Hipotek Terbalik:Panduan Komprehensif untuk Lansia

Baik melalui artikel berita terkini atau melalui pendingin air, Anda mungkin pernah mendengar sesuatu tentang hipotek terbalik. Namun jika Anda (atau orang yang Anda sayangi) sedang mempertimbangkan jenis pinjaman ini, jangan mendasarkan pendapat Anda pada desas-desus. Untuk keputusan finansial yang besar, ada baiknya mendapatkan fakta tentang hipotek terbalik. Jenis hipotek ini sebenarnya bisa menjadi pilihan berharga bagi orang-orang yang berada dalam situasi yang tepat dan memahami ketentuan kesepakatan.

KPR terbalik mengubah ekuitas rumah menjadi uang tunai

Apa itu hipotek terbalik? Jika Anda memiliki rumah dan berusia 62 tahun ke atas, hipotek terbalik adalah cara untuk mengubah sebagian ekuitas rumah Anda menjadi uang tunai. Daripada melakukan pembayaran bulanan kepada pemberi pinjaman Anda, pemberi pinjaman Anda melakukan pembayaran kepada Anda . Uang yang Anda pinjam melalui hipotek terbalik dibayar kembali, beserta bunganya, saat Anda pindah dari rumah, menjual rumah, atau meninggal.

Semakin tua usia Anda dan semakin berharga rumah Anda, semakin rendah tingkat bunga yang bisa Anda peroleh dalam hipotek terbalik — artinya Anda dapat meminjam lebih banyak uang.

Mengapa dan bagaimana orang menggunakan uang yang dipinjam melalui hipotek terbalik? Mencairkan ekuitas rumah dengan cara ini dapat berguna jika Anda memiliki pendapatan tetap dan membutuhkan lebih banyak uang untuk membayar tagihan rumah tangga, utang, biaya pengobatan, perbaikan rumah, atau pengeluaran lainnya. Uang dari hipotek terbalik dapat dibayarkan sekaligus, pembayaran rutin, atau sebagai jalur kredit.

Berbeda dengan pinjaman hipotek tradisional, riwayat kredit Anda tidak masalah dengan hipotek terbalik. Namun, rumah tersebut harus menjadi tempat tinggal utama Anda, sehingga rumah liburan dan properti investasi tidak memenuhi syarat.

Pengaruh terhadap pajak dan kelayakan program pemerintah

Jika Anda khawatir bahwa tambahan uang akan meningkatkan kewajiban pajak penghasilan Anda, jangan khawatir. Uang yang diperoleh melalui pinjaman hipotek terbalik tidak dianggap sebagai penghasilan kena pajak. Anda juga memegang hak milik atas rumah tersebut dan tidak akan pernah bisa dipaksa pindah selama Anda membayar pajak properti dan asuransi. Jika Anda dan pasangan Anda mengambil hipotek terbalik bersama-sama, pinjaman tersebut belum jatuh tempo sampai kedua pasangan tersebut pindah atau meninggal.

Jika Anda menerima pembayaran Jaminan Sosial atau Medicare secara teratur, pembayaran tersebut tidak akan terpengaruh dengan mengambil hipotek terbalik. Namun, kelayakan Anda untuk pembayaran Medicaid mungkin terpengaruh. Uang yang diterima dari pinjaman terbalik dapat dianggap sebagai aset dan dapat menghalangi Anda mendapatkan Medicaid.

Misalnya, jika Anda menerima $4,000 dari hipotek terbalik dan membelanjakannya pada bulan kalender yang sama, Anda dapat menerima Medicaid, menurut National Reverse Mortgage Lenders Association. Jika Anda membelanjakan sebagian dan memasukkan sisanya ke rekening tabungan, di situlah Anda bisa mendapat masalah. Jika total aset likuid Anda melebihi $2.000 ($3.000 untuk pasangan) pada bulan berikutnya, Anda tidak akan dapat menerima Medicaid.

Apakah Anda seorang yang boros?

Salah satu kelemahan hipotek terbalik adalah mendapatkan uang dengan cara ini tidak akan memperbaiki kebiasaan belanja yang buruk. Jika Anda kesulitan mengelola uang Anda, hipotek terbalik tidak akan menyelesaikan masalah keuangan Anda.

Bagi sebagian orang, mendapatkan uang tunai dalam jumlah besar dapat mengakibatkan pilihan pengeluaran yang buruk yang dapat membuat mereka tidak memiliki cukup uang untuk biaya hidup pokok di kemudian hari. Siapa yang belum pernah mendengar cerita horor tentang para pensiunan yang menghabiskan uang hipotek terbalik dalam waktu singkat untuk liburan mahal, makanan, mobil, dan pembelian sembrono lainnya? Siapa pun yang benar-benar memiliki masalah dengan utang dan pengelolaan uang mungkin perlu berbicara dengan konselor kredit.

