Panduan untuk Tarif Persentase Tahunan (APR)

Anda sedang berburu rumah, mobil, pinjaman pelajar, kartu kredit atau sesuatu yang lebih menarik seperti sepeda motor atau RV. Apapun itu, Anda tahu Anda perlu meminjam untuk itu. Apa pun yang Anda rencanakan untuk dibeli, Anda memeriksanya, cium interior kulit yang segar, menganalisis label harga dan mencari tahu berapa biaya untuk membayarnya kembali. Tingkat bunga terdengar bagus — luar biasa, bahkan. Anda siap untuk menandatangani di garis putus-putus.

Tapi tahan! Apakah Anda benar-benar siap untuk menandatangani? Atau apakah Anda perlu mengajukan beberapa pertanyaan lagi tentang suku bunga yang mengganggu tersebut terlebih dahulu? Anda mungkin hanya perlu melakukan beberapa pekerjaan detektif. Inilah yang perlu Anda ketahui tentang sepatu kets yang sulit dipahami, tingkat persentase tahunan, atau April.

Wealthsimple Invest adalah cara otomatis untuk menumbuhkan uang Anda seperti investor paling canggih di dunia. Mulailah dan kami akan membuatkan Anda portofolio investasi yang dipersonalisasi dalam hitungan menit.

Apa itu Tingkat Persentase Tahunan (APR)?

APR adalah jumlah biaya yang Anda keluarkan untuk meminjam uang. Tapi tahukah Anda bahwa itu lebih dari sekadar suku bunga?

Tingkat persentase tahunan juga termasuk biaya yang mungkin harus Anda bayar untuk mengambil pinjaman. Termasuk tingkat bunga, ditambah biaya lainnya, juga — seperti biaya pemberi pinjaman, biaya penutupan dan asuransi.

Anda mungkin mendengar tentang beberapa jenis APR yang berbeda:APR dengan suku bunga tetap (atau APR tetap) dan APR dengan suku bunga variabel (atau APR variabel).

• APR fixed-rate menetapkan APR yang tidak berfluktuasi dengan perubahan indeks, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. Ini tidak berarti suku bunga tidak akan pernah berubah. Ini sebenarnya berarti bahwa penerbit harus memberi tahu Anda sebelum suku bunga berubah.

• APR tingkat variabel, di samping itu, berubah dengan tingkat suku bunga indeks, seperti suku bunga utama yang diterbitkan dalam “Wall Street Journal.” Perjanjian pemegang kartu akan mengatakan bagaimana APR kartu dapat berubah dari waktu ke waktu.

Kotak Panggilan:APR Definisi:APR adalah tingkat bunga tahunan yang mencakup biaya tambahan dan biaya yang dibayarkan untuk mendapatkan pinjaman. Pemberi pinjaman diminta untuk mengungkapkan APR. Tarif dihitung dengan mengambil suku bunga majemuk rata-rata selama jangka waktu pinjaman, sehingga peminjam dapat membandingkan pinjaman. APR memberi Anda gambaran yang lebih baik tentang apa yang sebenarnya akan Anda bayar.

Suku bunga vs. APR

Meskipun sekarang Anda tahu ada perbedaan antara suku bunga dan April, Anda mungkin masih ingin menyatukan keduanya. Sepertinya terlalu rumit, Baik? Tumpukan huruf-huruf esoteris seharusnya dimasukkan ke dalam tumpukan lumpur yang sama. Tapi itu bisa menghabiskan banyak uang dalam jangka panjang jika Anda tidak memahami perbedaannya. Lakukan pekerjaan detektif Anda sebelum Anda membuat keputusan tentang pinjaman. Faktanya, periksa tingkat bunga dan April saat Anda mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman.

Sebagai contoh, katakanlah Anda membeli rumah dengan harga $100, 000. Suku bunga Anda adalah 5%. Ini berarti bahwa pada awal pinjaman Anda, hipotek Anda membangun 5% bunga setiap tahun. Itu $5, 000 setiap tahun, atau sekitar $416,67 per bulan. APR mencakup tingkat bunga Anda serta bunga prabayar, asuransi hipotek pribadi (PMI) atau biaya lain yang harus Anda bayar. APR Anda akan mencerminkan angka yang lebih tinggi dari tingkat bunga Anda.

