Hitung Kebutuhan Pensiun Anda:Panduan Komprehensif

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Pensiun bisa menjadi konsep yang menakutkan, terutama jika Anda memiliki pemikiran seperti “Apakah saya bisa pensiun?” atau “Saya tidak tahu berapa banyak yang saya butuhkan di masa pensiun” yang terlintas di kepala Anda.

Sebenarnya, ini adalah kekhawatiran umum bagi banyak orang yang sedang mempertimbangkan masa pensiun mereka di masa depan. Meski masa pensiun tinggal puluhan tahun lagi.

Bagaimana melakukannya Anda tahu berapa banyak yang harus Anda simpan untuk masa pensiun Anda di masa depan?

Kapan Anda bisa berhenti bekerja? Apakah Anda dapat pensiun saat Anda menginginkannya?

Mencari tahu berapa banyak yang perlu Anda miliki dalam tabungan pensiun adalah sebuah proses multi-langkah. Namun begitu Anda mengetahui kebutuhan tabungan Anda, akan lebih mudah untuk mengetahui apakah Anda berada di jalur yang tepat.

Apa yang Anda Butuhkan untuk Pensiun?

Banyak penulis keuangan pribadi merekomendasikan untuk menabung 25 kali lipat pengeluaran Anda pada aset yang dapat diinvestasikan, seperti saham, yang dapat Anda manfaatkan di masa pensiun.

Dasar dari rekomendasi ini adalah Trinity Study yang terkenal, yang diterbitkan pada tahun 1998, yang penulisnya menggunakan data pasar historis untuk menentukan tingkat penarikan yang aman untuk portofolio Anda di masa pensiun.

Mereka menemukan, dengan melakukan backdating pada data pasar historis, bahwa jika Anda mengambil 4% dari portofolio Anda pada tahun pertama masa pensiun, dan menyesuaikannya dengan inflasi pada tahun-tahun berikutnya, kemungkinan besar Anda tidak akan kehabisan uang selama masa pensiun 30 tahun.

Sejak penelitian ini dipublikasikan, 4% telah menjadi angka yang digunakan oleh banyak penasihat keuangan sebagai aturan praktis untuk menarik dana pensiun Anda.

Sebaliknya, jika Anda tahu berapa banyak yang Anda belanjakan setiap tahun, mengalikan pengeluaran tersebut dengan 25 akan memberi Anda jumlah uang yang harus Anda simpan untuk menarik jumlah yang sama setiap tahun di masa pensiun.

Beberapa perencana keuangan percaya bahwa Anda akan mendapatkan hasil yang lebih baik dengan penghematan yang lebih konservatif sebesar 30 kali lipat pengeluaran Anda.

Meskipun hal ini mungkin benar jika Anda berencana untuk pensiun lebih lama (40 atau 50 tahun atau lebih), pakar seperti Michael Kitces mengatakan bahwa 4% adalah target yang baik, terutama jika Anda ingin menyesuaikan pengeluaran seiring naik dan turunnya portofolio Anda.

Menentukan Pengeluaran Anda

Namun, berapa banyak yang Anda belanjakan per tahun? Dan apakah Anda memerlukan lebih banyak atau lebih sedikit saat pensiun?

Jika saat ini Anda tidak melacak pengeluaran Anda, beberapa aplikasi dan situs gratis dapat membantu Anda memulai, seperti Mint dan Personal Capital.

Meskipun Anda bukan penggemar penganggaran, program ini dapat membantu Anda mengendalikan pengeluaran tahunan.

Dan bukan hanya tagihan bulanan Anda, tetapi juga tagihan tahunan atau satu kali yang besar seperti pajak, pembayaran uang sekolah, dan proyek perbaikan rumah.

Mereka juga dapat membantu Anda mengetahui apa yang sebenarnya Anda butuhkan per tahun di masa pensiun.

Bacaan yang Disarankan:Jenis Metode Anggaran Apa yang Terbaik untuk Saya?

Ada beberapa alat online yang berguna untuk membantu Anda memikirkan pengeluaran tahunan.

Situs-situs ini dapat membantu Anda memikirkan biaya-biaya yang mungkin Anda lupakan, seperti hadiah Natal, pembayaran premi tahunan, atau bahkan langganan majalah.

