Ketika Anda Perlu Mengajukan Kepailitan

Kebangkrutan dirancang untuk memberi orang awal yang baru ketika mereka membutuhkannya, tetapi itu adalah pilihan terakhir. Inilah semua yang perlu Anda ketahui tentang pengajuan kebangkrutan.

Tidak pernah menyenangkan untuk mempertimbangkan menyatakan kebangkrutan. Tapi, percaya atau tidak, kebangkrutan bisa menjadi keputusan keuangan yang cerdas dalam situasi tertentu. Kebangkrutan dirancang untuk memberi orang awal yang baru saat mereka membutuhkannya. Dan jika Anda mengajukan kebangkrutan, Anda mengambil langkah besar untuk mengendalikan keuangan Anda. Itu selalu merupakan tujuan yang bertanggung jawab.

Tapi itu keputusan serius dengan konsekuensi. Peringkat kredit Anda menurun drastis (seperti yang mungkin sudah Anda ketahui) dan kebiasaan belanja Anda mungkin perlu diubah. Bagaimana Anda mengetahui bahwa keuntungan dari kebangkrutan lebih besar daripada kerugiannya?

Pertama, ketahui dasar-dasar apa yang dilakukan kebangkrutan. Kebangkrutan biasanya tidak hilangkan semua hutang anda. Pengadilan memperlakukan berbagai jenis utang secara berbeda.

Berikut adalah hutang kebangkrutan yang TIDAK akan terhapus:

• Pinjaman mahasiswa, baik pemerintah maupun swasta. Anda bisa mendapatkan keringanan dari pembayaran pinjaman pelajar, tetapi itu adalah proses yang terpisah
• Pajak penghasilan yang harus Anda bayar. Ada opsi pembayaran untuk pajak balik. Sama seperti pinjaman mahasiswa, pembayaran pajak penghasilan memiliki prosesnya sendiri
• Bantuan dan tunjangan anak
• Denda pengadilan atau hukuman hukum lainnya (seperti tilang)
• Utang kepada instansi pemerintah
• Utang untuk cedera pribadi atau kematian yang disebabkan oleh mengemudi dalam keadaan mabuk
• Utang apa pun yang Anda lupa cantumkan dalam surat pailit

Berikut adalah hutang kebangkrutan yang DAPAT dihapus atau dipermudah pembayarannya dari waktu ke waktu:

• Utang kartu kredit
• KPR
• Peminjaman dan kewajiban sewa mobil
• Utang medis
• Kewajiban sewa apartemen dan rumah
• Tagihan utilitas
• Putusan gugatan
• Pinjaman pribadi

Tetapi utang itu sendiri tidak secara otomatis menjadikan kebangkrutan sebagai pilihan terbaik. Jika salah satu atau semua keadaan berikut berlaku untuk Anda, mungkin sudah waktunya untuk mengajukan:

Kredit menuntut Anda untuk hutang yang belum dibayar

Jika kreditur telah menyerahkan utang Anda ke agen penagihan, mereka mungkin mengambil langkah berikutnya—sebuah gugatan. Gugatan penagihan utang biasanya tidak layak diperjuangkan di pengadilan. Anda akan menghadapi biaya pengadilan yang perlu dikhawatirkan.

Kepailitan akan menempatkan "tinggal" otomatis di akun Anda. Ini adalah perintah pengadilan yang mewajibkan kreditur untuk menghentikan semua aktivitas penagihan, termasuk tuntutan hukum.

Hutang kartu kredit adalah hutang “tanpa jaminan”. Ini berarti kreditur tidak dapat mengambil kembali barang apa pun jika Anda tidak membayarnya. Kepailitan biasanya menghapus kartu kredit dan hutang tanpa jaminan lainnya.

Jika utilitas Anda akan terputus, kebangkrutan juga dapat mencegahnya terputus.

Anda menghadapi penyitaan rumah dan/atau pengambilalihan mobil

Kepailitan dapat mengeluarkan penundaan pada setiap aktivitas penarikan kembali atau penyitaan, seperti halnya untuk koleksi kartu kredit. Tapi masa inap ini sedikit lebih rumit.

Uang yang Anda berutang untuk rumah dan mobil mungkin merupakan utang "yang dijamin", atau utang di mana kreditur dapat mengambil alih properti tersebut. Ini adalah kasus jika kreditur memiliki hak gadai di rumah atau mobil Anda. Hak gadai pada dasarnya adalah klaim atas properti Anda yang mengatakan bahwa kreditur dapat mengambilnya kembali jika Anda tidak melakukan pembayaran. Anda mungkin harus membaca cetakan kecil atau berkonsultasi dengan profesional jika Anda tidak yakin apakah kreditur memiliki hak gadai di rumah Anda. Kepailitan dapat menghapus hutang Anda—tetapi tidak dapat mencegah kreditur dengan hak gadai untuk mengambil kembali properti.

