Memahami Beli Sekarang, Bayar Nanti (BNPL):Panduan Komprehensif

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Layanan Beli sekarang, bayar nanti (BNPL) semakin populer di kalangan konsumen. Layanan seperti Sezzle, Afterpay, dan Klarna memungkinkan pembeli membagi pembayaran mereka menjadi cicilan bebas bunga dan membawa pulang pembelian mereka pada hari yang sama. 

Dengan banyaknya konsumen yang ikut serta dan banyaknya layanan yang dapat dipilih, sepertinya layanan BNPL bisa menjadi cara yang baik untuk membayar.

Pinjaman cicilan di tempat penjualan tampaknya merupakan hal yang mudah bagi pembeli dengan anggaran terbatas. Namun penting untuk memahami cara kerja produk ini.

Meskipun program ini menawarkan manfaat yang menarik, namun program tersebut tidak cocok untuk banyak pembeli.

Kebangkitan Layanan BNPL

Pembiayaan jangka pendek seperti layanan BNPL sudah ada sejak lama, namun popularitasnya melonjak selama pandemi. Aplikasi BNPL teratas mengalami peningkatan pengguna aktif bulanan sebesar 186% sejak awal pandemi Covid-19. 

Pengguna menyukai model bisnis BNPL, mirip dengan model layaway toko tradisional dengan satu perbedaan signifikan. Pembeli tidak perlu menunggu untuk mendapatkan barang dagangannya.

Berikut beberapa layanan BNPL teratas:

• Tegaskan
• Menyenangkan
• Pembayaran setelahnya
• Pisahkan
• Perbayar
• PayPal Bayar dalam 4
• Klarna

Beberapa penerbit kartu kredit populer, seperti Citi, juga terjun ke bidang BNPL.

Layanan BNPL bekerja secara online dan di dalam toko. Jika toko menawarkan opsi BNPL, Anda biasanya akan melihatnya diiklankan di halaman informasi produk. Perusahaan ingin pelanggan segera mengetahui bahwa mereka bisa mendapatkan apa yang mereka inginkan tanpa membayar semuanya di muka saat ini. 

Ketika konsumen memiliki informasi ini di halaman produk dan bukan di halaman pembayaran, mereka cenderung memasukkan barang ke keranjang mereka.

Saat Anda melakukan pembayaran, Anda akan mendaftar ke layanan BNPL kecuali Anda sudah disetujui untuk menggunakan platform yang didukung oleh toko tempat Anda berbelanja. 

Selama proses pendaftaran awal untuk menggunakan layanan BNPL seperti Sezzle atau Afterpay, Anda akan melalui proses pendaftaran dan diarahkan kembali ke toko untuk menyelesaikan pembelian checkout.

Layanan BNPL populer membagi pembayaran menjadi empat angsuran yang sama.

Angsuran pertama jatuh tempo pada saat Anda melakukan pembelian. Sisa pembayaran dipotong dari kartu debit, kartu kredit, atau rekening giro/tabungan Anda setiap dua minggu sejak tanggal pembelian hingga dibayar penuh. 

Jumlah, besaran, dan frekuensi pembayaran cicilan dapat bervariasi berdasarkan layanan yang Anda gunakan dan jumlah pembelian Anda.

Ikuti petunjuk aplikasi jika Anda berbelanja di toko fisik dan ingin menggunakan layanan BNPL. Anda mungkin harus mengunduh aplikasi dan mengatur metode pembayaran di dompet aplikasi saat melakukan pembelian di toko. 

Pegawai toko tidak selalu memahami cara kerjanya, jadi Anda harus menghubungi layanan BNPL secara langsung jika mengalami masalah.

Apakah Mereka Memeriksa Kredit?

Pemeriksaan kredit lunak dilakukan saat mengajukan permohonan ke banyak layanan BNPL, dan pertanyaan ini tidak akan memengaruhi skor kredit Anda. 

