Cara Membeli Rumah Dengan Kredit Macet:Opsi Pinjaman Anda

Dimungkinkan untuk membeli rumah dengan "kredit macet" (biasanya didefinisikan sebagai nilai kredit di bawah 630), tetapi Anda mungkin harus membayar tarif hipotek yang lebih tinggi atau uang muka yang lebih tinggi daripada mereka yang memiliki kredit bagus.

Itu karena pemberi pinjaman melihat mereka yang memiliki kredit buruk sebagai peminjam berisiko yang lebih mungkin untuk melewatkan pembayaran atau berhenti melakukan pembayaran sepenuhnya.

Seberapa rendah skor kredit terlalu rendah? Tergantung. Pada paruh pertama tahun 2019, nilai kredit rata-rata dari mereka yang mengambil hipotek baru berkisar sekitar 730, menurut data dari Badan Keuangan Perumahan Federal. Itu dianggap sebagai skor yang bagus. Tentu saja, ada peminjam yang memiliki nilai kredit lebih tinggi dan lebih rendah dari 730.

Sementara itu, selama periode waktu yang sama, hanya 4-5 persen hipotek baru yang diberikan kepada peminjam dengan nilai kredit lebih rendah dari 600. Ketika nilai kredit Anda menurun, menjadi jauh lebih sulit (meskipun bukan tidak mungkin) untuk mendapatkan pinjaman rumah.

• Skor kredit di bawah 600: sulit, tapi bukan tidak mungkin untuk menerima pinjaman rumah
• Skor kredit di tahun 600-an: lebih sedikit opsi pinjaman rumah
• Skor kredit 700+: banyak pilihan pinjaman rumah

Kami akan membahas dengan tepat cara membeli rumah dengan kredit macet, dari nilai kredit apa yang Anda perlukan untuk mengajukan pinjaman tertentu hingga bagaimana Anda dapat meningkatkan peluang Anda untuk disetujui jika skor kredit Anda tidak setinggi yang Anda inginkan.

Periksa Skor Kredit Anda

Mungkin Anda telah menyewa seluruh hidup Anda, dan Anda siap untuk memiliki beberapa properti. Pertama, Anda harus memeriksa skor kredit Anda untuk menentukan kelayakan Anda untuk jenis pinjaman rumah tertentu.

Selain mengetahui skor kredit Anda, itu juga membayar untuk menyisir seluruh laporan kredit Anda, yang berisi informasi tentang riwayat kredit Anda, saldo akun, riwayat pembayaran, barang koleksi, dan catatan lainnya. Jika Anda menemukan informasi yang hilang atau salah, Anda harus membantah laporan enam bulan sampai satu tahun sebelum Anda ingin membeli rumah untuk memastikan bahwa kesalahan tidak menghalangi kemampuan Anda untuk memenuhi syarat untuk pinjaman rumah.

Berikut ini ikhtisar opsi pinjaman rumah berdasarkan skor kredit Anda:

Skor Kredit Anda Opsi Pinjaman Rumah Di bawah 500Beberapa opsi pinjaman; menawarkan uang muka yang lebih tinggi, temukan penandatangan bersama, atau tingkatkan skor Anda 500+pinjaman FHA dengan uang muka 10% diperlukan580+pinjaman FHA dengan uang muka 3,5% diperlukan620+pinjaman VA; pinjaman konvensional640 + pinjaman USDA

Skor Kredit Di Bawah 500:Tingkatkan Peluang Persetujuan Hipotek Anda

FICO memberi label skor kredit di bawah 580 sebagai "sangat buruk." Dengan nilai kredit di bawah 500, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk berbagai jenis pinjaman rumah. Namun, jika Anda menginginkan pagar kayu putih dan halaman belakang yang luas, Anda memiliki beberapa pilihan untuk meningkatkan peluang Anda mendapatkan pinjaman di masa depan.

