Strategi Penghapusan Hutang:Mengurangi &Menghilangkan Hutang Anda

Berjuang menghadapi hutang yang semakin besar bisa terasa sangat berat, dan Anda mungkin bertanya-tanya bagaimana cara keluar dari hutang tanpa membayar seluruh jumlah hutang Anda.

Meskipun tidak selalu mungkin untuk sepenuhnya menghilangkan utang tanpa pembayaran dalam bentuk tertentu, beberapa strategi dapat membantu Anda mengurangi atau bahkan menghapus sebagian utang Anda secara signifikan. Dari program pengampunan pinjaman pelajar hingga kebangkrutan, opsi yang tepat dapat memberi Anda jalan yang lebih jelas menuju kebebasan finansial.

Mari cari cara untuk meringankan beban utang Anda dan mendapatkan kembali kendali atas kesehatan keuangan Anda.

Dalam artikel ini

• Poin-poin penting
• Bisakah Anda terbebas dari hutang tanpa membayar?
• Program penyelesaian utang
• Program pengampunan pinjaman pelajar
• Kebangkrutan
• Alternatif untuk mengelola pembayaran utang dengan lebih baik
• Pertanyaan Umum
• Intinya

Poin penting

• Pengampunan pinjaman pelajar dapat menjadi pilihan bagi orang-orang yang bekerja untuk organisasi tertentu serta guru, individu dengan pendapatan terbatas, dan penyandang disabilitas.
• Kebangkrutan tetap ada dalam laporan kredit Anda sebagai tanda negatif selama tujuh hingga 10 tahun.
• Perusahaan penyelesaian utang bersifat mencari keuntungan dan bisa berisiko.
• Lembaga keuangan sering kali menawarkan konseling kredit, dan biayanya biasanya minimal.

Bisakah Anda terbebas dari hutang tanpa membayar?

Secara umum, Anda tidak dapat terbebas dari hutang tanpa membayar hutang Anda. Namun, ada strategi efektif untuk membantu Anda melunasi utang dengan lebih efisien. Misalnya, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pengampunan pinjaman pelajar jika Anda bekerja di sektor tertentu atau memiliki pendapatan rendah. Alternatifnya, mengajukan kebangkrutan Bab 7 dapat memberikan awal finansial yang baru.

Strategi seperti ini menawarkan secercah harapan untuk mendapatkan keringanan utang. Namun, hal ini biasanya tetap memerlukan pembayaran biaya dan/atau sebagian dari saldo utang Anda, seperti melalui pengurangan pembayaran bulanan, penjualan aset, atau penyelesaian dengan kreditor.

Program penyelesaian utang

Program penyelesaian utang menawarkan cara untuk mengurangi keseluruhan utang Anda dengan bernegosiasi dengan kreditor untuk menerima pembayaran sekaligus kurang dari jumlah penuh utangnya. Anda dapat melakukannya secara mandiri atau menyewa perusahaan penyelesaian utang untuk bernegosiasi dengan kreditor atas nama Anda.

Perusahaan penyelesaian utang biasanya membebankan biaya kepada Anda. Mereka biasanya menginstruksikan Anda untuk berhenti melakukan pembayaran rutin kepada kreditor Anda dan sebagai gantinya melakukan deposit ke rekening khusus yang pada akhirnya akan digunakan untuk membayar jumlah pelunasan yang dikurangi.

Meskipun gagasan bekerja sama dengan perusahaan penyelesaian utang mungkin terdengar bagus, hal ini memiliki beberapa risiko. Menghentikan pembayaran kepada kreditor Anda dapat merusak nilai kredit Anda, menimbulkan biaya keterlambatan dan bunga, dan mengakibatkan upaya penagihan. Selain itu, tidak semua perusahaan penyelesaian utang itu sah, sehingga beberapa mungkin menagih Anda tanpa memberikan hasil nyata apa pun. Penting untuk memilih perusahaan yang memiliki reputasi baik seperti National Debt Relief.

