Memahami dan Menghilangkan Asuransi Hipotek Swasta (PMI)

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Jika Anda membayar asuransi hipotek swasta (PMI), Anda tidak sendirian. Rata-rata uang muka pembelian rumah hanya 6% yang mengharuskan sebagian besar pemilik rumah membayar PMI setiap bulannya.

Jika Anda memiliki uang muka kurang dari 20 persen saat membeli rumah, pemberi pinjaman Anda mungkin mengharuskan Anda memiliki asuransi hipotek swasta. Asuransi hipotek swasta (PMI) melindungi pemberi pinjaman Anda jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran hipotek.

PMI juga tidak murah. Meskipun menghindari PMI pada awalnya akan menghemat banyak uang, hal ini tidak selalu memungkinkan. Namun jika Anda sudah memilikinya, ada cara untuk menghilangkan PMI dan menghemat uang setiap bulannya.

Mengapa Anda Ingin Menghapus PMI*

• Harganya mahal. Biaya PMI antara 0,25 hingga 2,0 persen dari pinjaman hipotek – di luar pembayaran pokok dan bunga. Misalnya, jika Anda memiliki pinjaman hipotek sebesar $180.000, dengan tingkat PMI 1%, Anda akan membayar $150 setiap bulan, sehingga totalnya menjadi $1.800 setiap tahun.
• Anda membayar asuransi yang melindungi pemberi pinjaman Anda, bukan Anda. Pemberi pinjaman Anda adalah satu-satunya penerima manfaat asuransi hipotek swasta.
• Premi PMI bulanan tidak dapat dikurangkan dari pajak.

Kapan Anda Bisa Menghilangkan PMI?

Anda dapat menghilangkan PMI ketika Anda memiliki 20% ekuitas di rumah Anda. Ekuitas adalah selisih antara nilai rumah Anda dan jumlah utang Anda. Untuk membatalkan PMI, saldo pinjaman Anda harus mencapai 80% atau kurang dari nilai rumah Anda.

Untuk menentukan kapan Anda dapat membatalkan PMI, bagilah saldo pinjaman Anda saat ini dengan nilai taksiran rumah Anda (bukan nilai taksiran pajak).

Misalnya, jika Anda berhutang $160,000 pada rumah Anda dan nilai penilaian awal adalah $200,000 (saat Anda membelinya), saldo pinjaman Anda sekarang adalah 80% dari nilai rumah Anda. ($160.000/$200.000 =0,80). Pada tahap ini, Anda dapat meminta pembatalan PMI Anda (lihat di bawah).

Tunggu Hingga Dibatalkan oleh Pemberi Pinjaman

Pemberi pinjaman hipotek diharuskan membatalkan PMI Anda ketika jumlah pinjaman Anda mencapai 78% dari nilai rumah Anda. Nilai rumah Anda didasarkan pada penilaian awal yang dilakukan pada saat Anda membeli rumah.

Anda memiliki opsi untuk menunggu hingga Anda memiliki 22% ekuitas di rumah Anda ketika PMI dibatalkan secara otomatis.

Pada saat Anda mengambil pinjaman, pemberi pinjaman Anda harus memberi tahu Anda berapa lama waktu yang Anda perlukan untuk melunasi pinjaman Anda hingga PMI dihapuskan.

Minta Pemberi Pinjaman Anda untuk Membatalkannya

Jika saldo hipotek Anda turun hingga 80% dari nilai penilaian awal rumah Anda, Anda dapat meminta pemberi pinjaman membatalkan PMI Anda. Beberapa pemberi pinjaman akan meminta Anda mendapatkan penilaian baru atas nilai rumah Anda saat Anda mengajukan permintaan ini.

Dapatkan Penilaian untuk Mencerminkan Kenaikan Nilai Rumah

Jika nilai rumah Anda meningkat dan saldo hipotek Anda sekarang mencapai 80% dari nilai rumah Anda, beberapa pemberi pinjaman akan menerima penilaian rumah baru untuk membuktikan bahwa Anda sekarang memiliki 20% ekuitas.

Biaya penilaian berkisar antara $400 hingga $600, jadi penting untuk menanyakan kepada pemberi pinjaman Anda untuk mengetahui apakah ini merupakan cara yang dapat diterima bagi Anda untuk menghapus PMI Anda.

Untuk meminta pembatalan PMI, Anda perlu:

• Permintaan tertulis pembatalan PMI Anda
• Memiliki riwayat pembayaran yang baik dan mengetahui pinjaman Anda terkini
• Tunjukkan bahwa Anda tidak memiliki hak gadai apa pun atas rumah Anda (seperti pinjaman ekuitas rumah)
• Dapatkan penilaian, jika pemberi pinjaman Anda memerlukannya

Cara Mempercepat Penghapusan PMI

Membiayai kembali pinjaman hipotek Anda. Jika nilai rumah Anda telah meningkat cukup sehingga Anda dapat meminjam 80% atau kurang dari nilai rumah Anda saat ini, Anda dapat melakukan pembiayaan kembali tanpa PMI pada pinjaman baru Anda. Ingatlah bahwa Anda akan membayar biaya penilaian dan penutupan baru dengan pendekatan ini.*

Jika Anda juga bisa menurunkan suku bunga, Anda akan berhemat lebih banyak lagi. Jika Anda menghapus asuransi hipotek swasta dan menurunkan suku bunga, biaya penilaian dan biaya penutupan dapat terbayar dengan cepat.

Perhatikan bahwa beberapa hipotek memiliki masa tunggu dua tahun sebelum Anda dapat melakukan pembiayaan kembali untuk menghilangkan PMI. Jika Anda belum memegang hipotek selama lebih dari dua tahun, tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda untuk mengetahui apakah ini pilihan yang tepat untuk Anda.

Lakukan pembayaran pokok tambahan. Jika nilai rumah Anda tidak meningkat dan pembiayaan kembali tidak membuahkan hasil, Anda dapat melakukan pembayaran pokok tambahan untuk mempercepat penghapusan PMI Anda. Bahkan jumlah kecil pun bertambah dengan cepat.

Tingkatkan nilai rumah Anda. Jika Anda merombak, menambah, atau melakukan perbaikan lain pada rumah atau properti Anda, nilai rumah Anda dapat meningkat.

Meskipun bukan ide yang baik untuk melakukan perbaikan hanya dengan tujuan menghapus PMI, jika Anda tetap melakukan hal tersebut, hal ini akan membantu Anda mengurangi jumlah waktu untuk bebas PMI.

*Tidak semua pinjaman memungkinkan Anda menghilangkan PMI

Dengan pinjaman FHA, Anda tidak dapat membatalkan premi asuransi hipotek Anda kapan pun, dengan alasan apa pun. Untuk menghilangkan PMI pada pinjaman FHA, Anda harus melakukan refinancing ke pinjaman konvensional.

Menghapus Asuransi Hipotek Pribadi dari Pinjaman Rumah Anda

Jika saat ini Anda membayar untuk PMI, Anda pasti tahu bagaimana jumlahnya. Namun ada beberapa strategi untuk membatalkannya.

Dengan sedikit waktu dan usaha, salah satu strategi di atas akan membantu Anda menghilangkan PMI dan menyisihkan lebih banyak uang untuk tujuan tabungan lainnya setiap bulannya!

Artikel ditulis oleh Amanda

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.