Jika Anda dapat mengetahui rata-rata pengeluaran tahunan Anda selama lima tahun terakhir, Anda mungkin dapat mengetahui berapa banyak yang Anda perlukan per tahun di masa pensiun.

Anda tidak perlu memasukkan tabungan Anda ke dalam pengeluaran tahunan Anda. Hitung saja pengeluaran Anda untuk perumahan, transportasi, pajak, perawatan kesehatan, makanan, pengeluaran rumah tangga, asuransi, perjalanan, dan kategori pengeluaran Anda lainnya.

Perlu diingat bahwa pengeluaran Anda dapat berubah di masa pensiun.

Misalnya, Anda mungkin berencana melunasi hipotek Anda sebelum Anda pensiun. Jika demikian, Anda tidak perlu menghitung pembayaran hipotek dalam pengeluaran bulanan Anda. Namun, pastikan itu adalah tujuan yang realistis.

Saat Anda menjalani hipotek selama lima tahun selama tiga puluh tahun dan ingin pensiun tujuh tahun lagi, Anda harus memikirkan bagaimana Anda akan membayar sejumlah besar uang tunai lebih awal.

Anda mungkin juga memiliki rencana perawatan kesehatan yang berbeda.

Apakah saat ini Anda tercakup dalam program perusahaan Anda? Jika ya, Anda perlu memikirkan asuransi kesehatan swasta dan mencari tahu biayanya untuk Anda dan tanggungan Anda di negara bagian Anda.

Jika Anda tidak berencana untuk pensiun sampai Anda berusia 65 tahun, Anda akan dilindungi oleh Medicare. Pastikan untuk meneliti berapa biaya asuransi tambahan dengan Medicare.

Beberapa pengeluaran mungkin turun. Anda mungkin memasak lebih banyak di masa pensiun, sehingga anggaran Makan di Luar Anda mungkin lebih sedikit. Anda mungkin perlu mengeluarkan lebih sedikit uang untuk membeli pakaian saat Anda tidak bekerja.

Penelitian telah menunjukkan bahwa pengeluaran di masa pensiun umumnya mengikuti pola yang dapat diprediksi:pada awalnya, Anda cenderung membelanjakan jumlah yang sama dengan yang Anda lakukan sebelum pensiun, dan kemudian, seiring bertambahnya usia, pengeluaran Anda menurun.

Seberapa Besar Sarang Telur Saya Saat Ini?

Setelah Anda mengetahui berapa banyak yang Anda belanjakan dan berapa banyak yang Anda harapkan dari Jaminan Sosial (jika ada), Anda siap untuk melihat apakah Anda berada di jalur yang tepat untuk mencapai tujuan Anda.

Ada banyak kalkulator online untuk membantu Anda mengetahui kapan Anda bisa pensiun, namun Anda memerlukan beberapa informasi terlebih dahulu.

Sudahkah Anda menghitung aset Anda baru-baru ini? Jika tidak, ambil buku catatan dan luangkan waktu setengah jam untuk melakukan pelacakan.

Berapa banyak yang Anda simpan dan investasikan saat ini di bidang-bidang berikut?:

• akun 401k atau 403b
• IRA – Tradisional dan Roth
• Saham kena pajak
• Obligasi
• Investasi alternatif
• Uang tunai (Rekening tabungan)

Beberapa orang memasukkan nilai rumah mereka ke dalam sarang telur mereka. Namun saat Anda menghitung nomor pensiun Anda, pikirkan baik-baik nilai rumah Anda.

• Apakah Anda berencana menjual rumah dan pindah ke tempat yang lebih murah saat pensiun? Jika demikian, Anda dapat menggunakan sebagian ekuitas rumah Anda dalam perhitungan Anda.

• Apakah Anda berencana untuk terus tinggal di tempat Anda sekarang? Jika ya, Anda mungkin ingin mengecualikan ekuitas rumah Anda dalam perhitungan Anda.

Nilai tabungan dan investasi Anda saat ini akan memberi tahu Anda berapa banyak yang dapat Anda tarik saat ini per bulan.

Apakah nilai akun Anda $100.000? Anda dapat menarik $4.000 per tahun dengan aman, atau sekitar $333 per bulan.

Apakah Anda memiliki simpanan dan investasi sebesar $500.000? Anda dapat menarik $20.000 per tahun, atau $1.667 per bulan, dari akun tersebut.

