Haruskah Saya Mengajukan Kepailitan?

Pikiran untuk mengajukan kebangkrutan saja sudah cukup untuk membuat siapa pun gugup. Tetapi dalam beberapa kasus, itu benar-benar bisa menjadi pilihan terbaik untuk situasi keuangan Anda. Meskipun tetap sebagai item negatif dalam laporan kredit Anda hingga sepuluh tahun, kebangkrutan sering kali meringankan beban hutang yang sangat banyak.

Sebenarnya ada tiga jenis kebangkrutan, dan masing-masing dirancang untuk membantu orang-orang dengan kebutuhan khusus. Baca terus untuk mengetahui jenis kebangkrutan yang mungkin memenuhi syarat Anda. Kami juga akan membantu Anda menentukan apakah itu benar-benar pilihan terbaik yang tersedia.

Apa saja jenis-jenis kebangkrutan?

Secara umum, kebangkrutan adalah proses menghilangkan sebagian atau seluruh hutang Anda, atau dalam beberapa kasus, melunasinya dengan persyaratan yang berbeda dari perjanjian awal Anda dengan kreditur Anda.

Ini adalah upaya yang sangat serius tetapi dapat membantu meringankan hutang Anda jika Anda menghitung bahwa kecil kemungkinan Anda akan dapat membayar semuanya di tahun-tahun mendatang.

Dua yang paling umum untuk individu adalah Bab 7 dan Bab 13. Bab 11 terutama digunakan untuk bisnis tetapi dapat berlaku untuk individu dalam beberapa kasus. Mari kita lihat beberapa dasar kebangkrutan dan detail lain yang membedakannya satu sama lain.

Bab 7 Kepailitan

Bab 7 kebangkrutan dirancang untuk individu yang memenuhi pedoman pendapatan tertentu yang tidak mampu membayar kreditur mereka. Anda harus lulus tes sarana untuk memenuhi syarat. Kemudian, alih-alih melakukan pembayaran, wali kebangkrutan dapat menjual properti pribadi Anda untuk membantu melunasi hutang Anda, termasuk pinjaman dengan jaminan dan tanpa jaminan.

Ada pengecualian tertentu yang dapat Anda ajukan agar beberapa barang tidak diambil. Itu semua tergantung pada utang mana yang menunggak. Jika hipotek Anda mengarah ke penyitaan, Anda mungkin hanya dapat menunda proses melalui tunggakan Bab 7.

Jika Anda hanya menunggak hutang tanpa jaminan, seperti hutang kartu kredit atau pinjaman pribadi, maka Anda dapat mengajukan pengecualian untuk barang-barang utama seperti rumah dan mobil Anda. Dengan begitu mereka tidak akan diambil alih dan dilelang.

Pengecualian yang memenuhi syarat bervariasi menurut negara bagian. Biasanya, ada nilai yang ditetapkan untuk aset Anda yang memenuhi syarat untuk pengecualian. Anda dapat menyimpannya selama masih dalam nilai maksimum itu. Misalnya, jika negara bagian Anda memiliki pembebasan otomatis senilai $3.000 dan mobil Anda hanya dihargai $2.000, maka Anda dapat menyimpannya.

Sebagian besar tempat juga memungkinkan Anda untuk mengurangi jumlah pinjaman yang belum dibayar untuk dikecualikan. Jadi, dalam situasi di atas, jika mobil Anda bernilai $6.000, tetapi Anda memiliki sisa $3.000 untuk pinjaman mobil Anda, maka Anda masih dalam batas pengecualian.

Bab 7 kebangkrutan adalah pilihan tercepat untuk dilalui, hanya berlangsung antara tiga dan enam bulan. Ini juga biasanya merupakan pilihan termurah dalam hal biaya hukum. Namun, perlu diingat bahwa Anda mungkin harus membayar biaya pengacara di muka jika memilih opsi ini.

