Alternatif terbaik untuk 401 (k)

Paket 401(k) bisa menjadi cara yang bagus untuk berinvestasi, memberi karyawan kesempatan untuk meningkatkan kontribusi sebelum pajak dan pendapatan yang ditangguhkan pajak sampai mereka ditarik pada masa pensiun. Sekitar 50 persen pemberi kerja menawarkan kecocokan pada kontribusi, menurut Biro Statistik Tenaga Kerja — memberikan insentif tambahan untuk menabung.

Sayangnya, berdasarkan perkiraan tahun 2019 dari American Retirement Association, lebih dari 5 juta pemberi kerja di AS tidak menawarkan manfaat tabungan pensiun di tempat kerja (401(k), 403 (b), 457 rencana) meninggalkan 28 juta pekerja penuh waktu dan lebih dari 23 juta pekerja paruh waktu tanpa kesempatan ini untuk menabung. Untuk meningkatkan akses, Kongres meloloskan SECURE Act pada tahun 2019 untuk mempermudah bisnis menawarkan paket 401(k). Hasil dari, banyak bisnis diharapkan untuk menerapkan rencana tabungan pensiun untuk karyawan mereka pada tahun 2021.

Jika rencana majikan Anda saat ini tidak cocok, hanya menawarkan pilihan investasi terbatas, atau opsi yang diberikan datang dengan biaya yang lebih tinggi dari rata-rata, mungkin lebih masuk akal untuk mengambil alih dan menabung untuk masa pensiun Anda sendiri.

Cara berinvestasi tanpa 401(k)

Untung, Anda memiliki beberapa alternatif jika perusahaan Anda tidak menawarkan paket 401(k) — atau yang bagus. Sebagai contoh, siapa pun dengan penghasilan yang diperoleh dapat mengakses IRA dan mereka yang memiliki bisnis sendiri — bahkan pertunjukan sampingan —memiliki alternatif, juga.

Jika rencana pensiun majikan Anda tidak sesuai, berikut adalah delapan alternatif investasi yang perlu dipertimbangkan:

• IRA tradisional
• Roth IRA
• SEP IRA
• Solo 401 (k)
• Rekening tabungan kesehatan (HSA)
• Akun perantara kena pajak
• Perumahan
• Berinvestasi dalam startup bisnis

Alternatif terbaik untuk 401(k) perusahaan Anda

1. IRA Tradisional

IRA tradisional adalah salah satu cara paling populer yang dapat dilakukan seseorang untuk menabung untuk masa pensiun, terlepas dari apa rencana pensiun lain yang mereka miliki. IRA tradisional memungkinkan penerima upah untuk menyimpan uang di rekening yang memungkinkan uang tumbuh ditangguhkan pajak. Anda akan membayar pajak hanya saat Anda menarik uang saat pensiun. Plus, Anda mungkin dapat mengurangi kontribusi ke akun dari penghasilan kena pajak Anda, jadi Anda menghindari pajak atas penghasilan itu hari ini.

Kunci Keuntungan: Pertumbuhan pajak tangguhan, potongan pajak hari ini untuk kontribusi dan berbagai pilihan investasi.

Kekurangan: Kontribusi memiliki maksimum tahunan:$6, 000 untuk mereka yang berusia di bawah 50 tahun pada tahun 2021, ($7, 000 untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas). Ada distribusi minimum yang diperlukan terkait usia (RMDs) yang perlu diambil. Seluruh kontribusi (atau salah satunya) mungkin tidak dapat dikurangkan dari pajak berdasarkan penghasilan Anda. (Ini semua yang perlu Anda ketahui tentang IRA.)

2. Roth IRA

Roth IRA adalah cara lain bagi pekerja untuk menyimpan sejumlah uang untuk pensiun, dan memiliki dua perbedaan utama dari IRA tradisional:

Roth IRA memungkinkan Anda menumbuhkan uang Anda bebas pajak, dan Anda akan dapat menarik uang apa pun saat pensiun sepenuhnya bebas pajak. Sebagai imbalan atas manfaat ini, kontribusi Anda dibuat atas dasar setelah pajak. Dengan kata lain, Anda tidak mendapatkan penghematan pajak hari ini dari Roth IRA.

Roth IRA mungkin lebih cocok untuk Anda daripada IRA tradisional, tetapi itu tergantung pada bagaimana pendapatan dan tarif pajak Anda saat ini dibandingkan dengan yang Anda harapkan saat pensiun, jadi pastikan untuk memeriksa dengan penasihat keuangan.

