ETFFIN Finance >> Kursus Keuangan Pribadi > >> Manajemen Keuangan >> Tabungan

Penjelasan IRA:Panduan Anda untuk Investasi Pensiun yang Menguntungkan Pajak

IRA adalah akun yang diuntungkan pajak yang dapat menampung investasi pensiun Anda. Sangat mudah untuk terintimidasi oleh IRA.

Berikut adalah contoh email umum yang kami terima mengenai IRA:

"Saya akan membuka Roth IRA sendiri, dan saya ingin tahu situs online apa yang Anda atau pembaca Anda sarankan. Saya ingin berinvestasi dalam dana indeks, setelah mendengar bahwa dana tersebut sangat sulit, namun sayangnya buku, web, dan artikel majalah tidak membahas BAGAIMANA, menghabiskan banyak waktu untuk MENGAPA.

“Saat ini saya sedang memperhatikan e*trade dan ING. Saya perlu tahu lebih banyak tentang Roths sebelum membuat keputusan akhir, meskipun ING sedang mencari yang terbaik saat ini. Vanguard kedengarannya bagus, tapi jumlah minimum $3.000 itu sebuah masalah.”

Rekening Pensiun Perorangan — Apa itu IRA?

Istilah teknisnya, menurut Internal Revenue Service, adalah Individual Retirement Arrangement, meski lebih umum disebut Individual Retirement Account atau IRA.

IRA hanyalah rekening penampungan. Itu adalah label. Perbedaan antara IRA dan akun investasi biasa ada dua:

Kontribusi Anda pada IRA mungkin dapat dikurangkan dari pajak penghasilan. (Detail lebih lanjut di bawah.)
Semua keuntungan (dividen, bunga, dan keuntungan modal) diakumulasikan tanpa pajak selama masih ada di rekening.

Terkait>> Cara Memulai Roth IRA

Saat Anda membuka IRA, tidak berisi apa pun. Ini seperti sebuah ember - itu hanya tempat Anda menaruh sesuatu - dan apa yang Anda masukkan ke dalam ember Anda adalah investasi. Misalnya, Anda mungkin membeli saham melalui rekening pensiun atau mungkin obligasi pemerintah. Beberapa orang menggunakan IRA mereka untuk membeli real estat; dan ada pula yang membiarkan uangnya diam saja, mendapatkan bunga, sama seperti jika disimpan di bank.

Orang pintar mencampuradukkan banyak hal seiring berjalannya waktu. Kelompok mereka mungkin berisi kombinasi saham, reksa dana, obligasi, dan real estat. Namun mereka tidak perlu melakukan diversifikasi sama sekali. IRA Anda dapat berisi satu dana indeks jika itu yang ingin Anda lakukan.

Namun perlu diingat:IRA bukanlah sebuah investasi — ini adalah tempat untuk berinvestasi .

Apa Manfaat IRA?

Manfaat utama IRA adalah pengembalian investasi tidak dikenakan pajak.

Tanpa pajak, keuntungan yang diperoleh dalam senyawa IRA jauh lebih cepat dibandingkan dengan akun investasi biasa yang mana penghasilan Anda dikenakan pajak setiap tahun.

Selain itu, bergantung pada jenis IRA yang Anda atur, penarikan Anda (Roth IRA) atau kontribusi Anda (IRA tradisional) tidak dikenakan pajak. Sepanjang hidup Anda, pengaturan tabungan pribadi yang disukai pajak, atau IRA, dapat menambah puluhan ribu dolar ke saldo Anda yang mungkin tidak Anda dapatkan sebelumnya. Ini adalah manfaat yang ditawarkan pemerintah federal kepada pekerja untuk mendorong mereka menabung untuk masa pensiun, dan manfaat ini cukup signifikan sehingga tidak boleh diabaikan.

Jenis IRA dan Keuntungan Pajaknya

Ada dua jenis utama IRA — IRA tradisional dan Roth IRA. Untuk memahami perbedaannya, mari kita mundur dulu dan melihat akun investasi normal, yaitu akun tanpa keuntungan pajak.

Rekening Investasi Normal (tanpa keuntungan pajak)
Saat Anda menggunakan rekening non-pensiun, Anda menginvestasikan uang setelah pajak, artinya Anda telah membayar pajak atas pendapatan tersebut dan Anda menginvestasikan sebagian dari sisa setelah pajak. Bergantung pada cara Anda berinvestasi, Anda mungkin juga dikenakan pajak atas bunga, dividen, dan semua keuntungan lainnya selama proses tersebut. Anda juga akan dikenakan pajak atas apresiasi apa pun saat Anda menjual investasi Anda.