Simpan Uang Tunai untuk Uang Muka yang Lebih Besar

Secara umum, menawarkan lebih banyak uang tunai di muka kepada pemberi pinjaman bahwa Anda serius membeli rumah. Uang muka yang lebih besar bisa, dalam beberapa kasus, meyakinkan pemberi pinjaman untuk menawarkan Anda pinjaman bahkan jika nilai kredit Anda dianggap "buruk".

Bahkan jika skor kredit Anda dianggap adil atau baik, uang muka yang lebih besar mengurangi jumlah yang harus Anda danai dan pembayaran bunga Anda di masa depan.

Temukan Cosigner

Pemberi pinjaman lebih mungkin untuk mengeluarkan pinjaman rumah jika cosigner dengan kredit yang baik terlibat. Mungkin sulit untuk menemukannya karena cosigner siap untuk melakukan pembayaran hipotek jika Anda tidak bisa.

Tetap, memilih cosigner bisa menjadi pilihan yang baik untuk Anda jika skor kredit Anda tidak setinggi yang Anda inginkan dan Anda dapat menemukan seseorang yang bersedia menerima risikonya.

Lunasi Hutang Lainnya

Pemberi pinjaman rumah melihat rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda, yang membandingkan berapa banyak Anda berutang setiap bulan dengan berapa banyak yang Anda hasilkan, dan penggunaan kredit Anda, yaitu berapa banyak kredit yang Anda gunakan saat ini dibandingkan dengan berapa banyak kredit yang Anda miliki.

Menjaga rasio ini tetap rendah akan meningkatkan skor kredit Anda dan dapat meningkatkan peluang Anda untuk disetujui untuk pinjaman rumah.

Skor Kredit 500+:Pertimbangkan Pinjaman FHA (Uang Muka Tinggi)

Pinjaman FHA adalah pinjaman yang dikeluarkan oleh pemberi pinjaman swasta, seperti serikat kredit dan bank, tetapi didukung oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA). Itu berarti bahwa FHA akan membayar pemberi pinjaman swasta jika Anda default pada pembayaran hipotek Anda. Karena pemerintah federal menjamin pembayaran kembali pinjaman ini, pemberi pinjaman swasta biasanya bersedia menawarkan persyaratan pinjaman yang lebih lunak.

Jika skor kredit Anda berada di antara 500 dan 580, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman FHA. Namun, Anda harus memberikan uang muka 10 persen. Selain itu, Pinjaman FHA biasanya mengharuskan Anda untuk menutupi biaya penutupan tertentu dan mempertahankan DTI di bawah 50 persen.

Pinjaman FHA dapat digunakan untuk membeli rumah keluarga tunggal, rumah multi-keluarga, kondominium, dan beberapa jenis rumah produksi dan rumah mobil. Mereka juga dapat digunakan untuk membuat perbaikan rumah tertentu.

Skor Kredit 580+:Pertimbangkan Pinjaman FHA (Uang Muka Lebih Rendah)

Jika skor kredit Anda setidaknya 580, Anda bisa memenuhi syarat untuk pinjaman FHA dengan uang muka minimum yang lebih rendah sebesar 3,5 persen.

Itu jauh lebih rendah daripada uang muka biasa. Menurut Asosiasi Realtors Nasional, 2019 pembeli rumah membuat uang muka rata-rata di rumah mereka sekitar 12 persen.

Penting untuk dicatat bahwa, meskipun pinjaman FHA didukung oleh pemerintah federal, pemberi pinjaman swasta dapat menetapkan persyaratan minimum yang lebih ketat daripada pedoman FHA. Anda harus berkeliling dan memeriksa persyaratan yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman yang berbeda, apa pun situasinya.

Skor Kredit 620+:Pertimbangkan Pinjaman VA

Mirip dengan FHA, Departemen Urusan Veteran (VA) AS mendukung pinjaman rumah untuk veteran dan anggota dinas aktif yang memenuhi persyaratan layanan tertentu, serta untuk cadangan tertentu, anggota Garda Nasional, dan pasangan yang masih hidup dari veteran yang telah meninggal.

pinjaman VA, yang diterbitkan oleh pemberi pinjaman swasta, dapat digunakan untuk membeli rumah sebagai tempat tinggal utama atau untuk membiayai kembali pinjaman yang ada. Tidak ada nilai kredit minimum yang diperlukan karena VA mengharuskan pemberi pinjaman untuk mempertimbangkan semua keadaan keuangan peminjam. Namun, banyak pemberi pinjaman swasta menetapkan persyaratan nilai kredit minimum 620.

