Apa satu hal yang dapat saya lakukan untuk paling merusak nilai kredit saya?

Penasihat kredit Nicole Atchison dari Layanan Konseling Kredit Konsumen menasihati Worldy Armand di Boston, Agustus 2004. Lihat gambar utang lainnya.

Skor kredit adalah sesuatu yang menjadi obsesi di negara maju. Ada beberapa cara untuk memperbaikinya (seperti membayar tagihan sebelum tanggal jatuh tempo), tetapi ini membutuhkan waktu dan ketekunan. Anda juga dapat merusak skor kredit Anda -- ini bisa terjadi dengan cepat, terkadang hanya dengan satu atau dua kesalahan langkah.

Galeri Gambar Hutang

Sebuah industri rumahan telah berkembang untuk membantu orang-orang menemukan cara menavigasi kesulitan meminjam uang tanpa merusak kredit mereka lebih jauh. Buku dan acara radio telah dikembangkan untuk membantu orang hidup bebas utang sama sekali. Situs web -- termasuk HowStuffWorks -- membagikan saran tentang cara meningkatkan nilai kredit. Outlet media memuat cerita tentang orang-orang biasa yang telah terjerumus ke dalam mimpi buruk kredit.

Bahkan dengan semua kepercayaan yang diberikan pada nilai kredit, beberapa penelitian menunjukkan bahwa angka tersebut mungkin tidak selalu secara akurat mencerminkan kelayakan kredit seseorang -- dan beberapa penelitian cukup mengejutkan. Misalnya, jika perpustakaan setempat Anda melibatkan agen koleksi untuk mengambil buku yang tidak pernah Anda kembalikan, skor kredit Anda bisa turun sebanyak 100 poin [sumber:CBS4]. Itu jumlah yang cukup signifikan, mengingat skor kredit berkisar antara 300 dan 850 poin.

Bahkan dalam domain perusahaan kartu kredit, ada cara aneh dan mengejutkan untuk merusak nilai kredit Anda -- bahkan ketika Anda melakukan upaya bersama untuk melakukan yang sebaliknya. Membatasi pengeluaran berlebihan dengan membatalkan kartu kredit dapat merusak skor kredit Anda, terutama jika kartu tersebut memiliki limit tinggi dan saldo rendah [sumber:BankRate]. Ini karena biro kredit menggunakan rasio antara kredit Anda yang tersedia dan jumlah utang Anda untuk membantu menentukan nilai kredit Anda. Menyingkirkan kartu dengan batas tinggi dan tidak ada saldo dapat meningkatkan rasio utang terhadap kredit Anda.

Ada banyak cara untuk mengubah prospek kredit cerah Anda menjadi rawa, tetapi apa hal terburuk yang dapat Anda lakukan terhadap nilai kredit Anda? Cari tahu di halaman berikutnya.

Merusak Skor Kredit Anda

Pembayaran tagihan otomatis dan perbankan online adalah dua cara untuk membantu memastikan tagihan tidak terbayar atau dibayar tepat waktu .

Penilaian kredit didasarkan pada algoritme matematika yang terkadang agak aneh. Perusahaan yang bertanggung jawab untuk menciptakan standar industri untuk model kredit, Fair Isaac Corporation, terus-menerus mengubah formula penilaian ketika masalah dengan sistem muncul. Tapi mau tidak mau, masalah tetap muncul.

Misalnya, pada awal 1990-an, menjadi jelas bahwa nilai kredit orang-orang yang menghubungi mantan kreditur mereka untuk memperbaiki utang lama sebenarnya menderita sebagai akibatnya. Penilaian sebagian didasarkan pada seberapa baru suatu hutang -- hutang lama mempengaruhi skor kurang negatif daripada yang baru. Cukup dengan menghubungi kreditur atau agen penagihan, utang lama yang telah mendekam dan diabaikan tiba-tiba dapat mencerminkan aktivitas baru. Dengan demikian, beberapa formula penilaian menghitung hutang lama yang sama dengan hutang baru-baru ini -- dan skor kredit Anda bisa turun [sumber:Weston].

Jadi Anda dapat melihat bahwa penilaian kredit bisa rumit. Ini, pada gilirannya, membuatnya cukup sulit untuk menentukan apa yang paling merusak skor kredit. Beberapa penasihat konsumen dan pakar industri menyarankan untuk tidak hidup dan mati berdasarkan nilai kredit Anda. Sebaliknya, ambil langkah-langkah, seperti membayar tagihan tepat waktu dan menjaga utang Anda tetap rendah, untuk membersihkan kekacauan kredit dari pikiran Anda [sumber:BankRate]. Tetapi beberapa bulan lebih baik daripada yang lain, jadi jika Anda harus memilih antara membayar tagihan dan memasukkan lebih dari yang Anda inginkan ke kartu kredit Anda, mana yang seharusnya?