Tanyakan kepada Perusahaan Ini Tentang Melunasi Hutang Kartu Kredit Anda

Pelajari bagaimana Anda bisa keluar dari utang kartu kredit senilai $30K+ hanya dalam waktu 24-48 bulan.1

Klien yang menyelesaikan program dan melunasi semua utang biasanya menghemat sekitar 45% sebelum biaya atau 20% termasuk biaya selama 24–48 bulan, berdasarkan utang yang terdaftar. “Bebas hutang” hanya berlaku untuk kartu kredit terdaftar, pinjaman pribadi, dan tagihan medis. Bukan KPR, Kredit Mobil, atau Hutang lainnya. Waktu penyelesaian program rata-rata adalah 24–48 bulan; tidak semua utang memenuhi syarat, dan hasilnya bervariasi karena tidak semua nasabah menyelesaikan program karena faktor-faktor seperti tabungan yang tidak mencukupi. Kami tidak menjamin pengurangan atau jangka waktu utang tertentu, kami juga tidak menanggung utang, melakukan pembayaran kepada kreditor, atau menawarkan layanan hukum, pajak, kebangkrutan, atau perbaikan kredit. Konsultasikan dengan profesional pajak atau pengacara jika diperlukan. Layanan tidak tersedia di semua negara bagian. Partisipasi dapat berdampak buruk pada peringkat atau skor kredit Anda. Kegagalan membayar hutang dapat mengakibatkan peningkatan biaya keuangan dan biaya lainnya, upaya penagihan, atau litigasi. Baca semua materi program sebelum mendaftar. Biaya National Debt Relief didasarkan pada persentase utang yang terdaftar. Semua komunikasi dapat direkam atau dipantau untuk jaminan kualitas. Di negara bagian tertentu, pengungkapan dan perizinan tambahan berlaku. ©️ 2009–2025 Pembebasan Utang Nasional LLC. National Debt Relief (NMLS #1250950, CA CFL Lic. No. 60DBO-70443) berlokasi di 180 Maiden Lane, Lantai 28, New York, NY 10038. Semua hak dilindungi undang-undang. Klik di sini untuk mengetahui pengungkapan tambahan dan informasi perizinan khusus negara bagian.

Coba Keringanan Hutang Nasional

Cara melunasi hutang Anda

Penyelesaian utang paling efektif untuk menangani utang kartu kredit. Jika Anda memutuskan untuk menyewa perusahaan penyelesaian utang untuk mendapatkan bantuan, ketahuilah bahwa mereka harus mengungkapkan informasi secara hukum mengenai biaya, persyaratan layanan, jangka waktu hasil, dan kerugian dari penghentian pembayaran kepada kreditur Anda. Perusahaan juga tidak dapat menagih biaya sampai hutang Anda telah dilunasi.

Anda tidak perlu menyewa perusahaan karena Anda dapat menghubungi kreditor dan menegosiasikan penyelesaiannya sendiri. Mulailah dengan menilai situasi keuangan Anda dan menentukan jumlah yang mampu Anda bayarkan secara sekaligus. Kemudian, hubungi masing-masing kreditur untuk menjelaskan kesulitan Anda dan mengusulkan jumlah penyelesaian. Bersiaplah untuk bernegosiasi dan memberikan dokumentasi untuk mendukung kesulitan keuangan Anda. Setelah Anda memiliki perjanjian, buatlah persyaratan secara tertulis sebelum Anda melakukan pembayaran apa pun.

Namun, semua itu bisa jadi menakutkan, jadi jika Anda memutuskan untuk bekerja dengan perusahaan penyelesaian utang, daftar perusahaan perbaikan kredit terbaik ini bisa menjadi awal yang baik.

Pro dan kontra penyelesaian utang

Kelebihan

• Jumlah pelunasan biasanya kurang dari jumlah utang Anda.
• Anda mungkin bisa lepas dari utang lebih cepat.
• Anda dapat menghindari tindakan yang lebih ekstrem seperti kebangkrutan.
• Hal ini pada akhirnya dapat menghentikan panggilan agen penagihan saat ini.

Kontra

• Hal ini dapat merugikan kredit Anda.
• Beberapa perusahaan penyelesaian utang adalah penipu.
• Anda mungkin membayar biaya keterlambatan dan bunga.
• Kreditur dapat mengirim Anda ke penagihan jika negosiasi tidak berhasil.
• Anda mungkin berhutang pajak atas jumlah yang diampuni.