Jangan panik! Dalam banyak kasus, Anda dapat mempertahankan rumah Anda bahkan setelah Anda mengajukan. Salah satu jenis kebangkrutan pribadi, Bab 13 kebangkrutan, memberi Anda waktu untuk mengejar pembayaran hipotek. Properti yang dapat Anda pertahankan juga bergantung pada undang-undang "pengecualian" kebangkrutan negara bagian Anda—setiap negara bagian memiliki aturan berbeda tentang properti mana yang dikecualikan dari klaim kreditur.

Gaji Anda sedang dipotong

Pemotongan upah, atau kreditur yang mengambil persentase tertentu dari gaji Anda, mungkin merupakan hasil dari tuntutan hukum atau perintah pengadilan. Penundaan kebangkrutan otomatis akan menghentikan pemotongan.

Anda membayar semuanya dengan kartu kredit

Jika Anda melunasi utang dengan menggali lebih dalam ke dalam utang, kebangkrutan dapat membantu Anda memutus siklus. Bab 7 kebangkrutan, jenis kebangkrutan individu yang paling umum, biasanya menghapus hutang kartu kredit.

Anda masuk ke rekening pensiun untuk membayar tagihan

Pikir mungkin menggoda, berpikir dua kali sebelum Anda beralih ke dana pensiun. Sebagian besar negara bagian melindungi pensiun, asuransi jiwa, dan akun pensiun Anda seperti IRA dan 401 (k) dalam kebangkrutan. Anda dapat mengajukan, mengendalikan sisa tagihan Anda, dan menyimpan dana pensiun. Periksa undang-undang khusus di negara bagian Anda untuk mengetahui apa saja yang dilindungi.

Pelunasan hutang Anda akan memakan waktu lima tahun atau lebih

Untuk mendapatkan gambaran keuangan yang lengkap, hitung berapa banyak hutang Anda, kepada siapa, dan kapan Anda pikir Anda dapat membayar kembali—atau berapa lama Anda dapat mengelola pembayaran rutin yang sederhana tanpa tenggelam. Fokus pada kebangkrutan hutang yang mungkin bisa dilunasi, seperti hutang kartu kredit.

Jika Anda tidak melihat diri Anda mengalami kerugian dalam waktu lima tahun, apalagi membayar semuanya kembali, kebangkrutan dapat memberi Anda kelegaan yang sangat Anda butuhkan.

Utang bergulir Anda melebihi pendapatan tahunan Anda

Hutang bergulir adalah hutang dengan jangka waktu terbuka atau tanpa tanggal akhir. Kartu kredit, jalur kredit pribadi, dan jalur kredit ekuitas rumah adalah sumber utang bergulir. Hutang “berputar” dari bulan ke bulan, meskipun Anda membayar persentase setiap bulan.

Anda sudah mencoba yang lainnya

Mungkin Anda sudah bernegosiasi dengan kreditur untuk rencana pembayaran yang lebih baik. Anda telah membiayai kembali pinjaman. Anda telah melakukan yang terbaik untuk menganggarkan dan mencari lebih banyak sumber pendapatan. Dan Anda telah menjelajahi konsolidasi, pengelolaan, dan penyelesaian utang.

Pernah ke sana, melakukan semua hal di atas? Teruslah membaca.

Karena menyatakan kebangkrutan membutuhkan waktu dan memengaruhi kredit Anda, ini sering dianggap sebagai upaya terakhir. Tapi resor itu ada karena suatu alasan. Hidup terjadi. Utang medis yang berlebihan, misalnya, sering menjadi penyebab kebangkrutan. Namun, jika tagihan medis membuat Anda stres, Anda mungkin memiliki lebih banyak pilihan daripada yang Anda sadari.

Anda memenuhi syarat untuk mengajukan

Kita akan membahas dua jenis kebangkrutan individu—Bab 7 dan Bab 13—secara rinci di bawah ini. Tapi pertama-tama, cari tahu apakah Anda memenuhi syarat.

Untuk kedua jenis kebangkrutan, Anda harus terlambat 90 hari untuk semua hutang yang harus Anda lunasi.