Beberapa layanan BNPL menggunakan pemeriksaan kredit keras untuk menentukan kelayakan pembiayaan. Yang lain hanya akan kesulitan jika Anda memilih opsi pembiayaan tertentu yang ditawarkan oleh layanan.

Pemeriksaan kredit berat dapat berdampak negatif pada nilai kredit Anda, jadi penting untuk mengetahui cara layanan menggunakannya.

BNPL mungkin merupakan alternatif yang bagus dibandingkan pembiayaan tradisional untuk pembelian dalam jumlah kecil bagi orang-orang yang memiliki tantangan kredit.

Ada laporan bahwa beberapa layanan tidak memerlukan skor kredit minimum, dan bahkan layanan yang memerlukannya mungkin masih menawarkan opsi pembayaran cicilan kepada layanan dengan skor FICO “adil” atau lebih tinggi (umumnya 600 atau lebih tinggi).

Ingatlah bahwa jika Anda memilih BNPL untuk pembelian, Anda harus melakukan pembayaran, atau akan ada konsekuensinya.

Jika Anda tidak melakukan pembayaran tepat waktu atau gagal membayar, layanan akan melaporkan informasi ini ke setidaknya satu biro kredit dan mungkin mengirimkan rekening Anda ke penagih utang. Hal ini akan menurunkan skor kredit Anda dan tetap ada dalam laporan kredit Anda hingga tujuh tahun.

Bacaan terkait:Cara Mendapatkan Skor Kredit Anda Secara Gratis

Siapa yang Menggunakan Layanan BNPL?

Meskipun banyak layanan BNPL menyasar konsumen milenial dan Gen Z, survei pada tahun 2021 yang dilakukan oleh The Ascent (layanan dari The Motley Fool) menemukan bahwa hampir 56% responden menggunakan layanan BNPL saat berbelanja – naik dari hanya di bawah 38% pada tahun 2020. 

Pertumbuhan pengguna yang paling signifikan selama periode tersebut adalah kelompok usia 18-24 tahun (62%) dan pembeli berusia 55 tahun ke atas (98%). Namun secara keseluruhan, setiap rentang usia yang disurvei menunjukkan peningkatan penggunaan layanan BNPL sebesar 20% atau lebih.

Berapa Banyak yang Dapat Saya Belanjakan?

Saat pertama kali memulai layanan BNPL, daya beli Anda dibatasi dan dihitung berdasarkan algoritma perusahaan. Beberapa pembeli mungkin memiliki batas pembelian awal sebesar $500, sementara pembeli lainnya hanya dapat membelanjakan $100. 

Namun, ketika Anda melakukan lebih banyak pembelian dengan platform dan melakukan pembayaran tepat waktu, daya beli Anda meningkat. Sebaiknya hindari lompatan platform.

Misalnya, jika Anda menggunakan Afterpay secara teratur, Anda akan memiliki daya beli yang lebih besar dibandingkan jika Anda menggunakan Klarna untuk satu pembelian, Sezzle untuk pembelian lainnya, dan Affirm untuk pembelian lainnya.

Menentukan apakah BNPL Tepat untuk Anda

Layanan BNPL sepertinya bagus, namun sebelum Anda menggunakan suatu layanan, pertimbangkan hal berikut:

Fleksibilitas pembiayaan :Layanan BNPL memungkinkan hampir semua orang membeli apa yang mereka butuhkan (atau inginkan) saat ini dengan sedikit uang di muka.

Namun, layanan BNPL bukanlah kartu kredit yang Anda peroleh dari lembaga keuangan tradisional yang menawarkan opsi pembayaran lebih luas. 

Dengan kartu kredit, Anda dapat membagi pembayaran selama diperlukan dengan melakukan pembayaran minimum setiap bulan ke penyedia kartu kredit Anda. Ya, Anda mungkin membayar bunga lebih banyak, tetapi Anda memiliki fleksibilitas pembayaran jika Anda membutuhkannya. 

