401(k) opsi rollover:Inilah yang harus dilakukan jika Anda kehilangan atau mengubah pekerjaan Anda

Jutaan orang Amerika mungkin perlu memutuskan apa yang harus dilakukan dengan rencana 401(k) lama mereka, karena resesi yang didorong oleh virus corona membuat mereka kehilangan pekerjaan atau mereka pindah ke majikan baru. Dengan ekonomi yang sedikit pulih, mungkin sudah waktunya untuk mempertimbangkan pilihan Anda dengan 401(k) Anda.

Jika Anda tetap menganggur atau berjuang untuk mendapatkan penghasilan yang cukup, mengkhawatirkan masa depan keuangan Anda yang jauh mungkin tampak tidak penting ketika Anda memiliki kebutuhan mendesak yang mendesak sekarang. Tetap, keputusan yang Anda buat hari ini dapat merugikan Anda lebih banyak di masa depan, jadi cerdas untuk menimbang opsi rollover 401(k) Anda.

Di bawah ini adalah pilihan utama untuk rollover 401(k) dan kapan masing-masing mungkin tepat untuk situasi Anda.

4 opsi utama untuk rollover 401(k)

Saat Anda mempertimbangkan ke mana harus memutar 401(k) Anda, Anda akan ingin mempertimbangkan keuntungan dari setiap jenis akun, kekurangannya, situasi keuangan Anda sendiri dan implikasi pajak.

Bergantung pada seberapa banyak Anda telah berinvestasi dalam rencana Anda, Anda mungkin memiliki waktu terbatas untuk membuat keputusan ini, dan dalam beberapa kasus, perusahaan Anda sebelumnya dapat membuat keputusan untuk Anda:

• Jika Anda memiliki kurang dari $1, 000, mantan majikan Anda bisa saja menguangkan Anda. Anda masih dapat menggulirkan uang ke rekening lain, tetapi Anda biasanya harus melakukannya dalam waktu 60 hari.
• Jika Anda memiliki antara $1, 000 dan $5, 000, mantan majikan Anda dapat memindahkan uang itu ke IRA pilihannya. Jika Anda tidak menyukai IRA itu, Anda selalu dapat memindahkannya.
• Jika Anda memiliki lebih dari $5, 000 di 401 (k) Anda, perusahaan Anda harus menunggu instruksi Anda tentang cara melanjutkan. Anda dapat terus meninggalkan uang Anda di 401(k) lama Anda.

Aturan khusus bervariasi dari majikan ke majikan, dan aturan yang berlaku untuk 401(k) lama Anda dapat ditemukan di dokumen paket. Jadi cek di sana dulu, jika Anda tidak yakin bagaimana melanjutkannya.

1. Rollover ke rencana 401 (k) perusahaan baru

Rollover ke paket 401(k) perusahaan baru Anda mungkin merupakan pilihan termudah bagi Anda. Anda akan menyimpan semua uang di satu tempat, dan Anda mungkin dapat mengakses beberapa saran profesional sebagai bagian dari rencana baru Anda, juga. Jadi rollover ke 401(k) baru adalah pemenang untuk kenyamanan. Ini adalah pemenang dari perspektif pajak, juga, karena Anda tidak akan dikenakan pajak baru selama Anda mentransfer ke jenis 401(k) yang sama di perusahaan baru Anda.

Tambahan, memiliki semua uang Anda dalam 401 (k) melindungi Anda dari aturan pro-rata. Aturan ini benar-benar dapat membuat Anda tersandung dan membatasi efektivitas pintu belakang Roth IRA, yang merupakan strategi yang berguna jika Anda menghasilkan terlalu banyak untuk berkontribusi langsung ke Roth IRA.

Satu kelemahan, Namun, adalah bahwa rencana baru Anda mungkin tidak memiliki pilihan investasi yang sangat menarik, Misalnya, menawarkan dana mahal. Jadi, Anda ingin mempertimbangkan opsi investasi Anda, juga.

2. Rollover ke IRA tradisional

Rollover ke IRA tradisional adalah pilihan kuat lainnya, karena Anda masih akan menikmati manfaat pajak yang besar. Anda akan dapat menangguhkan pajak atas keuntungan apa pun, dan Anda dapat terus menambah IRA Anda, hingga $6, 000 setiap tahun (pada tahun 2020) dan nikmati potongan pajak atas penghasilan apa pun yang Anda simpan di sana.