Kunci Keuntungan: Pertumbuhan dan penarikan bebas pajak saat pensiun, fleksibilitas untuk menggunakan kontribusi untuk beberapa pengeluaran yang memenuhi syarat (seperti biaya kuliah dan pembelian rumah pertama kali) tanpa penalti, kontribusi dapat ditarik setiap saat tanpa denda pajak, berbagai pilihan investasi, tidak ada keuntungan modal atas penjualan aset dan saldo akun dapat diteruskan ke ahli waris.

Kekurangan: Anda menyerahkan manfaat pajak hari ini untuk janji penarikan bebas pajak setelah Anda pensiun. Kontribusi memiliki maksimum tahunan, $6, 000 pada tahun 2021 ($7, 000 untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas). Kelayakan untuk Roth IRA juga tunduk pada batasan pendapatan, jadi jika Anda membuat terlalu banyak, Anda tidak akan dapat menggunakannya, meskipun ada cara untuk mengatasi pembatasan itu. (Berikut cara membuka Roth IRA.)

3. SEPTEMBER

IRA Pensiun Karyawan Sederhana, atau SEP, adalah IRA bagi mereka yang wiraswasta, memiliki bisnis, atau memiliki penghasilan dari pekerjaan lepas atau sampingan. SEP-IRA memiliki investasi yang sama, distribusi dan aturan rollover sebagai IRA tradisional. Perbedaan yang signifikan adalah bahwa alih-alih $6 IRA tradisional, batas 000 (untuk mereka yang berusia di bawah 50 tahun) untuk kontribusi, peserta dapat berkontribusi hingga $58, 000 pada tahun 2021 atau 25 persen dari kompensasi yang memenuhi syarat, mana yang lebih sedikit.

Kunci Keuntungan: Batas kontribusi yang lebih tinggi daripada IRA tradisional, berbagai pilihan investasi, jumlah kontribusi setiap tahun dapat bervariasi, pertumbuhan iuran yang ditangguhkan pajak, tidak ada batasan penghasilan atas pengurangan iuran dan iuran maksimum yang lebih besar.

Kekurangan: Kontribusi dibatasi hingga 25 persen dari pendapatan bisnis. Setiap karyawan yang bekerja untuk bisnis harus menerima kontribusi yang sama (walaupun mereka dilarang melakukan penangguhan gaji atau kontribusi tambahan lainnya), dan RMD berlaku.

4. Solo 401(k)

Anda memerlukan bisnis Anda sendiri untuk memanfaatkan solo 401(k) dan tidak memiliki karyawan selain pasangan, tapi itu adalah kendaraan tabungan yang kuat jika Anda memiliki pertunjukan sampingan. Anda diperbolehkan untuk berkontribusi sebanyak $58, 000 untuk tahun 2021, meskipun jumlah itu dibagi menjadi komponen untuk Anda sendiri sebagai karyawan ($19, 500 untuk tahun 2021) dan diri Anda sendiri sebagai pemberi kerja ($38, 500). Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, batas karyawan Anda adalah $26, 000 untuk tahun 2021, membuat kontribusi total potensial Anda setinggi $64, 500.

Salah satu keuntungan terbaik dari jenis rencana ini, terutama jika Anda menghasilkan cukup uang dalam pekerjaan utama Anda, adalah kemampuan untuk menghemat 100 persen dari pendapatan yang dihasilkan bisnis Anda hingga batas kontribusi maksimum tahunan sebesar $19, 500 (atau $26, 000 jika usia 50 atau lebih). Setelah itu, Anda dapat memberikan kontribusi 25 persen dari pendapatan bisnis Anda hingga total kontribusi maksimum pemberi kerja ($38, 500). Itu bisa menjadi keuntungan penting atas SEP IRA, di mana seluruh kontribusi Anda dibatasi hingga 25 persen dari penghasilan bisnis Anda. Kontribusi Anda dapat berupa dana sebelum atau sesudah pajak, tergantung di mana rencana itu diawasi dan pengaturan rencana itu.

Kunci Keuntungan: Dapat berkontribusi dalam jumlah besar untuk rencana seperti disebutkan di atas, fleksibilitas penuh dalam pilihan investasi (termasuk opsi untuk berinvestasi di real estat dan/atau cryptocurrency), kontribusi dapat sebelum atau sesudah pajak.

Kekurangan: Ada aturan IRS tambahan dan persyaratan pelaporan dengan program ini. Anda harus memiliki bisnis untuk berpartisipasi. Batas penangguhan elektif didasarkan pada orang, tidak berdasarkan rencana — ini adalah perbedaan penting bagi pemilik bisnis yang juga dipekerjakan oleh perusahaan kedua dan berpartisipasi dalam 401(k) mereka. Ini bisa menjadi rumit jika Anda mempekerjakan karyawan.