Dibandingkan dengan akun investasi biasa, berinvestasi melalui IRA memiliki tiga implikasi pajak yang berbeda:

IRA Tradisional – Dengan IRA tradisional, Anda dapat mengurangi uang yang Anda investasikan dari pajak tahun tersebut, namun Anda akan membayar pajak atas setiap penarikan yang Anda lakukan dari akun.

Kontribusi Anda (yaitu uang yang Anda investasikan) akan dapat dikurangkan dari pajak.
Semua keuntungan (yaitu bunga, dividen, dan keuntungan modal) tidak akan dikenakan pajak selama uangnya masih ada di rekening.
Bila Anda menarik dana setelah usia 59 ½, Anda akan membayar pajak penghasilan normal atas jumlah yang Anda tarik.

Roth IRA – Dengan Roth IRA, Anda menginvestasikan uang yang telah Anda bayarkan pajaknya, namun penarikan Anda tidak dikenakan pajak.

Kontribusi Anda tidak dapat mengurangi pajak.
Semua keuntungan (yaitu bunga, dividen, dan keuntungan modal) tidak akan dikenakan pajak selama uangnya masih ada di rekening.
Bila Anda menarik dana setelah usia 59 ½, Anda tidak akan membayar pajak penghasilan atas jumlah yang Anda tarik.

Kita akan membahas kapan masuk akal untuk memilih salah satu di postingan berikut. Untuk saat ini, yang perlu Anda ketahui hanyalah perbedaan utama antara dua jenis utama IRA.

Selain kedua jenis IRA tersebut, Anda juga dapat membuka akun Anuitas Pensiun Perorangan. Secara umum, strukturnya seperti IRA konvensional, namun ada batasan mengenai siapa penerima manfaatnya. Premi harus fleksibel untuk memungkinkan batas yang lebih rendah di tahun-tahun mendatang dan diperhitungkan dalam batas kontribusi IRA. Dengan kata lain, ini adalah IRA yang berinvestasi pada sarana investasi tertentu (anuitas), tetapi harus dalam rekening terpisah.

Batasan IRA

Berikut adalah beberapa batasan umum. Anda bisa mendapatkan detail lengkap, ditulis dalam bahasa yang jelas, dari situs web IRS dengan mengetik “590-A” di mesin pencari favorit Anda. Bab 1 akan membahas IRA tradisional dan Bab 2 dengan Roth IRA.

1. Tidak semua orang bisa membuka akun IRA. Dalam pembentukan IRA, pemerintah secara khusus memperuntukkannya bagi orang-orang yang bekerja untuk mencari nafkah. Oleh karena itu, memiliki pekerjaan adalah persyaratan nomor satu untuk memenuhi syarat untuk IRA. Orang yang sangat kaya atau pensiunan yang hidup dari investasinya tidak dapat membukanya. Setelah Anda membuka akun IRA, Anda dapat menyimpannya selama Anda hidup.

2. Ada batasan kontribusi. Untuk tahun 2015, total kontribusi Anda ke semua IRA tradisional dan Roth Anda tidak boleh lebih dari $5.500 — yaitu $6.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih — atau kompensasi kena pajak Anda untuk tahun tersebut, jika kompensasi Anda kurang dari batas dolar ini. (Jumlah ini berubah setiap tahun, jadi sebaiknya periksa situs web Formulir 590-A yang disebutkan di atas.)

Batas kontribusi IRA tidak berlaku untuk kontribusi rollover 401(k) dan pembayaran cadangan yang memenuhi syarat.
Untuk pasangan yang sudah menikah, masing-masing pasangan menghitung batasannya secara terpisah, menggunakan kompensasinya sendiri. Aturan ini berlaku bahkan di negara bagian yang memiliki undang-undang properti komunitas.

3. Anda dapat berkontribusi pada IRA meskipun Anda berkontribusi pada program pensiun 401(k) atau serupa di tempat kerja. Namun, ketika penghasilan Anda melebihi $60.000 (tunggal) atau $96.000 (gabungan), pembatasan akan berlaku. Halaman web Formulir IRS 590-A menguraikan berbagai skenario dengan jelas menggunakan dua tabel (Tabel 1-2 dan Tabel 1-3 jika Anda mencarinya).