Bab 13 Kepailitan

Bab 13 kebangkrutan adalah pilihan standar ketika Anda menghasilkan terlalu banyak uang untuk memenuhi syarat kebangkrutan Bab 7. Manfaatnya adalah Anda dapat menyimpan properti Anda, tetapi sebaliknya membayar kreditur Anda selama periode tiga hingga lima tahun. Rencana pembayaran Anda tergantung pada beberapa variabel.

Semua biaya administrasi, hutang prioritas (seperti pajak kembali, tunjangan, dan tunjangan anak), dan hutang yang dijamin harus dibayar kembali secara penuh selama periode pembayaran. Ini harus dibayar kembali jika Anda ingin mempertahankan properti, seperti rumah atau mobil Anda.

Jumlah yang harus Anda bayar untuk hutang tanpa jaminan Anda dapat bervariasi secara drastis. Itu tergantung pada jumlah pendapatan yang dapat dibelanjakan yang Anda miliki, nilai properti yang tidak dikecualikan, dan lamanya rencana pembayaran Anda.

Berapa lama rencana Anda bertahan sebenarnya ditentukan oleh jumlah uang yang Anda peroleh dan didasarkan pada standar pendapatan negara bagian Anda. Misalnya, jika Anda menghasilkan lebih dari pendapatan bulanan rata-rata, Anda harus membayar utang Anda selama lima tahun penuh.

Jika Anda menghasilkan kurang dari jumlah itu, Anda mungkin dapat mengurangi periode pembayaran Anda menjadi hanya tiga tahun. Anda dapat memasukkan informasi keuangan Anda ke dalam kalkulator kebangkrutan Bab 13 untuk memperkirakan seperti apa pembayaran bulanan Anda dalam situasi ini.

Agar memenuhi syarat untuk Bab 13, utang Anda harus di bawah jumlah maksimum yang telah ditentukan sebelumnya. Untuk utang tanpa jaminan, total Anda tidak boleh melebihi $1,149.525 dan utang terjamin Anda tidak boleh melebihi $383.175. Namun, tidak seperti kebangkrutan Bab 7, Anda dapat menyertakan pembayaran hipotek yang telah jatuh tempo untuk menghindari penyitaan.

Bab 11 Kepailitan

Bab 11 kebangkrutan biasanya dikaitkan dengan perusahaan. Namun, itu juga bisa menjadi pilihan bagi individu, terutama jika tingkat utang mereka melebihi batas Bab 13. Banyak karakteristik Bab 11 dan Bab 13 yang sama, seperti menyelamatkan properti yang dijamin agar tidak diambil alih.

Harus membayar kembali hutang prioritas secara penuh dan memiliki golongan pendapatan yang lebih tinggi daripada kebangkrutan Bab 7 juga merupakan karakteristik umum. Namun, tidak seperti Bab 13, Anda harus membayar kembali seluruh lima tahun dengan Bab 11. Tidak ada pilihan untuk membayar hanya tiga tahun, tidak peduli di mana Anda tinggal atau berapa banyak yang Anda hasilkan.

Alasan lain untuk memilih Bab 11 adalah jika Anda adalah pemilik usaha kecil atau memiliki properti real estat. Daripada kehilangan bisnis atau properti penghasilan, Anda dapat merestrukturisasi utang dan mengejar pembayaran sambil tetap menjalankan bisnis, baik sebagai CEO atau sebagai pemilik.

Satu kelemahan yang harus diperhatikan dengan kebangkrutan Bab 11 adalah bahwa itu biasanya merupakan opsi yang paling mahal. Namun, Anda dapat membayar biaya hukum dari waktu ke waktu sehingga Anda tidak perlu khawatir akan berutang lagi.

Apa efek jangka panjang dari kebangkrutan?

Seharusnya tidak mengherankan bahwa melalui kebangkrutan menyebabkan skor kredit Anda merosot. Bergantung pada apa lagi yang ada di laporan Anda, skor Anda bisa turun antara 160 dan 220 poin.

Efek-efek itu tetap ada. Kebangkrutan Bab 13 tetap ada dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun. Dan kebangkrutan Bab 7 tetap ada selama sepuluh tahun. Namun, pengaruhnya terhadap skor kredit Anda mulai berkurang seiring berjalannya waktu.