Program pengampunan pinjaman pelajar

Program pengampunan pinjaman pelajar adalah pilihan umum untuk keluar dari hutang tanpa membayar lunas. Mereka akan memaafkan, membatalkan, atau mengeluarkan uang yang Anda pinjam untuk kuliah. Sebagian besar program pengampunan ini ditujukan untuk pinjaman mahasiswa federal dan menargetkan orang-orang dengan keterbatasan pendapatan atau disabilitas, mereka yang bekerja di profesi tertentu, atau menjadi korban penipuan.

Berikut beberapa program pengampunan pinjaman mahasiswa populer yang tersedia.

Pengampunan Pinjaman Layanan Masyarakat (PSLF)

Jika Anda bekerja penuh waktu di pekerjaan pemerintah atau untuk organisasi nirlaba, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pengampunan sebagian dari pinjaman mahasiswa federal Anda berdasarkan program ini. Pekerjaan Anda bisa dilakukan di pemerintah federal, negara bagian, lokal, atau suku, termasuk militer dan AmeriCorps.

Anda juga mungkin memenuhi syarat jika Anda seorang profesional medis yang bekerja untuk organisasi nirlaba. Dalam program ini, pemerintah mengampuni sisa saldo Anda setelah Anda melakukan 120 pembayaran bulanan yang memenuhi syarat, yang dapat memakan waktu setidaknya sepuluh tahun.

Pengampunan Pinjaman Guru

Jika Anda seorang guru, Anda bisa mendapatkan pengampunan hingga $17,500 dalam bentuk pinjaman pelajar federal setelah Anda mengajar penuh waktu selama lima tahun akademik di sekolah dasar atau menengah berpenghasilan rendah yang memenuhi syarat atau agen layanan pendidikan. Alternatifnya, Anda dapat memenuhi syarat untuk Pengampunan Pinjaman Layanan Publik jika Anda bekerja di tempat penitipan anak atau di sekolah anak usia dini, negeri, atau nirlaba. Namun, Anda tidak dapat menggunakan kedua program pengampunan secara bersamaan.

Rencana Pembayaran Kembali Berbasis Pendapatan (IDR)

Jika Anda memenuhi syarat untuk paket IDR, pembayaran pinjaman pelajar bulanan Anda bergantung pada pendapatan Anda dan jumlah keluarga Anda. Setelah Anda melakukan pembayaran selama 20 hingga 25 tahun, pemerintah mengampuni sisa saldo pinjaman Anda.

Salah satu pilihan baru dan populer adalah paket Tabungan untuk Pendidikan Berharga (SAVE), yang juga dapat memberikan subsidi bunga.

Anda juga mungkin memenuhi syarat untuk membatalkan atau melunasi utang pinjaman pelajar Anda dalam situasi ini.

• Anda dinonaktifkan.
• Sekolahmu tutup saat kamu mendaftar.
• Sekolah menyesatkanmu.
• Anda adalah korban pinjaman palsu.

Cara mendapatkan pengampunan pinjaman pelajar

Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang mendapatkan pengampunan pinjaman mahasiswa federal di situs web Federal Student Aid. Sebagian besar program pengampunan pinjaman memiliki persyaratan khusus yang harus Anda penuhi agar memenuhi syarat, dan Anda harus menyelesaikan proses permohonan agar disetujui. Anda mungkin juga harus memiliki rencana pembayaran yang memenuhi syarat untuk memenuhi syarat. Bergantung pada undang-undang saat ini, rencana pembayaran Anda, dan situasi pribadi Anda, pajak negara bagian dan federal dapat berlaku untuk saldo yang diampuni.

Pro dan kontra program pengampunan pinjaman mahasiswa

Kelebihan

• Jumlah pinjaman yang diampuni mungkin tidak dikenakan pajak federal.
• Anda dapat menghilangkan hutang tanpa harus melunasi seluruhnya.
• Program-program ini dapat mengakibatkan jumlah pembayaran bulanan yang lebih rendah.

Kontra

• Beberapa negara bagian mungkin mengenakan pajak atas jumlah pinjaman pelajar yang diampuni.
• Pengampunan pinjaman pelajar dapat menurunkan nilai kredit Anda.
• Anda mungkin perlu melakukan pembayaran selama beberapa tahun sebelum memenuhi syarat untuk mendapatkan pengampunan.

