Memahami Resiko Beli Sekarang, Bayar Nanti Hutang

Seiring dengan meredanya kemeriahan musim liburan, ada satu hal yang tak kunjung padam, yakni melonjaknya transaksi “Beli Sekarang, Bayar Nanti” (BNPL). Tren finansial memang sedang booming, namun dibalik itu semua, terdapat kenyataan suram yang mungkin tidak disangka oleh banyak pembeli.

Selama liburan, pinjaman BNPL mencapai titik tertinggi sepanjang masa, meningkat sebesar 14% dari tahun ke tahun. Namun, daya tarik pembayaran cicilan yang nyaman mungkin hanya menjadi bayangan "utang hantu", dan konsekuensinya bisa lebih mengerikan dari yang kita sadari.

Beli Sekarang, Bayar Nanti mencapai titik tertinggi sepanjang masa selama liburan

Gaung transaksi BNPL saat liburan masih bergema. Menurut data belanja online terbaru Adobe, pembayaran cicilan mencapai titik tertinggi sepanjang masa, menandai lonjakan sebesar 14% dibandingkan tahun sebelumnya.

Kemudahan dalam membagi pembayaran menjadi beberapa bagian telah mendorong BNPL menjadi salah satu kategori dengan pertumbuhan tercepat dalam pembiayaan konsumen, menurut laporan Wells Fargo.

Mengapa BNPL dianggap sebagai "hutang hantu"

Istilah "hutang hantu" bukan berasal dari film thriller yang menegangkan; ini benar-benar menjadi perhatian BNPL. Fenomena keuangan ini sulit untuk dilacak karena, tidak seperti kartu kredit, pinjaman BNPL tidak dilaporkan ke lembaga pelaporan kredit besar.

Tim Quinlan, ekonom senior di Wells Fargo, memperingatkan bahwa kurangnya pemantauan terpusat dapat berarti bahwa total tingkat utang rumah tangga lebih tinggi daripada yang disarankan oleh pengukuran tradisional. Dengan BNPL yang beroperasi di bawah bayang-bayang, sulit untuk mengukur besarnya utang yang membebani konsumen.

Masalah dalam penggunaan BNPL

Meskipun daya tarik BNPL terletak pada aksesibilitasnya terhadap modal tanpa biaya yang terlalu tinggi, hal ini juga mempunyai tantangan tersendiri. Ted Rossman, analis industri senior di Bankrate, menggambarkan BNPL sebagai “utang bayangan” yang membayangi masyarakat. Mengelola beberapa pinjaman BNPL dengan tanggal pembayaran berbeda dapat menjadi mimpi buruk logistik.

Selain itu, pinjaman ini dapat memakan waktu lebih lama dan bahkan membebankan bunga, sehingga sulit untuk keluar dari utang. Pinjaman ini lebih mirip kartu kredit daripada pembayaran bebas bunga dan setara yang sering kita kaitkan dengan pinjaman tersebut.

Selain itu, kurangnya regulasi terhadap produk BNPL menimbulkan kekhawatiran mengenai perlindungan konsumen. Quinlan menekankan bahwa BNPL beroperasi dalam “mode sembunyi-sembunyi secara de facto,” dan tidak terdeteksi oleh regulator dan pembuat kebijakan.

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) telah memulai penyelidikan terhadap pemberi pinjaman BNPL, mengungkapkan kekhawatiran tentang kurangnya pengungkapan yang jelas mengenai persyaratan pinjaman dan potensi dampaknya terhadap akumulasi utang konsumen.

Bahaya terhadap kredit Anda

Cara lain untuk memandang utang hantu BNPL adalah “bersiap menghadapi konsekuensinya.” Karena BNPL tidak melapor ke lembaga kredit dan masih ada wilayah abu-abu peraturan yang melingkupinya, Anda sebenarnya bisa terkena dampak lebih dari yang muncul dalam laporan kredit bulanan Anda.

Misalnya, Anda dapat memeriksa laporan kredit Anda dan melihat angka 650, namun angka tersebut tidak mencerminkan jumlah utang Anda kepada perusahaan BNPL. Bergantung pada apakah Anda melakukan pembayaran tepat waktu dan berapa banyak pinjaman BNPL yang telah Anda ambil, utang "sebenarnya" Anda mungkin mendekati angka 600.