Anda mungkin akan kesulitan mendapatkan akses ke kredit segera setelah kebangkrutan Anda. Pada akhirnya, Anda akan mulai mendapatkan persetujuan untuk pinjaman dan kartu kredit, tetapi suku bunga Anda kemungkinan besar akan sangat tinggi.

Sebuah hipotek baru mungkin akan berada di luar jangkauan setidaknya selama lima sampai tujuh tahun sejak Anda mengajukan kebangkrutan. Selain itu, pemberi kerja mana pun yang melakukan pemeriksaan kredit dapat melihat semua item ini di laporan kredit Anda.

Instansi pemerintah tidak dapat secara hukum mendiskriminasi Anda karena kebangkrutan Anda, tetapi tidak ada aturan khusus untuk perusahaan milik swasta. Ini bisa sangat merusak jika pekerjaan yang Anda lamar berhubungan dengan uang atau jenis keuangan apa pun. Di mana pun Anda bekerja, Anda tidak dapat dipecat dari perusahaan saat ini karena kebangkrutan.

Haruskah saya mengajukan kebangkrutan?

Tidak ada jawaban yang benar untuk pertanyaan ini. Ini pada akhirnya adalah sesuatu yang harus Anda putuskan sendiri. Namun, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk memastikan Anda membuat keputusan terbaik. Mulailah dengan menemukan konselor kredit berlisensi untuk membantu menganalisis situasi pribadi Anda. Mereka akan membantu Anda meninjau pedoman untuk setiap jenis kebangkrutan dan menentukan apakah Anda memenuhi syarat.

Sekilas, mengajukan kebangkrutan mungkin tampak seperti cara yang bagus untuk melunasi hutang Anda dan melanjutkan hidup Anda. Sayangnya, prosesnya tidak sesederhana mengisi formulir. Efek kebangkrutan akan melekat pada Anda selama bertahun-tahun.

Saat Anda memulai proses evaluasi apakah kebangkrutan tepat untuk Anda, ada beberapa pertimbangan yang perlu dipertimbangkan. Ikhtisar ini akan membuat Anda berpikir tentang situasi Anda. Ini juga akan mengarahkan Anda ke arah yang benar untuk sumber daya yang lebih mendalam saat Anda membutuhkannya.

Apakah status Anda saat ini sementara atau permanen?

Anda juga harus melihat masa depan yang Anda harapkan dan membandingkan potensi penghasilan Anda dengan jumlah utang Anda. Jika Anda tidak melihat bagaimana Anda akan melunasi hutang itu, maka kebangkrutan mungkin merupakan pilihan yang bijaksana. Juga, pahami jenis hutang yang Anda miliki. Pembayaran pajak, hutang pinjaman pelajar, dan hak gadai atas hipotek atau mobil Anda tidak akan dibebaskan bahkan ketika Anda mengajukan kebangkrutan.

Setelah Anda mengetahui opsi spesifik mana yang tersedia untuk Anda, inilah saatnya untuk menghubungi pengacara kebangkrutan. Anda tentu dapat mewakili diri Anda sendiri, tetapi prosesnya rumit. Biasanya yang terbaik adalah memiliki pekerjaan profesional dalam kasus ini atas nama Anda. Pastikan untuk mewawancarai beberapa pengacara yang berbeda untuk mendapatkan banyak pendapat dan harga untuk dibandingkan.

Evaluasi Situasi Anda

Bahkan ketika kebangkrutan Anda sedang berlangsung, sebaiknya luangkan waktu untuk mengevaluasi bagaimana Anda sampai di sana. Apakah itu karena satu kali kesulitan keuangan, seperti pengangguran yang lama? Jika itu masalahnya, maka Anda tahu bahwa Anda memiliki masa depan yang lebih cerah dengan janji pekerjaan dan penghasilan tetap untuk membayar tagihan Anda.