Jika nilai tabungan Anda saat ini tidak tinggi, jangan menyerah!

Bahkan dalam beberapa tahun, Anda dapat menghemat sejumlah besar uang, terutama dengan kekuatan pengembalian majemuk atas uang Anda.

Misalnya, jika Anda saat ini berusia 45 tahun dan mampu memaksimalkan 401(k) setiap tahun selama sepuluh tahun ke depan, Anda akan memiliki hampir $250.000 dalam sepuluh tahun dengan menghasilkan laba sebesar 5% dari tabungan Anda selama dekade berikutnya. (Catatan:Hal ini termasuk memanfaatkan kemampuan untuk menghemat $5.000 lebih banyak per tahun dengan Catch-up Contribution di usia 50 tahun.)

Nomor Anda akan berubah jika Anda berencana memasukkan Jamsostek dalam perencanaan Anda.

Lihatlah gaji Jaminan Sosial yang Anda harapkan di situs web ini untuk menentukan apa yang mungkin Anda terima setiap bulan dalam tunjangan Jaminan Sosial.

Manfaat dihitung berdasarkan berapa lama Anda memasukkan uang ke dalam sistem Jaminan Sosial dan berapa banyak penghasilan Anda.

Anda akan menerima manfaat yang jauh lebih besar jika Anda menunda manfaat hingga Anda berusia 70 tahun. Namun Andalah yang memutuskan kapan Anda mulai menerima manfaat – sejak usia 62 tahun.

Menurut Pusat Prioritas Anggaran dan Kebijakan, rata-rata manfaat Jaminan Sosial adalah $1514 per bulan, sedikit kurang dari $20.000 per tahun.

Meskipun ini adalah suplemen yang bagus, bagi kebanyakan orang itu tidak cukup untuk menutupi semua pengeluaran selama masa pensiun. Jumlah rata-rata pengeluaran per tahun oleh rumah tangga berusia 65 tahun ke atas pada tahun 2018 adalah $50.860, menurut Biro Statistik Tenaga Kerja.

Penghasilan Lainnya

Selain itu, pertimbangkan nilai sumber pendapatan lain yang diharapkan di masa pensiun, seperti pendapatan dari properti sewaan.

Apakah Anda berharap menerima royalti, tunjangan, atau warisan?

Apakah Anda berencana bekerja paruh waktu di masa pensiun untuk menambah penghasilan Anda?

Jika salah satu hal di atas berlaku, Anda dapat mengurangi jumlah pensiun Anda dengan jumlah tahunan yang sama untuk memperhitungkan aliran pendapatan tambahan yang ingin Anda peroleh.

Seiring bertambahnya usia dan pengeluaran Anda menurun, ketergantungan Anda pada sumber pendapatan lain ini mungkin berkurang.

Menyatukan Semua Bagian

Jadi, mari kita lihat beberapa penabung hipotetis, Sue dan Jane.

Menuntut

Pada usia 42 tahun dan baru saja bercerai, Sue saat ini menghabiskan sekitar $38.000 per tahun. Dia berharap untuk menghabiskan lebih sedikit uang di masa pensiun karena dia tinggal di daerah dengan biaya hidup yang rendah dan akan bebas hipotek dalam 12 tahun.

Sue memutuskan untuk menggunakan $40.000 dalam proyeksinya agar aman. Mengalikan $40.000 dengan 25, dia menghitung bahwa dia memerlukan $1 juta untuk mendanai masa pensiunnya. Atau benarkah?

Sue menyadari bahwa dia akan mendapatkan sejumlah manfaat Jaminan Sosial sehingga dia tidak perlu menabung seluruh $1 juta.

Dengan menggunakan perkiraan konservatif manfaat sebesar $20.000 per tahun, ia kini menyimpulkan bahwa tabungannya atau penghasilan tambahan lainnya hanya perlu menutupi $20.000 lainnya.

Dia juga menginginkan penyangga untuk perawatan kesehatan atau pengeluaran tak terduga lainnya. $550.000-$600.000 versus $1 juta terdengar jauh lebih mungkin baginya.

Ketika pernikahan Sue berakhir, dia hanya memiliki rumah dan tabungan sekitar $95.000. Sejak itu dia bisa berhemat lebih banyak.

