8 cara untuk mengalahkan suku bunga rekening tabungan yang rendah

Ini waktu yang sulit untuk menghemat uang. Suku bunga telah rendah selama beberapa waktu, dan meskipun naik beberapa selama beberapa tahun terakhir mereka telah kembali turun baru-baru ini. Dan banyak bank mengambil keuntungan, membayar penabung dengan tarif yang sangat kecil pada rekening giro dan tabungan mereka.

Tentu, rekening bank ini aman, tetapi dengan rata-rata nasional hanya 0,1 persen hasil persentase tahunan (APY) pada rekening tabungan, ada pilihan lain untuk meningkatkan penghasilan Anda tanpa mengambil banyak, jika ada, mempertaruhkan.

Berikut adalah beberapa cara berbeda untuk mendapatkan pengembalian uang yang lebih tinggi dibandingkan dengan tarif rekening tabungan yang ditawarkan oleh banyak bank tradisional.

8 cara untuk mengalahkan tingkat rekening tabungan yang rendah

1. Rekening giro hasil tinggi
2. Akun pasar uang (MMA)
3. Sertifikat Deposito (CD)
4. tangga CD
5. Reksa dana pasar uang
6. Dana indeks S&P 500
7. Dana indeks dividen
8. Kepercayaan investasi real estat (REIT)

Anda dapat menemukan suku bunga yang lebih tinggi pada berbagai alternatif rekening tabungan tradisional, jika Anda tahu di mana mencarinya. Bankrate telah mengumpulkan beberapa opsi untuk Anda pertimbangkan, termasuk risiko dan imbalan yang menyertainya. (Tarif yang disertakan di sini adalah benar pada tanggal publikasi.)

1. Rekening giro hasil tinggi

Rekening giro hasil tinggi termasuk asuransi FDIC dan manfaat rekening giro standar, dengan bonus suku bunga yang lebih tinggi.

Risikonya: Tidak ada apa-apanya, tetapi ada batasan tambahan.

Tabel suku bunga pemeriksaan hasil tinggi Bankrate menyoroti program hasil tinggi dengan suku bunga dari 1 persen hingga 3,3 persen. Namun, akun ini biasanya mencakup persyaratan bulanan seperti setoran langsung dan penggunaan kartu debit yang sering untuk mendapatkan tarif yang lebih tinggi.

Penghargaan: Hasil persentase tahunan, atau APY, hingga 3,3 persen.

Pelanggan yang gagal memenuhi minimum rekening giro bulanan masih dapat memperoleh uang, tapi itu pada tingkat yang lebih rendah. Tetap, pemeriksaan hasil tinggi adalah pilihan bagus untuk mendapatkan sedikit uang dari dana yang baru saja berkeliaran di akun Anda.

[BACA:Membandingkan rekening giro:7 fitur teratas yang harus dicari]

2. Akun pasar uang (MMA)

Sebagian besar akun pasar uang hasil tinggi diasuransikan oleh FDIC, tetapi banyak rekening pasar uang hasil tinggi menyertakan saldo minimum dan persyaratan tambahan untuk menerima suku bunga yang lebih tinggi.

Risikonya: Sebelum Anda menelusuri akun pasar uang hasil tinggi, pertimbangkan kebiasaan belanja Anda. Peraturan Dewan Federal Reserve D membatasi jumlah penarikan total yang dapat Anda lakukan dari rekening pasar uang Anda melalui perbankan online dan perbankan telepon menjadi enam transaksi per bulan. Ini mungkin bukan kelemahan yang signifikan bagi Anda, tetapi Anda tidak ingin melanggar aturan.

Penghargaan: Penghasilan yang lebih baik dari rata-rata.

Suku bunga di beberapa rekening tabungan online dapat dibandingkan dengan yang ada di rekening pasar uang, dan mereka saat ini melayang sekitar 2 persen. Tetapi pasar uang yang paling kompetitif termasuk bonus tambahan.

Melihat kurs rekening pasar uang Bankrate, beberapa bank menawarkan rekening baru dengan tarif 2,05 persen, sementara beberapa bank lagi menawarkan tarif di atas 1,8 persen.

Gunakan bagan perbandingan akun pasar uang Bankrate untuk menemukan suku bunga terbaik yang tersedia.

3. Sertifikat Deposito (CD)

CD menawarkan pengembalian tetap dengan imbalan mengunci uang Anda untuk jangka waktu tertentu.

Risikonya: Bank mengenakan penalti penarikan awal jika Anda memutuskan untuk mengambil uang Anda sebelum CD jatuh tempo. Biaya tipikal mungkin berupa bunga tiga bulan, jadi Anda ingin memastikan bahwa Anda tidak memerlukan uang yang Anda simpan di CD sebelum jatuh tempo.

Penghargaan: Dengan menyetujui untuk mengunci uang Anda, Anda akan dapat menjamin tingkat pengembalian tertentu dan biasanya mendapatkan tingkat yang lebih tinggi daripada yang mungkin Anda dapatkan dengan akun yang dijamin FDIC, terutama jika Anda membeli CD jangka panjang.