Sebagian besar pinjaman VA tidak memerlukan uang muka, tetapi mereka memang membutuhkan pendapatan dan ambang batas properti tertentu yang harus dipenuhi. Selain itu, tidak ada DTI yang ditentukan, tetapi jika DTI Anda di atas 41 persen, Anda harus memberikan bukti bahwa Anda dapat membayar kembali pinjaman tersebut.

Skor Kredit 620+:Pertimbangkan Pinjaman Konvensional

Anda mungkin akrab dengan konvensional, atau sesuai, Pinjaman, yang merupakan pinjaman yang tidak didukung oleh FHA, WA, USDA, atau instansi pemerintah lainnya. Pinjaman ini biasanya membutuhkan nilai kredit dalam kisaran 620–640 — dan seringkali lebih tinggi.

Menurut Badan Keuangan Perumahan Federal, rata-rata skor kredit mereka yang mengambil pinjaman konvensional selama paruh pertama tahun 2019 adalah 750, yang dinilai sangat baik. Meskipun persyaratan nilai kredit yang relatif tinggi, beberapa pinjaman konvensional memungkinkan peminjam untuk meletakkan sedikitnya 3 persen untuk uang muka mereka.

Skor Kredit 640+:Pertimbangkan Pinjaman USDA

Jika Anda lebih suka memiliki rumah di daerah pedesaan atau pinggiran kota, Anda bisa memenuhi syarat untuk pinjaman USDA, yang dikeluarkan oleh pemberi pinjaman swasta dan didukung oleh Departemen Pertanian Amerika Serikat.

Pinjaman ini, dirancang untuk peminjam berpenghasilan rendah, tidak memerlukan uang muka dan menawarkan suku bunga rendah. Seperti pinjaman rumah VA, tidak ada skor kredit minimum yang diperlukan. Namun, mereka yang memiliki nilai kredit di atas 640 memenuhi syarat untuk analisis kredit yang disederhanakan. Itu artinya, ketika ambang batas skor kredit 640 telah terpenuhi, “Analisis kredit tambahan (oleh pemberi pinjaman swasta) tidak tepat, ” menurut USDA.

Mereka yang memiliki skor kredit lebih rendah dari 640 dapat dipertimbangkan untuk pinjaman USDA tetapi tunduk pada persyaratan kualifikasi tambahan.

Bisakah Anda Membeli Rumah Tanpa Uang Muka dan Kredit Macet?

Jika Anda memenuhi syarat untuk pinjaman rumah VA atau USDA, Anda tidak perlu menyisihkan uang muka. Namun, pinjaman konvensional hampir selalu membutuhkan uang muka jika nilai kredit Anda rendah.

Haruskah Anda Membeli Rumah Dengan Kredit Macet?

Hanya karena Anda disetujui untuk pinjaman rumah tidak berarti Anda harus mengambilnya. Beberapa ahli keuangan merekomendasikan bahwa tidak lebih dari 28 persen dari pendapatan kotor bulanan Anda harus digunakan untuk pembayaran hipotek Anda, pajak properti, dan asuransi. Anda mungkin ingin menunda pinjaman jika Anda akan melebihi persentase itu.

Ingatlah bahwa adalah mungkin untuk membeli rumah dengan kredit macet menggunakan pinjaman yang didukung oleh entitas pemerintah dan metode lainnya. Namun, untuk menerima persyaratan terbaik, sering kali masuk akal untuk memprioritaskan melunasi utang dan meningkatkan skor kredit Anda terlebih dahulu.

Sumber:Badan Keuangan Perumahan Federal | Administrasi Perumahan Federal | Asosiasi Realtors Nasional | Departemen Urusan Veteran AS | Departemen Pertanian AS