19 Ketentuan yang Perlu Anda Ketahui Saat Membandingkan Pinjaman Pribadi

Banyak atau semua produk di sini berasal dari mitra kami yang membayar komisi kepada kami. Begitulah cara kami menghasilkan uang. Tetapi integritas editorial kami memastikan pendapat para ahli kami tidak dipengaruhi oleh kompensasi. Persyaratan mungkin berlaku untuk penawaran yang tercantum di halaman ini.

Berikut adalah persyaratan yang harus Anda ketahui sebelum mengambil pinjaman pribadi.

Saat Anda mengajukan pinjaman pribadi, sepertinya syarat dan ketentuan ditulis dalam bahasa lain. Untuk membantu Anda, inilah primernya. 19 persyaratan pinjaman pribadi ini akan mempercepat kosakata Anda dan membantu Anda membuat keputusan yang tepat.

Satu email sehari dapat membantu Anda menghemat ribuan

Kiat dan trik dari para ahli dikirim langsung ke kotak masuk Anda yang dapat membantu Anda menghemat ribuan dolar. Daftar sekarang untuk akses gratis ke Kamp Pelatihan Keuangan Pribadi kami.

Dengan mengirimkan alamat email Anda, Anda menyetujui kami mengirimi Anda tip uang bersama dengan produk dan layanan yang menurut kami mungkin menarik bagi Anda. Anda dapat berhenti berlangganan kapan saja. Silakan baca Pernyataan Privasi dan Syarat &Ketentuan kami.

1. Tingkat persentase tahunan (APR)

Berapa banyak Anda membayar untuk meminjam uang selama setahun.

Sebagai contoh, $1, 000 pinjaman dengan 15% APR akan dikenakan biaya $150 jika Anda tidak melakukan pembayaran selama setahun. Ini termasuk tingkat bunga dan biaya originasi apa pun. APR adalah representasi yang lebih baik dari biaya untuk meminjam daripada tingkat bunga.

2. Pembayaran otomatis

Proses dimana pihak ketiga, seperti pemberi pinjaman, mendapat akses ke rekening bank Anda untuk menarik pembayaran bulanan.

Autopay juga dikenal sebagai ACH (Automatic Clearing House).

3. Cosigner

Individu yang layak mendapatkan kredit yang setuju untuk menerima tanggung jawab hukum untuk membayar kembali pinjaman Anda.

Jika Anda tidak memiliki kredit yang cukup, penghasilan, atau kualifikasi lain untuk mendapatkan pinjaman pribadi Anda sendiri, beberapa pemberi pinjaman akan mengizinkan Anda untuk melamar dengan pemohon bersama atau pemberi tanda tangan.

Agar jelas, sebagian besar pemberi pinjaman pribadi tidak mengizinkan pemberi tanda tangan. Jika ini penting bagi Anda, pastikan untuk mencari satu yang tidak.

4. Laporan kredit

Dokumen yang mencantumkan kewajiban utang dan catatan pembayaran Anda.

Informasi kredit negatif seperti tagihan, akun koleksi, dan penilaian hukum dapat muncul pada laporan kredit Anda juga.

Ada tiga biro kredit utama yang mengelola laporan kredit untuk konsumen Amerika -- Equifax, berpengalaman, dan TransUnion. Masing-masing dari ketiganya dapat digunakan untuk menghasilkan laporan kredit dan skor FICO®.

5. Rasio utang terhadap pendapatan (DTI)

Kewajiban hutang bulanan Anda (hipotek/sewa, pembayaran mobil, Pinjaman, dll.) dinyatakan sebagai persentase dari pendapatan sebelum pajak Anda.

Sebagai contoh, jika Anda memiliki $1, 000 dalam kewajiban bulanan dan dapatkan $5, 000 per bulan sebelum pajak, Anda memiliki rasio DTI 20%. Seiring dengan kredit dan situasi pekerjaan Anda, rasio DTI Anda adalah salah satu faktor utama yang digunakan pemberi pinjaman untuk memenuhi syarat peminjam.

6. Konsolidasi hutang

Tindakan menggabungkan beberapa hutang menjadi satu.

Sebagai contoh, jika Anda mendapatkan pinjaman pribadi dan menggunakannya untuk melunasi empat kartu kredit, Anda telah menggunakan pinjaman untuk mengkonsolidasikan hutang kartu kredit Anda.

7. Bawaan

Kegagalan untuk memenuhi kewajiban pembayaran kembali pinjaman Anda.

Jika Anda default (berhenti melakukan pembayaran) pada pinjaman pribadi, pemberi pinjaman dapat mengambil tindakan hukum untuk mengumpulkan sisa saldo. Mereka mungkin menjual utang ke agen penagihan atau bahkan menuntut Anda.

8. Skor FICO®

Model penilaian kredit yang paling umum digunakan.

Skor berkisar dari 300 hingga 850, dengan skor yang lebih tinggi menjadi lebih baik. Ketika Anda mengajukan pinjaman pribadi, Skor FICO® Anda adalah salah satu faktor utama yang digunakan pemberi pinjaman untuk memutuskan apakah Anda harus disetujui. Ini juga menentukan tingkat bunga Anda dan persyaratan pinjaman lainnya.

9. Suku bunga tetap

Suku bunga yang tidak berubah selama jangka waktu pinjaman.

Sebagai contoh, katakanlah Anda mendapatkan pinjaman pribadi lima tahun dengan tingkat bunga 8%. Anda akan membayar tingkat bunga 8% dari saldo terutang Anda selama seluruh jangka waktu pinjaman Anda. Ini kontras dengan tingkat bunga variabel, yang akan kita bahas di bawah ini.

