Bayar Diri Anda Terlebih Dahulu:Bangun Kekayaan &Keamanan Finansial

Salah satu aturan tertua dalam keuangan pribadi adalah nasihat sederhana untuk membayar diri sendiri terlebih dahulu . Semua buku uang menyuruh Anda melakukannya. Semua blog keuangan pribadi juga mengatakannya. Bahkan orang tuamu pun pernah memberikan nasehat yang sama padamu.

Tapi itu sulit. Uang itu bisa digunakan di tempat lain. Anda bisa membayar tagihan telepon, bisa membayar utang, bisa membeli pemutar DVD baru. Anda sudah mencobanya sekali atau dua kali di masa lalu, tetapi sangat mudah untuk melupakannya. Anda tidak memiliki anggaran, jadi ketika hari gajian tiba, uang akan mengalir begitu saja ke tempat lain.

Dan selain itu:Apa arti membayar diri sendiri terlebih dahulu ?

Membayar diri sendiri terlebih dahulu berarti ini:Sebelum Anda membayar tagihan, sebelum membeli bahan makanan, sebelum melakukan hal lain, sisihkan sebagian pendapatan Anda untuk ditabung. Masukkan uang itu ke 401(k), Roth IRA, atau rekening tabungan Anda. Tagihan pertama yang Anda bayarkan setiap bulan harus ditujukan kepada Anda sendiri. Kebiasaan ini, yang dikembangkan sejak dini, dapat membantu Anda membangun kekayaan yang luar biasa.

Jika Anda baru memulai di Dunia Nyata, menabung mungkin tampak mustahil. Anda memiliki uang sewa, pembayaran mobil, bahan makanan, dan mungkin pinjaman mahasiswa. Tentu, Anda ingin menabung, tapi uangnya tidak tersisa di akhir bulan. Dan itulah masalahnya:Kebanyakan orang menabung apa yang tersisa — sisa setelah tagihan dan pengeluaran yang tidak perlu.

Namun jika Anda tidak mengembangkan kebiasaan menabung sekarang , selalu ada alasan untuk menunda:Anda memerlukan perawatan gigi, Anda ingin pergi ke Meksiko bersama teman-teman, penghasilan Anda tidak cukup untuk membayar tagihan Anda. Berikut tiga alasan untuk mulai menabung sekarang daripada menunggu hingga tahun depan (atau tahun berikutnya):

Anda Memprioritaskan Penghematan

Saat Anda membayar diri sendiri terlebih dahulu, secara mental Anda menetapkan tabungan sebagai prioritas. Anda mengatakan pada diri sendiri bahwa Anda lebih penting daripada perusahaan listrik atau pemiliknya. Membangun tabungan adalah motivator yang kuat — hal ini memberdayakan.

Anda Mengembangkan Kebiasaan Finansial yang Baik

Membayar diri sendiri terlebih dahulu mendorong kebiasaan finansial yang sehat. Kebanyakan orang membelanjakan uangnya dengan urutan sebagai berikut:tagihan, kesenangan, tabungan. Tidak mengherankan, biasanya hanya ada sedikit sisa uang yang bisa disimpan di bank. Namun jika Anda lebih mengutamakan menabung — menabung, tagihan, bersenang-senang — Anda dapat menyisihkan uang sebelum Anda merasionalisasi alasan untuk membelanjakannya.

Anda Siap Menghadapi Keadaan Darurat Uang

Dengan membayar diri Anda sendiri terlebih dahulu, Anda membangun penyangga uang tunai dengan aplikasi dunia nyata. Kontribusi tetap yang teratur adalah cara terbaik untuk membangun sarang telur. Anda dapat menggunakan uang itu untuk menangani keadaan darurat. Anda dapat menggunakannya untuk membeli rumah. Anda dapat menggunakannya untuk menabung untuk masa pensiun. Membayar diri sendiri terlebih dahulu memberi Anda kebebasan — ini membuka banyak peluang.

