Pensiun dini:Rahasia cara pensiun dini

Apa itu pensiun dini?

Titik saat Anda pensiun mungkin menjadi salah satu pilihan Anda sendiri. Pensiun dini adalah meninggalkan angkatan kerja sebelum Anda mencapai usia pensiun menurut undang-undang. Karena orang pertama kali memenuhi syarat untuk Medicare pada usia 65 tahun, pensiun dini biasanya didefinisikan sebagai pensiun pada usia berapa pun sebelum mencapai usia 65 tahun.

Administrasi Jaminan Sosial mendefinisikan usia pensiun dini sebagai usia 62, yang merupakan waktu di mana Anda pertama kali dapat mulai mengambil manfaat SocialSecurity Anda. Namun, jika Anda mulai mengambil manfaat pada usia 62 tahun, Anda hanya akan menerima sekitar 70 persen dari jumlah penuh yang akan Anda terima jika Anda menunggu sampai usia pensiun penuh Anda.

Jika ingin pensiun dini, tidak ada batasan usia. Gerakan Financial Independence Retirement Early (FIRE) merupakan salah satu cara yang mungkin bisa Anda ikuti agar bisa pensiun dini. Kapan Anda dapat pensiun akan bergantung pada seberapa banyak Anda telah menabung di rekening pensiun dan investasi Anda, aliran pendapatan pasif apa pun yang mungkin Anda miliki, dan apakah Anda dapat hidup hemat.

Statistik pensiun dini dan usia rata-rata pensiun

Menurut analisis data dari Biro Sensus AS oleh Smart Asset, usia pensiun rata-rata di AS adalah 63 tahun. Usia pensiun rata-rata bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya, mulai dari yang terendah 62 hingga tertinggi 65 tahun. Orang-orang di Inggris Baru memiliki yang tertua usia rata-rata pensiun.

Meskipun pensiun dini dapat dianggap sebagai usia berapa pun dari 62 hingga 65 tahun, beberapa orang berencana untuk pensiun lebih awal. Beberapa generasi milenial saat ini bekerja untuk pensiun pada usia 40 atau bahkan lebih muda dengan mengikuti gerakan FIRE. Meskipun mungkin untuk pensiun dini, itu mungkin bukan ide terbaik bagi banyak orang.

Langkah-langkah untuk mencoba mencapai pensiun dini

Gerakan KEBAKARAN adalah strategi pensiun yang berfokus pada tujuan keuangan Anda di masa pensiun daripada pada usia tertentu. Misalnya, jika Anda berencana untuk pensiun pada usia 45 tahun, Anda akan mulai dengan mencari tahu berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk hidup. dimulai pada saat itu.

Tujuan dari metode KEBAKARAN adalah untuk menyimpan cukup uang sehingga Anda dapat hidup dari bunga sambil melestarikan modal. Metode lain adalah aturan 4%. Di bawah rencana ini, Anda biasanya harus bertujuan untuk menyimpan cukup uang sehingga Anda dapat hidup dari 4 persen dari tabungan Anda setiap tahun.

Penting untuk dicatat bahwa jika Anda memilih untuk mengambil manfaat Jaminan Sosial Anda sebelum Anda mencapai usia pensiun penuh, Anda tidak akan menerima jumlah penuh. Di bawah gerakan FIRE, Anda juga akan memperhitungkan efek pensiun Anda terhadap manfaat yang pada akhirnya akan Anda terima.

Berapa banyak uang yang Anda butuhkan di masa pensiun?

Langkah pertama di jalan Anda menuju pensiun dini adalah mencari tahu berapa banyak uang yang Anda perlukan di masa pensiun. Untuk melakukan ini, Anda perlu menentukan perkiraan pengeluaran dan anggaran Anda. Anda juga perlu menentukan harapan hidup Anda dan berapa lama tabungan dan pendapatan Anda saat ini akan bertahan hingga pensiun.

Setelah Anda memikirkan hal-hal ini, Anda dapat membuat perkiraan jumlah yang perlu Anda tabung untuk pensiun dini. Aturan 4% menunjukkan bahwa Anda harus memiliki cukup tabungan sehingga Anda dapat dengan nyaman hidup dari 4 persen dari total tabungan Anda karena jumlah itu terutama akan mewakili dividen dan bunga Anda daripada pokok Anda.