CD biasanya tersedia dalam jangka waktu tiga bulan sampai lima tahun dengan tingkat bunga setinggi 2 sampai 3 persen untuk CD lima tahun. Pelanggan yang terkait dengan penalti penarikan dapat mempertimbangkan CD tanpa penalti, meskipun suku bunga biasanya lebih rendah daripada CD standar.

Sementara beberapa bank menawarkan program tanpa penalti, Greg McBride, CFA, Kepala analis keuangan Bankrate, memperingatkan tarif ini mungkin jauh lebih rendah daripada CD tradisional.

“Pastikan Anda tidak menyerah terlalu banyak di ujung depan hanya untuk memiliki opsi menaikkan tarif, kata McBride.

Gunakan alat perbandingan CD Bankrate untuk menemukan tarif CD terbaik.

4. Tangga CD

CD laddering menyebarkan uang Anda ke berbagai sertifikat deposito dengan persyaratan dan tingkat bunga tetap yang berbeda. Jadi tangga CD rata-rata tingkat bunga pada CD Anda dan memberi Anda akses ke uang Anda, karena tidak semuanya terikat untuk istilah yang sama.

Risikonya: Mengunci diri Anda ke tarif rendah.

Membangun tangga CD saat harga rendah dapat membuat sebagian uang Anda tertahan dalam jangka panjang, sertifikat deposito tingkat rendah. Jika Anda memiliki CD jangka panjang dan tarifnya naik, Anda bisa mendapatkan lebih banyak dalam CD baru.

Tetapi dengan memiliki berbagai CD di tangga Anda juga tidak akan memaksimalkan minat Anda, seperti yang Anda lakukan jika Anda memiliki CD jangka panjang, yang biasanya membayar bunga tertinggi.

Penghargaan: Diversifikasi membantu Anda memanfaatkan suku bunga yang bervariasi.

Dalam tangga CD, Anda menginvestasikan sebagian uang Anda dengan harga tertinggi yang tersedia sambil menyimpan sebagian dana Anda dalam CD yang lebih mudah diakses dengan jangka waktu yang lebih pendek. Metode ini membuat sebagian dana Anda diinvestasikan pada tingkat bunga tertinggi di pasar setiap saat.

McBride menawarkan saran sederhana untuk pemula untuk CD laddering di iklim tingkat rendah saat ini, menginstruksikan mereka untuk fokus pada CD dengan istilah yang lebih pendek. Ketika suku bunga mulai naik lagi, McBride mengatakan penabung harus memperpanjang tangga mereka ke jangka waktu yang lebih lama untuk meningkatkan APY mereka.

Jika Anda tidak yakin tentang tangga, Anda dapat memperkirakan penghasilan Anda dengan kalkulator tangga CD Bankrate.

5. Reksa dana pasar uang

Ditawarkan di perusahaan pialang dan beberapa bank, reksa dana pasar uang tidak diasuransikan, investasi jangka pendek dalam sekuritas yang relatif berisiko rendah seperti tagihan Treasury AS dan sertifikat deposito bank.

Risikonya: Potensi kerugian pokok.

Sementara investor di reksa dana pasar uang bertujuan untuk menjaga keseimbangan yang tidak pernah turun di bawah $1 per saham, dana ini tidak diasuransikan oleh FDIC. Aturan baru SEC untuk dana pasar uang menetapkan tingkat perlindungan yang lebih besar untuk uang Anda, tetapi penurunan suku bunga yang cepat dapat menyebabkan kerugian dana pasar uang.

Penghargaan: Pembayaran dividen bulanan dengan suku bunga yang biasanya lebih tinggi dari rekening tabungan. Beberapa reksa dana pasar uang juga bebas pajak, yang meninggalkan IRS keluar dari persamaan.

Reksa dana pasar uang mungkin menawarkan manfaat lain seperti hak istimewa untuk menulis cek dan uang tunai yang tersedia melalui akses ATM. Ketika tarif naik lagi, dana pasar uang dapat memberikan alternatif kompetitif untuk opsi akun berisiko rendah lainnya.

Bank, pialang dan perusahaan reksa dana menawarkan reksa dana pasar uang.

6. Dana indeks S&P 500

Jika Anda mencari hasil tunai dan bersedia menanggung lebih banyak risiko, maka Anda dapat mempertimbangkan dana berdasarkan Indeks Standard &Poor's 500 (S&P 500). Indeks ini adalah kumpulan dari ratusan saham bisnis terbesar Amerika, dan saat ini membayar hasil tunai 1,85 persen, menempatkannya sejalan dengan beberapa rekening tabungan atas.

Risikonya: Potensi kerugian pokok.

Saham tidak dijamin terhadap kerugian oleh pemerintah, sehingga nilai pokok Anda bisa turun secara signifikan, bahkan jika Anda masih menerima pembayaran tunai reguler Anda. Sementara indeks membantu mendiversifikasi risiko Anda dengan memiliki banyak saham yang berbeda, itu masih akan menurun jika saham secara keseluruhan menurun. Dana ini, Namun, harus pulih ketika ekonomi pulih, jadi jika Anda dapat berinvestasi setidaknya selama tiga hingga lima tahun, Anda sering dapat mengatasi volatilitas yang terkait dengan saham.

