Program keringanan hipotek:Cara menemukan yang mungkin memenuhi syarat untuk Anda

Program bantuan hipotek dirancang untuk membantu pemilik rumah menghadapi kesulitan keuangan tinggal di rumah mereka.

Hipotek Anda mungkin merupakan tagihan terbesar yang Anda bayar setiap bulan, dan keadaan tak terduga seperti kehilangan pekerjaan, krisis kesehatan atau pengeluaran lain dapat mempersulit pembayaran hipotek. Program bantuan hipotek dapat membantu. Mari kita lihat berbagai jenis relief, bagaimana mereka bekerja dan siapa yang umumnya memenuhi syarat untuk setiap program.

• Apa itu keringanan hipotek?
• Apa jenis keringanan hipotek yang tersedia?
• Apakah ada program bantuan hipotek pemerintah?
• Waspadalah terhadap penipuan bantuan hipotek

Apa itu keringanan hipotek?

Bantuan hipotek dapat datang dalam berbagai bentuk, tetapi umumnya program bantuan hipotek bertujuan untuk membantu pemilik rumah yang berjuang untuk melakukan pembayaran hipotek bulanan mereka atau yang mungkin menghadapi penyitaan.

Pemerintah federal, beberapa pemerintah negara bagian dan pemberi pinjaman semuanya dapat menjadi sumber keringanan hipotek. Jenis keringanan yang Anda mungkin memenuhi syarat akan tergantung pada beberapa faktor, termasuk keadaan Anda dan siapa yang memiliki hipotek Anda - pemberi pinjaman pribadi atau yang didukung federal.

Jenis hipotek apa yang saya miliki dan siapa pemiliknya?

Untuk memenuhi syarat untuk beberapa jenis keringanan hipotek pemerintah, hipotek Anda harus didukung oleh pemerintah federal atau perusahaan yang disponsori pemerintah seperti Fannie Mae atau Freddie Mac.

Jika pemberi pinjaman asli Anda telah menjual hipotek Anda, Anda mungkin tidak yakin siapa yang saat ini memegang pinjaman rumah Anda. Berikut adalah beberapa hal untuk dicoba untuk mengetahuinya.

• Gunakan alat pencarian FannieMae atau FreddieMac untuk melihat apakah salah satu dari mereka memiliki hipotek Anda.
• Hubungi atau tulis penyedia hipotek Anda dan mintalah untuk memberikan informasi tentang pemilik hipotek Anda.

Apa jenis keringanan hipotek yang tersedia?

Berbagai jenis program bantuan hipotek tersedia. Beberapa umumnya tersedia untuk semua orang (pembiayaan kembali, misalnya) — sementara yang lain (seperti kesabaran COVID-19) adalah untuk orang yang mengalami kesulitan yang disebabkan oleh keadaan tertentu.

Program kesabaran hipotek

Kesabaran berarti pemberi pinjaman hipotek Anda setuju untuk menghentikan sementara atau menurunkan pembayaran hipotek bulanan Anda untuk jangka waktu bulan yang disepakati. Tetapi Anda harus mengejar pembayaran yang dikurangi atau dijeda pada akhirnya, jadi memahami bagaimana dan kapan pemberi pinjaman Anda mengharapkan Anda melakukannya adalah kuncinya.

Penangguhan pinjaman vs. kesabaran:Apa yang cocok untuk pinjaman pelajar atau hipotek Anda?

Pembiayaan kembali hipotek

Ketika Anda membiayai kembali hipotek, Anda mengajukan pinjaman baru dan menggunakan hasil dari pinjaman itu untuk melunasi hipotek asli Anda. Jika kredit Anda bagus, Anda mungkin dapat mengamankan hipotek baru dengan persyaratan yang lebih menguntungkan daripada yang lama, yang dapat mengakibatkan pembayaran bulanan yang lebih rendah.

Tapi ada peringatan. Jika pembayaran yang terlewat telah memengaruhi skor kredit Anda, mungkin lebih sulit untuk membiayai kembali dan mendapatkan persyaratan yang lebih baik daripada yang Anda miliki pada hipotek Anda yang ada. Dan, jika Anda memenuhi syarat untuk membiayai kembali, Anda akan membutuhkan sejumlah uang untuk menutupi biaya penutupan.

Akhirnya, refinancing mungkin paling masuk akal jika kredit Anda belum terpukul dan Anda masih menjalankan hipotek Anda.

Pelajari lebih lanjut tentang pembiayaan kembali hipotek.

• Bagaimana cara kerja refinancing hipotek?
• Kapan refinancing hipotek layak dilakukan?

Modifikasi pinjaman

Jika Anda kesulitan melakukan pembayaran hipotek, Anda dapat meminta modifikasi pinjaman. Ini adalah skenario di mana pemberi pinjaman setuju untuk mengubah persyaratan hipotek Anda secara permanen untuk membantu Anda mengelola pembayaran dengan lebih baik di masa mendatang. Pemberi pinjaman mungkin setuju untuk mengurangi tingkat bunga Anda, memberi Anda lebih banyak waktu untuk membayar kembali pinjaman atau memungkinkan Anda menambahkan pembayaran yang terlewat ke saldo pinjaman alih-alih menutup pembayaran yang terlewat.

