Hutang Yang Hilang Saat Anda Menyatakan Pailit

Memilih untuk menyatakan kebangkrutan bisa menjadi keputusan keuangan yang sangat besar, jadi Anda harus mempertimbangkan pro dan kontra kebangkrutan. Jika Anda bertanya-tanya bagaimana cara melunasi hutang dan ingin mengambil langkah ini, pelajari perbedaan dalam pernyataan pailit dan cari tahu utang mana yang akan bertahan setelah selesai. Jangan menganggap semua hutang hilang jika Anda menyatakan kebangkrutan.

Baik Bab 7 dan Bab 13 terbuka untuk individu yang perlu menyatakan kebangkrutan untuk keluar dari hutang, tetapi mereka ditangani secara berbeda.

Sekilas:Bab 7 dan Bab 13 kebangkrutan

Bab 7 melikuidasi aset Anda — properti Anda dijual untuk melunasi utang Anda. Untuk Bab 13, properti Anda tidak dijual, tetapi Anda menyetujui rencana pembayaran yang diamanatkan pengadilan. Sementara Bab 7 membutuhkan waktu tiga sampai lima bulan untuk menyelesaikannya, Bab 13 bisa memakan waktu tiga hingga lima tahun, tergantung kesepakatan anda.

Perbedaan lain antara Bab 7 dan 13 adalah:Bab 7 memungkinkan Anda untuk melunasi hutang dengan cepat, membantu Anda memulai ulang secepat mungkin. Tapi Bab 13 memungkinkan Anda untuk menyimpan properti Anda sambil tetap membayar kembali apa yang Anda mampu.

Sementara beberapa hutang tidak hilang ketika Anda menyatakan kebangkrutan, ada beberapa yang mau.

Hutang yang dilunasi saat menyatakan pailit

Ada beberapa utang yang akan jatuh tempo tergantung pada pengajuan yang Anda pilih. Terkadang hutang akan hilang dalam kedua kasus tersebut.

Hutang kartu kredit

Orang Amerika menderita utang kartu kredit senilai $1,02 triliun, yang dapat menjelaskan mengapa itu adalah penyebab utama kebangkrutan. Hutang kartu kredit biasanya tanpa jaminan dan dapat dilunasi dalam pengajuan kebangkrutan Bab 7 atau Bab 13. Bagaimana mereka ditangani tergantung pada jenis kebangkrutan yang Anda ajukan.

Untuk Bab 7, hutang Anda dihapus ketika pengadilan menyetujui pengajuan kebangkrutan Anda. Ini mungkin memakan waktu beberapa bulan, tergantung pada jenis hutang yang Anda miliki, berapa banyak Anda berutang, dan penjadwalan sidang.

Untuk Bab 13, Anda akan setuju untuk membayar hutang kartu kredit Anda sesuai dengan rencana yang digariskan oleh pengadilan. Setelah rencana Anda selesai, sisa hutang diampuni. Ingatlah bahwa Anda masih memenuhi syarat untuk membayar hutang Anda dalam beberapa bentuk tergantung pada perjanjian yang diperintahkan pengadilan. Tetapi jumlah itu mungkin jauh lebih sedikit daripada utang Anda sebelum kebangkrutan.

Tagihan medis

Tidak membayar tagihan medis Anda menyebabkan skor kredit Anda turun dan agen penagihan datang setelah Anda untuk pembayaran. Dana Persemakmuran menemukan bahwa 79 juta orang Amerika mengalami kesulitan membayar tagihan medis atau berurusan dengan utang medis mereka yang belum dibayar — yang mencakup 41% orang usia kerja.

Tagihan medis dianggap utang tanpa jaminan seperti kartu kredit, yang dikeluarkan dalam kedua jenis pengarsipan. Apakah mereka diberhentikan tergantung pada pengajuan yang Anda nyatakan.

Jika Anda menyatakan Bab 7 pailit, hutang tagihan medis akan dihapus ketika pengadilan menyetujui pengajuan Anda. Jika Anda mendeklarasikan Bab 13, beberapa hutang dapat dihapus setelah Anda menyelesaikan rencana pembayaran Anda.

Pinjaman pribadi juga tanpa jaminan, yang berarti mereka akan musnah dalam kebangkrutan juga.

Putusan pengadilan klaim kecil

Sebuah penilaian klaim kecil adalah ketika Anda dituntut oleh kreditur untuk membayar hutang Anda. Jika kreditur memenangkan putusan, Anda diminta untuk membayar hutang.

Saat Anda mengajukan kebangkrutan Bab 7, Anda dibebaskan dari kewajiban Anda untuk membayar hutang yang awalnya Anda paksakan. Itu karena kebangkrutan Bab 7 membuktikan bahwa Anda tidak memiliki cukup uang atau aset untuk melunasi hutang.

Jika Anda mengajukan kebangkrutan Bab 13, Anda mungkin perlu membayar sebagian dari penilaian ini berdasarkan rencana pembayaran Anda.