5. Rekening tabungan kesehatan

Rekening tabungan kesehatan (HSA) tidak hanya untuk perawatan kesehatan, meskipun mereka diciptakan untuk membantu orang Amerika dengan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan untuk membayar perawatan mereka.

HSA menawarkan manfaat besar bagi mereka yang dapat mengumpulkan telur sarang di akun mereka sampai mereka pensiun dan/atau ditanggung oleh Medicare. Anda memenuhi syarat untuk satu jika rencana asuransi kesehatan yang disediakan majikan Anda dianggap sebagai rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi dan memiliki pengurangan minimum $1, 400 (Cakupan individu, $2, 800 cakupan keluarga) dan biaya out-of-pocket maksimum $7, 000 Perorangan; $14, 000 keluarga). Untuk tahun 2021, rencana tersebut memungkinkan individu untuk berkontribusi hingga $3, 600 menuju HSA dan keluarga hingga $7, 200. Karyawan berusia 55 tahun ke atas (pada akhir tahun pajak) dapat memberikan kontribusi tambahan $1, 000 sebagai ketentuan catch-up.

Sebagai imbalan untuk berkontribusi pada HSA Anda, Anda akan mendapatkan pengurangan pajak federal hari ini, dan bunga atau penghasilan lain pada rekening tersebut bebas dari pajak federal. (Namun, beberapa kontribusi dan pendapatan pajak negara bagian.) Distribusi dari akun bebas pajak jika Anda menggunakan akun tersebut untuk membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat. Tetapi manfaat sebenarnya terjadi setelah Anda mencapai usia 65 tahun. Saat itulah Anda dapat menghindari penalti 20 persen untuk penggunaan non-medis dari rencana tersebut meskipun penarikan/pengeluaran tersebut dianggap sebagai penghasilan kena pajak. Bahkan jika majikan Anda tidak menawarkan paket HSA, Anda dapat mengaturnya sendiri.

Kunci Keuntungan: HSA memungkinkan penggunaan kontribusi yang fleksibel, pengusaha dapat berkontribusi pada rencana tersebut, IRA dapat digulirkan menjadi HSA jika kebutuhan medis utama muncul, Anda dapat menggunakan dana tersebut untuk membayar biaya pengobatan pasangan dan tanggungan yang memenuhi syarat bahkan jika itu tidak tercakup dalam rencana kesehatan Anda dan seluruh kontribusi HSA ditangguhkan pajak atau dapat dikurangkan dari pendapatan kotor pada pengembalian pajak federal Anda, meskipun perlakuan pajak bervariasi di tingkat negara bagian.

HSA tidak memiliki distribusi minimum yang disyaratkan. Dalam kebanyakan rencana, pilihan investasi tersedia untuk kontribusi HSA setelah saldo akun tertentu tercapai. Jika masih bekerja setelah usia 65 tahun, dana dapat digunakan untuk membayar asuransi kesehatan yang disponsori majikan. Setelah pensiun, dana dapat digunakan untuk membayar premi paket Medicare atau Medicare Advantage.

Kekurangan: Pilihan investasi mungkin terbatas karena Anda mungkin ingin menyimpan sejumlah dana perawatan kesehatan vital Anda dengan aman, aset likuid. Anda juga dapat menghabiskan semua dana jika Anda menghadapi kebutuhan medis utama saat masih bekerja. Setelah Anda menggunakan Medicare, Anda tidak dapat lagi berkontribusi pada HSA meskipun Anda masih bekerja, meskipun Anda dapat terus menggunakan akumulasi dana.

6. Akun perantara kena pajak

Jika Anda sudah kehabisan opsi tabungan pensiun lainnya atau tidak berlaku, Anda selalu dapat menyimpan uang di akun pialang kena pajak. Anda tidak akan mendapatkan bantuan apa pun dari majikan Anda di sini – tidak ada tandingannya, misalnya – tetapi Anda dapat berinvestasi dalam apa yang Anda inginkan dan Anda dapat memilih broker yang paling cocok untuk Anda. Jadi, jika Anda mencari broker berbiaya rendah atau Anda perlu memperdagangkan dana tertentu secara gratis, kamu bisa melakukannya.

Kunci Keuntungan: Tidak ada batasan kontribusi, fleksibilitas penuh dalam pilihan investasi, potensi untuk mengakses opsi berbiaya rendah dibandingkan dengan 401 (k), mudah diatur, tidak ada batasan jumlah akun, dapat menarik dana kapan saja tanpa penalti.