Perhatikan bahwa Program Modifikasi Rumah Terjangkau pemerintah federal, yang memungkinkan pemilik rumah yang memenuhi syarat untuk mengurangi pembayaran bulanan mereka, tidak lagi tersedia.

hipotek terbalik

Umumnya digunakan oleh pemilik rumah yang lebih tua, hipotek terbalik dapat memungkinkan peminjam untuk mendapatkan uang tunai untuk ekuitas di rumah mereka.

Peminjam harus membayar pajak properti dan asuransi pemilik rumah tetapi tidak memiliki pembayaran hipotek bulanan. Sebagai gantinya, jumlah yang mereka pinjam, ditambah bunga, Biaya asuransi FHA dan biaya lainnya, dibayar baik oleh peminjam ketika mereka pindah dari rumah atau oleh ahli waris mereka ketika mereka meninggal.

Tidak seperti hipotek tradisional, di mana Anda melakukan pembayaran dan membayar saldo Anda dari waktu ke waktu, saldo hipotek terbalik naik. Mungkin saja saldo hipotek terbalik pada akhirnya melebihi nilai rumah. Tetapi jika hipotek terbalik mereka ditanggung oleh asuransi FHA, peminjam (atau ahli warisnya) tidak diharuskan membayar bagian dari saldo pinjaman yang melebihi nilai rumah.

Pelajari lebih lanjut tentang hipotek terbalik:Apa itu hipotek terbalik?

Opsi penangguhan pembayaran baru

Jika hipotek Anda yang didukung Fannie Mae atau Freddie Mac sudah dalam toleransi karena kesulitan keuangan terkait virus corona, Anda mungkin dapat menunda pembayaran yang tertunda atau dikurangi sampai Anda menjual atau membiayai kembali rumah Anda, atau sampai hipotek Anda mencapai jatuh tempo.

Otoritas Perumahan Federal, Fannie Mae dan Freddie Mac meminta penyedia hipotek untuk mengevaluasi situasi keuangan peminjam untuk memutuskan bagaimana mereka harus membayar kembali pembayaran hipotek yang ditangguhkan. Penangguhan adalah salah satu dari beberapa opsi.

Apakah ada program bantuan hipotek pemerintah?

Pemerintah federal dan beberapa pemerintah negara bagian menyediakan program bantuan hipotek yang dirancang untuk membantu pemilik rumah berjuang untuk melakukan pembayaran hipotek mereka.

• Program Dana Paling Sulit, tersedia di 18 negara bagian dan District of Columbia, membantu pemilik rumah dengan modifikasi pinjaman, bantuan pembayaran hipotek dan bantuan transisi. 31 Desember, 2020, adalah tanggal terakhir untuk aplikasi, tetapi tenggat waktu bervariasi menurut negara bagian dan mungkin lebih cepat.
• Program modifikasi fleksibel mungkin tersedia untuk hipotek yang didukung oleh Fannie Mae dan Freddie Mac. Jika Anda memenuhi syarat, program dapat membantu Anda menurunkan pembayaran hipotek Anda dan menghindari penyitaan. Bicaralah dengan perusahaan hipotek Anda untuk melihat apakah Anda memenuhi syarat.
• Pinjaman yang didukung federal mungkin juga memenuhi syarat untuk Bantuan terkait COVID-19 . Tindakan bervariasi, tetapi Anda mungkin dapat menerima toleransi pinjaman hingga 12 bulan, bebas denda atau denda keterlambatan, mendapatkan pinjaman Anda diubah atau penundaan pembayaran. Bicaralah dengan pemberi pinjaman Anda untuk melihat bantuan apa yang mungkin tersedia untuk Anda.

Waspadalah terhadap penipuan bantuan hipotek

Mengalami kesulitan keuangan yang penuh tekanan dapat membuat Anda rentan terhadap scammers, dan penipuan bantuan hipotek dapat memangsa ketakutan Anda akan penyitaan. Selama masa krisis keuangan yang meluas, penipuan dapat meningkat dan taktik menjadi lebih agresif dan meyakinkan.

Penting untuk waspada terhadap tanda-tanda bahwa perusahaan bantuan hipotek mungkin benar-benar scam, termasuk …

• Menuntut biaya di muka. Adalah ilegal untuk membebankan biaya di muka untuk layanan bantuan hipotek.
• Menjanjikan untuk mengubah pinjaman Anda. Perusahaan tidak diperbolehkan membuat klaim yang tidak dapat mereka buktikan, atau yang salah atau menyesatkan.
• Meminta Anda untuk menandatangani hak atas rumah Anda. Scammers sering meminta Anda untuk "sementara" menandatangani akta ke rumah Anda.
• Meminta Anda untuk menandatangani surat-surat yang tidak Anda mengerti. Jangan pernah menandatangani sesuatu yang tidak Anda mengerti. Konsultasikan dengan pengacara jika ada sesuatu yang terlalu rumit, dan tidak pernah menandatangani dokumen yang memiliki ruang kosong untuk diisi nanti, atau yang memiliki kesalahan atau pernyataan yang salah.
• Memberitahu Anda untuk mulai mengirim pembayaran kepada orang lain selain perusahaan hipotek Anda. Selalu lakukan pembayaran hipotek langsung ke pemberi pinjaman Anda.
• Memberitahu Anda untuk berhenti melakukan pembayaran. Jika sebuah perusahaan memberitahu Anda untuk berhenti melakukan pembayaran, itu juga diperlukan untuk memberi tahu Anda tentang kemungkinan konsekuensi negatif, termasuk penyitaan dan kerusakan pada kredit Anda.