Dan saat Anda berbelanja untuk pinjaman, ingatlah untuk selalu membandingkan APR — bukan suku bunga — karena APR adalah tarif yang sebenarnya akan Anda bayar. Berikut adalah beberapa definisi terkait minat yang akan kami uraikan secara berdampingan sehingga Anda dapat mengenali perbedaannya:

• Tingkat bunga:Jumlah yang dibebankan sebagai bunga pinjaman, biasanya dinyatakan sebagai persentase tahunan dari pinjaman yang beredar.

• Tingkat persentase tahunan (APR):Tingkat yang Anda bayar untuk pinjaman selama satu tahun, ditambah biaya yang terkait dengan pinjaman.

• Tingkat bunga tahunan (AIR):AIR adalah jumlah rata-rata bunga, yang dinyatakan dalam persen, bahwa Anda membayar pinjaman setiap tahun. Sangat mudah untuk menghitung. Bagilah jumlah bunga total dengan jumlah pinjaman dan jumlah tahun Anda meminjam uang. Sebagai contoh, katakanlah Anda meminjam $100, 000 selama satu tahun. Katakanlah total biaya bunga adalah $5, 000. Angkanya akan terlihat seperti ini:$5, 000 / ($100, 000 / 1) =5% UDARA.

• Hasil persentase tahunan (APY) atau tingkat tahunan efektif (EAR):APR tidak memperhitungkan peracikan, tapi APY, atau kembarannya, TELINGA, tidak — itu menambah frekuensi dengan mana bunga diterapkan, atau efek peracikan dalam setahun.

Call-Out Box:APR tidak sama dengan persentase hasil tahunan (APY), atau tarif tahunan efektif (EAR). APY dan EAR memperhitungkan compounding — tingkat bunga yang disesuaikan untuk compounding selama periode tertentu. Ini adalah berapa banyak yang dapat Anda peroleh (atau bayar) dalam setahun setelah mempertimbangkan peracikan. Berikut rumus suku bunga efektif tahunan (EAR):

EAR =Suku bunga tahunan efektif =(1 + (suku bunga nominal / jumlah periode peracikan)) ^ (jumlah periode peracikan) - 1

Apa itu APR yang baik?

Berapa APR yang bagus, omong-omong? Pertanyaan bagus. Tapi pertama-tama, bagaimana lembaga pemberi pinjaman menentukan berapa tarif Anda? (Pertanyaan besar terus mengalir, bukan?)

Lembaga mengevaluasi beberapa faktor yang terkait dengan situasi pribadi Anda — beberapa hal yang tidak dapat Anda kendalikan. (Petunjuk:Anda tidak memiliki kendali atas tarif utama). APR Anda juga tergantung pada jenis pinjaman yang Anda dapatkan. Tarif APR tergantung pada beberapa faktor, meskipun ini bukan daftar yang lengkap:

• Suku bunga utama:Suku bunga utama adalah suku bunga yang dikenakan bank kepada pelanggan ideal mereka. Ini terkait erat dengan tingkat dana federal. Tingkat dana federal adalah apa yang dibebankan bank Federal Reserve satu sama lain untuk pinjaman jangka pendek.

• Kredit:Bagaimana Anda melakukannya dengan kredit di masa lalu? Lembaga pemberi pinjaman melihat situasi keuangan Anda untuk menentukan April Anda — dan itu termasuk skor kredit Anda. Umumnya, semakin tinggi skor kredit FICO Anda, semakin rendah tingkat bunga Anda. Skor FICO dipecah menjadi rentang berikut:

• Luar biasa:800 hingga 850

• Sangat bagus:740 hingga 799

• Baik:670 hingga 739

• Adil:580 hingga 669

• Buruk:300 hingga 579

• Ukuran uang muka Anda:Anda dapat mengurangi APR jika Anda membayar uang muka yang lebih besar.

• Lama pinjaman:Secara umum, semakin pendek jangka waktu pinjaman, semakin rendah APR Anda. Jangka waktu pinjaman 30 tahun biasanya akan menghasilkan APR yang lebih tinggi daripada jangka waktu pinjaman 15 tahun.

