Haruskah Anda Meminjam Uang untuk Mendanai Akun Pensiun?

Baru-baru ini saya memiliki salah satu pinjaman Prosper saya yang telah dibayar penuh. Saya menginvestasikan $125 dengan peminjam yang ingin meminjam $24, 000 untuk sepenuhnya mendanai SEP IRA-nya, rencana pensiun yang sering digunakan oleh usaha kecil dan wiraswasta.

Meminjam uang untuk berinvestasi terdengar berisiko, dan itu bisa. Tapi ada dua sisi menarik dari cerita ini, dan saya akan berbagi sedikit tentang pro dan kontra dari kedua belah pihak – dari sudut pandang peminjam dan pemberi pinjaman. Dari sana, Anda dapat membuat keputusan sendiri mengenai apa yang akan Anda lakukan dalam kedua situasi tersebut.

Catatan: Prosper adalah perusahaan peer to peer (P2P) lending, seperti Klub Peminjaman, di mana orang-orang seperti Anda dan saya dapat mendanai pinjaman untuk rekan-rekan kami (Anda dapat “menjadi bank” ). Seperti banyak investasi lainnya, Pinjaman P2P tidak dijamin dan ada risiko terkait.

Menggunakan Leverage untuk Berinvestasi

Menggunakan leverage untuk berinvestasi pada dasarnya berarti meminjam uang untuk melakukan investasi. Anda berharap bahwa dalam jangka panjang, Anda akan dapat memperoleh lebih banyak uang dengan investasi Anda daripada yang Anda bayarkan dengan bunga. Taktik serupa adalah berdagang dengan margin, yaitu perdagangan saham dengan uang pinjaman. Tetapi menggunakan leverage tidak terbatas pada perdagangan saham; itu bisa berarti meminjam uang untuk membeli properti sewaan, membeli bisnis, atau dalam hal ini, mendanai sepenuhnya rekening pensiun wiraswasta.

Meminjam Uang untuk Berinvestasi

Biasanya, Saya tidak akan merekomendasikan meminjam uang untuk berinvestasi kecuali Anda memiliki gagasan yang sangat bagus tentang hasilnya. Sendiri, Saya tidak akan memperdagangkan saham dengan margin karena saya tidak cukup baik dalam permainan pasar saham untuk melakukan perdagangan jangka pendek dengan uang pinjaman.

Namun, ada beberapa contoh di mana itu mungkin bukan ide yang buruk. Sebagai contoh, jika Anda tahu apa yang Anda lakukan, kemudian membeli properti sewaan dengan uang pinjaman bisa menjadi cara yang bagus untuk menciptakan peluang arus kas yang positif. Hal yang sama dapat berlaku untuk membeli bisnis dengan uang pinjaman dan banyak peluang lainnya. Tapi situasi ini seringkali kurang stabil daripada perdagangan saham jangka pendek.

Haruskah Anda Meminjam Uang untuk Mendanai Sepenuhnya Akun Pensiun?

Seperti halnya investasi, ada risiko. Jika Anda meminjam uang untuk investasi pensiun, atau investasi lainnya, Anda harus memiliki gagasan yang jelas tentang kapan Anda dapat membayar kembali pinjaman, dan batasi jumlah yang Anda pinjam untuk dapat melunasinya secepat mungkin. Berikut adalah beberapa pro dan kontra, dengan kemungkinan negatif terdaftar pertama.

Kontra Investasi tidak dijamin, dan bisa kehilangan nilai. Menggunakan dana pinjaman untuk berinvestasi memperbesar potensi kerugian Anda. Selain itu, memulai dengan membayar bunga atas uang yang digunakan untuk investasi Anda berarti Anda memulai dari lubang dan perlu menghasilkan lagi uang untuk mencapai titik impas. Fakta terakhir ini dikurangi dengan sifat jangka panjang dari investasi pensiun, dan sifat pinjaman jangka pendek.