Namun, jika Anda berada di jalan menuju kebangkrutan karena pengeluaran yang sembrono, Anda benar-benar perlu melihat ke dalam dan mengatasi kebiasaan pengeluaran Anda yang berlebihan. Jika tidak, menjadi terlalu mudah untuk menempatkan diri Anda dalam situasi yang sama beberapa tahun ke depan. Gunakan kebangkrutan Anda sebagai kesempatan kedua untuk memulai yang baru dengan catatan keuangan yang bersih.

Mengapa Mempertimbangkan Kebangkrutan?

Jika Anda mempertimbangkan kebangkrutan, kemungkinan besar Anda merasa terbebani dengan utang dan kewajiban keuangan lainnya. Anda mungkin mengalami kesulitan membayar tagihan setiap bulan dan bahkan mungkin khawatir tentang bagaimana Anda akan melunasi sebagian dari saldo terutang Anda.

Jika Anda sudah kehabisan pilihan Anda yang lain, seperti bekerja lembur dan mengurangi hal-hal yang tidak perlu, mungkin ini saatnya untuk secara serius memikirkan kemungkinan menyatakan kebangkrutan. Beberapa tanda bahwa Anda mungkin siap meliputi:

• Kenaikan suku bunga karena keterlambatan pembayaran atau kredit macet
• Menggunakan kartu kredit untuk pembelian harian tanpa melunasi saldo setiap bulan
• Sudah mengecilkan hal-hal seperti rumah, mobil, dan aset lainnya
• Bekerja beberapa shift atau pekerjaan
• Membayar hutang dengan dana pensiun
• Upah sedang ditingkatkan

Jika satu atau lebih dari situasi ini berlaku untuk Anda, maka Anda mungkin harus melanjutkan penelitian Anda tentang kebangkrutan. Jika tidak, coba cari cara lain untuk memperbaiki situasi keuangan Anda. Misalnya, Anda dapat mengatur ulang anggaran jika ada tempat yang mudah untuk dipangkas.

Anda juga dapat mencoba bernegosiasi dengan pemberi pinjaman Anda, terutama jika Anda hanya mengalami kemunduran jangka pendek. Sebagian besar pemberi pinjaman bersedia bekerja sama dengan Anda. Mereka lebih suka membuat rencana pembayaran baru daripada melunasi hutang atau diselesaikan melalui kebangkrutan.

Memahami Kepailitan dan Alternatifnya

Jika Anda ingin mengajukan kebangkrutan maka dibutuhkan perencanaan yang matang. Karena konsekuensi hukum dan keuangan jangka panjang dari kebangkrutan, ada banyak aturan yang harus diikuti sebelum Anda memenuhi syarat.

Misalnya, perlu untuk menunjukkan kepada pengadilan kebangkrutan bahwa Anda telah memperoleh konseling kredit dan mempertimbangkan alternatif seperti penyelesaian utang atau konsolidasi utang. Kepailitan dikendalikan secara eksklusif oleh sistem peradilan federal, yang sangat menyarankan untuk menyewa pengacara sebelum mencoba mengajukan.

Jika Anda memerlukan bantuan untuk menemukan pengacara kebangkrutan, hubungi American Bar Association. Mereka menawarkan nasihat hukum gratis, dan Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan layanan hukum gratis jika Anda tidak mampu membayar pengacara.

Membuat Daftar Periksa untuk Menghindari Pemecatan

Sebelum Anda mengajukan kebangkrutan, ada beberapa pertanyaan penting yang harus Anda tanyakan pada diri sendiri. Ada juga beberapa langkah penting yang perlu Anda ambil. Pertama, Anda perlu bertanya pada diri sendiri apakah Anda benar-benar perlu mengajukan kebangkrutan.

Jika tidak, Anda mungkin tidak akan disetujui. Anda juga perlu menghitung pendapatan, pengeluaran, dan aset, menemukan pengacara yang dapat dipercaya, dan memilih program konseling kredit.

