Bagaimana Cara Kerja Bunga Kartu Kredit?

Saat Anda mengajukan permohonan kartu kredit, suku bunga mungkin menjadi salah satu faktor yang mempengaruhi keputusan Anda untuk memilih yang mana. Suku bunga dapat bervariasi dan sering kali menambah banyak jumlah pembayaran yang harus Anda lakukan, jadi merupakan keputusan yang masuk akal untuk mempertimbangkannya saat memilih kartu kredit. Namun, banyak orang tidak tahu banyak tentang bunga kartu kredit sebagaimana mestinya.

Apa itu bunga kartu kredit?

Kartu kredit pada dasarnya adalah pinjaman. Perusahaan kartu kredit membayar tagihan Anda setiap kali Anda menggunakan kartu kredit Anda untuk melakukan pembelian dengan gagasan bahwa Anda akan membayarnya kembali di masa depan. Mereka mengenakan bunga untuk menutupi risiko yang mereka ambil dengan meminjamkan uang itu kepada Anda. Biaya bunga membantu melindunginya jika Anda gagal bayar di masa mendatang.

Suku bunga seringkali berbeda antar penerbit kartu kredit. Jika Anda mengajukan beberapa kartu, Anda mungkin akan melihat kisaran tarif. Meskipun mungkin serupa, seringkali ada perbedaan berdasarkan beberapa faktor.

Bagaimana suku bunga kartu kredit ditentukan?

Kartu kredit diatur, sehingga penerbit tidak dapat membebankan tarif berapa pun yang mereka inginkan. Mereka juga tidak dapat menaikkan tarif kapan pun mereka mau. Namun, mereka dapat menetapkan tarif dan mengubahnya berdasarkan kriteria tertentu. Peraturan mengharuskan perusahaan kartu kredit untuk mempertahankan tingkat bunga yang sama selama 12 bulan untuk pelanggan baru selama pelanggan mengelola akun secara bertanggung jawab.

Sebuah perusahaan kartu kredit umumnya memiliki tingkat dasar, yang terkait dengan tingkat bunga federal atau tingkat bunga utama. Tarif kartu dapat berupa tarif utama ditambah 3% (atau angka lain) dan ditentukan pada saat Anda mengajukan atau disetujui.

Jika kartu memiliki tarif variabel, kartu itu akan berubah setiap kali tarif utama berubah. Jika Anda menerima tarif tetap, tarif akan tetap sama sampai Anda diberi pemberitahuan setidaknya 45 hari.

Cara Kerja Bunga Kartu Kredit

Tarif Anda juga tergantung pada profil kredit Anda. Sebagian besar tarif kartu kredit didasarkan pada apakah Anda memiliki kredit yang sangat baik, baik, adil, atau buruk. Mereka diizinkan untuk membebankan tarif yang berbeda karena risiko yang terlibat. Misalnya, perusahaan kartu kredit berasumsi bahwa seseorang dengan peringkat kredit rendah lebih mungkin gagal membayar kartu kredit daripada seseorang dengan kredit yang sangat baik.

Perusahaan kemudian membebankan tingkat bunga yang lebih tinggi untuk menutupi risiko itu. Pada saat yang sama, perusahaan kartu kredit tidak dapat membebankan tarif yang berbeda kepada orang-orang dengan informasi kredit yang sama. Mereka harus mengikuti peraturan dan kebijakan mereka sendiri agar setiap orang terhindar dari diskriminasi.

Tingkat bunga juga disebut sebagai tingkat persentase tahunan. Jumlah yang harus Anda bayar dihitung pada APR dibagi 365 hari dalam setahun untuk memberi Anda tarif periodik harian.

Angka tersebut kemudian dikalikan dengan jumlah hari dalam masa penagihan dan saldo pada kartu Anda untuk menentukan berapa besar bunga kartu kredit yang Anda bayarkan setiap bulannya. Beberapa perusahaan menghitung bunga setiap hari sementara yang lain melakukannya pada akhir periode penagihan pada saldo.

Mengapa suku bunga kartu kredit berubah?

Tingkat bunga Anda mungkin tidak akan tetap sama selama Anda memiliki kartu tersebut. Dengan akun bunga variabel, itu dapat berubah berdasarkan suku bunga utama. Itu juga dapat berubah dengan tarif tetap jika suku bunga utama berubah cukup. Untuk situasi ini, penerbit kartu kredit harus mengirimi Anda surat yang memberi tahu Anda tentang suku bunga baru sebelumnya.

Jika Anda melakukan pembayaran terlambat atau peringkat kredit Anda berubah, tarif Anda untuk kartu tersebut dapat terpengaruh. Perusahaan kartu kredit harus memberi tahu Anda tentang perubahan tarif apa pun kecuali Anda memiliki tarif variabel. Informasi ini harus diberikan secara tertulis agar Anda dapat mengetahui biaya tambahan dari penggunaan kartu kredit Anda.

Jenis Suku Bunga Kartu Kredit

Anda juga dapat membayar jenis suku bunga yang berbeda berdasarkan cara Anda menggunakan kartu Anda. Perhatikan setiap tarif saat membandingkan kartu.

• Beli APR – suku bunga yang digunakan untuk semua pembelian Anda, termasuk penggunaan kartu kredit Anda untuk membayar tagihan
• APR Penarikan Tunai – suku bunga yang digunakan saat Anda pergi ke ATM dan menarik uang tunai. Sering kali lebih tinggi dari APR pembelian, dan mungkin termasuk transfer saldo apa pun.
• APR Penalti – suku bunga berlaku jika Anda melanggar persyaratan perjanjian kartu kredit Anda, seperti melakukan pembayaran terlambat atau melampaui batas kredit Anda
• APR Pendahuluan – suku bunga yang ditawarkan kepada pemegang kartu baru untuk jangka waktu tertentu, dan dapat digunakan untuk transfer saldo, penarikan tunai atau pembelian, atau kombinasi

Apa itu masa tenggang kartu kredit?

