.

Jika Anda cukup sering melebihi batas, pemberi pinjaman dapat membatalkan kartu Anda sama sekali.

Sumber:Giphy.com

Apakah Anda akan mendapatkan peringatan jika melebihi batas kredit?

Tidak biasanya. Peringatan pertama Anda adalah jika kartu Anda ditolak.

Pemberi pinjaman harus memberi tahu Anda sebelumnya jika mereka menaikkan suku bunga Anda. Dan undang-undang pada tahun 2009 melarang pemberi pinjaman untuk secara otomatis membebankan biaya di atas batas.

Sebagai gantinya, Anda dapat "memilih" untuk program cakupan over-the-limit opsional di mana Anda diizinkan untuk membelanjakan melebihi batas Anda, tetapi Anda dikenakan biaya setiap siklus penagihan.

Saya tidak menyarankan Anda memilih cakupan yang melebihi batas. Biaya bertambah dengan cepat, dan jauh lebih baik menggunakan uang tunai itu untuk membayar hutang yang ada.

Apa yang harus saya lakukan jika melebihi batas?

• Periksa pernyataan Anda dan pastikan tidak ada pembelian palsu.
• Buat rencana untuk melunasi saldo Anda sebanyak mungkin.
• Jika Anda bisa, bayar saldo Anda sebelum akhir periode laporan kartu kredit.
• Jika Anda tidak memiliki uang tunai untuk melakukan pembayaran, cari tahu apakah penerbit kartu kredit Anda telah memodifikasi atau paket pembayaran "kesulitan" tersedia.
• Jangan mencoba untuk meningkatkan batas Anda dulu. Lihat apakah Anda dapat mengubah kebiasaan pengeluaran Anda dan tetap di bawah batas selama enam bulan atau lebih. Setelah Anda membuktikan diri sebagai pengguna kredit yang cerdas, kemungkinan besar Anda akan disetujui untuk peningkatan.
  

Ringkasan

Batas kredit dapat menjadi alat yang hebat untuk meningkatkan kredit Anda dan meningkatkan kesehatan keuangan Anda secara keseluruhan — terutama jika Anda menjaga pengeluaran Anda tetap di bawah maksimum.

Ketika penerbit melihat seberapa baik Anda menangani batas kredit pada satu kartu, mereka akan lebih cenderung memberi Anda kenaikan atau batas yang lebih tinggi pada kartu berikutnya. Ini pada dasarnya adalah hadiah untuk pengeluaran yang bertanggung jawab. Jika Anda memulai dengan kartu batas rendah, anggap itu sebagai latihan untuk menjadi pemegang kartu pintar.

Gambar unggulan:Shutterstock.com/Moon Safari

Baca selengkapnya:

• Kartu kredit yang tidak melapor ke biro kredit – kapan menggunakannya dan kapan tidak
• Berbagai jenis kartu kredit di luar sana – semua yang Anda inginkan dan perlu ketahui

Alat Terkait

• Dapatkan Skor Kredit yang Benar-benar Gratis
• Pantau Pulsa Anda Setiap Hari:Mulai Sekarang
• Kartu Kredit Rekomendasi Kami