Sangat membantu untuk menjadi metodis dan menggunakan daftar periksa. Kegagalan untuk mengambil langkah yang tepat dan menemukan konseling kredit yang tepat dapat mengakibatkan lebih banyak uang terbuang dan pemecatan kebangkrutan di mana mereka membuang kasus tersebut.

Alasan Menunda Kepailitan

Sekalipun kebangkrutan adalah pilihan terbaik untuk Anda, mungkin ada beberapa situasi di mana sebaiknya menunda prosesnya sehingga Anda dapat memaksimalkan keuntungan Anda. Pertama, jika Anda memiliki penghasilan tinggi dalam enam bulan terakhir yang tidak lagi berlaku untuk situasi Anda, maka Anda mungkin ingin menunggu.

Itu karena pengadilan kebangkrutan menimbang pendapatan enam bulan terakhir Anda untuk menentukan kelayakan Anda untuk kebangkrutan Bab 7. Jika Anda memiliki gaji bulanan yang bagus beberapa bulan yang lalu tetapi telah diberhentikan sejak itu, itu berarti tes tidak akan mencerminkan situasi Anda saat ini secara akurat.

Alasan lain untuk menunda kebangkrutan adalah jika Anda mengantisipasi utang besar yang akan datang. Hutang baru tidak boleh dilunasi setelah Anda mengajukan kebangkrutan.

Jadi, misalnya, jika Anda akan menjalani operasi medis besar, Anda mungkin mempertimbangkan menunggu sampai selesai untuk memasukkan tagihan medis sebagai bagian dari rencana kebangkrutan Anda. Bicaralah dengan seorang profesional untuk melihat persyaratan kelayakan. Barang-barang mewah yang ditagih tepat sebelum pengajuan kebangkrutan, misalnya, kemungkinan besar tidak akan dimasukkan sebagai bagian dari pelunasan utang Anda.

Perubahan Hukum Kepailitan

Sebelum memulai, penting untuk dicatat perubahan yang mulai berlaku pada tahun 2005 di bawah Undang-Undang Pencegahan Penyalahgunaan Kepailitan dan Perlindungan Konsumen (BAPCPA). Meskipun perubahan tersebut tidak memengaruhi beberapa orang yang mengajukan permohonan pailit, perubahan tersebut dapat memengaruhi orang lain.

Undang-undang kebangkrutan federal memerlukan konseling kredit wajib untuk memastikan Anda sepenuhnya memahami konsekuensi dari menyatakan kebangkrutan. Ini juga menciptakan persyaratan kelayakan yang lebih ketat untuk kebangkrutan Bab 7. Untuk kebangkrutan Bab 13, undang-undang mewajibkan pengembalian pajak dan bukti penghasilan.

Keputusan berdasarkan informasi dimulai dengan memahami undang-undang kepailitan, proses kepailitan, dan apa yang telah berubah. Penting untuk lebih memahami perubahan ini sebelum Anda membuat keputusan akhir.

Pengarsipan Berdasarkan Bab 7 atau Bab 13

Memahami cara kerja kepailitan berarti memahami proses dan undang-undang yang terkait dengan Bab 7 dan 13 dari Kode Kepailitan. Tergantung pada detail situasi Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mengajukan di Bab 7 atau Bab 13. Rute mana yang Anda pilih sangat berkaitan dengan pendapatan Anda dan aset apa yang ingin Anda simpan.

Hutang Anda dapat diselesaikan dengan cepat atau selama beberapa tahun. Sangat membantu untuk membaca pertanyaan umum yang mendalam terkait setiap rute.

Menghitung Rata-Rata Bab 7

Agar semua hutang tanpa jaminan Anda benar-benar dihilangkan di bawah Bab 7 kebangkrutan, Anda harus memenuhi syarat di bawah Bab 7 berarti tes. Menggunakan informasi pribadi Anda, atau perkiraan dasar, kalkulator online dapat membantu menentukan ini untuk Anda. Saat mengajukan kebangkrutan, Anda juga harus mengisi formulir yang sesuai untuk memasukkan pendapatan, informasi pengeluaran, dan data dari Biro Sensus dan IRS.