Penghargaan: Pembayaran dividen triwulanan yang biasanya meningkat seiring waktu dan keuntungan modal.

Perusahaan yang terdiri dari dana S&P 500 adalah beberapa yang terbaik di dunia, dan mereka cenderung meningkatkan dividen mereka dari waktu ke waktu. Jadi dividen dana juga harus meningkat dari waktu ke waktu, juga. Jika Anda memegang dana tersebut selama bertahun-tahun, pembayaran tunai bisa diharapkan meningkat juga.

Selain pembayaran, nilai dana juga dapat meningkat dari waktu ke waktu, jadi nilai total pokok Anda naik. Secara historis S&P 500 telah meningkat sekitar 10 persen tingkat tahunan.

7. Dana indeks dividen

Dana indeks dividen bahkan lebih fokus untuk memberikan pendapatan dividen daripada dana indeks S&P 500. Dana dividen seperti Vanguard High Dividend Yield Index Fund ETF berisi banyak perusahaan yang sama dengan dana terakhir, tetapi mungkin memiliki mereka dalam proporsi yang lebih tinggi untuk mendapatkan hasil tunai yang lebih tinggi. Sebagai contoh, Dana Vanguard ini menghasilkan 3,16 persen.

Risikonya: Potensi kerugian pokok.

Dana dividen biasanya terdiri dari kumpulan diversifikasi perusahaan yang kuat, dan mereka bisa sedikit kurang berisiko daripada dana indeks standar seperti S&P 500, karena saham dividen biasanya kurang stabil. Tetapi mereka dapat menurun secara substansial sebagai bagian dari penurunan pasar yang lebih luas. Untuk mengatasi penurunan ini, investor harus dapat menahan dana tersebut setidaknya selama tiga sampai lima tahun.

Penghargaan: Meningkatnya pembayaran dividen triwulanan dan keuntungan modal.

Perusahaan dalam dana ini membayar dividen yang solid, dan banyak dari mereka akan terus meningkatkan pembayaran mereka dari waktu ke waktu. Jadi hasil dana saat ini dapat tumbuh secara substansial dari waktu ke waktu. Jika Anda dapat mempertahankan dana tersebut selama bertahun-tahun, Anda mungkin akan memiliki pembayaran yang jauh lebih tinggi di masa depan.

Selain pembayaran tunai, Anda juga dapat menikmati saldo pokok yang meningkat selama nilai saham dalam dana meningkat. Tetapi untuk menikmati peningkatan ini, Anda harus dapat mengatasi beberapa fluktuasi, bahkan mungkin yang signifikan, dalam harga pasar dana tersebut.

8. Kepercayaan investasi real estat (REIT)

Perwalian investasi real estat, atau REIT, adalah sejenis perusahaan yang memiliki dan mengelola real estat, dan mereka terkenal karena membayar dividen yang besar. Banyak saham REIT diperdagangkan di bursa saham seperti perusahaan publik.

Risikonya: Potensi kerugian pokok.

Seperti saham apapun, REIT tidak dijamin terhadap kerugian oleh pemerintah, dan keberhasilan investasi bergantung pada kompetensi tim manajemen perusahaan serta kinerja pasar saham secara keseluruhan. Jika tim manajemen melakukan investasi yang buruk atau pasar secara keseluruhan menurun, investasi utama Anda di REIT bisa menurun.

Penghargaan: Dividen yang tinggi dan meningkat ditambah keuntungan modal.

REITs dapat membayar dividen yang substansial – 3 persen hingga 5 persen dan terkadang lebih – dari memiliki dan mengelola properti. Mereka dapat menumbuhkan kepemilikan dan operasi mereka, dan seiring waktu, REIT yang dikelola dengan baik akan terus meningkatkan dividen tunai mereka.

Investor juga dapat menikmati capital gain, karena saham naik dari keputusan manajemen yang cerdas. REITs secara keseluruhan memiliki rekam jejak yang kuat, tetapi Anda harus memilih yang dikelola dengan baik, atau pertimbangkan alternatif seperti dana indeks REIT, yang memberi Anda saham di banyak perusahaan berbeda dan membantu mendiversifikasi eksposur Anda.

[BACA: 5 cara untuk berinvestasi di REIT ]

Intinya

Anda memiliki banyak jalan untuk mendapatkan hasil yang lebih tinggi daripada yang dapat ditawarkan oleh rekening bank biasa. Pilihan Anda menjalankan keseluruhan, dari opsi tanpa risiko atau risiko sangat rendah di bank hingga opsi pengembalian lebih tinggi (tetapi berisiko lebih tinggi) di pasar saham. Anda sebaiknya mempertimbangkan dengan cermat bagaimana kebutuhan dan tujuan Anda selaras dengan risiko dan manfaat dari opsi investasi yang Anda pilih.