Mulailah dengan memikirkan pengeluaran Anda sekarang dan apa yang Anda harapkan setelah Anda pensiun. Anda ingin mengidentifikasi area di mana Anda dapat memotong biaya sekarang sehingga Anda dapat menghemat lebih banyak. Pikirkan tentang perubahan gaya hidup yang ingin Anda lakukan dan cari tahu pengeluaran Anda di masa depan. Anda dapat mengurangi semua biaya yang terkait dengan pekerjaan Anda karena Anda tidak akan memilikinya setelah Anda pensiun pada usia dini.

Anda kemudian ingin membuat anggaran pensiun. Cari tahu berapa banyak uang yang dapat Anda belanjakan secara wajar setiap tahun. Jumlah ini akan tergantung pada jumlah total tabungan pensiun yang Anda miliki.

Harapan hidup Anda merupakan faktor penting untuk dipertimbangkan. Anda bisa mulai dengan melihat tabel harapan hidup untuk memberi Anda gambaran umum. Anda juga harus mempertimbangkan umur panjang orang-orang dalam keluarga Anda. Misalnya, harapan hidup rata-rata pria A.S. adalah 78 sedangkan rata-rata wanita A.S. adalah 81.

Namun, jika anggota keluarga Anda cenderung hidup lebih lama dari usia rata-rata, Anda harus memperhitungkannya. Harapan hidup Anda penting agar Anda dapat memastikan bahwa Anda memiliki tabungan yang cukup untuk bertahan selama Anda hidup setelah Anda pensiun pada usia dini.

Anda selanjutnya dapat menggunakan kalkulator pendapatan pensiun untuk mengetahui berapa lama pendapatan dan tabungan Anda saat ini akan bertahan setelah Anda pensiun. Ini dapat memberi Anda perkiraan kasar apakah Anda siap untuk pensiun atau apakah Anda harus menunggu untuk mengumpulkan lebih banyak tabungan.

Bagaimana pensiun dini akan memengaruhi Jaminan Sosial saya dan manfaat lainnya?

Jika Anda ingin pensiun pada usia dini, Anda perlu mempersiapkan diri untuk beberapa tantangan yang akan Anda hadapi setelah pensiun. Pensiun sebelum Anda memenuhi syarat untuk Medicare mungkin berarti Anda harus membayar sejumlah besar uang dari kantong Anda untuk perawatan kesehatan.

Mengakses perawatan kesehatan mungkin lebih mudah sekarang dengan ketersediaan pasar. Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan untuk mendapatkan asuransi perawatan jangka panjang atau polis seumur hidup yang memiliki pengasuh jangka panjang. Rekening Tabungan Kesehatan (Health Savings Account/HSA) juga dapat membantu Anda membayar biaya pengobatan yang timbul hingga Anda memenuhi syarat untuk Medicare.

Manfaat SocialSecurity Anda juga penting untuk diperhitungkan. Ketika Anda menerima pernyataan Anda dari SSA, jumlah manfaat masa depan yang dinyatakan didasarkan pada gagasan bahwa Anda akan terus bekerja sampai usia yang ditentukan. Misalnya, jika surat Anda menyatakan bahwa Anda dapat mengharapkan untuk menerima $1.200 per bulan jika Anda pensiun pada usia 62 tahun, ingatlah bahwa angka tersebut didasarkan pada Anda terus bekerja dan memperoleh penghasilan Anda saat ini hingga usia 62 tahun.

Anda harus memahami bagaimana pensiun dini dapat memengaruhi berbagai manfaat. Ketika Anda memutuskan untuk mengambil pensiun dini, itu akan menyebabkan jumlah manfaat Anda turun. Anda tidak akan memiliki waktu bertahun-tahun untuk berkontribusi, sehingga keuntungan Anda akan berkurang. Jika Anda bertanya-tanya bagaimana usia pensiun dini dapat memengaruhi Jaminan Sosial, Anda dapat menggunakan kalkulator manfaat Jaminan Sosial saya untuk mendapatkan gambaran kasar tentang berapa banyak yang dapat Anda harapkan untuk diterima pada usia yang berbeda termasuk 62, 66, 67, dan seterusnya.

