Backdoor Roth IRA Memungkinkan Anda Menumbuhkan Kekayaan Bebas Pajak Bahkan Jika Anda Melebihi Batas Penghasilan. Berikut adalah Panduan Langkah-demi-Langkah

Jika Anda berpenghasilan tinggi, Anda mungkin berpikir Anda tidak memenuhi syarat untuk menginvestasikan uang Anda ke dalam Roth IRA karena batas pendapatan yang ditetapkan oleh IRS, tetapi masih ada cara untuk melakukannya. Anda hanya perlu menyelinap di pintu belakang.

Jika Anda bertanya-tanya apa artinya, inilah artinya. Roth IRA backdoor adalah cara yang sepenuhnya sah untuk melewati batas pendapatan yang ditetapkan IRS. Metode ini melibatkan pengubahan IRA tradisional menjadi Roth IRA, dan memungkinkan Anda untuk tetap menyetor $6.000 setahun sekali untuk tahun 2022, dan $6.500 setahun pada tahun 2023.

Ketika datang ke Roth IRA, satu orang yang menghasilkan lebih dari $ 144.000 untuk tahun pajak 2022 secara teknis tidak memenuhi syarat untuk menyetor $ 6.000, sesuai dengan batas pendapatan ini. Jika Anda sudah menikah dan mengajukan bersama, batasnya adalah $214.000. Tetapi Roth IRA pintu belakang memungkinkan Anda melewati aturan ini.

“Ini benar-benar sah dan IRS mengetahuinya. Saya bahkan tidak tahu mengapa mereka repot-repot dengan batasan pendapatan, ”kata ahli keuangan pribadi Delyanne Barros dalam video Instagram ini.

Ada undang-undang yang tertunda, yang disebut sebagai Secure Act 2.0, yang dapat menutup celah ini untuk konversi ke akun investasi Roth IRA, tetapi berapa lama waktu yang dibutuhkan agar tagihan masuk menjadi undang-undang adalah dugaan siapa pun.

Sampai reformasi terjadi, pintu belakang Roth IRA dapat menjadi cara yang berguna untuk menabung untuk masa pensiun. Mari kita lihat cara kerjanya, cara menyiapkannya selangkah demi selangkah, dan apa yang perlu dipertimbangkan tentang strategi investasi ini.

Apa Itu Backdoor Roth IRA Dan Bagaimana Cara Kerjanya?

Roth IRA backdoor bukanlah jenis akun khusus. “Ini adalah strategi untuk mendapatkan uang ke dalam Roth IRA,” jelas Cindi Turoski, CPA, CFP, dan Managing Partner dari Bonadio Wealth Advisors, sebuah divisi dari The Bonadio Group.

Penting untuk diingat bahwa konversi ini menjadi peristiwa pajak yang dapat dilaporkan. Saat Anda mentransfer uang dari tradisional ke Roth IRA, Anda berhutang pajak atas uang itu — termasuk pendapatan dan apresiasi. Tetapi jika Anda mengikuti aturan Roth IRA yang telah ditetapkan IRS, Anda tidak akan berutang pajak lebih lanjut atas uang tersebut saat Anda mengambilnya di masa pensiun.

Kiat Pro

Roth IRA backdoor adalah cara terbaik untuk mendapatkan lebih banyak uang ke akun investasi Anda jika Anda melebihi batas pendapatan saat ini. Pastikan untuk memahami konsekuensi pajak, jika ada. Untuk efisiensi maksimum, jangan menginvestasikan dana Anda sampai dana tersebut masuk ke akun Roth IRA Anda.

Bagaimana Cara Mengatur Backdoor Roth IRA?

Untuk memulai, Anda memerlukan dua akun:IRA tradisional dan Roth IRA. Jika akun Anda menggunakan penyedia yang sama, prosesnya harus mudah. Jika tidak, Anda ingin menelepon dan mengonfirmasi langkah-langkahnya. Berikut cara melakukannya:

Langkah 1: Danai IRA tradisional Anda dengan $6.000 Anda, tetapi jangan menginvestasikannya dulu.

Langkah 2: Lakukan konversi. Ubah IRA tradisional menjadi Roth IRA.

Langkah 3: Menginvestasikan. Tidak cukup hanya mengonversi uang Anda. Anda perlu membeli investasi dalam akun Roth IRA Anda. Para ahli merekomendasikan dana indeks pasar luas berbiaya rendah yang memberikan eksposur ke berbagai industri, yang memberi Anda diversifikasi langsung. Berikut adalah investasi terbaik untuk pemula.

