Kredit Baik vs Kredit Buruk:Bagaimana Mengenalinya

Kenny Rogers adalah seorang penyanyi, bukan penasihat manajemen utang, tetapi jika Anda menginginkan keamanan finansial, ambillah kata-kata bijak pokernya yang terkenal:Anda harus tahu kapan harus menahannya, tahu kapan harus melipatnya.

Bayangkan diri Anda sebagai pemain poker yang mengamati kartu keuangan yang baru saja Anda tangani. Kartu hipotek akan dianggap sebagai Ace, atau setidaknya Raja karena secara tradisional memiliki rumah memiliki nilai nyata. Hal yang sama berlaku untuk pinjaman pelajar (mungkin itu Ratu) dan bahkan pinjaman mobil (mungkin Jack) yang akan menjadi kartu yang layak jika dimainkan dengan benar.

Hutang kartu kredit dan pinjaman gaji akan menjadi kartu sampah Anda, yang ingin Anda buang pada kesempatan pertama yang Anda dapatkan.

Idealnya, Anda tidak memiliki hutang dan tidak harus bermain game. Namun tidak seperti Rogers, kebanyakan dari kita belum membuat rekor penjualan $250 juta, jadi kita harus berurusan dengan pihak keuangan yang baik dan buruk yang kita hadapi.

Menurut sebuah studi tahun 2015 oleh The Pew Charitable Trusts, 47% rumah tangga membelanjakan sebanyak atau lebih dari pendapatan mereka dan 8% rumah tangga “ditantang oleh hutang,” yang berarti setidaknya 41% dari pendapatan kotor bulanan mereka digunakan untuk pembayaran hutang.

Dengan angka seperti itu, Anda perlu memisahkan utang baik dari utang buruk. Utang yang baik adalah uang yang dibelanjakan untuk barang-barang yang nilainya meningkat atau menghasilkan keuntungan finansial. Piutang macet dihabiskan untuk barang-barang yang nilainya turun, terutama jika barang tersebut memiliki tingkat bunga yang tinggi.

Lebih khusus lagi, inilah yang membuat kartu debt-poker bagus:

Mengambil Hipotek

Sensus AS melaporkan harga rata-rata rumah pada tahun 2016 naik menjadi $305.400. Tidak banyak orang yang bisa menulis cek untuk jumlah itu, jadi meminjam adalah satu-satunya pilihan.

Kabar baiknya adalah harga rumah rata-rata 30 tahun yang lalu adalah $95.000. Bahkan dengan Resesi Hebat diperhitungkan, harga rumah telah meningkat rata-rata 6,5% per tahun selama 30 tahun terakhir.

Sejarah mengatakan bahwa Anda pada akhirnya akan menghasilkan keuntungan dari sebuah rumah, jadi real estat adalah investasi yang sama besarnya dengan pengeluaran. Tetapi kegagalan perumahan yang memicu resesi membuat pembeli pertama kali waspada untuk mengambil risiko kepemilikan rumah. Usia rata-rata pembeli pertama kali adalah 33 tahun, dan mereka menyewa enam tahun sebelum membeli rumah. Pada 1970-an, pembeli pertama kali berusia 30 tahun dan mereka menyewa rata-rata 2,6 tahun sebelum membeli.

Pembeli rumah pertama kali saat ini juga membelanjakan lebih banyak, membeli rumah yang harganya 2,6 kali lipat dari pendapatan tahunan mereka dibandingkan dengan 1,7 kali pendapatan tahunan di tahun 70-an.

Hanya 40% pembeli pertama yang menikah, turun dari 60% dari 30 tahun lalu. Milenial menunda bermain hutang lebih lama daripada orang tua mereka.

Setiap kali mereka ditangani, kartu hipotek adalah penjaga. Tidak hanya barang yang dibeli akan meningkat nilainya, bunga yang dibayarkan biasanya dapat dikurangkan dari pajak.

Berinvestasi untuk Meningkatkan Pendapatan Masa Depan atau Saat Ini

Hutang pelajar meledak dalam beberapa tahun terakhir, dengan total $1,26 triliun pada tahun 2016. Pembayaran bulanan rata-rata untuk peminjam berusia 20 hingga 30 tahun adalah $351.

Betapapun mengejutkannya angka-angka itu, pendidikan perguruan tinggi masih merupakan investasi yang baik selama Anda mendapatkan gelar yang layak. Menurut Economic Policy Institute, lulusan perguruan tinggi memperoleh 56% lebih banyak daripada lulusan sekolah menengah pada tahun 2015. Itu adalah kesenjangan terbesar sejak 1973.

