Mengelola Beberapa 401(k) Lama:Pilihan Anda &Apa yang Perlu Dipertimbangkan

Ketika seorang teman saya berganti pekerjaan baru-baru ini, dia mendapati ada setengah lusin 401(k) lama yang membuntutinya dari pekerjaan sebelumnya. Dia ingin menyelesaikan perencanaan keuangannya, namun tidak yakin apa yang harus dilakukan dengan semua investasi lama tersebut. dia meminta saran padaku.

Sebenarnya, aku juga tidak yakin. Saya menguangkan 401(k) saya untuk membeli rumah beberapa tahun yang lalu. Saya tahu itu adalah langkah bodoh dalam kisah finansial besar dalam hidup saya. Menabung sejak dini untuk masa pensiun adalah salah satu cara terbaik untuk membangun kekayaan. Namun, saya tidak dapat membatalkannya sekarang, dan saya terlalu fokus untuk melunasi utang sehingga saya tidak terlalu memikirkan perencanaan pensiun selama bertahun-tahun.

Ketika beban utang saya menyusut, inilah saatnya untuk mulai memikirkan strategi investasi saya sendiri. Jadi saya melihat pertanyaan teman saya:Apa yang harus dia lakukan dengan 401K lama itu?

Apa yang Harus Dilakukan dengan 401(k)s Lama

Menurut Schwab, ada empat hal dasar yang dapat Anda lakukan dengan 401(k) ketika Anda meninggalkan pekerjaan. Ini adalah:

• Ambil uang tunainya. Anda dapat mencairkan 401(k) Anda dan mengantongi uangnya. Ini pada dasarnya adalah Bad Plan Theater, kecuali Anda menganggur dan miskin. Mencairkan 401(k) Anda kapan saja sebelum pensiun merupakan pukulan permanen bagi kekayaan masa depan Anda. Tentu saja, Anda bisa mendapatkan kembali tabungan tersebut untuk pekerjaan di masa depan, tetapi Anda tidak akan pernah bisa mendapatkan kembali waktu yang telah hilang untuk mendapatkan bunga atas tabungan tersebut. Uang yang Anda masukkan ke dalam 401(k) saat Anda berusia 25 tahun jauh lebih berharga bagi Anda daripada dolar yang Anda masukkan saat Anda berusia 40 tahun. Anda ingin membiarkan investasi Anda menua selama mungkin sebelum Anda perlu menarik uang itu. Selain itu, Anda membayar pajak sebesar 28% dan denda penarikan awal sebesar 10% karena mengeluarkan uang Anda dari 401(k). Biaya dan pajak membuat ide ini menjadi lebih buruk — betapapun menggiurkannya.
• Jangan melakukan apa pun. Jika Anda tidak melakukan apa pun dengan 401K Anda, 401K Anda hanya akan menghasilkan bunga (atau hasil investasi) dari berapa pun uang yang ada di dalamnya saat Anda berhenti berkontribusi. Ini menyimpan uang Anda dalam rencana investasi yang sama, dengan syarat dan biaya yang sama. Ini mungkin pilihan terbaik bagi sebagian orang:jika perusahaan baru Anda tidak memiliki program pensiun yang Anda sukai, atau jika Anda memulai bisnis sendiri dan ingin mempertahankan 401(k) Anda tidak berubah.
• Alihkan 401(k) Anda ke program pensiun perusahaan baru Anda. Ini adalah pilihan terbaik bagi kebanyakan orang. Anda dapat melakukannya tanpa penalti, tidak seperti saat Anda menguangkan 401(k). Menggulirkan 401(k) Anda membuat segalanya menjadi sederhana. Semua investasi Anda ada di satu tempat, sehingga Anda dapat dengan mudah memantau kinerjanya. Selain itu, semua kontribusi pensiun baru Anda akan menambah jumlah yang telah Anda peroleh dari pekerjaan Anda sebelumnya. Namun, Anda akan dibatasi pada rencana dan opsi investasi perusahaan baru Anda, jadi pastikan untuk membaca rinciannya dengan cermat dan pastikan Anda menyukai penawaran mereka sama seperti apa yang Anda miliki di tempat lama Anda.
• Pindahkan 401(k) Anda ke IRA pribadi. Opsi ini memberi Anda fleksibilitas paling besar. Anda dapat menempatkan investasi Anda di mana pun Anda suka, tanpa dibatasi oleh rencana perusahaan Anda. Ini mungkin satu-satunya pilihan bagi orang-orang yang menjadi wiraswasta, selain meninggalkan 401(k) Anda di tempatnya. Sisi negatifnya, memindahkan dana Anda ke IRA mungkin memiliki perlindungan yang lebih sedikit dari kreditor dibandingkan 401(k), dan mungkin dikenakan biaya tahunan.

Satu opsi lagi:Anda mungkin dapat mengubah 401(k) Anda menjadi Roth IRA, seperti yang dijelaskan Jeff Rose di Good Financial Cents. Roth IRA memungkinkan Anda menyetor dolar setelah pajak dan kemudian menarik uang bebas pajak setelah pensiun. Secara umum, Anda akan membayar pajak lebih sedikit atas dana pensiun Anda dengan mendanai Roth IRA dibandingkan IRA tradisional atau 401(k). Beralih ke Roth IRA dari 401(k) bisa jadi sedikit rumit, dan jumlah dana yang dapat Anda gunakan terbatas. Anda mungkin ingin berkonsultasi dengan profesional keuangan jika berencana mengambil opsi ini.

Mempraktikkan Teori

Setelah melihat semua opsi, saya menyarankan teman saya untuk menggabungkan 401(k) lamanya ke dalam satu akun 401(k) dengan perusahaan barunya, dan untuk terus berkontribusi pada Roth IRA serta 401(k) miliknya. Dia dapat memasukkan hingga $5.000 setahun ke dalam Roth IRA-nya, dan sisa dana pensiunnya ke dalam 401(k). Itu bukan saran ahli — itu hanya masuk akal bagi saya setelah melihat pilihannya. Bergantung pada situasi individu dan penawaran 401(k) perusahaan Anda, Anda mungkin menemukan pendekatan lain yang paling cocok untuk Anda.

Ketika saya memulai tabungan pensiun saya lagi (mudah-mudahan tahun ini!), saya akan mengikuti taktik serupa:menyiapkan Roth IRA dan berinvestasi di rekening itu terlebih dahulu. Berapa pun di atas batas setoran tahunan yang dapat kami simpan akan masuk ke 401(k) suami saya.

Karena saya baru memulainya, saya menjadi lebih tertarik dari biasanya pada pengalaman Anda. Apa yang Anda lakukan dengan rekening pensiun lama ketika Anda berganti pekerjaan? Jenis rekening apa yang Anda andalkan untuk tabungan pensiun Anda?

Sierra Hitam

Sierra Black telah menghabiskan sebagian besar hidupnya dalam keadaan bangkrut, tidak peduli berapa banyak atau sedikit penghasilannya. Dia mulai membalikkan keadaan tersebut dengan beberapa perubahan hidup yang radikal seperti pindah rumah, berganti karier, dan berkomitmen untuk tidak membeli barang baru.

Sierra dan keluarganya tinggal di wilayah Boston. Menafkahi keluarga beranggotakan lima orang dengan satu gaji telah menghasilkan beberapa manuver hemat yang kreatif selama bertahun-tahun, terutama tinggal di daerah perkotaan yang mahal. Ketika Sierra tidak melakukan keajaiban pada keuangan keluarganya, dia menulis tentang keuangan pribadi, kehidupan berkelanjutan, dan mengasuh anak.

Lihat semua postingan dari Sierra Black