Jika Anda dan pasangan Anda tidak memiliki program pensiun kerja, tidak ada pengurangan batas iuran Anda.

4. Ada batas waktu tahunan. Anda tidak dapat memberikan kontribusi untuk tahun tertentu setelah tanggal 15 April tahun berikutnya. Anda tidak diwajibkan untuk memberikan kontribusi setiap tahun, namun Anda tidak akan pernah bisa mengejar ketinggalan setelah melewati batas waktu.

5. IRA Anda tidak dapat berinvestasi pada hal-hal yang berada di bawah kendali Anda, seperti bisnis Anda. Batasannya sedikit – Anda dapat, misalnya, berinvestasi di real estat – tetapi sebagai aturan umum, hal-hal yang Anda investasikan tidak dapat dikaitkan dengan Anda (seperti rumah atau bisnis Anda). Anda juga tidak boleh menjual properti kepadanya atau membeli properti untuk penggunaan pribadi.

6. Anda tidak dapat meminjam dari IRA Anda atau menggunakannya sebagai jaminan pinjaman.

7. IRA Anda tidak dapat berinvestasi pada barang koleksi , kecuali koin emas yang dicetak oleh Departemen Keuangan AS.

Saat Anda terlibat dalam transaksi yang dilarang oleh IRS, IRA Anda akan diklasifikasikan ulang sebagai rekening reguler dan Anda akan dikenakan pajak seolah-olah Anda melakukan penarikan penuh pada hari pertama tahun tersebut.

Tempat Membuka IRA

Karena IRA secara teknis hanyalah akun investasi, ribuan institusi yang menawarkan akun investasi juga menawarkan IRA. Masing-masing memiliki kelebihan dan kekurangannya.

Banyak bank dan credit unions menawarkan IRA, namun mereka hanya mengizinkan uang tersebut digunakan untuk sertifikat deposito atau rekening pasar uang.
Perusahaan reksa dana ternama seperti Vanguard adalah tempat yang bagus untuk membuka IRA, namun sering kali mereka memerlukan investasi awal minimal beberapa ribu dolar dan memberikan pilihan investasi yang terbatas.
Broker diskon seperti Sharebuilder dan E*trade memungkinkan investor baru mulai menabung untuk masa pensiun tanpa batas minimum, dan mereka biasanya mengenakan biaya lebih kecil atau tanpa biaya sama sekali.

Tidak ada tempat yang tepat untuk membuka akun. Anda perlu mencari tempat yang baik untuk Anda. (Saya menjelajahi beberapa opsi di Bagian 2 dari Seri Pengantar Roth IRA.)

Pertanyaan untuk Ditanyakan Saat Anda Meneliti Di Mana Membuka IRA:

Apakah ada investasi awal minimum?
Biaya apa saja yang dikenakan pada akun?
Apakah perusahaan menawarkan kontribusi otomatis?
- Berapa batasannya?
Pilihan investasi apa yang tersedia?
- Saham?
- Reksa dana?
- Real estat?
Apakah mungkin untuk mengunduh pernyataan secara otomatis ke Quicken?

Ingat: Yang sempurna adalah musuh kebaikan. Jauh lebih baik membuka Roth IRA sekarang melalui penyedia mana pun daripada menunda karena Anda khawatir menemukan tempat terbaik. Lakukan penelitian Anda. Saat Anda menemukan tempat yang memenuhi kebutuhan Anda, buka IRA. Jangan rewel dan resah, mengkhawatirkan apakah itu benar-benar pilihan terbaik atau tidak. Temukan pilihan yang bagus dan ikutilah.

Pengantar GRS pada Seri Roth IRA

Lihat seri Roth IRA kami lainnya untuk mempelajari lebih lanjut tentang cara memulai Roth IRA Anda, investasi mana yang terbaik, dan pertanyaan umum lainnya tentang akun hebat ini.

Bagian 1: Kekuatan luar biasa dari bunga majemuk
Bagian 2: Apa itu Roth IRA dan mengapa Anda harus peduli?
Bagian 3: Cara membuka Roth IRA (dan di mana melakukannya)
Bagian 4: Investasi mana yang terbaik untuk Roth IRA?
Bagian 5: Tanya jawab tentang Roth IRA