• Pendapatan dan riwayat pekerjaan:Pekerjaan pemberi pinjaman (khususnya, penjamin emisi untuk pemberi pinjaman) adalah untuk menilai risiko Anda. Jika Anda terlihat seperti kandidat pinjaman yang berisiko — misalnya, Anda mungkin memiliki pendapatan yang tidak konsisten dari bulan ke bulan. Jika Anda tidak langsung ditolak untuk pinjaman, Anda akan dikenakan biaya APR yang lebih tinggi.

Sekarang, Anda mungkin bertanya-tanya apakah harga yang Anda tawarkan dari pemberi pinjaman kompetitif. Mari pertimbangkan kartu kredit dalam contoh ini. Rata-rata APR kartu kredit adalah 15,09%, menurut Federal Reserve. Namun, Tahukah Anda bahwa jenis kartu kredit yang Anda pilih dapat membuat perbedaan dalam April Anda? (APR hadiah kartu kredit sedikit lebih tinggi karena mereka menawarkan lebih banyak kepada konsumen.)

Sulit untuk melewati setiap pinjaman yang mungkin, jadi di sini ada dua APR yang baik untuk diingat:

• Rata-rata April untuk kartu hadiah, seperti cashback dan kartu perjalanan, berkisar antara 17,13% dan 24,63%, menurut penelitian US News. Pendeknya, APR di bawah 17,50% adalah APR yang bagus untuk kartu kredit.

• Tingkat yang baik untuk pinjaman pribadi adalah yang lebih rendah dari rata-rata nasional sebesar 9,41%, menurut data Experian terbaru yang tersedia.

Perjanjian pinjaman Kanada diwajibkan secara hukum untuk menampilkan APR — bukan hanya tingkat bunga. Faktanya, batas hukum untuk orang Kanada paling banyak, 60% April, termasuk biaya dan ongkos.

Catatan:Industri pinjaman bayaran diatur oleh provinsi dan memiliki batasan hukum yang berbeda.

Pinjaman hari gajian memungkinkan Anda untuk meminjam sejumlah uang yang harus Anda bayar kembali pada hari gajian berikutnya, selama periode dua minggu. Pemberi pinjaman bayaran membebankan suku bunga dan biaya yang sangat tinggi.

Bagaimana cara menghitung APR

Menghitung APR pinjaman itu sederhana. Anda hanya perlu tiga angka:jumlah yang dipinjam, total biaya keuangan, dan jangka waktu pinjaman.

1. Bagilah beban keuangan dengan jumlah pinjaman.

2. Kalikan hasilnya dengan jumlah hari dalam setahun.

3. Bagilah jumlah itu dengan jangka waktu pinjaman dalam beberapa hari.

4. Kalikan hasilnya dengan 100 dan tambahkan tanda persentase.

Sumber: https://www.creditkarma.com/advice/i/what-is-apr/

Contoh APR

Katakanlah Anda mengambil $20, 000 pinjaman perahu selama 1 tahun dengan $1, 000 biaya keuangan. (Anda hanya mencoba untuk menjaga agar matematika tetap sederhana.) Dengan menggunakan rumus di atas, Anda akan menghitung:

$1, 000 / $20, 000 x 365 / 365 x 100 =5%

Jadilah Konsumen yang Cerdas

Ingat, selalu pinjam sesuai kemampuan Anda, membayar kembali pinjaman Anda tepat waktu (itu berarti pada tanggal jatuh tempo!) dan jika Anda bisa, membayar di depan. Anda dapat menemukan begitu banyak peluang kredit dan semuanya memiliki biaya yang berbeda, fitur dan kekurangan. Ketahui sebelum Anda meminjam:

• Seluruh biaya pinjaman, termasuk bunga yang akan Anda bayarkan.

• Pahami biaya atau penalti apa pun.

• Apakah Anda memiliki APR terendah — bukan hanya suku bunga terendah!

Pertahankan biaya pinjaman ke tingkat yang dapat Anda tangani untuk hasil terbaik, dan jangan takut untuk menjadi detektif yang hebat dan mengajukan banyak pertanyaan dalam prosesnya.

Strategi investasi yang baik adalah bagian penting dari rencana keuangan yang kuat. Wealthsimple dapat membantu Anda dengan itu. Ingin belajar lebih banyak? Lihat Benzinga's Ulasan sederhana tentang kekayaan .