Kini dia yakin bahwa dia perlu mengumpulkan setidaknya $450.000 lagi selama 25 tahun ke depan untuk memenuhi target pensiunnya pada usia 67 tahun.

Dengan menggunakan kalkulator sederhana ini, Sue menentukan bahwa jika dia dapat menabung setidaknya $10.000 per tahun di luar tabungannya saat ini, dia dapat mencapai total tabungan sebesar $500.000+ dengan tingkat pengembalian sederhana sebesar 5% dan tingkat inflasi 2,5%.

Setelah hipoteknya lunas dalam 12 tahun, dia akan dapat menabung lebih banyak setiap tahunnya. Dan jika dia dapat mengubah satu atau dua hobi menjadi sumber penghasilan, dia dapat menambahkan lebih banyak lagi ke dalam sarangnya untuk menambah ketenangan pikiran atau pensiun lebih awal.

Jane

Jane ingin mengetahui seberapa besar kebutuhan yang dia dan pasangannya perlukan untuk pensiun, dan kapan mereka dapat meninggalkan pekerjaan penuh waktu mereka.

Pertama, dia dan pasangannya menghitung pengeluaran mereka selama lima tahun terakhir.

Selama lima tahun tersebut, mereka menghabiskan rata-rata $62.000 per tahun untuk keluarga beranggotakan lima orang.

Pada akhirnya, tiga anak mereka akan meninggalkan rumah mereka, namun $62.000 terasa seperti jumlah yang cukup untuk pengeluaran tahunan mereka.

Mereka memperkirakan $62.000 seharusnya merupakan angka yang dapat menutupi pengeluaran dan biaya perawatan kesehatan di masa pensiun. Oleh karena itu, jika mereka mengalikan jumlah pengeluaran tahunan tersebut dengan 25, mereka akan memerlukan tabungan pensiun sebesar $1.550.000 untuk mendanai tujuan mereka.

Meskipun jumlah tersebut tampaknya merupakan jumlah yang besar bagi Jane dan pasangannya, mari kita lihat situasi tabungan mereka.

Saat ini, mereka telah mengumpulkan $350.000 di dua rekening pensiun kerja mereka. Selain itu, mereka memiliki $50.000 di rekening kena pajak. Mereka telah menabung $15.000 per tahun di rekening pensiun mereka ($7.500 masing-masing).

Ketika mereka menggunakan kalkulator seperti ini, mereka menemukan bahwa dalam 15 tahun, jika mereka terus menabung seperti sebelumnya, tabungan mereka akan bernilai $1.155.250 dengan tingkat pengembalian 5% (tingkat pertumbuhan saham yang relatif konservatif).

Meskipun hal ini masih sedikit kurang dari tujuan mereka, hal ini akan memungkinkan mereka menarik $46.210 per tahun.

Dengan perkiraan manfaat Jaminan Sosial sebesar $1.468 per bulan, atau $17.616 per tahun, maka totalnya adalah $63.826 per tahun – lebih besar dari perkiraan yang mereka perlukan di masa pensiun.

Mereka juga dapat mengambil pekerjaan paruh waktu di masa pensiun untuk mengimbangi perbedaan tersebut dan menunda manfaat Jaminan Sosial selama beberapa tahun lagi.

Alternatifnya, mereka dapat menunggu untuk pensiun dalam 20 tahun, melanjutkan kontribusi tahunan mereka, dan tabungan pensiun mereka akan tumbuh menjadi $1.557.308, cukup untuk mendanai tujuan mereka tanpa perlu bergantung pada Jaminan Sosial.

Menghitung Nomor Pensiun Anda

Tunggu apa lagi?

Luangkan waktu sekitar satu jam, hitung pengeluaran tahunan Anda, hitung tabungan pensiun Anda, dan masukkan angka-angka Anda ke dalam kalkulator.

Kapan Anda bisa pensiun?

Meskipun menghitung jumlah pensiun Anda mungkin terasa sedikit menakutkan pada awalnya, mengetahui berapa banyak yang Anda perlukan untuk pensiun, dan memiliki rencana yang jelas untuk membangun sarang Anda dapat berarti masa pensiun semakin dekat dari sebelumnya.

Berikutnya:

• Cara Menghindari Kesalahan dalam Perencanaan Pensiun
• Selamatkan Diri Anda:Panduan Menuju Pensiun yang Aman Secara Finansial [Resensi Buku]

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.