Bagaimana menjaga uang Anda agar tidak kehilangan daya beli

Tony Soprano menyimpan uangnya di kantong makanan burung di luar ruangan. Ini mungkin membuatmu tertawa, tetapi jika Anda menyimpan uang di rekening bank yang tidak membayar bunga, daya beli Anda di masa depan juga akan terpukul.

Faktanya, menurut survei Bankrate pada bulan Mei, hampir seperempat orang tidak mendapatkan bunga sama sekali, dan 20 persen lainnya mendapatkan tingkat bunga kurang dari 1 persen.

Katakanlah Anda memiliki $40, 000 tersembunyi di luar ruangan pada tahun 2002, dan uang itu masih ada sampai sekarang. Ternyata Anda membutuhkan $56, 606.95 untuk membeli sekarang apa yang Anda bisa, menurut Kalkulator Inflasi CPI dari Biro Statistik Tenaga Kerja (BLS). Itu sekitar peningkatan 41 persen dalam waktu sekitar 17 tahun.

Jadi sementara bos kejahatan dari serial televisi, “Para Soprano, tahu tentang banyak musuhnya — inflasi mungkin tidak ada dalam radarnya.

Uang Anda perlu (setidaknya) mengikuti inflasi

Lembur, inflasi menggerogoti daya beli Anda, jika Anda tidak mengikutinya.

Itu mengkhawatirkan karena, kembali ke tahun 1959, belum pernah ada uang sebanyak ini di tabungan di bank komersial.

Pengukur inflasi yang umum digunakan saat ini berada di 1,6 persen. Sementara itu, rata-rata hasil tabungan nasional hanya sebesar 0,1 persen persentase hasil tahunan (APY).

Artinya bagi Anda adalah jika uang Anda menghasilkan kurang dari 1,6 persen APY, Anda kehilangan daya beli.

Memang benar bahwa tabungan, rekening pasar uang dan tarif CD telah menurun baru-baru ini. Tetapi setelah sembilan kenaikan suku bunga Fed sejak 2015, dan hanya satu penurunan tarif di bulan Juli, beberapa rekening tabungan hasil tinggi masih mengikuti inflasi. Meskipun jika ada penurunan suku bunga lagi pada 17-18 September ketika Fed bertemu lagi, yang bisa membuat menjaga dengan inflasi sedikit lebih sulit.

Tetapi jika Anda memiliki akun yang menghasilkan sesuatu yang mendekati rata-rata nasional, Anda dapat dengan mudah mendapatkan APY yang lebih tinggi. Ingat, sebagian besar bunga yang dapat Anda tarik tanpa penalti dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa pada tahun Anda menerimanya. Jadi, Anda harus mempertimbangkan ini apakah Anda tetap berada di depan inflasi atau tidak. Semakin banyak waktu uang Anda disimpan di akun dengan hasil rendah yang benar-benar mengumpulkan debu, semakin sedikit daya beli yang Anda miliki di masa depan.

Biasanya ketika klien melihat manfaat dari akun hasil tinggi, mereka berharap mereka mengambil tindakan lebih cepat, kata Paul Fenner, perencana keuangan bersertifikat, presiden di TAMMA Capital.

“Mengambil langkah pertama untuk orang-orang biasanya, selalu menjadi bagian tersulit, Kata Fenner.

Orang pada umumnya tidak menyukai perubahan, terutama ketika datang ke rekening bank mereka. Sebuah survei tahun 2017 yang dilakukan untuk Bankrate and Money menemukan bahwa rata-rata orang dewasa AS menggunakan rekening giro utama yang sama selama sekitar 16 tahun. Setoran langsung dan pembayaran tagihan adalah beberapa kemungkinan alasan mengapa orang menyimpan akun tersebut begitu lama. Rekening tabungan yang menghasilkan hasil rendah seharusnya lebih mudah bagi orang untuk berpisah, karena umumnya mereka tidak akan memiliki beberapa pembayaran tagihan atau setoran langsung yang menyertainya.

“Teknologi telah sangat memungkinkan konsumen di area ini, ” kata Mark Meredith, perencana keuangan bersertifikat, Perencanaan Kekayaan Meredith, di Maryville, Illinois. "Sangat mudah untuk melihat berapa tarifnya secara nasional."

(Anda dapat membandingkan tarif di rekening tabungan dan rekening pasar uang di Bankrate untuk menemukan rekening yang tepat untuk Anda.)

Apa pengaruh inflasi terhadap daya beli Anda?

Satu-satunya pengembalian yang penting adalah apa yang Anda peroleh setelah inflasi, kata Meredith.

"Jika Anda bahkan tidak mengikutinya, maka Anda menghancurkan kekayaan Anda perlahan-lahan dari waktu ke waktu, Kata Meredith. “Anda tidak membangun kekayaan nyata dan bank lokal, di sekitar sini, benar-benar membayar suku bunga rendah pada rekening tabungan dibandingkan dengan apa yang bisa Anda dapatkan melalui bank online.”

Terkadang ketika orang melihat kredit bunga bulanan, mereka mungkin mengatakan bahwa mereka 'menghasilkan' jumlah tertentu setiap bulan. Ya, seseorang yang berpenghasilan 0,01 persen APY menerima kredit bunga. Tetapi ketika membandingkan APY dengan inflasi, hasilnya adalah pengembalian negatif.

“Kamu hanya kalah sedikit, Kata Meredith.