Kebangkrutan

Mengajukan kebangkrutan adalah cara umum lainnya untuk keluar dari hutang tanpa membayar. Namun, Anda harus mempertimbangkannya sebagai upaya terakhir setelah Anda kehabisan semua opsi keringanan dan pengelolaan utang lainnya. Selain itu, ketahuilah bahwa undang-undang ini biasanya tidak menangani utang tertentu, termasuk pinjaman pelajar, pajak, denda, tunjangan anak, dan tunjangan.

Kebangkrutan berdampak signifikan pada kredit Anda karena tetap ada dalam laporan kredit Anda hingga sepuluh tahun, sehingga sulit untuk meminjam uang untuk mobil atau rumah. Kredit macet juga dapat menghambat kemampuan Anda untuk menyewa apartemen, mendapatkan asuransi, atau bahkan mendapatkan paket telepon seluler.

Namun jika Anda berada dalam kesulitan keuangan yang parah dan kredit Anda sudah rusak, kebangkrutan bisa menjadi jalan keluar untuk membantu Anda membangun kembali kesehatan keuangan Anda. Ada dua jenis kebangkrutan yang dapat Anda pertimbangkan:Bab 7 dan Bab 13.

Bab 7

Dengan jenis kebangkrutan ini, Anda bisa melunasi sebagian besar hutang tanpa jaminan Anda seperti hutang kartu kredit dan tagihan medis. Namun, Anda juga harus melikuidasi sebagian besar aset Anda. Selama proses tersebut, wali yang ditunjuk pengadilan akan mengawasi penjualan aset Anda yang tidak dikecualikan, dan uang tersebut akan digunakan untuk hutang Anda. Meskipun Bab 7 dapat memberikan awal keuangan yang baru, pertimbangkan konsekuensi signifikan ini terlebih dahulu.

Bab 13

Berbeda dengan Bab 7, kebangkrutan Bab 13 tidak memerlukan likuidasi aset Anda. Sebaliknya, ini melibatkan pengaturan ulang utang Anda dan membuat rencana untuk melunasinya dalam tiga hingga lima tahun. Ini dapat berguna jika Anda menghadapi penyitaan karena mengajukan Bab 13 dapat membantu menghentikan proses dan memungkinkan Anda mempertahankan rumah sambil mengejar pembayaran hipotek yang terlewat.

Mengikuti rencana pembayaran Anda, Anda akan melakukan pembayaran bulanan kepada wali kebangkrutan yang mendistribusikan dana tersebut kepada kreditur Anda. Ketika Anda telah menyelesaikan rencana pembayaran, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mengosongkan sisa saldo.

Cara mengajukan pailit

Pengajuan kebangkrutan melibatkan beberapa langkah penting. Dalam waktu 180 hari sebelum Anda mengajukan, Anda harus menyelesaikan konseling kredit dari lembaga yang disetujui pemerintah dan mengajukan sertifikat penyelesaian kursus ke pengadilan kebangkrutan. Anda kemudian harus melengkapi formulir kebangkrutan yang diperlukan yang merinci situasi keuangan Anda dan mengajukannya ke pengadilan kebangkrutan. Biasanya ada biaya pengajuan, yang biasanya berkisar antara $300 dan $400.

Anda dapat melakukan proses ini sendiri atau menyewa pengacara untuk membantu. Karena undang-undang kebangkrutan rumit dan prosesnya bisa sangat melelahkan, sering kali disarankan untuk mencari bimbingan profesional. Biaya pengacara dapat meningkatkan biaya Anda secara signifikan, jadi pertimbangkan untuk mencari opsi bantuan hukum yang gratis dan berbiaya rendah.

Setelah Anda mengajukan, penangguhan otomatis akan berlaku, menghentikan sementara sebagian besar tindakan penagihan terhadap Anda. Anda kemudian mungkin perlu mengikuti tes kebangkrutan, yang menilai pendapatan, pengeluaran, dan ukuran keluarga Anda untuk menentukan apakah Anda harus mengajukan kebangkrutan Bab 7 atau Bab 13. Agar memenuhi syarat untuk kebangkrutan Bab 7, pendapatan rata-rata Anda selama enam bulan harus kurang dari pendapatan median di negara bagian Anda untuk ukuran rumah tangga yang sama. Jika tidak, Bab 13 mungkin merupakan pilihan yang lebih tepat.