Pro. Banyak iuran pensiun, termasuk kontribusi SEP IRA, adalah pajak tangguhan, yang berarti kontributor tidak akan membayar pajak atas dana tersebut untuk tahun pajak tersebut. Anda juga hanya memiliki satu kesempatan untuk berinvestasi pensiun setiap tahun – jika Anda tidak melakukan investasi sebelum batas waktu kontribusi, Anda tidak dapat kembali dan memasukkan uang untuk tahun pajak itu. $24, 000 kontribusi dapat secara substansial menurunkan penghasilan kena pajak dan menyelamatkan peminjam beberapa ribu dolar pada tahun kontribusi dibuat, dan memaksimalkan rencana pensiunnya memberi lebih banyak waktu untuk peluang pertumbuhan majemuk.

Mengapa saya meminjamkan Uang untuk Mendanai Akun Pensiun

Meskipun ada risiko yang terlibat dengan jenis pinjaman ini, Saya cukup tertarik untuk meminjamkan uang kepada peminjam. Berikut adalah tujuan pinjaman, dari ringkasan listing di Prosper:

Kontribusi maksimum untuk SEP IRA adalah $46, 000 pada tahun 2008 saat pinjaman dimulai. Peminjam membutuhkan $24, 000 untuk sepenuhnya mendanai SEP IRA-nya, yang berarti dia mampu mendanai $22, 000 sendiri. Itu memberi saya kepercayaan diri pada kemampuannya untuk melunasi pinjamannya. Saya juga tahu bahwa dia bekerja di industri rekayasa perangkat lunak, dan saya telah melihat beberapa pekerjaan yang telah dia lakukan, yang mengesankan. Jika dia kehilangan pekerjaannya, dia mungkin bisa mendapatkan pekerjaan.

Lebih banyak informasi peminjam. Prosper mencantumkan informasi keuangan lainnya tentang peminjam, termasuk nilai kredit mereka, panjang sejarah kredit, jumlah total jalur kredit terbuka, jumlah kredit bergulir, dan banyak lagi.

Peminjam memiliki nilai kredit yang sangat baik, peringkat kredit AA, hutang yang wajar, jumlah jalur kredit yang wajar, memiliki rumahnya, tidak ada kenakalan dalam 7 tahun terakhir, dan informasi lain yang menguntungkan. Pendeknya, dia tampak seperti taruhan yang bagus untuk melunasi pinjamannya secara penuh.

Lebih lanjut tentang pinjaman. Tingkat pinjaman P2P adalah 9%, yang menawarkan lebih banyak kesempatan untuk kembali daripada yang dapat saya terima dari rekening tabungan standar. Pinjaman itu dilunasi bulan ini, dan dalam hampir 2 tahun itu terbuka, Saya menerima lebih dari $15 ROI ($140,57 dengan pinjaman $125 tahun). Saya akan mendapatkan lebih banyak jika pinjaman tidak dilunasi lebih awal. Meskipun tidak ada investasi yang sempurna, Saya puas dengan jumlah risiko yang saya ambil dan saya lebih dari senang dengan hasilnya.

Pengembalian saya dengan pinjaman P2P di Prosper. Hasil tertimbang rata-rata saya dari Prosper adalah 11,38% . Melihat kembali, Saya seharusnya melihat bahwa suku bunga akan terus turun, dan saya berharap saya akan menginvestasikan lebih banyak uang dalam hal ini, dan pinjaman sejenis.

Apa Pikiran Anda?

Apakah menurut Anda mengambil pinjaman 9% untuk mendanai sepenuhnya SEP IRA adalah investasi yang masuk akal di pihak peminjam (perhatikan bahwa ia melunasinya lebih dari 1 tahun lebih awal, sehingga dia memiliki keyakinan pada kemampuannya untuk membayar kembali pinjaman). Bagaimana dari perspektif pinjaman?