10. Permintaan kredit keras

Sebuah pemeriksaan kredit "resmi" yang muncul di laporan kredit Anda dan dapat memengaruhi skor kredit Anda.

Satu pertanyaan tidak akan menurunkan skor Anda lebih dari beberapa poin. Khas, pemberi pinjaman pribadi melakukan pemeriksaan lunak selama proses pra-persetujuan tetapi akan menggunakan penyelidikan keras saat Anda mengajukan pinjaman.

11. Pinjaman angsuran

Hutang yang Anda setujui untuk dilunasi dengan jumlah angsuran tertentu.

Sebagai contoh, jika Anda mendapatkan pinjaman pribadi dengan jangka waktu pengembalian 60 bulan, kewajiban Anda berakhir setelah Anda melakukan pembayaran bulanan ke-60 atas pinjaman tersebut.

12. Suku bunga

Jumlah uang yang dibebankan pemberi pinjaman kepada Anda untuk hutang yang belum dibayar setiap tahun.

Anda dapat menentukan pembayaran bunga bulanan Anda dengan mengalikan saldo terutang Anda dengan tingkat bunga dan membaginya dengan 12. Jika Anda memiliki sisa $750 untuk pinjaman dengan bunga 10%, pembayaran bulanan Anda akan menjadi $6,25 ($750 x .10 =$75 / 12 =$6,25).

Perlu dicatat bahwa pembayaran ini tidak akan mengurangi saldo pokok Anda. Anda harus membayar lebih dari $6,25 jika Anda ingin menutupi lebih dari sekadar bunga.

13. Biaya originasi

Sebuah biaya oleh pemberi pinjaman untuk mengkompensasi fasilitasi pinjaman Anda.

Biaya originasi dapat dinyatakan sebagai jumlah dolar tertentu atau persentase dari jumlah pinjaman. Beberapa pemberi pinjaman pribadi tidak membebankan biaya originasi. Jika Anda memiliki kredit yang kurang ideal, Anda lebih mungkin untuk membayar satu.

14. Penalti pembayaran di muka

Sebuah biaya dinilai jika Anda melunasi pinjaman Anda lebih awal.

Ini jarang terjadi di industri pinjaman pribadi. Tapi mereka memang ada, jadi waspadalah terhadap mereka.

15. Pembiayaan Kembali

Memperoleh hutang baru untuk menggantikan hutang lama.

Orang-orang berbicara tentang konsolidasi dan pembiayaan kembali secara bergantian, tapi sebenarnya mereka berbeda. Anda dapat membiayai kembali beberapa utang atau hanya satu. Sebagai contoh, jika Anda memiliki kartu kredit dengan APR 18% dan menggunakan pinjaman pribadi dengan APR 10% untuk melunasinya, Anda telah membiayai kembali utangnya.

16. Hutang bergulir

Hutang yang tidak memiliki tanggal pembayaran yang ditetapkan.

Kartu kredit adalah salah satu bentuk utang bergulir. Tidak ada tanggal pembayaran yang ditetapkan untuk kartu kredit -- ini adalah batas kredit terbuka yang ada sampai Anda atau penerbit kartu kredit memutuskan untuk menghentikannya.

17. Permintaan kredit lunak

Pemeriksaan kredit yang tidak memengaruhi nilai kredit Anda.

Anggap saja sebagai "menyelinap dan mengintip" oleh pemberi pinjaman untuk melihat apakah Anda memenuhi kualifikasi mereka. Dengan pinjaman pribadi, pemeriksaan kredit lunak umumnya digunakan selama proses pra-persetujuan ketika peminjam memeriksa penawaran suku bunga mereka.

18. Pinjaman tanpa jaminan

Pinjaman yang tidak didukung oleh aset tertentu (dikenal sebagai “jaminan”).

Pinjaman pribadi dan sebagian besar kartu kredit adalah bentuk pinjaman tanpa jaminan. Sebaliknya, hipotek adalah pinjaman yang dijamin karena didukung oleh nilai rumah Anda.

19. Suku bunga variabel

Tingkat bunga yang menyesuaikan secara berkala (biasanya setiap tahun) menurut indeks benchmark.

Ini juga dikenal sebagai tingkat yang dapat disesuaikan. Anda akan sering melihat pinjaman pribadi yang menggunakan suku bunga utama sebagai patokan. Sebagai contoh, jika suku bunga Anda prima + 4%, dan tarif utama adalah 5% saat penyesuaian Anda terjadi, tingkat bunga pinjaman Anda akan berubah menjadi 9%.

Ketahui apa yang Anda hadapi dengan pinjaman pribadi

Dengan mempelajari persyaratan ini sebelum Anda memulai proses aplikasi pinjaman pribadi, Anda akan lebih siap untuk memahami apa yang Anda baca. Dan itu membantu Anda membuat keputusan keuangan yang lebih cerdas.

Seperti topik keuangan pribadi lainnya, semakin Anda terdidik dalam prosesnya, semakin baik Anda.

Pinjaman Pribadi Terbaik The Ascent untuk tahun 2021

Tim Ascent memeriksa pasar untuk memberi Anda daftar pendek penyedia pinjaman pribadi terbaik. Baik Anda ingin melunasi utang lebih cepat dengan memangkas suku bunga atau membutuhkan uang ekstra untuk menangani pembelian besar, pilihan terbaik di kelasnya ini dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda. Klik di sini untuk mendapatkan ikhtisar lengkap tentang pilihan teratas The Ascent.