Apakah Anda Lepas dari Semua Hutang Jika Anda Menyatakan Pailit?

Salah satu alasan paling umum untuk mengajukan kebangkrutan adalah untuk melunasi hutang Anda yang luar biasa dan memulai keuangan Anda dari awal. Tetapi hanya karena Anda mengajukan kebangkrutan tidak berarti bahwa tanggung jawab Anda untuk setiap jenis hutang tiba-tiba hilang.

Utang apa saja yang dicakup oleh kebangkrutan?

Hanya jenis utang tertentu yang memenuhi syarat untuk dibebaskan. Mungkin faktor terbesar adalah jenis pengajuan kebangkrutan yang Anda pilih, Bab 7 atau Bab 13. Lanjutkan membaca untuk mengetahui dengan tepat utang mana yang memenuhi syarat untuk setiap jenis kebangkrutan. Kami juga akan menunjukkan cara menentukan rute mana yang terbaik untuk Anda dan situasi keuangan Anda.

Utang mana yang memenuhi syarat untuk kebangkrutan?

Pada dasarnya, hampir semua hutang hukum adalah hutang yang memenuhi syarat bagi Anda untuk menyatakan kebangkrutan, selama Anda dapat membuktikan bahwa situasi keuangan Anda secara keseluruhan tidak memungkinkan Anda untuk membayarnya kembali.

Profil keuangan dapat mencakup kombinasi utang konsumen dan non-konsumen. Kebangkrutan dapat disebabkan oleh apa saja, mulai dari investasi atau keputusan bisnis yang gagal hingga pengelolaan uang yang buruk, penyakit, kehilangan pekerjaan, bencana alam, atau penurunan ekonomi.

Apa pun alasannya, status keuangan Anda secara keseluruhan yang akan menentukan apakah Anda memenuhi syarat, bukan utang tertentu itu sendiri. Namun demikian, ada beberapa kategori utang, dan jenis utang mana yang Anda miliki dapat memengaruhi kelayakan Anda untuk mendapatkan keringanan utang.

Selain itu, utang tertentu tidak dapat dilunasi berdasarkan Bab 7, meskipun bisa untuk Bab 13. Memahami kosakata utang dan berbagai kategori utang seputar kebangkrutan akan membantu Anda memahami prosesnya dengan lebih baik. Ini akan memungkinkan Anda untuk membuat keputusan yang cerdas dan tepat tentang masa depan keuangan Anda.

Apa saja jenis-jenis utang?

Dua jenis utama yang harus diperhatikan adalah utang terjamin dan utang tanpa jaminan.

Utang Dijamin

Hutang yang dijamin mengacu pada hutang yang memiliki agunan, atau aset fisik di belakangnya, termasuk rumah dan mobil.

Hutang ini dijamin dengan nilai objek yang dibayar, yang memberikan jaminan atas hutang tersebut. Jika Anda gagal membayar pinjaman, kreditur dapat menyita rumah Anda atau mengambil kembali mobil Anda untuk mendapatkan kembali jumlah yang dipinjamkan.

Utang Tanpa Jaminan

Utang tanpa jaminan terkait dengan pinjaman moneter murni atau utang yang tidak memiliki agunan fisik. Ini termasuk utang kartu kredit dan segala jenis penarikan tunai atau pinjaman untuk layanan atau barang yang bukan merupakan aset.

Termasuk dalam hutang tanpa jaminan adalah tagihan medis, penilaian hukum, dan akun kredit dalam koleksi. Hutang pinjaman pelajar juga bisa tanpa jaminan, tetapi seringkali mereka “dijamin” oleh pemerintah dan memiliki aturan khusus yang berlaku untuk mereka.

Utang Konsumen vs. Non-Konsumen

Perbedaan umum lainnya yang dibuat antara jenis utang adalah konsumen versus non-konsumen. Meskipun bahasa ini sering digunakan untuk membahas utang, bahasa ini bisa jadi agak kabur.

Secara umum, utang konsumen mengacu pada pinjaman tanpa jaminan dan tagihan terutang untuk barang-barang yang dibeli dengan pendapatan yang dapat dibelanjakan. Di sisi lain, utang non-konsumen adalah utang yang berkaitan dengan hal-hal penting seperti pajak, pendidikan, dan perumahan. Jika Anda tidak yakin yang mana, pengacara Anda dapat membantu.

Utang Angsuran vs. Utang Bergulir

Perbedaan utang ketiga adalah antara utang angsuran dan utang bergulir. Hutang angsuran mengacu pada pinjaman apa pun yang Anda gunakan untuk melakukan pembayaran tetap dan teratur.

Revolving debt menyangkut utang yang berfluktuasi, seperti utang kartu kredit, pinjaman gaji, dan jalur kredit ekuitas rumah. Daripada memiliki jumlah tertentu yang Anda bayarkan untuk jangka waktu yang telah ditentukan, jumlah bulanan Anda berubah berdasarkan jumlah kredit yang telah Anda gunakan.