Karena 35 persen dari nilai kredit Anda didasarkan pada riwayat kredit, kesalahan terburuk yang dapat dilakukan rata-rata orang adalah melakukan pembayaran yang terlambat. Fair Isaac Corporation mengatakan bahwa memiliki kredit yang terlambat sama buruknya dengan kesalahan kredit tunggal [sumber:Kiplinger's]. Experian, salah satu dari tiga biro pelaporan kredit utama, mengatakan bahwa ketika seseorang melakukan pembayaran terlambat, dia secara efektif memberi tahu kreditur masa depan untuk mengharapkan masalah mengumpulkan uang yang mereka miliki [sumber:Experian]. Kombinasi antara menunjukkan bahwa Anda tidak tepat waktu dalam melakukan pembayaran dan pengaruhnya terhadap penurunan skor kredit Anda membuat pembayaran terlambat menjadi ide yang buruk dari segi kredit.

Membayar terlambat juga bermasalah dengan cara lain. Tidak melakukan pembayaran selama enam bulan membuat perusahaan kartu kredit memiliki pilihan untuk menghapus hutang Anda sebagai tujuan yang hilang. Ini disebut pengisian biaya . Dalam charge-off, perusahaan biasanya menutup akun Anda dan menyerahkan akun Anda ke departemen penagihan mereka atau agen penagihan independen. Namun tagihan tetap muncul di laporan kredit Anda dan berdampak negatif pada skor Anda. Terlebih lagi, itu dapat bertahan dalam riwayat kredit Anda selama tujuh tahun sebelum tidak dapat dilaporkan lagi [sumber:Weston]. Dan ingat tangkapan ke-22 yang telah kita diskusikan sebelumnya:Melakukan restitusi atas tagihan dapat semakin menurunkan skor Anda dengan menyebabkan utang tampak lebih baru daripada yang sebenarnya.

Akun yang ditutup berarti Anda masih berutang seperti yang Anda lakukan sebelumnya, tetapi tidak lagi memiliki batas kredit. Ini memiliki dampak negatif lebih lanjut pada skor kredit Anda. Meskipun riwayat pembayaran membentuk 35 persen dari skor Anda, rasio utang terhadap kredit yang disebutkan di halaman terakhir membuat 30 persen dari skor Anda [sumber:Lending Tree]. Ditinggalkan dengan hutang dan kehilangan kredit yang tersedia karena tagihan, nilai kredit negatif dari riwayat pembayaran kredit yang buruk semakin bertambah.

Jadi, membayar tagihan Anda terlambat -- atau tidak sama sekali -- dapat menciptakan efek domino yang merusak nilai kredit. Kabar baiknya adalah meskipun riwayat pembayaran terlambat dapat paling merugikan kredit Anda, itu juga bisa menjadi salah satu perangkap termudah yang harus dihindari. Cukup membayar tagihan tepat waktu dapat menjaga skor kredit cukup tinggi.

Sumber

• Anderson, Jessica. "Mencari nilai kredit yang sempurna." Keuangan Pribadi Kiplinger. Desember 2007. http://www.kiplinger.com/magazine/archives/2007/12/perfect-credit-score.html?kipad_id=8?kipad_id=8
• Lewis, Ericka. "Buku perpustakaan yang terlambat dapat merusak nilai kredit." CBS4. 16 Mei 2006. http://cbs4denver.com/local/Colorado.News.Denver.2.549282.html
• Pender, Kathleen. "Ketika Anda mendapatkan 'surat selamat tinggal' dari pemberi pinjaman, telepon untuk memverifikasi." Kronik San Francisco. 11 September 2007. http://www.sfgate.com/cgi-bin/article.cgi?file=/c/a/2007/09/11/BUVUS2U88.DTL&type=business
• Taggart, Gregory. "Batalkan kartu, rusak skor kredit Anda." BankRate.com. 14 November 2006. http://www.bankrate.com/brm/news/cc/20061114_cancel_card_credit_scorea3.asp
• Weston, Liz Pulliam. "Saat membayar tagihan bisa merugikan kredit Anda." Uang MSN. http://articles.moneycentral.msn.com/Banking/YourCreditRating/WhenPayingBillsCanHurtYourCredit.aspx
• "Apakah keterlambatan pembayaran memengaruhi nilai kredit?" berpengalaman. http://www.experian.com/consumer/credit_score_faqs.html#21/Tips-to-raise-your-credit-score.aspx
• "Ketahui skor Anda." Berita CBS. 24 Maret 2008. http://www.cbsnews.com/stories/2008/03/23/business/main3960888.shtml
• "Kiat untuk meningkatkan skor kredit Anda." Pohon Peminjam. 3 Maret 2008. http://www.lendingtree.com/smartborrower/Credit-scores