Sebagian besar percaya bahwa pemerintah pada akhirnya akan memberlakukan persyaratan pelaporan kepada perusahaan-perusahaan BNPL, dan jika mereka menerapkannya, hal ini dapat menimbulkan dampak buruk terhadap nilai kredit masyarakat Amerika. Jika Anda gagal melakukan pembayaran tepat waktu, perusahaan BNPL akan mulai melaporkan Anda ke semua biro kredit besar.

Hal ini mengkhawatirkan, mengingat utang kartu kredit Amerika terus meningkat selama setahun terakhir – dan itu hanya utang yang dilaporkan. Menurut Kantor Akuntabilitas Pemerintah AS, selama musim panas tahun 2023, utang kartu kredit Amerika mencapai tonggak sejarah baru, melampaui $1 triliun.

Alternatif selain menggunakan BNPL

Bagi mereka yang khawatir akan terjerumus ke dalam perangkap BNPL, mencari alternatif lain sangatlah penting. Kartu kredit tradisional memungkinkan Anda memperoleh imbalan atas pembelian sehari-hari dan meskipun suku bunganya tinggi, kartu ini menawarkan pelacakan dan pelaporan yang lebih jelas kepada agen kredit.

Membuat anggaran, mencari nasihat keuangan, atau memilih program cicilan dapat memberikan alternatif terstruktur dibandingkan daya tarik BNPL.

Intinya

Seiring dengan terus berkembangnya BNPL, penting untuk membuka tabir potensi kendala yang ada. 'Utang hantu' yang ditimbulkannya dapat menimbulkan masalah yang tidak terduga bagi individu dan perekonomian yang lebih luas. Kurangnya peraturan, ditambah dengan penyelidikan CFPB, menekankan perlunya konsumen mendekati BNPL dengan hati-hati.

Dalam dunia keuangan yang mengutamakan transparansi, kesadaran akan bahaya yang tersembunyi dapat menjadi kunci untuk menghindari mimpi buruk yang sarat utang. Meskipun opsi Beli Sekarang Bayar Nanti tampak tidak berbahaya pada awalnya, pada kenyataannya, opsi ini dapat menyebabkan lebih banyak kerugian daripada manfaat dan tidak sebanding dengan potensi kerugian terhadap kredit dan keuangan Anda secara keseluruhan.

• Biaya tahunan $0
• Pengenalan APR pada pembelian dan transfer saldo
• Daftar Sekarang

• PENAWARAN INTRO:Pencocokan Cashback Tanpa Batas untuk semua anggota kartu baru. Discover akan secara otomatis mencocokkan semua uang kembali yang Anda peroleh pada akhir tahun pertama! Tidak ada pembelanjaan minimum atau imbalan maksimum. Anda dapat mengubah uang kembali $150 menjadi $300.
• Dapatkan uang kembali 5% untuk pembelian sehari-hari di berbagai tempat Anda berbelanja setiap kuartal seperti toko kelontong, restoran, pompa bensin, dan banyak lagi, hingga maksimum triwulanan saat Anda mengaktifkannya. Plus, dapatkan uang kembali 1% tanpa batas untuk semua pembelian lainnya.
• Tukarkan uang kembali dengan jumlah berapa pun. Tanpa biaya tahunan.
• Dapatkan intro APR 0% selama 15 bulan untuk pembelian. Kemudian berlaku APR Pembelian Variabel Standar sebesar 17,49% hingga 26,49%, berdasarkan kelayakan kredit.
• Syarat dan ketentuan berlaku.

4.7

Penulis dan editor FinanceBuzz menilai kartu berdasarkan sejumlah fitur obyektif serta penilaian editorial ahli kami. Mitra kami tidak memengaruhi cara kami menilai produk.

Daftar Sekarang

di situs web aman Capital One

Baca Review Kartu

Penawaran Perkenalan

Discover akan mencocokkan semua uang kembali yang Anda peroleh pada akhir tahun pertama.