Konseling kredit berbeda dengan konseling hipotek terbalik, yang wajib untuk sebagian besar pinjaman terbalik. Konseling gratis atau berbiaya rendah ini dapat dilakukan secara langsung atau melalui telepon. Tujuan konseling adalah untuk mendapatkan informasi hipotek terbalik yang terperinci untuk membantu Anda memutuskan apakah menggunakan salah satu pinjaman ini adalah pilihan yang bijaksana. Konseling dapat membantu Anda meninjau alternatif lain selain mendapatkan pinjaman terbalik. Temukan konselor yang disetujui HUD untuk membicarakan pilihan Anda. Lansia yang menggunakan hipotek terbalik dapat memperoleh banyak manfaat, tetapi pinjaman ini tidak untuk semua orang.

Penilaian rumah Anda

Anda mungkin tidak mendapatkan banyak manfaat dari pinjaman terbalik jika Anda tidak memiliki ekuitas rumah yang cukup. Saat Anda mengajukan hipotek terbalik, rumah Anda akan dinilai untuk menentukan nilai pasarnya saat ini. Semakin banyak ekuitas yang Anda miliki di rumah Anda, semakin banyak uang yang berpotensi Anda terima melalui hipotek terbalik. Setelah kinerja pasar tahun lalu, perlu dicatat bahwa apa pun yang terjadi dengan pasar perumahan, jumlah utang hipotek terbalik tidak pernah melebihi nilai pasarnya pada saat rumah dijual.

Pastikan Anda benar-benar ingin mencairkan ekuitas rumah tersebut. Jika Anda memiliki rumah yang bebas dan bersih, dalam banyak kasus Anda dapat menyerahkannya kepada ahli waris Anda tanpa terlalu banyak batasan. Namun dengan hipotek terbalik, salah satu kelemahannya adalah jika Anda ingin ahli waris Anda memiliki rumah, mereka (atau harta warisan Anda) harus melunasi sisa pinjaman terlebih dahulu. Mereka juga dapat memilih untuk menjual rumah dan menyimpan sisa ekuitas setelah membayar kembali pemberi pinjaman. Jika mereka tidak menginginkan rumah tersebut, mereka tidak dapat berbuat apa-apa dan pemberi pinjaman hipotek mengambil properti tersebut.

Kerugian hipotek terbalik:Biaya pinjaman

Hipotek terbalik biasanya memiliki banyak biaya di muka, jadi Anda mungkin ingin mempertimbangkan alternatif lain selain mendapatkan lebih banyak dana jika Anda berencana pindah dari rumah dalam beberapa tahun. Beberapa cara lain untuk meningkatkan arus kas Anda adalah dengan mengubah anggaran untuk mengurangi pengeluaran, mendapatkan pinjaman ekuitas rumah atau pinjaman tanpa bunga dari lembaga pemerintah setempat atau organisasi nirlaba, atau mencari hibah untuk pemilik rumah di daerah Anda.

Satu hal yang perlu diingat adalah Hipotek Konversi Ekuitas Rumah (HECM) Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS memungkinkan Anda menggunakan dana tersebut untuk membeli rumah lain sebagai tempat tinggal utama Anda. Jadi, Anda dapat menggunakan uang dari hipotek terbalik untuk berhemat ke tempat yang lebih murah.

Dapatkan fakta hipotek terbalik untuk membantu Anda memutuskan

Karena semakin banyak lansia yang berjuang untuk memenuhi kebutuhan hidup dalam beberapa tahun terakhir, hipotek terbalik semakin populer. Beberapa pendukung konsumen dan legislator mengatakan pinjaman rumah terbalik sedang menuju kehancuran lain seperti pinjaman subprime mortgage. Yang lain percaya bahwa pinjaman ini memiliki banyak nilai dan dapat membantu para lansia hidup lebih nyaman di masa emas mereka.

Terserah Anda untuk membuat keputusan yang tepat berdasarkan situasi keuangan pribadi Anda. Dan jangan biarkan tenaga penjualan yang memaksa menekan Anda untuk mendaftar hipotek terbalik tanpa memahami semua konsekuensinya. Bicaralah dengan konselor untuk mendiskusikan fakta hipotek terbalik dan apakah fakta tersebut masuk akal untuk kebutuhan Anda.

Catatan J.D.: Saya sama sekali tidak tahu apa-apa tentang hipotek terbalik. Faktanya, sebelum melakukan penelitian untuk buku saya, saya memiliki perasaan negatif terhadap buku tersebut. Namun banyak pakar keuangan yang saya percaya berpendapat bahwa ini adalah pilihan yang baik — dalam beberapa kasus. Apakah ANDA mengenal seseorang yang mengambil hipotek terbalik? Apakah mereka senang melakukannya? Atau apakah mereka berharap tidak melakukannya?