Bab 7 kebangkrutan mengharuskan pendapatan bulanan pelapor di bawah pendapatan bulanan rata-rata untuk negara bagian mereka (dan rumah tangga seukuran mereka). Untuk mengetahui pendapatan rata-rata Anda, tambahkan pendapatan kotor Anda dari enam bulan terakhir dan bagi dengan enam. Kemudian kurangi "pengeluaran yang wajar dan diperbolehkan". Ini termasuk apa yang Anda belanjakan setiap bulan untuk hal-hal penting seperti bahan makanan, perumahan, dan transportasi. Jumlah yang tersisa adalah pendapatan yang Anda miliki untuk membayar hutang.

Berikut perkiraan 2016 pendapatan rumah tangga tahunan rata-rata per negara bagian—bagi angka ini dengan 12 untuk melihat apakah Anda berada di bawah rata-rata.

Jika penghasilan Anda melebihi batas, Anda mungkin masih memenuhi syarat untuk kebangkrutan Bab 13.

Lalu bagaimana perbedaan kedua jenis tersebut? Dan mana yang harus Anda pilih?

Bab 7 kebangkrutan

Atau dikenal sebagai "kebangkrutan likuidasi," Bab 7 dirancang untuk individu yang tidak memiliki cara untuk membayar tagihan mereka sebaliknya. Jenis kebangkrutan ini melunasi sebanyak mungkin utang tanpa jaminan Anda, termasuk utang kartu kredit dan tagihan medis. Pengadilan “melikuidasi” aset Anda dengan mengubahnya menjadi uang tunai untuk melunasi kreditur Anda.

Prosesnya memakan waktu mulai dari tiga hingga enam bulan. Biasanya jauh lebih cepat daripada kebangkrutan Bab 13. Anda dapat menyimpan aset apa pun yang ditandai negara Anda sebagai "dikecualikan." Rumah atau mobil Anda, misalnya, mungkin atau mungkin tidak dikecualikan tergantung pada negara bagian tempat Anda tinggal. Jika tidak dikecualikan, mereka dapat ditagih. Anda cenderung kehilangan aset jika ekuitasnya—nilai properti dikurangi jumlah yang masih terutang—tinggi.

Bagaimana jika Anda memiliki sedikit atau tanpa pendapatan dan sedikit (jika ada) aset? Bab 7 kebangkrutan mungkin merupakan pilihan terbaik untuk Anda. Namun, perlu diketahui, Bab 7 tidak menghapus kewajiban penandatangan bersama yang mungkin Anda miliki dalam pinjaman.

Bab 13 kebangkrutan

Juga dikenal sebagai "kebangkrutan reorganisasi" atau "kebangkrutan penerima upah," Bab 13 dirancang untuk orang-orang yang memiliki pendapatan tetap dan yang ingin mempertahankan properti mereka. Bab 13 kebangkrutan memberi pelapor "masa tenggang" antara tiga hingga lima tahun untuk melakukan pembayaran utang mereka. Setiap hutang yang tersisa pada akhir masa tenggang akan dilunasi.

Rencana Bab 13 mirip dengan konsolidasi utang. Tidak seperti Bab 7, paket ini memungkinkan Anda menyimpan aset Anda. Itu bisa menghapus hutang yang sama yang bisa dihapus Bab 7, bersama dengan hutang apa pun dari perceraian (kecuali tunjangan dan tunjangan anak). Pengadilan akan menentukan nilai ekuitas Anda dalam aset, melihat pendapatan dan pengeluaran Anda, dan menentukan jumlah dan jadwal pembayaran.

Jika Anda memiliki uang masuk tetapi Anda perlu mengulur waktu—dan Anda ingin memastikan bahwa Anda mempertahankan rumah Anda—Bab 13 kebangkrutan mungkin merupakan pilihan terbaik bagi Anda. Bab 13 juga melindungi penandatangan bersama, selama Anda melakukan pembayaran tepat waktu.

Yang perlu diketahui sebelum Anda mengajukan

Ini bukan keputusan yang bisa dianggap enteng (jelas), jadi pertimbangkan hal berikut sebelum mengajukan.

Kredit Anda akan terpengaruh

Kebangkrutan Bab 7 tetap ada dalam laporan kredit Anda selama 10 tahun. Kebangkrutan Bab 13 tetap ada dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun. Skor bisa turun di mana saja dari 50 hingga 200 poin (skor yang lebih tinggi akan turun lebih tajam). Anda mungkin mengalami kesulitan mendapatkan pinjaman tertentu atau akan membayar suku bunga yang lebih tinggi. Tetapi orang-orang telah berhasil memperoleh kredit dan bahkan membeli rumah setelah menyatakan bangkrut. Praktik pengelolaan uang yang baik, mulai dari sekarang, akan sangat membantu.