Saat Anda menggunakan kartu kredit untuk melakukan pembelian, Anda memiliki masa tenggang untuk membayarnya kembali. Selama waktu ini, tidak ada bunga yang dikenakan. Jika Anda membayar saldo Anda secara penuh, itu hanya jumlah yang Anda pinjam untuk pembelian Anda. Masa tenggang dapat bervariasi menurut penerbit kartu kredit, tetapi biasanya kurang dari 30 hari, seringkali 20 atau 25 hari.

Jika Anda ingin menghindari pembayaran bunga kartu kredit, pastikan untuk memperhatikan masa tenggang Anda. Umumnya, jika Anda membayar saldo tagihan kartu kredit Anda pada tanggal jatuh tempo yang tercantum pada pernyataan, Anda tidak perlu membayar bunga. Namun, Anda tidak ingin menganggap itu benar untuk setiap pembelian, jadi periksa kembali persyaratan dan ketentuan kartu Anda.

Mengapa Anda Harus Membayar Lebih dari Pembayaran Bulanan Minimum

Laporan kartu kredit Anda menunjukkan saldo hutang Anda dan pembayaran minimum. Apa yang mungkin tidak Anda sadari adalah bahwa jumlah pembayaran ini mencakup bunga untuk periode tersebut dan hanya sebagian kecil dari saldo.

Saat Anda menerima pernyataan berikut, Anda akan melihat saldo hanya berkurang sedikit. Hal ini terjadi karena sebagian besar uang digunakan untuk membayar bunga yang masih harus dibayar. Untuk mengurangi saldo Anda lebih besar dan mengurangi bunga yang masih harus dibayar, Anda harus membayar lebih dari jumlah minimum yang disyaratkan setiap bulan.

Beberapa penerbit kartu kredit menunjukkan kepada Anda dampak dari hanya melakukan pembayaran minimum pada laporan bulanan Anda. Anda juga dapat menggunakan kalkulator online untuk melihat berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi saldo saat ini.

Suku Bunga Promosi

Beberapa kartu kredit menawarkan tarif promosi untuk mendapatkan pelanggan baru. Mereka diiklankan sebagai APR nol persen selama enam bulan atau suku bunga rendah selama satu tahun untuk transfer saldo atau pembelian baru.

Kartu kredit transfer saldo memungkinkan Anda untuk memindahkan utang kartu kredit berbunga tinggi ke kartu dengan tarif lebih rendah. Mereka sering menawarkan suku bunga 0%, terkadang selama lebih dari setahun.

Baca juga:Cara Melakukan Transfer Saldo Kartu Kredit [Panduan Lengkap]

Selama masa promosi, Anda biasanya masih harus melakukan pembayaran minimum. Namun, itu akan kurang dari apa yang dibutuhkan untuk melunasi saldo selama waktu itu. Penting untuk mengetahui kapan periode ini berakhir karena bunga Anda mungkin dibebankan secara surut. Artinya, untuk saldo yang belum dibayar, dapat dikenakan bunga dari awal dan ditambahkan di akhir periode.

Membandingkan Kartu Kredit

Saat membandingkan beberapa kartu kredit, Anda harus melihat di luar tarif perkenalan atau bahkan APR. Anda sebaiknya mencatat perbedaan apa pun dalam penarikan tunai dan APR penalti meskipun Anda tidak berencana menggunakannya.

Juga, perhatikan apakah Anda memiliki tarif tetap atau variabel. Dengan tarif variabel, tarif yang ditawarkan kepada Anda yang mungkin tampak begitu menarik kemungkinan besar tidak akan tetap sama selama dengan tarif tetap.

Memenuhi Syarat untuk Tarif Terbaik

Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan harga terbaik, Anda harus memiliki kredit yang bagus. Sebagian besar kartu kredit yang menerima kredit macet memiliki tingkat bunga yang tinggi. Meskipun Anda mungkin ingin mengajukan permohonan untuk membantu meningkatkan skor kredit Anda, ketahuilah bahwa Anda tidak akan mendapatkan harga terbaik.

Setelah skor kredit Anda meningkat, Anda dapat mengajukan permohonan kartu kredit baru dengan tarif yang lebih baik. Kuncinya adalah menunjukkan bahwa Anda bertanggung jawab atas kredit dengan melakukan semua pembayaran tepat waktu dan melunasi sisanya secepat mungkin.

Anda juga akan menemukan bahwa banyak kartu kredit yang menawarkan hadiah memiliki tarif dan biaya tahunan yang lebih tinggi. Hal ini terjadi karena biaya imbalan. Jika imbalannya cukup berharga, atau Anda biasanya tidak membawa saldo, suku bunga mungkin tidak masalah, tetapi tetap penting untuk diperhatikan.

Intinya

Suku bunga kartu kredit mungkin tampak rumit, tetapi cukup sederhana setelah Anda memahami cara kerjanya. Regulasi mencegah bank bersikap tidak adil dengan mewajibkan mereka mengikuti pedoman dan aturan saat menentukan atau mengubah suku bunga. Namun, terserah Anda untuk mengetahui persyaratannya sebelum Anda menandatangani perjanjian dan menerima kartu kredit Anda.

Ketika datang ke bunga kartu kredit adalah meluangkan waktu untuk mengetahui apa yang Anda bayar dan mengapa. Pastikan Anda bertanggung jawab dengan kartu kredit Anda dan cara Anda menggunakannya sehingga Anda tidak terbebani dengan pembayaran berbunga tinggi.