Saya belum pernah bertemu orang yang tidak berharap mereka mulai menabung lebih awal. Tidak ada seorang pun yang berkata pada dirinya sendiri, “Menabung adalah sebuah kesalahan.” Berapa pun usia Anda, mulailah menabung sekarang . Dan jika Anda sudah menabung, pertimbangkan untuk meningkatkan jumlah yang Anda sisihkan setiap bulannya.

Cara Membayar Diri Sendiri Terlebih Dahulu

Cara terbaik untuk mengembangkan kebiasaan menabung adalah dengan membuat prosesnya senyaman mungkin. Jadikan otomatis. Jadikan itu tidak terlihat. Jika Anda mengatur agar uang tersebut diambil dari gaji Anda sebelum Anda menerimanya, Anda tidak akan pernah tahu bahwa uang itu hilang.

Bagian dari rencana tabungan Anda mungkin mencakup masa pensiun, tetapi Anda juga harus menabung untuk tujuan jangka menengah, seperti membeli rumah, membayar bulan madu, atau membeli mobil baru. Berikut tiga cara mudah untuk mulai melakukannya sendiri:

• Jika perusahaan Anda menawarkan program pensiun — seperti 401(k) — daftarkan diri Anda sesegera mungkin, terutama jika perusahaan tersebut sesuai dengan kontribusi Anda. Kontribusi yang sesuai seperti uang gratis.

• Memulai Roth IRA adalah salah satu langkah paling cerdas yang dapat dilakukan oleh orang dewasa muda. Akun ini memungkinkan investasi Anda tumbuh bebas pajak. Karena kekuatan bunga majemuk (dan pengembalian majemuk) yang luar biasa, investasi rutin di Roth IRA sejak usia dini dapat menghasilkan kekayaan besar di masa depan.

• Buka rekening tabungan berbunga tinggi di bank seperti Capital One 360 atau FNBO Direct. Siapkan transfer otomatis ke rekening ini, baik langsung dari gaji Anda atau dari rekening bank biasa Anda. Perlakukan transfer ini seperti Anda memperlakukan kewajiban keuangan lainnya. Ini harus menjadi tagihan pertama dan terpenting Anda setiap bulannya.

Mempraktikkan “Bayar Diri Sendiri Terlebih Dahulu”

Bagi banyak orang, menabung adalah hal yang sulit. Antara perumahan, utilitas, bahan makanan, transportasi, utang kartu kredit, pinjaman mahasiswa, dan pengeluaran lainnya, tampaknya tidak pernah ada cukup uang yang tersisa untuk disisihkan sebagai tabungan jangka panjang. Dan itulah masalahnya. Kebanyakan orang mencoba menabung sesuatu dari sisa daripada menabung pertama .

Tapi apa cara terbaik untuk melakukannya? Apa cara paling efektif untuk membayar diri Anda sendiri terlebih dahulu?

Saat saya sedang menulis Uang Anda:Panduan yang Hilang , Saya mendapat banyak manfaat dari nasihat Dylan Ross, Perencana Keuangan Bersertifikat (dari Swan Financial Planning) dan pembaca lama GRS. Satu hal yang berulang kali ditekankan Dylan adalah bahwa saya salah memandang tabungan. Saya terus menulis bahwa Anda harus mengambil sisa uang yang Anda cek di akhir bulan dan memindahkannya ke rekening tabungan Anda.

“Ada cara yang lebih baik,” dia memberitahuku. “Orang sering kali lebih sukses jika mereka menabung terlebih dahulu , lalu transfer apa yang mereka perlukan untuk diperiksa.”

Butuh beberapa saat bagi saya untuk memahami apa yang ingin dia katakan; sepertinya dia sedang membelah rambut. Namun kini, saya menyadari bahwa Dylan menganut semangat sebenarnya yaitu “bayar diri Anda terlebih dahulu”.

