Haruskah Anda menggunakan tabungan pensiun untuk keadaan darurat?

Ketika Anda memiliki keadaan darurat, Anda mungkin membutuhkan akses dana dengan cepat. Namun, datang dengan uang tunai kadang-kadang bisa sulit.

Hasil dari, banyak orang beralih ke tabungan pensiun mereka untuk membantu mereka menghadapi keadaan darurat, kata Roger Whitney, seorang perencana keuangan dan ahli pensiun.

“Ini adalah sebagian besar uang tunai yang hanya duduk di sana, " dia berkata. “Mungkin tergoda untuk beralih ke rekening pensiun Anda dengan cepat, uang mudah."

Mengapa Anda mungkin membutuhkan dana dalam keadaan darurat

Federal Reserve melaporkan bahwa sekitar 39 persen orang Amerika akan kesulitan mendapatkan $400 untuk keadaan darurat. Lebih-lebih lagi, survei Bankrate baru-baru ini menemukan bahwa semakin banyak orang Amerika yang tidak memiliki tabungan darurat sama sekali. Menemukan sumber modal menjadi penting bagi mereka yang tidak memiliki dana darurat atau kemampuan untuk menaruhnya di kartu kredit dan melunasi saldo.

Jika Anda pernah mengalami kemunduran finansial, seperti kehilangan pekerjaan, perbaikan rumah besar atau kecelakaan mobil, Anda mungkin membutuhkan ratusan — atau bahkan ribuan  — dolar untuk melewati situasi ini. Bahkan keadaan darurat yang lebih kecil, seperti perbaikan mobil atau kebutuhan untuk mengganti alat yang rusak, bisa tampak luar biasa.

“Banyak orang menemukan diri mereka dalam keadaan tak terduga dan membutuhkan uang tunai, ” kata Whitney. "Namun, penting untuk memastikan bahwa Anda benar-benar membutuhkan uang sebelum Anda mulai membuka rekening.”

Secara umum, merampok rekening pensiun Anda harus menjadi jenis keputusan terakhir.

“Tabungan pensiun Anda seharusnya tidak pernah menjadi tempat pertama Anda mencari uang dalam keadaan darurat, ” kata Whitney. “Ini adalah uang yang Anda rencanakan untuk hidup di kemudian hari. Menghabiskannya hari ini seharusnya hanya terjadi setelah banyak pemikiran yang cermat. ”

Apakah masuk akal untuk meminjam dari tabungan pensiun?

Whitney menunjukkan bahwa banyak orang memanfaatkan tabungan pensiun mereka, terutama ketika datang ke keadaan darurat besar, karena mereka lebih suka membayar bunga untuk diri mereka sendiri. Beberapa mengambil pinjaman dari rencana 401 (k) mereka di tempat kerja, sementara yang lain hanya menarik uang tunai dari IRA mereka.

“Ketika Anda meminjam dari 401 (k) dan membayar kembali uangnya, Anda pada dasarnya meminjamkan uang kepada diri sendiri. Anda membayar bunga, tetapi bunga itu akan kembali ke rekening pensiun Anda, ” kata Whitney. “Bahkan jika Anda mendapatkan uang dari IRA dan Anda tidak memiliki situasi pinjaman, masih bisa merasa baik untuk tidak meminjam dan membayar bunga.”

Anda bisa mendapatkan pinjaman pribadi, tentu saja. Tetapi jika Anda membutuhkan lebih banyak uang daripada beberapa ribu dolar, Anda mungkin tidak memenuhi syarat. Sebuah rekening pensiun mungkin satu-satunya tempat untuk mendapatkan sejumlah besar uang.

Ini juga lebih mudah untuk memanfaatkan tabungan pensiun Anda daripada mendapatkan pinjaman dalam beberapa kasus. Daripada melalui pemeriksaan kredit dan mengumpulkan dokumen keuangan untuk aplikasi pinjaman, Anda malah dapat menarik sebagian uang dari akun Anda.

Selama perusahaan Anda mengizinkan pinjaman 401(k), dan Anda memenuhi persyaratan, Anda bisa mendapatkan uang tunai yang Anda butuhkan tanpa banyak menunggu dan persetujuan. Tetapi ada batasan berapa banyak yang dapat Anda pinjam dari 401(k) atau paket lain yang memenuhi syarat, sesuai dengan aturan IRS. Pinjaman maksimum lebih besar dari $10, 000 atau 50 persen dari saldo pribadi Anda; atau $50, 000, mana yang lebih sedikit. Sebagai contoh, jika Anda memiliki saldo pribadi sebesar $50, 000, Anda dapat meminjam hingga $25, 000.

“Anda tidak dapat mengganti penghasilan dari uang itu, meskipun, kata Whitney, mencatat bahwa uang Anda tidak dapat tumbuh jika tidak diinvestasikan. “Bahkan jika kamu mengembalikannya, Anda ketinggalan. Dan, Sayangnya, dalam pengalaman saya, Saya telah melihat sangat sedikit orang yang benar-benar mengembalikannya. Sebagian besar waktu, orang-orang akhirnya hanya membayar pajak dan penalti ditambah kehilangan potensi keuntungan selama bertahun-tahun.”

