Perbedaan Antara Suku Bunga Nominal &Efektif

Apakah Anda mengambil pinjaman untuk membeli mobil baru atau menggunakan kartu kredit untuk melakukan pembelian, pemberi pinjaman biasanya memberi tahu Anda tentang nominal , atau dinyatakan, tingkat bunga yang akan Anda bayarkan pada saldo. Namun, ketika membayar kembali pinjaman Anda biasanya akan membayar persentase bunga yang lebih tinggi daripada tingkat nominal yang Anda kutip -- dikenal sebagai tarif efektif . Perbedaan antara keduanya adalah hasil dari periode peracikan yang diperhitungkan oleh suku bunga efektif.

Peracikan Adalah Perbedaan Utama Antara Tarif

Periode peracikan mengacu pada berapa kali per tahun biaya bunga dihitung dan ditambahkan saldo terutang Anda. Sebagian besar perusahaan kartu kredit, Misalnya, bunga majemuk setiap bulan -- artinya mereka meningkatkan saldo terutang Anda sebesar seperdua belas dari tingkat bunga tahunan setiap bulan. Dengan kata lain, jika kartu kredit Anda menawarkan tingkat bunga 12 persen tetapi berbunga bulanan, saldo Anda akan meningkat satu persen setiap bulan. Tingkat 12 persen adalah tingkat nominal, yang memberi Anda tingkat nominal bulanan satu persen.

Suku Bunga &Kapitalisasi Efektif

Ketika saldo pinjaman dimajemukkan setiap bulan, Anda sebenarnya membayar lebih dari 12 persen setiap tahun -- jumlah yang tepat adalah tingkat bunga efektif. Suku bunga efektif memperhitungkan jumlah periode peracikan dan fakta bahwa bunga dikapitalisasi setelah setiap periode .

Kapitalisasi berarti bahwa biaya bunga yang dikenakan setelah setiap periode menambah saldo utang dikenakan bunga selama interval peracikan berikutnya. Sederhananya, bunga dibebankan pada biaya bunga sebelumnya jika tidak dilunasi pada interval peracikan berikutnya. Sebagai contoh, jika saldo Anda pada akhir bulan pertama adalah $1, 000 dan Anda dikenakan bunga satu persen, atau $10, saldo yang digunakan untuk menghitung bunga pada akhir bulan kedua adalah $1, 010. Dalam contoh ini, pemberi pinjaman mengenakan bunga atas bunga -- dan tingkat bunga efektif mencerminkan tingkat bunga sebenarnya yang Anda bayarkan pada akhir tahun karena hal ini.

Menghitung Suku Bunga Efektif

Jika Anda tahu berapa nominalnya, atau dinyatakan, tingkat bunga adalah, Anda dapat mengetahui berapa tarif efektif Anda dengan rumus berikut:

Suku Bunga Efektif (EIR) =(1 + a / b)b – 1
a =tingkat bunga nominal yang dinyatakan sebagai desimal (yaitu masukkan .10 untuk 10%)
b =jumlah periode pemajemukan dalam satu tahun

Contoh Kartu Kredit

Untuk mengilustrasikan cara kerjanya, misalkan Anda mentransfer $10, 000 ke kartu kredit baru yang menawarkan tingkat bunga perkenalan sebesar 9 persen untuk tahun pertama, majemuk setiap bulan. Suku bunga efektif Anda dihitung sebagai:

EIR =(1 + .09/12)12 – 1
=(1.0075)12 – 1
=1,0938 – 1
=0,0938 atau 9,38%

Tingkat bunga efektif 0,38 persen lebih tinggi dari tingkat nominal yang diiklankan. Jika Anda mempertahankan $10, 000 saldo sepanjang tahun, Anda benar-benar akan membayar bunga $938 -- bukan $900 yang akan Anda dapatkan jika hanya menggunakan tingkat nominal.