Anda Masih Dapat Memaksimalkan IRA Anda untuk tahun 2021, Tetapi Hanya Hingga 15 April. Inilah Cara Melakukannya

Musim pajak secara resmi berjalan lancar, dengan IRS sekarang menerima pengembalian pajak. Tetapi sebelum Anda mengajukan, tahukah Anda bahwa Anda masih dapat berkontribusi pada IRA tradisional atau Roth Anda hingga 15 April 2022?

Itu adalah hari terakhir untuk berkontribusi pada IRA Anda terhadap maksimum 2021 sebesar $6.000 (atau $7.000 untuk investor berusia 50 tahun atau lebih). Bergantung pada jenis IRA apa yang Anda miliki – tradisional atau Roth – Anda dapat merealisasikan penghematan pajak atau meningkatkan pengembalian pajak Anda, atau mendapatkan dorongan menuju tabungan pensiun bebas pajak. Dan Anda masih memiliki sisa tahun 2022 dan hingga 15 April 2023 untuk memaksimalkan kontribusi tahun pajak ini.

Apakah IRA tradisional atau Roth lebih baik “tergantung di mana kurung pajak Anda berada, dan apakah kontribusi IRA dapat dikurangkan atau tidak”, kata Gina McKague, pendiri McKague Financial.

Jika Anda lajang dan memiliki pendapatan kotor yang disesuaikan (AGI) sebesar $76.000 atau lebih dan memiliki akses ke rencana pensiun di tempat kerja, Anda tidak akan mendapatkan pengurangan pajak tahun berjalan Anda. Jika Anda tidak memiliki akses ke rencana pensiun di tempat kerja, Anda dapat mengurangi kontribusi IRA tradisional Anda dan mengurangi pajak Anda.

Bergantung pada faktor-faktor tersebut, Roth IRA mungkin merupakan ide yang lebih baik jika Anda berada di bawah batas pendapatan Roth IRA.

Mari kita bicara tentang bagaimana memanfaatkan waktu kontribusi ekstra untuk menyiapkan diri Anda untuk sukses.

Manfaat Roth IRA

Dengan IRA apa pun, Anda memasukkan uang, menginvestasikan uangnya, lalu melakukan penarikan saat Anda pensiun. Keuntungan dari Roth IRA adalah uang Anda tumbuh bebas pajak, dan tidak ada pajak atas penarikan Anda karena Anda berkontribusi dengan uang setelah pajak — uang yang telah Anda bayar pajaknya.

“Roth IRA tidak akan pernah dikenakan pajak,” jelas McKague. “Di masa depan, Anda tidak akan pernah harus puas dengan IRS atau mengambil distribusi minimum yang diperlukan, sehingga Anda dapat menyimpan uang Anda selama yang Anda inginkan.”

Ketika Anda mencapai usia 59 , Anda dapat mengambil distribusi tanpa membayar pajak atas kontribusi dan penghasilan. Sebelum Anda mencapai usia tersebut, Anda dapat menarik kontribusi Anda (tetapi bukan penghasilan) tanpa penalti, meskipun ada situasi tertentu di mana Anda dapat menarik uang Anda (termasuk penghasilan) tanpa membayar pajak atau penalti setelah akun Anda dibuka selama lima tahun, seperti seperti ketika Anda:

• Beli, bangun, atau bangun kembali rumah pertama Anda
• Membayar biaya pengobatan yang belum diganti yang lebih dari 7,5% dari pendapatan kotor Anda yang disesuaikan
• Membayar premi asuransi kesehatan saat menganggur
• Membayar biaya pendidikan yang memenuhi syarat

Keuntungan besar lainnya dari Roth IRA adalah Anda tidak perlu mengklaim penarikan Anda dengan IRS karena itu tidak dihitung sebagai pendapatan. Dengan IRA tradisional, Anda tidak hanya membayar pajak, tetapi distribusi juga dapat mengubah braket pajak Anda dan memengaruhi penghasilan Anda yang lain, seperti jaminan sosial, McKague menunjukkan. Dalam pengalamannya, dia melihat klien menghindari menarik dana mereka karena mereka tidak ingin mempengaruhi aset mereka yang lain, yang mengalahkan tujuan menabung untuk masa pensiun. Roth IRA, katanya, dapat menawarkan keamanan mental dan ketenangan pikiran.

Manfaat IRA Tradisional

Manfaat terbesar dari IRA tradisional adalah Anda dapat menurunkan pajak penghasilan Anda untuk tahun berjalan dengan berkontribusi. Anda pada dasarnya dapat menghemat pajak Anda sekarang, tetapi membayar pajak pada golongan pendapatan apa pun yang Anda masuki saat Anda melakukan penarikan.

Bagi kebanyakan orang, golongan pajak mereka lebih rendah di masa pensiun daripada selama tahun-tahun penghasilan utama mereka, jadi biasanya ini merupakan pertukaran yang baik - tetapi tidak selalu. IRA tradisional mungkin lebih baik jika memasukkan Anda ke dalam kelompok pajak yang lebih rendah di tahun yang Anda ajukan atau jika Anda menginginkan pengembalian pajak yang lebih besar, tetapi pertimbangkan bahwa IRA tradisional mengharuskan Anda untuk mengambil distribusi minimum yang diperlukan mulai dari usia 72 tahun.