Jika Anda tidak memenuhi persyaratan tingkat pendapatan untuk mengajukan kebangkrutan Bab 7, Anda masih dapat mengajukan Bab 13. Bab 13 akan menyelesaikan banyak hutang Anda setelah Anda berhasil menyelesaikan program pembayaran tiga sampai lima tahun.

Utang yang Memenuhi Syarat dan yang Memenuhi Syarat

Hutang Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan keringanan kebangkrutan ketika Anda dapat membuktikan bahwa Anda tidak dapat membayarnya, tetapi sebagian besar tergantung pada situasi Anda dan di bab mana Anda mengajukan kebangkrutan. Hutang dapat berupa tanpa jaminan atau dijamin. Hutang yang dijamin mencakup hipotek, mobil, dan hutang terkait properti yang masih Anda bayar.

Utang tanpa jaminan termasuk utang kartu kredit, tagihan, penagihan, penilaian, dan pinjaman tanpa jaminan. Penting untuk mengetahui hutang mana yang memenuhi syarat untuk kebangkrutan. Namun, lebih penting lagi untuk mengetahui apakah situasi Anda membuat Anda memenuhi syarat untuk langkah besar ini. Untuk menentukan ini, penilaian keuangan penuh diperlukan. Anda dapat memulai dengan membaca lebih lanjut tentang hutang yang memenuhi syarat.

Default pada Pinjaman Pelajar

Jika Anda gagal membayar pinjaman pelajar, ada beberapa opsi yang terbuka untuk Anda. Kebangkrutan adalah salah satunya, tetapi jika tujuan Anda adalah membebaskan pinjaman pelajar berdasarkan Bab 7, ini bisa sangat sulit.

Namun demikian, mengambil langkah-langkah tertentu sesegera mungkin dapat membantu mencegah pemotongan upah. Mengetahui pilihan Anda dapat membantu Anda membuat pilihan terbaik sebelum masalah menjadi lebih sulit. Di bawah Bab 13, pinjaman Anda yang gagal bayar dapat digabungkan dengan tagihan Anda yang lain. Ini akan memberi Anda paket pembayaran yang lebih baik atau penangguhan hukuman sementara dari melakukan pembayaran.

Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal, periksa opsi pembayaran Anda, terutama jika Anda menghadapi kesulitan keuangan. Jika tidak, baca lebih lanjut untuk mengetahui cara menarik diri Anda dari default pinjaman mahasiswa.

Aset Apa yang Dapat Anda Simpan Selama Kepailitan

Tergantung pada bagaimana Anda mengajukan kebangkrutan, ada aset tertentu yang dapat Anda simpan. Negara bagian yang berbeda memiliki pengecualian yang berbeda, dan di negara bagian tertentu, Anda dapat memilih antara pengecualian kebangkrutan negara bagian dan federal.

Jika Anda perlu melunasi hutang, kehilangan pekerjaan, dan tidak mampu membayar rencana pembayaran, beberapa aset mungkin hilang. Namun, dalam banyak kasus, orang yang menyatakan pailit dapat mempertahankan rumah dan mobil mereka dan sebagian besar dari apa yang mereka miliki saat mereka membayar utang mereka di bawah rencana yang dimodifikasi. Itu semua tergantung pada keadaan unik Anda dan cara Anda mengajukan.

Dapatkan Evaluasi Kredit GRATIS Sebelum Mengajukan Kepailitan

Kebangkrutan dapat memengaruhi kredit Anda selama 7 hingga 10 tahun dan harus dianggap sebagai opsi terakhir ketika semua opsi lain gagal. Banyak kali orang mengajukan kebangkrutan ketika benar-benar tidak perlu. Seorang profesional kredit dapat membantu Anda memperbaiki kredit Anda dan menangani kreditur Anda sehingga Anda dapat menghindari pengajuan kebangkrutan.

Sebelum mengajukan kebangkrutan, bicarakan dengan pakar kredit:

Hubungi 1 (800) 220-0084 untuk Konsultasi Kredit GRATIS dengan paralegal.