Cara Menemukan Hipotek Terbaik untuk Anda

Menemukan pinjaman rumah yang tepat – dan pemberi pinjaman yang kredibel bersedia menawarkannya – tidaklah mudah. Sejak Resesi Hebat tahun 2008, suku bunga hipotek telah mendekati posisi terendah dalam sejarah dan persaingan untuk pinjaman rumah telah tumbuh sengit di antara daftar pemberi pinjaman hipotek yang terus bertambah.

Dulu menemukan bank dengan tingkat bunga terendah adalah tentang semua belanja yang diperlukan. Sekarang, situs online telah bergabung dengan broker hipotek, bank nasional, bank komunitas dan serikat kredit sebagai sumber untuk menemukan pinjaman yang tepat. Masing-masing menawarkan sepiring sampler pilihan dengan begitu banyak syarat, ketentuan, dan suku bunga berbeda yang dapat membuat Anda pusing.

Jadi, bagaimana Anda menemukan pemberi pinjaman yang bersedia bekerja sama dengan Anda untuk membuat hipotek yang tepat?

Langkah pertama adalah pendekatan yang masuk akal:tanyakan pada orang yang Anda percayai.

Carilah saran dari teman, anggota keluarga dan orang-orang di tempat kerja yang baru-baru ini berada di pasar untuk pinjaman rumah. Cari tahu apakah ada pemberi pinjaman umum dan pinjaman rumah yang disukai orang.

Di mana Menemukan Pemberi Pinjaman Hipotek

• Broker hipotek. Ini adalah "perantara" yang mencocokkan peminjam dengan pemberi pinjaman. Ini adalah broker independen yang bekerja dengan berbagai pemberi pinjaman. Mereka akan mengumpulkan informasi tentang Anda, menilai seberapa banyak Anda dapat meminjam, dan jenis pinjaman apa yang paling cocok untuk Anda, kemudian menyerahkan informasi tersebut kepada pemberi pinjaman untuk disetujui. Pialang ini, juga disebut pemberi pinjaman koresponden, memiliki spesialisasi dan biasanya menjual pinjaman yang mereka tulis ke lembaga keuangan besar.
• Serikat kredit . Anda mungkin mempertimbangkan untuk bergabung dengan serikat kredit. Ini adalah pemberi pinjaman nirlaba yang dimiliki oleh anggotanya. Anda harus menjadi anggota serikat kredit untuk mendapatkan pinjaman dan terkadang ada batasan siapa yang dapat bergabung. Serikat kredit biasanya memiliki suku bunga dan biaya yang lebih rendah karena mereka tidak harus menunjukkan keuntungan. Anda juga bisa mendapatkan layanan yang lebih dipersonalisasi.
• Pemberi pinjaman komersial besar biasanya memiliki departemen hipotek rumah dan mempekerjakan bankir hipotek, juga disebut petugas pinjaman, untuk memproses hipotek. Mereka fokus secara khusus pada hipotek rumah dan memungkinkan Anda untuk mempelajari lebih lanjut proses pinjaman rumah dengan mengunjungi kantor cabang atau menghubungi departemen pinjaman melalui telepon. Contoh pemberi pinjaman komersial besar adalah Wells Fargo, Chase, dan Bank of America.
• Tabungan dan pinjaman . Ini adalah lembaga pemberi pinjaman yang disewa oleh negara bagian dan federal. Mereka pernah identik dengan pinjaman rumah. Mereka telah berkurang jumlahnya selama beberapa dekade terakhir, tetapi masih menjadi faktor dalam bisnis ini. Seperti serikat kredit, mereka sering berfokus pada komunitas tertentu dan mungkin menawarkan layanan pribadi yang tidak tersedia dari pemberi pinjaman yang lebih besar.
• Pemberi pinjaman online . Ini adalah pemain baru dalam permainan dan mereka menjadi semakin agresif. Mereka memulai sebagai tempat "masuk" bagi konsumen dengan kredit rata-rata atau buruk, tetapi sekarang mereka turun ke tingkat yang dapat membuat mereka kompetitif dengan bank dan serikat kredit. Contoh pemberi pinjaman hipotek online adalah Sofi dan Rocket Mortgage.