Kekurangan: Keuntungan modal yang direalisasi dikenakan pajak seperti halnya pendapatan investasi seperti dividen dan bunga, kurangnya diversifikasi atau pasar beruang dapat membatasi keuntungan, kontribusi adalah setelah pajak. (Berikut adalah ulasan Bankrate tentang broker terbaik untuk pemula.)

7. Real estat

Dengan real estat, investor bertanggung jawab untuk membuat keputusan pembelian yang baik dan meningkatkan pengembalian mereka. Investasi dapat dilakukan untuk arus kas jangka pendek dan/atau tujuan apresiasi jangka panjang.

Kunci Keuntungan: Depresiasi dan keuntungan pajak lainnya atas properti sewaan; jika properti sewa, penyewa sedang membangun ekuitas Anda, menutupi biaya dan menyediakan arus kas.

Kekurangan: Kurangnya apresiasi jika real estat tidak berada di area yang tepat atau pasar memburuk, mungkin membutuhkan waktu untuk menjual properti jika uang dibutuhkan dengan cepat, biaya broker real estat dan biaya tak terduga untuk perbaikan atau renovasi, proses hukum yang mahal untuk mengusir penyewa jika perlu.

8. Berinvestasi dalam startup bisnis

Sensasi pendanaan hal besar berikutnya membuat investasi di startup menarik, Namun, itu juga termasuk tingkat risiko yang tinggi. Crowdfunding atau platform investasi terfokus adalah beberapa cara yang digunakan startup untuk menjangkau calon investor dan pelanggan masa depan.

Kunci Keuntungan: Ambang investasi rendah, pertumbuhan yang cepat dapat menyebabkan pembelian perusahaan dan keuntungan finansial yang besar.

Kekurangan :Tingkat kegagalan yang tinggi, mungkin memerlukan waktu yang lama untuk melunasi dan/atau melikuidasi investasi tersebut.

Cara kerja 401(k)s

401(k) tradisional adalah kendaraan yang diuntungkan pajak yang dirancang untuk memungkinkan karyawan menabung untuk masa pensiun. Keuntungan pajak adalah bahwa kontribusi ditangguhkan atas dasar sebelum pajak yang menurunkan penghasilan kena pajak karyawan, dan dana tumbuh pajak tangguhan sampai ditarik, biasanya di masa pensiun ketika karyawan berada di braket pajak yang lebih rendah.

Karyawan secara alami lebih suka bekerja untuk pemberi kerja yang menawarkan kecocokan 401 (k) (dengan persyaratan vesting) sebagai bagian dari rencana mereka - biasanya 50 sen untuk setiap dolar yang ditangguhkan karyawan hingga 3 hingga 4 persen dari kompensasi tunai tahunan karyawan. Pengusaha terbaik di kelasnya dapat menetapkan batas antara 6 dan 12 persen dari kompensasi tunai tahunan untuk menarik dan mempertahankan bakat dengan lebih baik.

Persyaratan vesting berbeda berdasarkan rencana yang disponsori oleh pemberi kerja - vesting dapat segera atau membutuhkan beberapa tahun untuk dicapai. Vesting mengacu pada kepemilikan, jadi setelah Anda 100 persen mendapatkan kontribusi dari pemberi kerja Anda, mereka milikmu. Sebelum itu, jika Anda meninggalkan pekerjaan, Anda akan kehilangan kontribusi pemberi kerja yang tidak menjadi hak Anda.

Untuk tahun 2021, karyawan dapat menunda hingga $19, 500 menjadi 401(k); karyawan berusia 50 dan lebih tua dapat memberikan kontribusi tambahan $6, 500. Karyawan dapat mengelola opsi investasi mereka atau rencananya akan menginvestasikan dana karyawan dalam portofolio berimbang yang dirancang agar sesuai dengan perkiraan tanggal pensiun karyawan.

Sebagian besar rencana membebankan karyawan untuk biaya manajemen yang keluar dari saldo akun karyawan, jadi karyawan harus membiasakan diri dengan pilihan investasi rencana mereka dan biaya investasi. Tergantung pada rencana mereka, karyawan dapat memiliki pilihan untuk menangguhkan kontribusi baik sebelum pajak atau setelah pajak (Roth).

Intinya

Rencana tersebut di atas dirancang untuk mendorong pekerja untuk berperan aktif dalam perencanaan pensiun.

Meskipun memiliki rencana 401(k) yang disponsori perusahaan itu bagus, pekerja memiliki pilihan lain jika majikan mereka tidak menawarkan jenis rencana pensiun ini, jika mereka memiliki uang tambahan untuk diinvestasikan dari pekerjaan lain atau jika mereka ingin menggunakan sarana investasi lain yang lebih sesuai dengan tujuan pensiun mereka.