Implikasi pajak dari pensiun dini juga penting untuk dipertimbangkan. Jika Anda menarik uang dari beberapa jenis rekening pensiun yang diuntungkan pajak sebelum Anda mencapai usia 59 1/2, Anda akan menghadapi penalti 10 persen selain membayar pajak atas jumlah penarikan dengan tarif pajak penghasilan biasa Anda.

Beberapa akun seperti RothIRA memungkinkan Anda untuk menarik dana lebih awal. Penting bahwa kontribusi Anda tetapi bukan penghasilan Anda dapat ditarik sebelum Anda mencapai usia 591/2 tanpa penalti selama akun telah dibuka setidaknya selama lima tahun. Jika sasaran Anda adalah usia pensiun dini, mungkin masuk akal bagi Anda untuk mempertimbangkan menggulirkan jenis rekening pensiun lainnya ke dalam Roth IRA untuk meminimalkan beberapa konsekuensi pajak yang mungkin Anda hadapi.

Perumahan bisa menjadi tantangan lain ketika Anda memilih usia pensiun dini. Anda mungkin perlu mempertimbangkan perampingan ke rumah atau apartemen yang lebih murah atau pindah ke daerah dengan biaya hidup yang lebih rendah. Beberapa pensiunan dini memilih untuk melupakan masalah perumahan sama sekali dan bukannya hidup dan bepergian dengan kendaraan rekreasi.

Perencanaan komprehensif agar penghasilan tetap bertahan selama pensiun dini

Jika Anda ingin mengetahui cara pensiun dini, Anda perlu terlibat dalam perencanaan pensiun yang komprehensif dan mengembangkan strategi untuk membangun kekayaan. Aturan praktis yang umum adalah memiliki kontribusi tabungan pensiun rata-rata sekitar 10 persen dari penghasilan Anda. Namun, jika Anda ingin mendapatkan kemandirian finansial lebih cepat untuk pensiun dini, Anda perlu mencari cara untuk menabung lebih banyak daripada rekomendasi iuran tabungan pensiun rata-rata.

Salah satu cara agar Anda dapat menghemat lebih banyak adalah dengan mengurangi hutang yang belum dibayar dan membelanjakan lebih sedikit uang. Tujuan Anda seharusnya adalah menghapus utang Anda secepat mungkin, hidup jauh di bawah kemampuan Anda, dan menyumbangkan semua kelebihannya ke rekening investasi dan pensiun Anda. Anda mungkin menemukan bahwa pada akhirnya Anda harus menabung sebanyak 30 persen hingga 70 persen dari pendapatan Anda jika tujuan Anda adalah pensiun dini.

Apa itu gerakan KEBAKARAN?

Metode Pensiun Kemandirian Finansial adalah gerakan yang didedikasikan untuk mengembangkan program tabungan dan investasi ekstrim. Pendekatan KEBAKARAN mungkin memungkinkan Anda untuk pensiun bertahun-tahun lebih awal daripada yang mungkin dapat Anda lakukan dengan rencana dan anggaran tradisional. Pengikut metode ini menghemat hingga 70 persen dari pendapatan mereka, yang jauh lebih banyak daripada yang dilakukan orang lain.

Dengan mengalokasikan persentase pendapatan yang begitu tinggi, Anda mungkin bisa pensiun di usia 40-an atau 50-an, bukan di pertengahan hingga akhir 60-an. Gerakan Awal Kemerdekaan Finansial Pensiun lahir dari buku terlaris tahun 1992 yang disebut "Uang Anda atau Hidup Anda" oleh Vicki Robbin dan Joe Dominquez. Prinsip utama buku ini adalah bahwa setiap pengeluaran yang Anda miliki harus diukur dengan waktu dari hidup Anda yang diperlukan untuk mendapatkan uang untuk membayarnya.

Agar dapat mengikuti rencana membangun kekayaan dengan cepat melalui penghematan ekstrim, para pengikut gerakan memotong hampir semua pengeluaran mereka, hidup sangat hemat, dan terus bekerja di pekerjaan tradisional selama bertahun-tahun sehingga mereka dapat memasukkan sebagian besar pendapatan mereka ke dalam tabungan mereka.

Perencanaan pensiun di bawah metode KEBAKARAN mungkin melibatkan pindah ke apartemen semurah mungkin, mengecilkan segalanya, meninggalkan hal-hal seperti makan di restoran, dan melakukan pemotongan lain sampai pengeluaran Anda habis. Segala sesuatu yang Anda peroleh di luar apa yang Anda butuhkan untuk membayar biaya hidup dasar Anda kemudian disimpan ke dalam rekening tabungan dan investasi Anda.