Langkah 4: Ulangi setiap tahun saat tiba waktunya untuk berinvestasi.

Mengapa Saya Membutuhkan IRA Roth Backdoor vs IRA Roth Reguler?

Cukup sederhana, karena batas pendapatan. Roth IRA pintu belakang memungkinkan Anda mengatasi batasan ini. Ini adalah cara bagi mereka yang sebaliknya akan didiskualifikasi dari berkontribusi pada Roth IRA untuk menikmati manfaat dari jenis akun pensiun ini.

Anda mungkin berhutang pajak saat Anda mengonversi IRA tradisional Anda ke Roth IRA, tetapi ini memungkinkan uang Anda tumbuh bebas pajak dan Anda tidak akan membayar pajak saat Anda mencapai usia pensiun, yang saat ini ditetapkan pada 59 , asalkan Anda memenuhi dua "aturan lima tahun", yang akan kita bahas sedikit.

Bagaimana Legalitas Backdoor Roth IRA di AS?

Jika Anda berpikir ini terdengar terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, Kongres mungkin setuju dengan Anda. “Tahun lalu, RUU Build Back Better ingin menghapus konversi kontribusi setelah pajak,” kata Turoski. Dan ada berita terbaru tentang miliarder yang menyalahgunakan Roth IRA untuk keuntungan bebas pajak mereka.

Pajak dan IRA Backdoor Roth

Jika Anda baru mengenal Roth IRA backdoor, pastikan Anda memulai IRA tradisional Anda dengan dolar setelah pajak – dan pastikan untuk tidak menginvestasikan uang Anda dalam hal apa pun. Alih-alih, biarkan uang tunai sebentar sampai Anda siap melakukan konversi ke Roth IRA.

Jika Anda mengonversi dari IRA tradisional yang sudah memiliki penghasilan atas investasi, Anda masih dapat melakukan konversi Roth IRA backdoor, tetapi Anda akan berhutang pajak atas penghasilan tersebut.

Ada dua "aturan lima tahun" yang perlu diingat. Yang pertama mengatakan bahwa Anda tidak dapat mengakses dana Anda dalam lima tahun pertama setelah konversi Roth IRA tanpa penalti. Itu berarti bahwa ketika Anda mengonversi, Anda memulai jam lima tahun. Biasanya Anda dapat menarik kontribusi Anda tanpa penalti, tetapi untuk konversi, Anda harus mematuhi aturan lima tahun. Pengecualian untuk ini adalah jika Anda menjadi cacat, atau meninggal dunia dan meninggalkan akun Anda kepada ahli waris.

Aturan lima tahun kedua menyatakan bahwa Anda tidak dapat menarik penghasilan Roth IRA kecuali jika kontribusi pertama Anda dilakukan lebih dari lima tahun sebelumnya, bahkan jika Anda berusia di atas 59 . Anda dapat menarik kontribusi asli Anda kapan saja, tetapi harus menunggu lima tahun untuk menarik penghasilan apa pun di akun Anda tanpa pajak atau penalti tambahan.

Ingatlah implikasi pajak untuk memastikan Anda mampu membayar jumlah berapa pun yang Anda konversi. Seperti biasa, konsultasikan dengan profesional pajak untuk klarifikasi tentang situasi spesifik Anda jika Anda memiliki pertanyaan.

Haruskah Anda Menyetel IRA Roth Pintu Belakang?

Jika Anda telah memaksimalkan kontribusi Anda dalam rencana pensiun perusahaan Anda dan Anda ingin menabung lebih banyak tetapi berada di atas batas pendapatan saat ini, Roth IRA pintu belakang adalah cara lain untuk tetap menabung untuk masa pensiun.

Risiko IRA Backdoor Roth

Jika Anda sudah memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth IRA, tidak ada gunanya melalui langkah-langkah yang diperlukan untuk mendanai backdoor Roth IRA.

Tapi ingat, waktu adalah esensi. Pembuat undang-undang mengetahui solusi konversi ini dan apakah mereka akan disahkan atau tidak masih harus dilihat, tetapi jika aturan akun berubah, Anda pasti ingin melakukan konversi ke Roth IRA Anda. Dengan begitu, dana Anda mendapatkan waktu sebanyak mungkin untuk tumbuh bebas pajak.