Menghentikan sementara penyitaan hipotek

Jika Anda tertinggal dalam pembayaran hipotek, rumah Anda mungkin akan segera diambil alih. Tapi ketika Anda mengajukan kebangkrutan, Anda bisa menghentikan penyitaan itu, setidaknya untuk waktu yang singkat.

Bab 13 kebangkrutan memungkinkan Anda untuk tinggal di rumah Anda sambil menyelesaikan rencana pembayaran yang dibuat oleh pengadilan. Jika Anda menyelesaikan rencana pembayaran, Anda akan dapat menghentikan penyitaan. Tetapi jika Anda tidak menyelesaikan rencana pada tanggal akhir, Anda mungkin masih kehilangan rumah Anda.

Jika Anda mengajukan kebangkrutan Bab 7 sebagai pemilik rumah, Anda akan diberikan masa inap otomatis, yang membuat kreditur berhenti berusaha untuk menagih hutang dari Anda. Jika rumah Anda belum diambil alih dan siap untuk penjualan penyitaan, masa inap akan menunda penjualan itu sementara kebangkrutan Anda sedang diproses. Itu hanya akan bertahan beberapa bulan.

Bagaimana kreditur menangani hutang Anda ketika Anda menyatakan kebangkrutan

Menyatakan kebangkrutan secara hukum memberitahu kreditur untuk meninggalkan Anda sendirian tentang hutang Anda kepada mereka.

Setelah kebangkrutan telah menyelesaikan prosesnya, kreditur tidak dapat menghubungi Anda tentang hutang yang dilunasi selama kebangkrutan. Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB), “pembebasan itu secara permanen menghalangi kreditur atau penagih utang dari penagihan utang.”

Hutang yang TIDAK habis dalam kebangkrutan

Sementara menyatakan kebangkrutan tidak menghapus semua hutang, itu menghilangkan beberapa yang utama yang bisa menguras keuangan Anda. Berikut adalah hutang yang masih harus Anda bayar.

Pinjaman mahasiswa

Pinjaman pelajar Anda tidak akan habis selama pengajuan kebangkrutan. Tapi jika mereka menjadi beban, Anda dapat mengajukan proses lawan. Ini akan meminta pinjaman pelajar Anda dicairkan jika Anda dapat membuktikan pembayaran akan menyebabkan kesulitan besar pada Anda dan keluarga Anda.

Pinjaman mobil

Pinjaman mobil adalah hutang yang dijamin, yang berarti jika Anda tidak dapat membayar pinjaman mobil Anda, kendaraan Anda dapat dibawa pergi. Dalam Bab 7 kebangkrutan, pemberi pinjaman Anda tidak dapat mengambil alih mobil Anda kecuali jika masa inap otomatis dicabut. Tapi setelah kebangkrutan Anda diproses, pemberi pinjaman Anda mungkin masih memiliki hak untuk mengambil alih mobil Anda jika hutang tidak dibayar.

Tunjangan dan tunjangan anak

Baik tunjangan anak maupun tunjangan dikeluarkan selama kebangkrutan. Tetapi menghapus hutang lain dalam kebangkrutan memungkinkan Anda untuk membayar pembayaran yang telah jatuh tempo di tempat lain, termasuk tunjangan anak atau pembayaran tunjangan.

Hipotek rumah

Anda masih bertanggung jawab atas hipotek rumah dan hak gadai properti lainnya selama dan setelah kebangkrutan. Mengajukan kebangkrutan Bab 13 dan memulai rencana pembayaran dapat menempatkan Anda pada posisi yang lebih baik untuk mempertahankan rumah Anda.

Biaya hukum mantan pasangan

Seperti kewajiban domestik lainnya, Anda masih harus membayar biaya hukum dari perceraian. Jenis biaya hukum ini tidak dapat dikeluarkan dalam kebangkrutan. Jika Anda mengajukan kebangkrutan Bab 13, Anda mungkin memenuhi syarat untuk memasukkan biaya terutang tersebut ke dalam rencana pembayaran baru yang diperintahkan pengadilan.

Restitusi

Sementara kebangkrutan tidak membebaskan pembayaran restitusi, Anda mungkin dapat merestrukturisasinya dalam pengajuan kebangkrutan Bab 13. Ingatlah bahwa jika Anda telah melakukan kejahatan dan menjalani hukuman penjara, Anda masih memenuhi syarat untuk mengajukan kebangkrutan.

Kewajiban pajak penghasilan

Mendeklarasikan kebangkrutan tidak akan segera menghapus tagihan pajak Anda. Anda harus memenuhi beberapa kriteria awal yang ditetapkan oleh IRS untuk memenuhi syarat. Untuk satu, pajak harus berupa pajak penghasilan, dan Anda tidak dapat melakukan penghindaran pajak.

Hutang dari penipuan, penggelapan, pencurian, atau "tindakan yang disengaja dan sembrono"

Ini termasuk dalam kategori "utang yang tidak dapat ditagih, ” atau utang yang tidak akan terhapus meskipun Anda menyatakan pailit. Bahkan jika kebangkrutan Anda terjadi, hutang lain dapat dihapuskan agar Anda dapat membayar hutang yang menjadi kewajiban Anda.