Menabung Dulu

Ini mungkin tampak agak kabur bagi sebagian besar dari Anda. Bagaimana sebenarnya cara Anda mengikuti nasihat Dylan? Berikut adalah proses tiga langkah sederhana untuk menjadikan penghematan sebagai prioritas, bukan hanya sekedar renungan:

• Buka rekening tabungan berbunga tinggi. Meskipun “bunga tinggi” adalah istilah yang keliru akhir-akhir ini, pada akhirnya hal itu akan membuat perbedaan. Saya menggunakan ING Direct untuk tabungan saya, tetapi masih banyak pilihan bagus lainnya. (Jika Anda penasaran, Anda dapat membaca lebih dari 1700 Ulasan pembaca GRS mengenai rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi di sini.) Saya senang menjaga rekening tabungan saya berbeda bank daripada rekening giro saya — hal ini membuat saya lebih sulit memanfaatkan tabungan saya secara tiba-tiba.
• Setor gaji Anda ke rekening tabungan Anda. Jika memungkinkan, dapatkan gaji Anda secara otomatis disimpan. (Semakin Anda dapat mengotomatiskan proses ini, semakin mudah untuk melakukan penghematan.) Ini adalah kunci dari rencana Dylan. Dengan memasukkan uang ke dalam tabungan alih-alih memeriksa, Anda tidak memiliki uang “ekstra” di rekening bank Anda pada akhir bulan yang dapat dibelanjakan untuk hal lain tanpa berpikir panjang. Ditambah lagi, uangnya sudah masuk rekening tabungan Anda, sehingga Anda tidak perlu ingat untuk memindahkannya.
• Siapkan transfer rutin dari tabungan ke giro. Berdasarkan sistem apa pun yang Anda miliki - anggaran terperinci, perkiraan kasar berdasarkan pengeluaran tahun lalu, apa pun - jadwalkan transfer bulanan (atau mingguan) ke rekening giro Anda untuk mengurus pengeluaran rutin. Uang yang tersisa di tabungan tetap di tabungan.

Perbedaan antara sistem yang mengutamakan pengecekan dan yang mengutamakan tabungan mungkin tampak sepele, namun Dylan yakin sistem ini berhasil. Saat dia meninjau naskah buku saya, dia menandai setiap setiap contoh di mana saya mendorong pembaca untuk menabung dengan memindahkan uang dari cek ke tabungan. “Kamu melakukannya secara terbalik, J.D.!” katanya.

Variasi Lain

Saya punya metode sendiri untuk membayar diri saya sendiri terlebih dahulu, dan ini mirip dengan nasihat Dylan, tetapi dalam skala yang lebih besar. Saya tidak membayar diri saya terlebih dahulu pada setiap gaji; sebaliknya, saya mencoba menambah tabungan saya setiap tahun .

Artinya, untuk beberapa bulan pertama, saya menabung sebanyak yang saya bisa. Saya menyisihkan uang untuk masa pensiun, pajak, dan tujuan lainnya. Saya lebih berhemat selama paruh pertama tahun ini, dan tidak ada banyak sisa untuk kesenangan.

Setelah saya menyisihkan semua uang yang saya pikir akan saya perlukan, saya bisa bersantai dan membelanjakan lebih banyak uang untuk hal-hal yang saya inginkan. Saya masih menabung lebih banyak sepanjang tahun, namun setelah saya mencapai tujuan awal saya, semua tabungan lainnya adalah “bonus”.

Cara Mengatasi Tantangan Menabung

Hambatan sebenarnya untuk mengembangkan kebiasaan ini adalah menemukan uang untuk ditabung. Banyak orang percaya hal itu mustahil. Namun hampir semua orang bisa menabung minimal 1% dari pendapatannya. Itu hanya satu sen dari setiap dolar. Beberapa orang akan berpendapat bahwa menabung sedikit saja tidak ada artinya. Namun jika orang yang skeptis mencoba menabung hanya 1% dari pendapatannya, biasanya dia akan menyadari bahwa prosesnya tidak menimbulkan rasa sakit. Mungkin selanjutnya dia akan mencoba menghemat 3%. Atau 5%. Semakin tinggi tingkat tabungannya, maka sarang telurnya akan semakin besar.