Keuntungan lain adalah Anda dapat berinvestasi dalam apa pun yang Anda inginkan, sehingga Anda dapat memilih dana indeks berbiaya rendah dengan kinerja terbaik atau memilih CD IRA bebas risiko. Beberapa mungkin melihat fleksibilitas IRA tradisional sebagai kerugian, karena mengharuskan mereka untuk membuat keputusan investasi, dan begitu banyak orang akan membutuhkan nasihat dari seorang profesional keuangan.

Tetapi IRA tradisional memiliki kelemahan, juga, termasuk distribusi minimum yang diperlukan (RMD) ketika Anda mencapai usia 72 – masalah yang mengganggu rencana 401(k), juga – artinya Anda harus menarik uang apakah Anda mau atau tidak.

Jika Anda memilih IRA tradisional, Anda akan ingin berhati-hati bahwa Anda membuat transisi persis seperti yang Anda inginkan. Uang dari 401 (k) tradisional dapat masuk ke IRA tradisional, tetapi bisa juga masuk ke Roth IRA (lihat opsi berikutnya). Jika Anda memutuskan untuk beralih dari 401(k) tradisional ke IRA tradisional, Anda akan menghindari kewajiban pajak langsung dari rollover. Tetapi Anda akan dikenakan kewajiban pajak jika Anda memindahkan uang dari 401 (k) tradisional ke Roth IRA.

3. Rollover dan konversikan ke Roth IRA

Pilihan lainnya adalah menggulingkan 401(k) Anda menjadi Roth IRA. Roth IRA memberikan keuntungan pajak yang patut ditiru seperti tidak pernah membayar pajak atas keuntungan saat uang ditarik saat pensiun. Ini juga menawarkan keuntungan perencanaan perumahan yang menarik dan tidak ada RMD. Ini adalah beberapa alasan mengapa banyak ahli lebih memilih Roth IRA daripada IRA tradisional.

Jika ada kerugian untuk rollover ke Roth IRA, itu terjadi jika Anda memiliki uang dalam 401 (k) tradisional. Jika Anda berpindah dari jenis 401(k) ke Roth IRA, Anda akan terkena pajak untuk mengkompensasi pajak yang telah Anda tunda dalam 401 (k) tradisional. Beban ini, yang bisa cukup tinggi, adalah salah satu alasan mengapa banyak pekerja memindahkan uang mereka ke IRA tradisional.

Jika Anda memiliki Roth 401(k), Anda dapat menggulung uang Anda ke Roth IRA tanpa membuat pajak tambahan. Ini juga merupakan manuver populer sebagai pensiunan mendekati usia 72 ketika aturan Roth 401 (k) mengatakan bahwa peserta harus mulai mengambil RMD. Dengan beralih ke Roth IRA, Anda dapat menghindari persyaratan ini sepenuhnya.

Namun, banyak penabung mungkin memiliki 401(k) tradisional yang tidak mereka sadari. Jika Anda menerima kontribusi yang sesuai dari pemberi kerja Anda, kontribusi tersebut dimasukkan ke dalam 401(k) tradisional, terlepas dari jenis 401 (k) yang Anda miliki. Jika Anda memiliki Roth 401(k) dan menerima kecocokan majikan, Anda harus mencari tahu bagaimana Anda ingin menangani akun 401(k) ekstra tradisional ini.

Kalkulator Roth IRA ini dapat membantu Anda menghitung berapa banyak uang bebas pajak yang dapat Anda kumpulkan.

4. Rollover menjadi anuitas

Pilihan lain adalah menggulung 401 (k) Anda menjadi anuitas, yang masih dapat dipertahankan dalam pelukan IRA yang ramah pajak, membantu Anda menghindari pajak sampai diperlukan. Keuntungan dari anuitas adalah dapat memberikan pendapatan yang stabil dengan pengembalian yang terjamin. Saat peserta mengetuk anuitas, mereka dapat menerima pendapatan seperti pensiun secara teratur. Banyak penabung menyukai keamanan ini, dan mereka tidak perlu khawatir tentang menginvestasikan uang mereka, sebuah proses yang tidak ingin ditangani oleh beberapa orang.

Kelemahan untuk anuitas termasuk komisi penjualan yang relatif tinggi yang terkadang dapat disembunyikan dalam kontrak penjualan. Jenis kontrak anuitas bisa sangat kompleks, dengan semua jenis pembatasan dan peringatan, tergantung pada apa yang ditawarkan perusahaan anuitas. Beberapa anuitas bisa jauh lebih kompleks daripada yang lain, tergantung pada fitur yang Anda butuhkan.