Pro dan kontra kebangkrutan

Kelebihan

• Ini melunasi sebagian atau seluruh hutang Anda.
• Ini memberi Anda awal yang bersih untuk memulai kembali.
• Ini dapat menghentikan proses penyitaan dan memberi Anda waktu untuk mengejar pembayaran hipotek yang terlewat.

Kontra

• Ini sangat merusak kredit Anda.
• Nilai ini tetap ada dalam laporan kredit Anda selama 7 hingga 10 tahun.
• Prosesnya bisa memakan waktu lama.
• Hal ini memerlukan biaya yang mahal dan kemungkinan biaya pengacara.

Alternatif untuk mengelola pembayaran utang dengan lebih baik

Program yang membantu Anda keluar dari utang tanpa membayar – seperti kebangkrutan, pengampunan pinjaman mahasiswa, dan penyelesaian utang – dapat menimbulkan berbagai biaya, implikasi pajak, dan dampak keuangan negatif. Ada baiknya mempertimbangkan beberapa opsi lain yang membantu Anda keluar dari utang lebih cepat dengan mengelola pembayaran utang dengan lebih baik.

Layanan konseling kredit

Layanan konseling kredit dapat membantu Anda mengelola utang dan meningkatkan kesehatan keuangan Anda. Organisasi nirlaba ini menawarkan nasihat gratis atau berbiaya rendah mengenai penganggaran, strategi pembayaran utang, dan perencanaan keuangan. Konselor kredit bersertifikat bekerja dengan Anda untuk menilai situasi keuangan Anda, mengembangkan rencana tindakan yang dipersonalisasi, dan berpotensi bernegosiasi dengan kreditor untuk menurunkan suku bunga atau menghapuskan biaya. Anda sering kali dapat menemukan konselor kredit di lembaga keuangan dan lembaga perlindungan konsumen setempat.

Rencana pengelolaan utang

Beberapa agen konseling kredit menawarkan rencana pengelolaan utang untuk membantu Anda melunasi hutang Anda. Rencana ini ditujukan untuk hutang tanpa jaminan seperti tagihan medis, kartu kredit, dan pinjaman mahasiswa. Dengan rencana pengelolaan utang, Anda melakukan pembayaran bulanan tunggal kepada konselor kredit, dan mereka menggunakan uang itu untuk membayar kreditur Anda. Dalam beberapa kasus, mereka menegosiasikan suku bunga utang Anda yang lebih rendah, yang dapat membantu Anda melunasinya lebih cepat. Perlu diperhatikan bahwa Anda mungkin membayar berbagai biaya untuk menyiapkan dan tetap menggunakan paket.

Kartu kredit transfer saldo

Jika Anda memiliki hutang kartu kredit yang besar tetapi nilai kreditnya relatif baik, pertimbangkan untuk mentransfer saldo terutang ke kartu kredit yang menawarkan bunga 0% untuk jangka waktu terbatas. Beberapa kartu mengenakan suku bunga lebih dari 20%, yang berarti sebagian besar pembayaran Anda ditujukan untuk bunga tersebut. Hal ini dapat membuat Anda merasa tidak akan pernah bisa melunasi utangnya. Dengan kartu kredit transfer saldo 0%, Anda tetap harus melunasi utangnya, namun pembayaran Anda membayar saldo pokok. Perlu diingat bahwa kreditor sering kali membebankan biaya transfer saldo sebesar 3% hingga 5%.

Beberapa penawaran kartu transfer saldo terbaik memberikan pembiayaan bebas bunga selama 12 hingga 21 bulan. Salah satu opsinya adalah Kartu Wells Fargo Reflect®, yang memiliki APR intro 0% selama 21 bulan sejak pembukaan rekening pada transfer saldo yang memenuhi syarat, kemudian Variabel 17,49%, 23,99%, atau 28,24%. Ada biaya transfer saldo sebesar 5%, min:$5. Ia juga dilengkapi perlindungan ponsel (dapat dipotong $25), bantuan pinggir jalan, dan penawaran yang dipersonalisasi.