Jika inflasi saat ini sekitar 1,6 persen, dan APY Anda kurang dari ini, Meredith mengatakan ini seperti pajak tak terlihat atas uang Anda yang tidak akan muncul di rekening koran.

“Tetapi jika akun pialang mereka turun 1 persen, mereka pasti memperhatikan itu, Kata Meredith. “Jika Anda tidak melihatnya, itu tidak terlalu sakit."

Sementara inflasi tidak terlihat, itu dapat memiliki konsekuensi nyata dari waktu ke waktu.

Untuk beberapa, imbalan kartu kredit dan bonus pendaftaran dapat menjadi cara mudah untuk mengajukan kredit ke perjalanan Anda. Atau bonus pendaftaran dapat membantu Anda menerapkan uang ke tagihan yang akan Anda buat. Dengan asumsi Anda membayar saldo laporan setiap bulan, dan tidak membayar bunga, ini dapat menghemat uang Anda.

“Orang-orang terobsesi dengan hadiah kartu kredit mereka, Kata Meredith. “Tapi mereka mungkin memiliki seratus ribu duduk di 0,25 persen (APY). Jadi, Anda harus melihat setiap detailnya. Dan jika Anda tidak, kamu ketinggalan.”

Jika Anda berada di akun dengan hasil rendah, inilah berapa banyak inflasi yang membebani Anda

Banyak orang puas dengan uang mereka yang disimpan di akun dengan hasil rendah. Tetapi melihat betapa mudahnya daya beli dapat memburuk, mungkin membuat beberapa orang mengambil tindakan. Ada beberapa cara untuk melakukan ini.

Artikel keuangan pribadi berbicara tentang melepaskan latte sehari untuk menghemat uang. Pengambilan yang berbeda akan membandingkan biaya satu pon 100 persen, kopi sangrai tanah selama bertahun-tahun.

• Pada bulan September 1988, biayanya adalah $2,840 per pon.
• Pada bulan September 2018, biayanya adalah $4,306 per pon.

Itu berarti, harga kopi naik sedikit lebih dari 50 persen selama 30 tahun itu, menurut data dari BLS.

Selama periode yang sama, $5, 000 pada bulan September 1988 memiliki daya beli yang sama 30 tahun kemudian dengan $10, 535,85, menggunakan Kalkulator Inflasi IHK.

Inilah sebabnya mengapa menjaga inflasi sangat penting. Jika $5 Anda, 000 tidak mendapatkan bunga apa pun selama periode 30 tahun itu, Anda akan membutuhkan lebih dari dua kali uang untuk membeli barang yang sama 30 tahun kemudian.

CD 30 tahun umumnya tidak ada. Tetapi jika Anda memiliki $5, 000 CD selama 30 tahun menghasilkan 2,52 persen APY, Anda akan memiliki sekitar $10, 549. Itu akan membantu uang Anda mempertahankan daya belinya selama waktu itu.

Membuat perubahan ke hasil yang lebih tinggi bisa mudah

Beberapa tahun yang lalu, Meredith mengatakan bahwa dia dan istrinya menabung banyak uang untuk membangun rumah. Ini bukan uang yang dia mampu untuk berpotensi kehilangan investasi. Tapi dia juga tidak ingin terus mendapatkan APY 0,25 persen, yang dia katakan adalah hasil banknya saat itu. Jadi dia bekerja sekitar setengah jam dan beralih ke bank online. Dia dihargai dengan APY empat kali lipat dari hasil sebelumnya.

Beberapa bank, seperti Citibank, katakanlah Anda dapat membuka akun secara online atau mengajukan permohonan akun, dalam waktu sekitar lima sampai 10 menit. Tetapi beberapa mungkin memiliki proses yang lebih lama.

“Saya selalu mencoba untuk menyatakan jumlah dolar dari bunga yang mereka tanggung sendiri karena persentase tidak selalu berbicara dengan keras kepada pelanggan, Kata Meredith. “Tetapi jika Anda mengatakan bahwa Anda menghasilkan $100 setahun dari ($100, 000) dan Anda bisa mendapatkan $2, 200 setahun dengan 30 menit kerja, bahwa sering kali memberi orang dorongan untuk benar-benar melakukan sesuatu.”

Jika Anda sudah memiliki dana darurat atau cukup uang tunai di tabungan, Anda mungkin menemukan bahwa sejumlah uang di rekening bank sebenarnya harus diinvestasikan untuk mengimbangi inflasi. Ada cara untuk berpotensi mencetak pengembalian yang lebih tinggi melalui investasi, seperti saham, yang dapat diperdagangkan dengan akun pialang.

Tetapi Anda juga bisa kehilangan sebagian atau seluruh uang Anda melalui rute ini. Uang yang tidak dapat dipertaruhkan harus berada di akun yang diasuransikan FDIC dalam pedoman asuransi. Kapan Anda perlu menggunakan uang Anda dan jumlah risiko yang Anda rasa nyaman akan menentukan apakah investasi atau rekening bank yang paling sesuai.

Anda tidak harus terus-menerus memeriksa tingkat inflasi, tetapi menyadari APY yang Anda hasilkan dan inflasi penting untuk setidaknya mempertahankan kekayaan Anda saat ini. Jika tidak, uang hasil jerih payah Anda tidak akan dapat membeli sebanyak itu di masa depan, dan itu bisa membuat Anda benar-benar terjepit.