Layanan BNPL biasanya memerlukan empat kali angsuran yang sama dengan sedikit ruang gerak. Sebagian besar mengizinkan Anda menjadwalkan ulang pembayaran, namun Anda diharapkan melunasi saldo dengan cepat.

Katakanlah Anda melakukan pembelian sebesar $750. Apakah Anda bersedia berkomitmen untuk membayar $187 setiap dua minggu sekali selama satu atau dua bulan ke depan?

Pengembalian :Selalu membaca rincian mengenai pengembalian saat menggunakan layanan BNPL. Hanya karena Anda mengembalikan suatu barang bukan berarti Anda berhenti membayar penyedia layanan BNPL. Diperlukan waktu satu atau dua minggu bagi toko untuk berkomunikasi dengan layanan BNPL tentang pengembalian Anda.

Anda tetap harus melakukan pembayaran rutin ke penyedia BNPL dan menunggu mereka, bukan toko, yang mengembalikan uang Anda.

Kredit :Seperti yang disebutkan sebelumnya, Anda tidak memerlukan kredit yang bagus (atau nilai kredit apa pun) untuk menggunakan beberapa layanan BNPL. Namun, jika Anda gagal membayar cicilan atau terlambat melakukan pembayaran, layanan BNPL akan melaporkan riwayat pembayaran dan tunggakan Anda ke biro kredit.

Pembeli yang memutuskan untuk membeli sekarang dan membayar nanti harus berhati-hati dalam membeli lebih dari kemampuan mereka menggunakan layanan ini. Pembayaran dua puluh dolar setiap dua minggu untuk beberapa item bertambah dengan cepat.

Bacaan Terkait:Bangun Skor Kredit Tinggi dan Pertahankan

Kapan Menggunakan BNPL

Jika Anda tidak ingin menggunakan kartu kredit atau opsi kredit tradisional lainnya dan melakukan pembelian tanpa memengaruhi skor kredit Anda, layanan BNPL mungkin merupakan solusi yang tepat.

Anda mendapatkan keputusan instan dan daya beli yang layak untuk mendapatkan celana jeans baru yang Anda butuhkan atau bahkan meja dapur. 

Biasanya Anda tidak dikenakan bunga dan, jika Anda menggunakan layanan ini secara bertanggung jawab, Anda dapat membangun riwayat kredit Anda.

Kapan Menggunakan Kartu Kredit

Kartu kredit selalu menjadi pilihan terbaik bagi pembeli yang ingin mendapatkan diskon khusus atau cashback, poin, atau miles.

Perusahaan kartu kredit juga umumnya menawarkan konsumen batas kredit yang lebih tinggi dan perlindungan lain yang mungkin tidak diberikan oleh layanan BNPL.

Jika Anda menghargai pembayaran minimum yang lebih rendah, Anda tidak dapat mengalahkan fleksibilitas kartu kredit. Apapun itu, Anda perlu memiliki rencana untuk melunasinya.

Intinya

Pinjaman cicilan di tempat penjualan nyaman dan tidak membebankan biaya yang keterlaluan kepada konsumen. Ini adalah metode pembayaran yang sah untuk mendapatkan apa yang Anda butuhkan dengan lebih sedikit biaya di muka. 

Pembeli yang menggunakan layanan pembiayaan jangka pendek ini secara bertanggung jawab menikmati opsi pembayaran yang fleksibel. Namun pengeluaran yang berlebihan atau kegagalan melakukan pembayaran tepat waktu dapat menyebabkan kesulitan keuangan bagi orang lain. 

Jika Anda tertarik untuk ikut-ikutan beli sekarang bayar nanti, mulailah dengan pembelian kecil, lakukan pembayaran tepat waktu, dan lihat bagaimana BNPL bekerja untuk Anda. Pastikan Anda membeli dengan bijak.

Amy dan Vicki adalah salah satu penulis Estate Planning 101, Dari Menghindari Surat Pengesahan dan Menilai Aset hingga Menetapkan Petunjuk dan Pemahaman Pajak, Perencanaan Properti Penting Anda, dari Adams Media.

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.