Jadi sekarang Anda tahu ke mana harus pergi untuk tujuan belanja komparatif, Anda harus memutuskan dengan tepat jenis pinjaman hipotek yang akan Anda dapatkan. Pinjaman rumah datang dalam banyak rasa dengan istilah yang sangat bervariasi. Pinjaman klasik dengan suku bunga tetap 30 tahun dulunya merupakan standar, tetapi selama bertahun-tahun, pinjaman dengan jadwal pembayaran 10, 15, dan 20 tahun telah menjadi umum. Beberapa memiliki hipotek dengan tarif yang menyesuaikan secara berkala, atau memiliki jadwal pembayaran yang mulai rendah, kemudian membengkak setelah beberapa tahun. Tersedia juga pinjaman VA dan FHA, bagi mereka yang memenuhi syarat.

Cara terbaik untuk memutuskan pinjaman mana yang sesuai dengan kebutuhan Anda adalah penelitian. Baca sebanyak mungkin tentang cara kerja hipotek, kunjungi situs web yang membandingkan persyaratan dan pemberi pinjaman hipotek, dan pertimbangkan untuk menemukan broker hipotek yang dapat menawarkan saran tentang apa yang paling cocok untuk Anda.

Pastikan Anda mengetahui semua pilihan Anda sebelum mulai mencari rumah. Anda mungkin mempertimbangkan untuk menggunakan kalkulator hipotek untuk memperkirakan berapa banyak rumah yang Anda mampu, atau Anda bisa meminta bantuan pemberi pinjaman. Dalam banyak kasus, pemberi pinjaman akan memberi Anda prakualifikasi untuk meminjam jumlah tertentu – sebuah langkah yang menghilangkan sebagian ketidakpastian dari proses dan membuat penawaran Anda lebih menarik bagi penjual.

Pertimbangkan berapa banyak uang yang dapat Anda gunakan untuk pembelian. Jumlah ini, yang disebut uang muka, dapat membuat perbedaan besar dalam jumlah pinjaman yang Anda perlukan. Dalam kebanyakan kasus, jika uang muka Anda mencakup 20 persen dari harga jual, Anda dapat menghindari membayar asuransi hipotek, sesuatu yang sering diminta pemberi pinjaman untuk menghindari kerugian jika Anda gagal membayar pinjaman Anda.

Juga, tinjau skor kredit Anda dan, jika Anda punya waktu sebelum mulai berburu rumah, ambil langkah-langkah untuk memperbaikinya. Jika Anda mengalami masalah dengan tagihan kartu kredit, pertimbangkan untuk menemui konselor kredit sebelum memulai pencarian Anda. Semakin tinggi skor kredit Anda dan semakin rendah utang konsumen Anda, semakin besar kemungkinan Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek dengan tingkat bunga rendah.

Setelah Anda meningkatkan skor kredit Anda, jelajahi pasar pinjaman.

Toko Perbandingan Pinjaman KPR

Setelah Anda memikirkan pemberi pinjaman – atau pemberi pinjaman –, bandingkan tarif untuk pinjaman yang berbeda. Pahami pro dan kontra pinjaman jangka panjang dan pendek, hipotek tingkat yang dapat disesuaikan, dan pinjaman balon. Juga menjadi akrab dengan pinjaman yang didukung pemerintah melalui Administrasi Perumahan Federal (FHA) dan Administrasi Veteran. Saat Anda memutuskan jenis pinjaman yang paling sesuai untuk Anda, mulailah membandingkan suku bunga.

Akhirnya banyak bertanya. Cari tahu berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk mendapatkan persetujuan pinjaman dan biaya apa, yang dikenal sebagai biaya penutupan, yang harus Anda bayarkan saat membeli rumah. Cari tahu apakah biaya tersebut dapat dimasukkan ke dalam pinjaman hipotek Anda atau apakah Anda harus membayarnya sendiri.

Sebelum Anda menandatangani apa pun, selalu tinjau persyaratannya. Ingat, pinjaman hipotek bisa menjadi komitmen selama beberapa dekade. Gagal memenuhi persyaratan dapat membuat Anda kehilangan rumah, jadi ketahuilah apa yang Anda hadapi.