Utang mana yang memenuhi syarat untuk pembebasan Bab 7?

Bab 7 dengan cepat melunasi sebagian besar utang Anda (walaupun tidak semuanya). Namun, ada beberapa kualifikasi yang harus Anda penuhi secara pribadi untuk mengajukan jenis kebangkrutan ini.

Yang terpenting, Anda harus lulus "uji kemampuan". Anda tidak dapat memperoleh lebih dari jumlah uang tertentu, yang bervariasi tergantung pada negara bagian tempat Anda tinggal dan seberapa besar keluarga Anda.

Anda juga tidak dapat memiliki cukup pendapatan yang dapat dibelanjakan untuk menutupi setidaknya sebagian dari pembayaran hutang bulanan Anda selama lima tahun. Pengajuan kebangkrutan Bab 7 dirancang untuk orang-orang yang menghadapi kesulitan keuangan. Jika Anda akhirnya memenuhi syarat, ada beberapa batasan tentang utang Anda yang dapat dilunasi.

Hutang yang memenuhi syarat untuk pelepasan kebangkrutan Bab 7 sebagian besar adalah hutang konsumen dan tanpa jaminan, dengan beberapa pengecualian. Utang yang tidak dilunasi mencakup sebagian besar utang yang dijamin dan utang non-konsumen seperti rumah, mobil, dan real estat Anda.

Utang lain yang tidak dilunasi antara lain utang pajak tertentu, utang pinjaman mahasiswa pemerintah, utang pajak empat tahun terakhir, tunjangan, dan tunjangan anak. Hutang kriminal seperti hutang kematian atau cedera pribadi yang disebabkan oleh D.U.I. juga tidak dibebaskan di bawah kebangkrutan Bab 7.

Utang mana yang memenuhi syarat untuk pembebasan bab 13?

Pengajuan kebangkrutan Bab 13 memerlukan menjalani periode pembayaran yang berlangsung antara tiga dan lima tahun. Bergantung pada pendapatan Anda dan kewajiban keuangan lainnya, Anda menempatkan sisa pendapatan diskresioner Anda untuk hutang Anda yang terutang.

Pembayaran kemudian didistribusikan oleh wali pailit kepada kreditur yang memenuhi syarat. Pada akhir periode pembayaran, hutang-hutang tersebut dianggap telah lunas. Namun, Anda biasanya tidak dapat mengambil hutang tambahan dan Anda harus hidup dengan anggaran tetap.

Jadi, jenis utang apa yang memenuhi syarat? Pertama, hutang tanpa jaminan Anda tidak boleh melebihi $394.725 dan hutang terjamin Anda tidak boleh melebihi $1,184.200.

Hutang yang memenuhi syarat termasuk klaim umum tanpa jaminan, seperti hutang kartu kredit, pinjaman pribadi, tagihan medis, atau utilitas yang telah jatuh tempo. Anda hanya akan membayar persentase dari hutang Anda kepada kreditur jenis ini; jumlah pastinya tergantung pada seberapa banyak Anda berhutang dan berapa banyak yang Anda hasilkan.

Ada hutang tertentu yang harus Anda bayar penuh, bahkan ketika Anda mengajukan kebangkrutan Bab 13. Klaim prioritas tanpa jaminan harus dibayar penuh dan termasuk utang seperti utang pajak penghasilan, tunjangan anak atau pasangan yang lewat jatuh tempo, dan biaya hukum apa pun yang relevan.

Hutang yang dijamin seperti hipotek tidak harus dibayar penuh selama periode rencana pembayaran Anda. Namun, Anda harus mengikuti pembayaran bulanan Anda.

Jika Anda berada di belakang hipotek Anda dan menghadapi penyitaan, Anda dapat menggunakan periode pembayaran untuk mengejar pembayaran Anda dan menyelamatkan rumah Anda. Namun, jika Anda tidak melanjutkan pembayaran, Anda tetap berisiko kehilangan rumah karena penyitaan.

Bagaimana saya tahu jika hutang saya memenuhi syarat?

Jika Anda masih kesulitan menentukan apakah utang Anda memenuhi syarat, ingatlah bahwa Anda akan diminta untuk berbicara dengan konselor kredit, yang akan dapat menjawab banyak pertanyaan Anda. Juga, Anda selalu dapat berbicara dengan pengadilan kebangkrutan lokal Anda. Mereka tidak dapat memberi Anda nasihat hukum, tetapi mereka dapat menjawab pertanyaan Anda.

Wawancara dengan pengacara kebangkrutan juga sangat berguna. Meneliti prosesnya adalah cara yang baik untuk mulai mengeksplorasi pelepasan utang. Namun, selalu bijaksana untuk meminta seorang profesional untuk melihat situasi keuangan pribadi Anda untuk mengetahui apa yang sebenarnya memenuhi syarat untuk Anda.

Manfaatkan pengetahuan Anda sendiri ditambah saran dari para ahli untuk membuat keputusan yang tepat tentang pengajuan kebangkrutan.