Jika Anda kesulitan mencari uang untuk ditabung, pertimbangkan untuk menyisihkan kenaikan gaji Anda berikutnya untuk masa depan. Saat penghasilan Anda meningkat, sisihkan keuntungan Anda untuk masa pensiun dan tabungan. Setelah Anda memberikan kontribusi maksimal untuk masa pensiun Anda (dan Anda telah mengumpulkan tabungan darurat), Anda dapat mulai menggunakan kenaikan gaji Anda untuk diri Anda sendiri lagi. Tentu, ini berarti gaji efektif Anda akan stagnan selama satu atau tiga atau lima tahun. Namun itu juga berarti Anda akan memaksakan diri untuk mengembangkan kebiasaan menabung.

Contoh: Istri saya adalah studi kasus yang sempurna. Dia memulai dengan menyisihkan 8% dari pendapatan sebelum pajaknya untuk program pensiun majikannya. Ketika gajinya meningkat, dia meningkatkan jumlah tabungannya, menyalurkannya ke berbagai rekening pensiun. Karena dia tidak pernah melihat uang di gajinya, dia tidak pernah melewatkannya. Sekarang dia menghemat 30% dari penghasilannya, dan dia menerima 6% kecocokan majikan! Bagaimana dia melakukan ini? Dengan membayar dirinya sendiri terlebih dahulu. (Saya perlu ingat bahwa Kris baru saja datang kepada saya malam itu untuk meminta nasihat tentang cara menabung lebih banyak lagi. Istri saya luar biasa.)

5 Cara Membayar Diri Sendiri Terlebih Dahulu

Jika Anda baru mulai mengelola uang atau kesulitan dalam hal penganggaran, membayar diri sendiri terlebih dahulu mungkin tampak seperti salah satu konsep keuangan pribadi yang terdengar bagus secara teori namun sulit dipraktikkan dalam kenyataan.

Untungnya, Anda dapat memulai dari hal kecil, menerapkan kebiasaan baik, dan meningkatkannya dari sana. Berikut adalah lima strategi untuk membantu memulai sehingga Anda dapat mulai membayar diri Anda sendiri terlebih dahulu.

Strategi 1:Kurangi Pengeluaran Anda dan Simpan Selisihnya

Langkah pertama dalam menerapkan strategi ini serupa dengan cara Anda mulai membuat anggaran:

1. Cari tahu ke mana sebenarnya uang Anda pergi. Menggunakan aplikasi seperti Mint dapat membantu Anda mengidentifikasi dan mengkategorikan pengeluaran utama Anda. (Pengungkapan penuh:Mint paling baik jika Anda menggunakan kartu debit atau kredit untuk semua transaksi Anda. Pengeluaran tunai sedikit lebih rumit, meskipun bukan tidak mungkin, untuk dilacak.)

2. Cari tahu apa yang harus dipotong atau dikurangi. Mungkin Anda menurunkan paket kabel ke paket yang tidak memiliki saluran olahraga premium, beralih ke paket telepon seluler tanpa kontrak, dan meningkatkan potongan asuransi mobil untuk menurunkan premi Anda.

Sekarang sampai pada triknya:

3. Simpan selisihnya. Tambahkan tabungan bulanan Anda dari perubahan dan atur transfer otomatis ke rekening tabungan online Anda sebesar jumlah tersebut. Lagipula, apa gunanya menabung kalau tidak benar-benar menabungnya?

Ini bisa membuat ketagihan! Jika Anda menyalurkan tabungan Anda ke dalam satu sub-rekening, seiring pertumbuhannya setiap bulan, Anda mungkin terinspirasi untuk melakukan lebih banyak pemotongan sehingga Anda dapat meningkatkan jumlah transfer dan melihat tabungan Anda bertambah.

Strategi 2:Mulai dari yang Kecil

Namun mungkin strategi pertama ini terdengar menakutkan meskipun Anda tidak yakin dapat menghemat sebanyak itu setiap bulannya (terutama jika saat ini Anda membelanjakan lebih banyak daripada penghasilan). Jika Anda benar-benar memulai dari nol, sebagian masalahnya mungkin hanya masalah perspektif. Tidak masuk akal untuk berpikir bahwa Anda dapat menghemat uang dari nol hingga ribuan dolar dalam semalam.

