Meningkatnya Penggunaan Kartu Kredit di Amerika

Dengan meningkatnya belanja online, tidak diragukan lagi bahwa orang Amerika menggunakan kartu kredit lebih dari sebelumnya.

Tidak diragukan lagi bahwa banyak dari mereka membuang-buang uang saat membayar kartu tersebut.

Apakah Anda salah satunya? Anda adalah jika Anda memiliki lebih dari satu kartu kredit dan Anda "saldo cocok" dengan pembayaran Anda.

Pencocokan saldo berarti Anda melakukan pembayaran minimum pada kartu kredit, lalu mengalokasikan sisa uang secara proporsional dengan jumlah utang Anda pada kartu tersebut.

Katakanlah Anda berhutang $5.000 untuk satu kartu dan $2.500 untuk kartu lainnya. Setelah melakukan pembayaran minimum yang diperlukan, Anda memiliki sisa $1.500 dalam anggaran Anda untuk membayar kartu tersebut. Anda memasukkan $1.000 ke kartu $5.000, dan memasukkan $500 ke $2.500.

Karena Kartu A dua kali lipat dari Kartu B, otak Anda memberi tahu Anda untuk membagi pembayaran di sepanjang garis tersebut.

Otak Buruk!

Jika ini terjadi di rumah Anda, Anda telah terbuai ke dalam perangkap keseimbangan. Perusahaan kartu kredit tidak akan mengakui bahwa mereka memasang jerat seperti itu, tetapi mereka pasti diuntungkan ketika orang-orang terjebak di dalamnya.

Alih-alih mendasarkan pembayaran Anda pada saldo, mereka harus didasarkan pada suku bunga. Ini disebut “metode longsoran salju”, dan kartu kredit dengan tingkat bunga tertinggi akan mendapatkan semua uangnya.

Penasihat keuangan yang menyukai metode "bola salju" tidak akan mengatakan itu, tetapi hukum matematika melakukannya. Bola salju memberitahu Anda untuk melunasi hutang yang lebih kecil terlebih dahulu. Itu membangun momentum untuk mengatasi utang dengan saldo yang lebih besar. Pendekatan yang didorong oleh emosi dapat berhasil, tetapi matematika sederhana menunjukkan bahwa ini bukanlah penggunaan uang hasil jerih payah Anda yang paling efisien.

Misalnya, Anda memiliki $3.000 sebulan untuk membayar hutang Anda. Anda berutang $10.000 untuk kartu kredit dengan bunga 18,99%, $9.000 untuk pinjaman pelajar dengan tingkat bunga 3%, dan $15.000 untuk mobil dengan tingkat bunga 4,5%.

Dengan metode avalanche, Anda akan melunasi kartu kredit terlebih dahulu. Setelah membunuh monster itu, Anda akan mengurus dua monster lainnya dan telah membayar total bunga sebesar $1,011,60 selama 11 bulan.

Dengan metode bola salju, Anda akan membayar bunga $1.514,97. Menyimpan $500 dalam pembayaran bunga seharusnya cukup untuk membangkitkan emosi apa pun yang diperlukan untuk melunasi utang.

Masalahnya adalah banyak konsumen tidak menggunakan metode bola salju atau longsoran salju. Menurut sebuah studi tahun 2017 di Inggris, mayoritas orang menyeimbangkan pembayaran mereka.

Biro Riset Ekonomi Nasional Inggris menyurvei 1,4 juta pengguna kartu kredit dan menemukan bahwa hanya 10% yang mencurahkan semua pembayaran mereka ke kartu dengan tingkat bunga tertinggi. Sebagian besar sisanya membagi pembayaran mereka secara merata di antara kartu, terlepas dari tingkat bunganya.

Para peneliti berteori bahwa saldo adalah hal pertama yang dipikirkan orang ketika mereka memikirkan kartu kredit. Salah satu alasannya adalah nomor paling menonjol pada tagihan bulanan Anda adalah saldo.

Biasanya dalam tipe besar dan tebal, yang bertentangan dengan tingkat bunga teenie-weenie, di mana perusahaan kartu kredit menghasilkan uang. Berikut penjelasan culun dari para peneliti:

“Heuristik pencocokan saldo secara alami muncul dari tampilan saldo yang menonjol pada laporan kartu kredit dan kecenderungan luas manusia (dan spesies lain) untuk menggunakan heuristik 'pencocokan' dalam pengambilan keputusan. Individu mungkin melakukan pembayaran sehubungan dengan saldo [ini] yang ditampilkan secara menonjol (bukan suku bunga yang ditampilkan secara kurang mencolok).”

Anda bisa membayangkan perusahaan kartu kredit diam-diam mempekerjakan psikiater untuk duduk-duduk menggunakan istilah seperti "heuristik" saat mereka merencanakan untuk memanipulasi perilaku konsumen.

Apa yang pada dasarnya berarti adalah konsumen sedang terbuai untuk menggunakan apa yang mereka anggap sebagai pendekatan yang masuk akal untuk melunasi kartu kredit mereka. Jika satu kartu membawa dua kali hutang, seharusnya mendapatkan dua kali uang, kan?

Itulah yang dikatakan oleh banyak heuristik orang kepada mereka, dan itu menghabiskan banyak uang.

Studi tersebut menemukan bahwa rata-rata rumah tangga dengan dua kartu kredit menghabiskan $90 setahun untuk pembayaran bunga yang tidak perlu. Rumah tangga dengan lima kartu menghabiskan tambahan $327. Dan 10% pemegang utang teratas membuang lebih dari $1.000 setahun.

Studi ini berbasis di Inggris, tetapi mencatat bahwa studi serupa menemukan perilaku yang sama di antara pemegang kartu di Meksiko. Aman untuk menganggap pola pembayaran melampaui batas.

Satu hal yang pasti adalah bahwa orang Amerika menggunakan kartu kredit mereka lebih dari sebelumnya. Laporan tahun 2017 dari The Federal Reserve menemukan jumlah pembayaran kartu kredit tumbuh 10,2% pada tahun 2016 menjadi 37,3 miliar.

Tiga tahun sebelumnya meningkat 8,1%. Sebagian besar kenaikan dapat ditelusuri ke pembayaran jarak jauh seperti belanja online, yang mewakili 22,2% dari semua pembayaran kartu kredit dan debit.

Biaya pengobatan juga mendorong tren. Mereka telah meningkat 34% dalam dekade terakhir, dan analisis NerdWallet tahun 2017 menemukan bahwa 27 juta orang dewasa AS memasukkan tagihan medis ke kartu kredit mereka.

Itu membebani konsumen rata-rata $ 471 per tahun dalam bunga untuk biaya medis out-of-pocket senilai satu tahun. Mengingat pertumbuhan pendapatan sekitar 20% dalam dekade terakhir, mudah untuk melihat bagaimana jutaan orang Amerika terjerat utang.

Melacak semua tagihan itu dan memilah-milah suku bunga semakin menantang dari hari ke hari. Jutaan orang Amerika mendapatkan bantuan melalui program pengelolaan utang, di mana sebuah perusahaan nirlaba menggabungkan utang mereka dan bekerja sama dengan pemberi pinjaman untuk menurunkan suku bunga.

Bagaimanapun itu dilakukan, konsumen harus mengingat satu hal.

Jika mereka ingin gila dengan kartu kredit, mereka harus menggunakan akal sehat saat melunasinya.

Saat ini, banyak dari mereka tidak.