Mendapatkan uang dari IRA Anda bahkan lebih sederhana. Meskipun IRA tradisional atau Roth IRA tidak mengizinkan pinjaman, yang harus Anda lakukan adalah meminta penarikan dari broker Anda dan uang akan tiba dalam beberapa hari. Tetapi Anda tidak dapat membayar uang kembali ke IRA Anda, menurut Merrill Lynch.

Selain itu, bahkan jika Anda bisa mendapatkan pinjaman cepat online dari pemberi pinjaman, tingkat bunga mungkin sangat tinggi. Beberapa pemberi pinjaman mengenakan biaya lebih dari 100 persen APR. Mendapatkan pinjaman bayaran bisa lebih mahal dan menjebak Anda dalam siklus hutang.

“Jika Anda tidak memiliki tempat lain untuk berpaling dan Anda khawatir tentang biaya bunga, mungkin masuk akal untuk masuk ke tabungan pensiun Anda, ” kata Whitney. "Namun, Anda harus menyadari bahwa ada konsekuensi dan hukuman, dan Anda kehilangan waktu di pasar. Anda tidak ingin menggadaikan masa depan Anda.”

Kontra menggunakan tabungan pensiun untuk keadaan darurat?

Konsekuensi mendapatkan uang dari rekening pensiun Anda bervariasi sesuai dengan jenis rencana yang Anda miliki.

Jika Anda menarik uang dari akun sebelum Anda mencapai usia 59 , Anda bisa dikenakan penalti 10 persen dari jumlah yang diambil. Jika Anda memiliki IRA tradisional atau 401(k) dan cukup menarik uangnya, Anda juga harus membayar pajak dengan tarif marjinal Anda. Penarikan Anda dilihat sebagai pendapatan.

Namun, Whitney mengatakan ada cara untuk menyiasati beberapa konsekuensi ini.

Pertama, ada pinjaman 401 (k). Umumnya, menurut Whitney, Anda memiliki lima tahun untuk membayar kembali pinjaman, jadi sedikit lebih terjangkau. Namun, jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda sebelum lima tahun habis, seluruh sisa saldo jatuh tempo dalam waktu 60 hari. Jangan membuat tenggat waktu? Uang itu menjadi penarikan dan dikenakan pajak dan denda.

“Tidak ada pinjaman IRA, ” kata Whitney. “Jika Anda mengambil uang dari IRA (tradisional), Anda harus menggantinya dalam waktu 60 hari melalui rollover ke IRA lain atau Anda terjebak dengan pajak dan penalti.” peminjam IRA, Namun, dapat menghindari biaya dan pajak jika penarikan tersebut untuk pengecualian yang disetujui oleh IRS, seperti pembelian rumah pertama, biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat atau cacat tetap, menurut Merrill Lynch.

Pengecualian, Whitney menunjukkan, adalah Roth IRA. Anda dapat menarik kontribusi Anda dari Roth IRA kapan saja. Selama itu uang yang Anda masukkan, Anda dapat mengambilnya kembali tanpa penalti. Namun, setelah Anda mulai mencelupkan ke dalam penghasilan dari Roth Anda, Anda menjadi subjek hukuman.

Alternatif dana darurat

Daripada mengurangi kekayaan masa depan Anda dengan menggunakan tabungan pensiun untuk keadaan darurat, Whitney menyarankan untuk memulai dana darurat atau mencari alternatif lain untuk mengakses uang tunai dengan cepat.

“Mulailah dengan melihat sumber daya Anda yang lain, " dia berkata. “Apakah Anda punya waktu untuk menjual beberapa barang, atau apakah Anda memiliki jaringan keluarga dan teman yang dapat Anda ketuk untuk meminta bantuan?”

Jika Anda memiliki kredit yang baik, Anda juga dapat mengajukan permohonan kartu kredit dengan penawaran perkenalan APR 0 persen dan membuat rencana untuk membayar kembali uang tersebut sebelum akhir periode promo. Dengan begitu Anda tidak akan membayar bunga apa pun.

Jangan lupa untuk mempertimbangkan sumber daya komunitas, salah satu. Ketika Anda berada dalam situasi darurat yang melibatkan kesulitan, lihat ke bank makanan, serta organisasi amal dan bahkan jemaat agama Anda. Jika Anda diberhentikan, melamar tunjangan pengangguran bisa menjadi cara lain untuk membantu Anda melewati masa-masa sulit.

Namun, Whitney menunjukkan, itu ide yang baik untuk mempersiapkan keadaan darurat sebelumnya.

“Ketika Anda membeli mobil, menyisihkan sejumlah kecil uang setiap bulan sebagai dana perbaikan mobil, " dia berkata. “Atau cari tahu apa yang bisa Anda masukkan ke dalam dana darurat. Mungkin sepertinya tidak banyak, tetapi itu dapat mencegah Anda beralih ke tabungan pensiun dan mengurangi kekayaan masa depan Anda.”

Intinya

Meskipun mengakses tabungan pensiun Anda mungkin merupakan cara mudah untuk menangani keadaan darurat, itu tidak selalu merupakan pilihan terbaik. Kecuali Anda tidak punya pilihan lain, atau pilihan Anda yang lain sangat mahal, seringkali lebih baik untuk menghindari merampok tabungan pensiun Anda.