Sebagai gantinya, coba mulai dengan $20 per bulan. Pastinya Anda mempunyai sisa sebanyak itu bukan? Siapkan transfer otomatis untuk jumlah tersebut dan lihat bagaimana rasanya. Ini sebenarnya cara saya mulai menghemat uang, meskipun alasannya berbeda.

Dulu ketika saya membuka rekening tabungan pertama saya, transfer otomatis minimal $25 per bulan diperlukan agar biaya rekening dibebaskan. Sekarang sudah tidak ada lagi, tapi transfernya sudah diatur, jadi saya tidak pernah mengubahnya. Melihat? Kemalasan menguntungkan saya!

Inilah trik dengan strategi ini:

Setelah Anda berhasil melakukan ini selama sekitar satu bulan, tingkatkan jumlah tersebut. Bisakah Anda menghemat $40? $50? Lagi? Anda akan menyadarinya ketika Anda telah mencapai batas Anda. Meskipun jumlah yang Anda tabung mungkin tidak terlihat banyak pada awalnya, memulai dengan sesuatu yang dapat Anda capai adalah hal yang penting. Ditambah lagi, saldo akan bertambah lebih cepat dari yang Anda kira!

Strategi 3:Simpan Penghasilan Sampingan Anda

Jadi, Anda punya pekerjaan sampingan atau pekerjaan sampingan. Anda berada di perusahaan yang baik! Siapa pun dapat memulai bisnis sampingan saat ini. Tapi kemana perginya uang dari penghasilan tambahan Anda? Jika jawabannya adalah rekening giro biasa dan Anda masih belum menabung, Anda mungkin dapat memanfaatkan dana tersebut dengan lebih baik dengan menyalurkannya langsung ke rekening tabungan.

Jika ini pekerjaan sampingan, silakan siapkan setoran langsung untuk langsung masuk ke rekening tabungan. Hilang dari pandangan, hilang dari pikiran — sampai Anda masuk dan mengagumi tabungan baru Anda! Jika pekerjaan sampingan Anda adalah bisnis Anda sendiri, semoga Anda sudah menyiapkan rekening giro dan tabungan bisnis sehingga Anda tidak mencampurkan dana tersebut dengan uang pribadi Anda.

Memisahkan dana pribadi dan bisnis dapat mempermudah waktu perpajakan dan membantu Anda menentukan apakah usaha sampingan Anda berhasil. Ini juga memperjelas seberapa sering Anda membayar diri sendiri dan berapa banyak penghasilan Anda. Lebih baik lagi? Saat Anda memotong gaji dari bisnis Anda, setorkan ke rekening tabungan Anda, bukan ke rekening giro Anda. Simpanlah, sayang!

Strategi 4:Jika Anda Berpasangan, Hiduplah dengan Satu Penghasilan

Yang ini juga sederhana. Jika Anda adalah anggota pasangan berpenghasilan ganda, cobalah hidup hanya dari salah satu penghasilan Anda. Dalam skenario ini, salah satu dari Anda menyetorkan gajinya langsung ke cek, sementara yang lain (sebaiknya yang berpenghasilan lebih tinggi, tetapi melakukan apa yang cocok untuk Anda) gajinya disetorkan ke tabungan.

Benar-benar berhasil, strategi ini mungkin memungkinkan penghematan uang paling banyak, dan melakukannya dengan sangat cepat. Namun ada beberapa hal yang perlu diingat:Jelas, kedua belah pihak harus memiliki akses ke kedua akun tersebut, dan Anda berdua harus memiliki pemahaman yang sama dalam hal tujuan menabung dan membelanjakan. Komunikasi adalah kuncinya di sini.

Namun, jika memang demikian, langitlah batasnya. Strategi ini sangat efektif terutama bagi mereka yang berencana untuk mengurangi satu pendapatan pada suatu saat nanti — misalnya, mereka yang ingin salah satu pasangannya tinggal di rumah bersama calon keluarganya. Meskipun Anda tidak memiliki rencana untuk menjadi pekerja tunggal, kecelakaan atau penyakit mungkin akan menentukan keputusan Anda, jadi sebaiknya Anda bersiap-siap.