Orang mencoba menabung cukup sampai mereka memiliki hingga 30 kali pendapatan tahunan mereka sehingga mereka dapat mencoba untuk hidup dari bunga dan dividen mereka. Umumnya, orang yang menerapkan strategi Financial Independence RetirementEarly akan mencoba untuk hidup dari penarikan kontribusi mereka dari jumlahe dari 3 sampai 4 persen per tahun.

Apa aturan 4%?

Aturan 4% dikembangkan pada 1990-an oleh William Bengen. Menurut aturan 4%, jika Anda menarik tidak lebih dari 4 persen dari tabungan pensiun Anda selama tahun pertama dan kemudian menyesuaikan penarikan Anda dengan inflasi setelahnya, Anda seharusnya memiliki cukup uang untuk bertahan selama 30 tahun.

Sementara aturan 4% adalah titik awal yang baik, itu tidak sempurna. Gagasan di balik aturan tersebut adalah bahwa tabungan pensiun Anda harus terdiri dari sekitar 50 persen obligasi. Namun, suku bunga saat ini jauh lebih rendah daripada pertengahan 1990-an ketika Schengen mengembangkan aturan tersebut.

Masalah lain adalah bahwa aturan tersebut mengasumsikan bahwa pasar akan mengembalikan tingkat pengembalian yang cukup merata. Jika ada penurunan pasar tepat sebelum Anda pensiun, menarik 4 persen dari tabungan Anda dapat menempatkan Anda pada kerugian yang signifikan. Jika pasar membuat kenaikan besar, Anda mungkin tidak dapat memanfaatkan penghasilan tambahan Anda.

Strategi Anda untuk membangun kekayaan saat Anda mengimplementasikan rencana Anda tentang cara pensiun dini mungkin dimulai dengan aturan 4%. Namun, Anda mungkin perlu menyesuaikan aturan tersebut sehingga tabungan Anda kemungkinan akan bertahan lebih lama setelah Anda memperoleh kemandirian finansial dan pensiun dini.

Dengan cara apa Anda dapat melengkapi perencanaan pensiun Anda?

Ada beberapa cara untuk meningkatkan tabungan Anda. Anda dapat bekerja untuk menambah penghasilan Anda dengan menambahkan pekerjaan kedua, meminta promosi atau kenaikan gaji, atau bekerja lebih lama. Pada saat yang sama, Anda dapat bekerja untuk membangun berbagai sumber pendapatan.

Beberapa sumber pendapatan tambahan untuk perencanaan pensiun mungkin termasuk membeli properti investasi dan berinvestasi dalam investasi yang menghasilkan pendapatan seperti saham dan obligasi yang membayar dividen. Aliran pendapatan pasif potensial alternatif mungkin termasuk pemasaran afiliasi, pinjaman peer-to-peer, atau investasi di real estat crowdfunded. Jika Anda memiliki beberapa aliran pendapatan pasif selain pendapatan Anda dari pekerjaan, menabung lebih cepat akan lebih mudah, dan aliran pendapatan pasif dapat berlanjut setelah Anda meninggalkan tenaga kerja tradisional.

Tingkatkan tabungan pensiun Anda

Jika tujuan Anda adalah pensiun dini, Anda perlu memaksimalkan kontribusi Anda ke rekening pensiun Anda. Jika Anda memiliki rencana 401(k) di pekerjaan Anda, Anda harus memberikan kontribusi batas kontribusi tahunan maksimum sebesar $19.000 per tahun jika Anda berusia kurang dari 50 tahun atau $25.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Selain itu, Anda juga harus membuka IRA tradisional, RothIRA, atau keduanya.

Sementara 401(k) rencana dan IRA tradisional memiliki kontribusi yang dibuat berdasarkan sebelum pajak, kontribusi Anda ke RothIRA dibuat setelah pajak. Namun, Anda tidak akan dikenakan pajak atas penarikan Anda dari Roth IRA setelah Anda pensiun. Jika Anda pensiun sebelum mencapai usia 59 1/2 dan telah membuka Roth IRA selama lima tahun atau lebih, Anda dapat menarik kontribusi Anda kapan saja tanpa penalti. Namun, Anda tidak dapat menarik penghasilan Anda, jadi Anda harus tetap berhati-hati.