Pinjaman mobil di AS juga mencapai $1 triliun untuk pertama kalinya pada tahun 2016, dengan pembayaran bulanan rata-rata $503. Tidak seperti rumah, mobil tidak dihargai (kecuali jika Anda membeli Mustang '65 atau Chevy '56). Rata-rata kendaraan baru terdepresiasi 19% pada tahun pertama dan 30% lebih dalam dua tahun berikutnya.

Apa yang membuat hutang mobil menjadi kartu yang masuk akal untuk dimainkan adalah alat untuk mencapai tujuan. Banyak orang membutuhkan mobil untuk pergi bekerja dan/atau hanya menjalankan fungsi kehidupan sehari-hari.

Jika Anda bisa bertahan tanpanya, lakukanlah. Jika Anda tidak bisa, bersikaplah wajar dan belilah transportasi padat yang memungkinkan Anda mencari nafkah. Dengan kata lain, jangan membeli BMW seharga $60.000 saat Hyundai seharga $20.000.

Meminjam tapi Menghemat Waktu dan Uang

Penghuni di rumah keluarga tunggal menghabiskan rata-rata $ 226 per bulan untuk utilitas. Banyak dari itu adalah uang yang dibuang melalui jendela yang bocor.

Biayanya ribuan dolar untuk membuat rumah Anda tahan cuaca dan membeli peralatan hemat energi. Tetapi mereka dapat memotong konsumsi utilitas secara drastis dan akhirnya membayar sendiri.

Meminjam untuk Bisnis

Selain sangat sukses, kesamaan apa yang dimiliki Apple, Microsoft, Google, Disney, Harley Davidson? Mereka semua mulai di garasi.

Anda mungkin bukan Bill Gates berikutnya, tetapi pinjaman bisnis umumnya berkisar dari bunga 6% hingga 9%, tingkat yang wajar jika Anda memiliki ide bagus, etos kerja yang solid, dan keberuntungan. Ini bisa menghabiskan uang dengan baik.

Itu adalah kartu Hutang Baik utama yang mungkin Anda peroleh.

Lalu ada jenis lainnya, dengan yang paling umum…

Utang Kartu Kredit

Beberapa orang membayar kebutuhan hidup (makanan, pakaian, tempat tinggal) dengan kartu kredit. Banyak orang membayar kebutuhan hidup (makan di luar, lemari pakaian mewah, TV plasma 60 inci) dengan kartu kredit.

Jika kartu kredit dilunasi setiap bulan, tidak ada kerugian nyata yang terjadi, tetapi hanya 35% pengguna kartu kredit yang tidak memiliki saldo.

Rata-rata orang Amerika berusia antara 18 dan 65 tahun memiliki utang kartu kredit sebesar $4.717 pada tahun 2015, menurut Federal Reserve. Tingkat bunga rata-rata adalah 15%. Dengan pembayaran bulanan minimum $189, dibutuhkan 10 tahun untuk melunasi $4.717 itu dan total pembayarannya adalah $22.869.

Itu, penggemar poker, adalah hutang yang buruk.

Pinjaman Gaji

Anda pada dasarnya mendapatkan uang muka pada gaji Anda. Kedengarannya sangat sederhana sehingga 12 juta orang Amerika mengambil pinjaman gaji setiap tahun. Mereka juga membayar $9 miliar dalam biaya pinjaman dengan tingkat persentase tahunan mulai dari 390% hingga 780%, menurut Komisi Perdagangan Federal.

Rata-rata pelanggan pinjaman bayaran menghabiskan $520 untuk biaya pinjaman $375.

Itu, penggemar poker, adalah hutang yang lebih buruk.

Bagian Buruk dari Hutang Baik

Penting juga untuk dipahami bahwa bahkan utang yang baik pun dapat memiliki aspek negatif jika Anda mendapatkan terlalu banyak.

Jika pembayaran utang bulanan Anda melebihi 36% dari penghasilan Anda, hal itu dapat berdampak negatif pada skor kredit Anda dan membuat rasio utang terhadap pendapatan Anda ke zona merah. Dan semakin baik skor kredit Anda, semakin baik tingkat bunga pinjaman yang akan Anda dapatkan.

Apakah Anda mencari bantuan atau melakukannya sendiri, poker utang sama seperti poker biasa kecuali untuk satu hal. Anda tidak dapat menggertak jalan menuju kemenangan dalam poker hutang.

Tetapi jika Anda menghindari hutang yang buruk dan bertindak secara bertanggung jawab dengan hutang yang baik, kesuksesan ada di tangan Anda.