Karena Anda akan membayar pajak saat Anda menarik diri dari IRA tradisional, jumlah yang Anda lihat di akun Anda bukanlah jumlah yang akan Anda dapatkan. Ini tidak berlaku untuk Roth IRA, yang memungkinkan Anda untuk menarik uang Anda bebas pajak kapan pun Anda berusia 59 atau lebih. Semua penghasilan adalah milik Anda untuk disimpan.

Batas Kontribusi Roth IRA 2022

Maksimalkan IRA Anda di 2022

Kunci untuk memaksimalkan IRA Anda adalah membuatnya memiliki tujuan dan berkontribusi secara teratur. Apakah alasan Anda menabung untuk masa pensiun yang nyaman, membangun kekayaan generasi, memberikan uang Anda waktu di pasar, atau mempraktikkan disiplin keuangan, Anda pasti ingin memperjelas alasan yang memotivasi Anda untuk menabung.

Kiat Pro

Anda memiliki waktu hingga 15 April 2022 untuk menambahkan dana ke IRA tradisional atau Roth Anda dan menghitungnya dalam batas kontribusi 2021 Anda. Ini memberi Anda kesempatan ekstra untuk menabung lebih banyak lagi untuk masa pensiun Anda di tahun 2022.

Pada tahun 2022, batas kontribusi untuk IRA tradisional dan Roth adalah $6.000. Jika itu terdengar seperti jumlah yang besar, Anda dapat menyumbang $500 per bulan untuk mencapai jumlah maksimum – atau jumlah berapa pun yang sesuai dengan anggaran Anda. Ingat, Anda memiliki waktu hingga 15 April 2023 untuk memaksimalkan kontribusi Anda di tahun 2022.

Berikut adalah beberapa prinsip panduan yang perlu diingat.

Rata-rata Biaya Dolar

Rata-rata biaya dolar berarti berkontribusi secara berkala terlepas dari bagaimana kinerja pasar. Beberapa orang suka memberikan kontribusi sekaligus atau menghemat uang untuk mengatur waktu pasar dan membeli dengan harga murah. Menurut FINRA, rata-rata biaya dolar menghasilkan hasil yang lebih baik 66% setiap saat.

Selain mengendalikan eksposur Anda terhadap risiko, ini juga merupakan cara untuk mengendalikan emosi Anda. Semua orang ingin mengatur waktu pasar, tetapi berkontribusi secara teratur melalui rata-rata biaya dolar adalah cara yang sehat untuk terus berkontribusi pada IRA Anda.

Kontribusi Otomatis

Berbicara tentang rata-rata biaya dolar, cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan membuat kontribusi Anda otomatis. Baik itu melalui transfer otomatis, pemotongan gaji, atau menabung sebagian dari setiap gaji, jika Anda dapat membuat kebiasaan otomatis dari menabung, itu menjadi kebiasaan. Jika Anda dapat berkontribusi langsung dari gaji Anda, Anda mungkin tidak akan pernah melewatkannya — tetapi Anda akan segera menggunakan uang Anda, apakah itu $500 per bulan, $100 per gaji, atau jumlah berapa pun yang sesuai untuk keuangan Anda.

Ingatlah untuk menyimpan dan menginvestasikan uang Anda. Berkontribusi tidak selalu berarti uang Anda diinvestasikan. Jika Anda perlu mengambil langkah ekstra untuk membeli investasi, pastikan untuk menambahkannya ke rutinitas Anda.

Keramaian Sampingan dan Penghasilan Tambahan

Menghasilkan uang ekstra dengan usaha sampingan adalah cara terbaik untuk menambah dana pensiun Anda dan memberi diri Anda lebih banyak waktu agar uang Anda tumbuh.

Jika Anda pergi ke arah ini, praktik terbaik adalah memikirkan jumlah, apakah itu mingguan, bulanan, atau garis waktu apa pun yang Anda putuskan. Dan meskipun menghemat uang untuk diri Anda di masa depan itu bagus, ada baiknya untuk menetapkan batasan sehingga Anda tidak menghabiskan diri Anda saat ini dalam prosesnya.

Memprioritaskan waktu Anda, memiliki “mengapa” yang jelas, dan memilih pekerjaan sampingan yang tepat adalah penting. Dan karena waktu di pasar lebih baik daripada waktu pasar, semakin cepat Anda dapat mulai menabung, semakin lama investasi Anda harus tumbuh.

Jika saat ini Anda bekerja, Anda mungkin juga mempertimbangkan untuk meminta kenaikan gaji atau pekerjaan melompat untuk meningkatkan penghasilan Anda. Ingatlah untuk menjaga gaya hidup tetap terkendali - itu berarti menghemat uang ekstra Anda daripada menghabiskan waktu untuk peningkatan yang tidak perlu.

Dan satu hal terakhir. Jika Anda ingin melanjutkan dan mengajukan pengembalian pajak, Anda dapat memasukkan pengembalian dana langsung ke IRA Anda agar kontribusi tetap mengalir – ini adalah keuntungan yang sama-sama menguntungkan untuk keuangan Anda saat ini dan di masa mendatang.