IRA Tradisional dan Roth keduanya memiliki batas kontribusi tahunan sebesar $6.000 untuk orang yang lebih muda dari 50 dan $7.000 untuk orang yang lebih tua dari 50. Jika Anda memiliki kedua jenis akun, jumlah maksimum gabungan yang dapat Anda sumbangkan ke akun IRA tradisional dan Roth Anda adalah $6.000 jika Anda lebih muda dari 50.

Anda juga harus memanfaatkan peracikan. Daripada mengambil cek dividen, adalah ide yang lebih baik untuk secara otomatis menginvestasikannya kembali. Hal ini memungkinkan Anda untuk menggabungkan tabungan Anda sehingga dapat tumbuh lebih cepat.

Pastikan untuk menjadi ahli dalam strategi penarikan cerdas sehingga Anda dapat memperhitungkan pajak atau denda yang mungkin Anda hadapi. Untuk menghindari penalti penarikan awal 10 persen, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menggulirkan paket 401(k) dan IRA tradisional Anda ke dalam Roth IRA. Meskipun Anda harus membayar pajak atas jumlah yang Anda putar, Anda dapat menghindari penalti 10 persen .

Terakhir, Anda perlu mempertimbangkan dampak pensiun dini terhadap rekening pensiun Anda. Jika Anda akhirnya memiliki penalti penarikan awal yang dinilai terhadap Anda, tabungan Anda mungkin tidak bertahan selama yang Anda butuhkan.

Meneliti investasi dan platform keuangan yang stabil

Pastikan untuk meneliti investasi potensial sebelum Anda menginvestasikan uang Anda untuk mencoba memilih investasi yang stabil. Anda juga harus memastikan untuk meneliti platform investasi yang berbeda sehingga Anda dapat menemukan platform yang mengenakan biaya rendah atau tanpa biaya dan telah mendapatkan ulasan yang baik.

Setelah Anda memiliki gagasan tentang sekuritas yang Anda minati, buka akun Anda dengan broker yang telah Anda pilih. Anda harus berinvestasi dengan pandangan jangka panjang sesuai dengan cakrawala waktu yang Anda pilih, toleransi risiko, dan tujuan keuangan.

Tinjau dan buat penyesuaian seperlunya

Setelah Anda membuka akun dan mulai berinvestasi, Anda perlu meninjaunya setiap tiga bulan atau setiap tahun. Anda harus membuat penyesuaian seperlunya dan mengubah tingkat risiko Anda semakin dekat dengan masa pensiun Anda.

Mengubah portofolio Anda ke campuran yang lebih konservatif saat Anda mendekati tanggal pensiun target Anda dapat membantu Anda untuk mempertahankan pokok Anda sehingga Anda dapat hidup dari bunga Anda sendiri. Hal ini dapat memudahkan Anda untuk tetap berpegang pada anggaran pensiun yang telah Anda buat.

Mulai berinvestasi secara gratis di M1 Finance

M1 memiliki semua manfaat broker dengan biaya nol. Investasi otomatis gratis M1 dapat membantu Anda mencapai tujuan pensiun dini. Anda dapat memilih di antara lebih dari 80 portofolio yang telah dibuat oleh para ahli untuk mencocokkan berbagai tingkat risiko dan tujuan keuangan. Atau, Anda dapat menyesuaikan portofolio Anda dengan memilih sekuritas yang Anda inginkan.

Kami tidak membebankan komisi atau biaya manajemen, sehingga uang Anda dapat bekerja lebih keras untuk Anda. Anda dapat memilih untuk menggulung 401k Anda menjadi IRA tradisional atau Roth dengan M1, lalu mengotomatiskan investasi Anda sehingga Anda tidak akan pernah melewatkan kesempatan untuk berinvestasi di masa depan Anda. Otomatisasi cerdas M1 mengalokasikan uang dari setiap setoran untuk mempertahankan alokasi aset target Anda dan memastikan portofolio Anda tetap pada jalurnya. Dengan M1 Anda memiliki alat di ujung jari Anda untuk menjadi investor yang terinformasi. Platform dan aplikasi seluler kapan saja, di mana saja dirancang untuk mempermudah investasi bagi investor mulai dari pemula hingga mahir.