Jika Anda memutuskan untuk memanfaatkan tawaran transfer saldo 0%, usahakan lunasi saldo tersebut pada akhir masa promosi. Jika tidak, Anda akan membayar bunga atas sisanya.

Pinjaman konsolidasi utang

Cara lain untuk mengelola utang Anda dengan lebih baik, terutama jika Anda memiliki beberapa kartu kredit berbeda, adalah dengan mengambil pinjaman konsolidasi utang. Pinjaman konsolidasi utang memungkinkan Anda menggabungkan beberapa utang menjadi satu pinjaman dengan potensi suku bunga lebih rendah dan pembayaran bulanan tunggal.

Salah satu kelemahan signifikan dari pinjaman konsolidasi utang adalah bahwa beberapa opsi, seperti pinjaman ekuitas rumah, memerlukan agunan untuk mengamankan pinjaman tersebut. Jika Anda gagal melakukan pembayaran tepat waktu, ketidakmampuan Anda membayar kembali pinjaman dapat menyebabkan penyitaan atau kepemilikan kembali.

Anda dapat mencari pinjaman konsolidasi utang tanpa jaminan untuk mengurangi risiko ini. Daftar perusahaan pinjaman pribadi terbaik kami adalah titik awal yang baik.

Pertanyaan Umum

Bagaimana cara saya keluar dari hutang tanpa uang?

Tidak banyak pilihan bagi Anda untuk keluar dari hutang tanpa uang. Bahkan pengajuan kebangkrutan akan dikenakan biaya sekitar $300 hingga $400, bersama dengan potensi biaya hukum jika Anda menyewa pengacara untuk proses tersebut. Sebagian besar layanan konseling kredit, penyelesaian utang, dan konsolidasi utang juga membebankan biaya, dan Anda masih harus membayar setidaknya sebagian dari utang Anda.

Siapa yang memenuhi syarat untuk pengampunan utang?

Pegawai pemerintah, anggota militer, profesional medis, dan pegawai organisasi nirlaba mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pengampunan utang pinjaman mahasiswa berdasarkan Rencana Pengampunan Pinjaman Pelayanan Publik. Guru dan orang-orang dengan batasan pendapatan tertentu juga mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pengampunan hutang pinjaman siswa. Namun, peminjam sering kali masih harus melakukan sejumlah pembayaran.

Apa yang harus saya lakukan jika saya tidak mampu lagi membayar hutang saya?

Jika Anda tidak mampu lagi membayar hutang Anda, Anda harus terlebih dahulu bertemu dengan konselor kredit bersertifikat yang dapat membantu Anda memilah pilihan Anda. Mereka dapat membantu Anda mengembangkan anggaran dan kemungkinan rencana pengelolaan utang. Anda terutama perlu bertemu dengan seorang konselor jika situasi Anda cukup ekstrem sehingga mengajukan kebangkrutan adalah pilihan terbaik untuk kembali ke jalur finansial.

Intinya

Menghilangkan hutang itu sulit, dan mengelola serta menghilangkannya melibatkan berbagai strategi. Pada akhirnya, Anda harus mempertimbangkan pro dan kontra dari setiap opsi untuk membuat keputusan yang selaras dengan situasi keuangan dan tujuan jangka panjang Anda.

Jika Anda berada di sektor tertentu atau menghadapi kesulitan keuangan, program pengampunan pinjaman mahasiswa dapat memberikan keringanan tanpa beban pembayaran penuh. Kebangkrutan, meskipun merupakan pilihan terakhir, memberikan awal baru namun mempunyai implikasi kredit jangka panjang yang signifikan. Pelunasan utang dapat mengurangi jumlah utang Anda, namun hal ini berisiko terhadap nilai kredit Anda dan merupakan target umum penipuan.

Jika opsi keringanan utang tersebut tidak sesuai dengan situasi keuangan Anda, konseling kredit dan rencana pengelolaan utang dapat menawarkan panduan profesional dan struktur pembayaran yang lebih mudah dikelola.