Strategi 5:Berpartisipasi dalam Rencana Pensiun Perusahaan Anda

Oke, ini semacam gimme, tapi perlu diulang. Jika perusahaan Anda menawarkan program pensiun 401(k) atau serupa, Anda harus berkontribusi! Menabung untuk masa pensiun adalah bentuk utama dari membayar diri sendiri terlebih dahulu.

Manfaatnya sangat banyak. Anda dapat mengurangi pajak Anda saat ini juga. Anda mengizinkan bunga majemuk bekerja secara ajaib atas nama Anda. Jika majikan Anda menawarkan kecocokan, Anda benar-benar mendapat uang gratis! Saya tidak melihat adanya kerugian di sini.

Selain itu, berpartisipasi dalam program pensiun melalui perusahaan Anda adalah metode menabung yang bisa dilakukan. Daripada harus mengingat untuk melakukan sesuatu setiap bulan, Anda mengisi formulir, mengubahnya menjadi HR, dan — boom! — Anda menafkahi diri Anda di masa depan. Apa yang lebih sederhana?

Bacaan Lebih Lanjut

Berapapun usia Anda, Anda harus menjadikan prioritas untuk mengembangkan rencana tabungan rutin. Membangun kebiasaan ini sejak dini dapat meningkatkan keamanan finansial di kemudian hari. Namun bahkan kita yang terlambat memulainya pun harus melakukan yang terbaik untuk membayar diri kita sendiri terlebih dahulu. Saya tidak mulai melakukan ini sampai beberapa tahun yang lalu. Lebih baik terlambat daripada tidak sama sekali.

Meskipun banyak buku keuangan pribadi secara singkat mengeksplorasi gagasan membayar diri sendiri terlebih dahulu, buku terlaris David Bach tahun 2003, The Automatic Millionaire dikhususkan secara eksklusif untuk subjek tersebut. Keseluruhan buku ini merupakan panduan langkah demi langkah untuk mengembangkan kebiasaan menabung dan menjadikannya otomatis. Jika Anda ingin lebih banyak ide tentang cara menjadikan ini berhasil dalam hidup Anda, inilah tempatnya. Perpustakaan umum mana pun yang bagus akan memiliki salinannya dan Anda dapat membaca ulasan kami di sini. Terakhir, inilah diskusi Get Rich Slowly baru-baru ini tentang berapa banyak yang harus Anda tabung untuk masa pensiun.

Bayar dirimu sendiri dulu, teman-teman. Ini adalah kebiasaan yang tidak akan pernah Anda sesali.

Filosofi Menjadi Kaya Perlahan

Ini adalah seri keempat dari empat belas bagian yang mengeksplorasi filosofi keuangan saya. Ini adalah prinsip inti dari Menjadi Kaya Secara Perlahan. Bagian lainnya antara lain:

• Prinsip #1:Uang lebih berkaitan dengan pikiran dibandingkan matematika
• Prinsip #2:Jalan menuju kekayaan diaspal dengan tujuan
• Prinsip #3:Untuk membangun kekayaan, Anda harus membelanjakan lebih sedikit daripada penghasilan Anda
• Prinsip #4:Bayar diri Anda terlebih dahulu
• Prinsip #5:Jumlah kecil itu penting
• Prinsip #6:Jumlah besar juga penting
• Prinsip #7:Lakukan apa yang berhasil untuk Anda
• Prinsip #8:Lambat dan mantap memenangkan perlombaan
• Prinsip #9:Kesempurnaan adalah musuh kebaikan
• Prinsip #10:Kegagalan tidak masalah
• Prinsip #11:Keseimbangan finansial memungkinkan Anda menikmati hari esok dan hari ini
• Prinsip #12:Tidak ada yang lebih memedulikan uang Anda selain Anda
• Prinsip #13:Tindakan mengalahkan kelambanan
• Prinsip #14:Lebih penting menjadi bahagia daripada menjadi kaya