Kelemahan lainnya adalah begitu Anda membeli anuitas, uang biasanya dikunci untuk beberapa periode, jadi mungkin tidak mudah diakses jika Anda memiliki keadaan darurat dan membutuhkan uang tunai. Jika Anda masih dalam masa penguncian, Anda biasanya harus membayar biaya penyerahan yang besar dan kuat untuk mengakses uang Anda.

Anuitas membagi banyak ahli keuangan, karena berbagai pro dan kontra mereka, khususnya biaya dan kompleksitasnya. Jika rute ini menarik bagi Anda, berbicara dengan penasihat keuangan biaya saja yang merupakan fidusia untuk mengakses saran objektif tentang apakah anuitas tepat untuk situasi Anda. Banyak “penasihat” sebenarnya adalah wiraniaga yang menyamar, jadi berhati-hatilah.

Hindari mengambil uang tunai

Ketika waktu menjadi sulit, mudah untuk melihat uang tunai di rekening pensiun Anda dan pertimbangkan untuk mengetuknya untuk membantu Anda menyelesaikannya. Faktanya, dalam survei Bankrate baru-baru ini, sekitar satu dari empat orang Amerika mengatakan bahwa mereka telah mencapai tabungan pensiun mereka atau berencana untuk melakukannya sebagai akibat dari penurunan ekonomi terkait virus corona.

Mengambil penarikan awal datang dengan biaya yang berat. Jika Anda mengambil uang dari 401(k) sebelum usia pensiun (59 ), IRS akan memukul Anda dengan penalti bonus 10 persen di atas pajak yang sudah Anda bayar. Tambahan, Anda mungkin harus menjual investasi dengan harga rendah, dan Anda akan kehilangan potensi apresiasi selama bertahun-tahun bekerja, memukul telur sarang Anda lebih banyak lagi.

Jika Anda harus mengetuk akun pensiun Anda, lihat apakah rencana Anda memungkinkan Anda meminjam uang di rekening. Anda harus mengembalikan dana, tentu saja, tetapi Anda mungkin dapat menghindari pajak, yang merupakan kemenangan itu sendiri. Anda juga dapat melihat apakah Anda dapat mengambil penarikan kesulitan.

Apa yang harus dipertimbangkan saat menggulingkan 401 (k)

Jika Anda tidak diharuskan untuk memindahkan uang Anda dari akun 401(k) lama Anda, pertimbangkan untuk membiarkan akun terbuka. Tanyakan pada diri Anda beberapa pertanyaan untuk melihat apakah Anda benar-benar perlu melakukan rollover:

• Apakah akun rollover baru menawarkan fitur berharga seperti opsi investasi yang lebih besar atau dana yang lebih murah? Jika begitu, masuk akal untuk menggulirkan akun Anda.
• Apakah Anda menghargai kenyamanan uang Anda terkonsolidasi di satu tempat? Jika begitu, masuk akal untuk menggulingkan 401 (k) Anda.
• Jika Anda menggulingkan 401 (k) Anda ke IRA, apakah Anda memiliki kemampuan atau sumber daya untuk mengelolanya sendiri? Dengan IRA Anda harus mengelola investasi Anda atau mempekerjakan seseorang untuk melakukannya untuk Anda. Jika Anda tidak cocok dengan pekerjaan itu, mungkin masuk akal untuk tetap dengan rencana Anda saat ini.
• Jika Anda menggulingkan 401 (k) Anda ke IRA (bukan paket 401 (k) lainnya), apakah Anda baik-baik saja dengan kehilangan sebagian dari manfaat 401(k) seperti kemampuan untuk mengambil pinjaman? Anda akan ingin mempertimbangkan apakah Anda memerlukan fitur khusus dari 401(k) sebelum Anda memindahkannya ke IRA.

Itu adalah beberapa masalah utama yang ingin Anda pertimbangkan saat Anda mempertimbangkan rollover. Diatas segalanya, mencoba untuk menghindari membuat keputusan emosional dalam mengelola uang Anda, seperti melakukan rollover hanya untuk menjauh dari majikan lama Anda. Sebagai gantinya, membuat keputusan uang terbaik untuk Anda.

Intinya

Pekerja memiliki beberapa opsi rollover 401(k), tetapi keputusan terbaik berfokus pada situasi keuangan Anda, dan rollover yang tepat akan berbeda dari orang ke orang. Juga kuncinya adalah menghindari penyadapan dana pensiun Anda, jika memungkinkan, karena Anda mencuri dari masa depan keuangan Anda.