Anda akan mengadakan satu atau dua pertemuan di pengadilan

Untuk kebangkrutan Bab 7 Anda hanya perlu pergi sekali, ke sidang yang disebut "Rapat Kreditur." Wali amanat akan mengajukan pertanyaan tentang dokumen yang Anda ajukan, termasuk aset dan utang Anda. Kreditur mungkin hadir atau tidak—biasanya tidak. Untuk Bab 13 kebangkrutan Anda pergi ke pengadilan dua kali, untuk Rapat Kreditur dan sidang konfirmasi tambahan.

Anda membutuhkan pengacara

Secara teknis Anda dapat mewakili diri Anda sendiri, tetapi para ahli tidak menyarankan melakukan ini. Pengarsipan menjadi rumit dan membutuhkan waktu dan penelitian untuk mendapatkan semua fakta dengan benar. Terutama dengan kebangkrutan Bab 13, jenis yang lebih kompleks, ada rincian undang-undang kepailitan yang hanya bisa dinavigasi oleh seorang pengacara. Biaya berkisar antara $ 2.000 dan $ 4.000. Biayanya mungkin tampak curam, tetapi Anda akan menghemat denda yang mungkin Anda bayar jika tidak. American Bar memiliki direktori pengacara kebangkrutan. Beberapa pengacara menawarkan konsultasi pertama gratis, dan Anda bahkan mungkin memenuhi syarat untuk perwakilan pro bono. American Bankruptcy Institute menyimpan daftar pengacara kebangkrutan pro bono di setiap negara bagian.

Kebangkrutan menjadi bagian dari catatan publik

Pemberi pinjaman potensial akan tahu bahwa Anda pernah mengajukan kebangkrutan di masa lalu. Namun, majikan Anda tidak dapat memecat Anda karena menyatakan pailit.

Ada biaya sekitar $300 untuk mengajukan

Jika pendapatan rumah tangga Anda kurang dari 150% dari garis kemiskinan, biaya dapat dibebaskan.

Anda akan mendapatkan konseling keuangan wajib

Proses pengajuan kebangkrutan termasuk pelajaran wajib tentang literasi keuangan. Anda mengambil satu kelas sebelum mengajukan dan satu kelas sebelum kebangkrutan Anda dihapus.

Pasangan Anda tidak akan terpengaruh

Pasangan Anda tidak harus mengajukan kebangkrutan, dan pengajuan Anda tidak akan memengaruhi kredit mereka. Pengecualian adalah jika Anda membutuhkan keringanan dari hutang yang Anda peroleh bersama. Dalam hal ini Anda dapat bersama-sama mengajukan kebangkrutan.

Anda harus menghentikan pembayaran tagihan secara bersamaan

Setelah Anda mengajukan, Anda mungkin akan diminta untuk menghentikan semua pembayaran tagihan sekaligus. Ini mungkin terasa aneh, tetapi pembayaran apa pun dapat menunjukkan bahwa Anda lebih menyukai satu kreditur daripada kreditur lain, yang tidak disukai kreditur.

Mengajukan kebangkrutan, langkah pertama

Jika Anda berpikir Anda mungkin menjadi kandidat kebangkrutan, mulailah mengumpulkan informasi sebanyak mungkin sedini mungkin. Meskipun Anda dapat belajar banyak secara online tentang pro dan kontra dari kebangkrutan—dan apa yang akan terjadi jika Anda mengajukan—Anda akan menginginkan pengacara yang berspesialisasi dalam kebangkrutan untuk benar-benar menyelesaikan pengarsipan.

Biaya pengajuan kebangkrutan dan biaya pengacara Anda biasanya berkisar antara $1.000 hingga beberapa ribu dolar, yang merupakan alasan lain mengapa keputusan untuk mengajukan kebangkrutan harus dibuat dengan sangat hati-hati.

Namun, jika kreditur sudah mengejar Anda di pengadilan, dan kebangkrutan akan membantu menjaga atap di atas kepala Anda dan makanan di atas meja, biaya tersebut—dan kerugian lainnya menuju kebangkrutan—mungkin sepadan.

Ringkasan

Mengajukan kebangkrutan adalah upaya terakhir dan bisa membuat frustasi. Tetapi hasil akhirnya akan memberi Anda sedikit ruang untuk bernapas dan kesempatan untuk membangun kembali keuangan Anda. Manfaatkan kesempatan ini jika perlu.

Baca selengkapnya

• 10 Hal Yang Harus Anda Ketahui Tentang Program Manajemen Utang
• Cara Mendapatkan Pengampunan Pinjaman Siswa:8 Skenario Terbukti

Alat Terkait

• Bandingkan Pilihan Kartu Kredit Terbaik Kami
• Tarif Rekening Tabungan Online Terbaik
• Dapatkan (Sungguh) Skor Gratis Anda Dalam 5 Menit