Rencana pensiun terbaik untuk wiraswasta

Rencana pensiun untuk wiraswasta berkisar dari yang baik hingga yang sangat baik, dan dapat memungkinkan Anda untuk menghemat lebih banyak daripada yang pernah Anda dapat dengan rencana kerja tradisional. Rencana pensiun yang dipilih dengan baik dapat memungkinkan pengusaha dan wiraswasta untuk membiayai pensiun yang cerah.

Wiraswasta memiliki beberapa opsi rencana, termasuk program iuran pasti seperti solo 401(k), SEP IRA dan IRA SEDERHANA. Tetapi mereka juga memiliki beberapa opsi manfaat pasti, juga.

Berikut adalah rincian tentang beberapa rencana pensiun terbaik, seberapa banyak Anda dapat menyingkir dan rencana mana yang terbaik untuk Anda.

Tiga rencana populer untuk wiraswasta

Salah satu kelemahan menjadi wiraswasta adalah Anda tidak secara otomatis mendapatkan fasilitas yang ditawarkan oleh banyak pemberi kerja, seperti paket 401(k) dengan kecocokan perusahaan pada kontribusi Anda. Namun dalam beberapa hal, rencana pensiun wiraswasta dapat jauh melebihi opsi reguler itu.

Berikut adalah tiga dari rencana iuran pasti yang paling populer dan siapa yang menganggapnya berguna.

Solo 401 (k)

Solo 401(k) memberi Anda semua keuntungan dari paket 401(k) perusahaan dan kemudian memberi Anda lebih banyak manfaat. Anda dapat memilih opsi tradisional atau Roth 401(k), artinya Anda akan mendapatkan kemampuan untuk berkontribusi sebelum pajak atau setelah pajak. Anda dapat berinvestasi di hampir semua kelas aset, juga. Pilih broker yang menawarkan solo 401(k) gratis – Fidelity dan Schwab adalah pilihan yang baik – dan Anda tidak akan membayar biaya tambahan.

Dengan 401 (k) solo, Anda dapat memberikan kontribusi karyawan – hingga $19, 500 pada tahun 2021 – serta kontribusi pemberi kerja hingga 25 persen dari keuntungan perusahaan Anda, hingga total deposit $58, 000 di antara keduanya. Mereka yang berusia 50 tahun ke atas dapat menambahkan $6 tambahan, 500 sebagai kontribusi mengejar ketinggalan.

Seperti yang dapat Anda lihat, Anda dapat dengan cepat melampaui di mana rencana 401 (k) perusahaan biasanya berada di puncak.

Untuk siapa itu mungkin yang terbaik: Bisnis satu orang atau bisnis dengan satu orang dan pasangan. Mungkin bekerja dengan baik untuk mereka yang memiliki pekerjaan sampingan (lihat di bawah) serta mereka yang menghasilkan banyak uang.

SEP IRA

Sebuah SEP IRA memungkinkan wiraswasta untuk membuat rencana pensiun untuk diri mereka sendiri serta karyawan. Paket semacam ini menawarkan cara penangguhan pajak untuk menghemat - dengan aturan IRA tradisional - tetapi membebaninya, dengan $58, 000 batas kontribusi tahunan maksimum pada tahun 2021. Dan menggunakan SEP IRA tidak akan menghalangi Anda untuk menggunakan IRA tradisional atau Roth (yang benar-benar harus Anda lakukan).

SEP IRA memungkinkan bisnis untuk memberikan kontribusi pemberi kerja kepada karyawan, termasuk orang yang berwiraswasta. Bisnis dapat memberikan kontribusi kurang dari 25 persen dari keuntungannya atau maksimum tahunan. Ini adalah paket yang tersedia secara luas, dengan banyak broker yang menawarkan akses. Namun, tidak ada opsi Roth dan semua karyawan harus menerima persentase kontribusi yang sama.

Untuk siapa itu mungkin yang terbaik: Lebih baik untuk wiraswasta berpenghasilan tinggi, terutama mereka yang mengenakan pakaian satu orang.

IRA SEDERHANA

IRA SEDERHANA adalah cara mudah bagi pengusaha kecil, termasuk wiraswasta, untuk menawarkan karyawan rencana pensiun. IRA SEDERHANA dapat lebih mudah diatur oleh pemberi kerja daripada banyak rencana 401 (k), yang memiliki aturan yang kompleks. Pengusaha dengan 100 karyawan atau kurang berpenghasilan lebih dari $5, 000 dapat mengaturnya.

IRA SEDERHANA menggunakan aturan IRA tradisional, jadi itu ditangguhkan pajak dan memiliki persyaratan penarikan yang sama saat pensiun. Karyawan dapat memiliki upah yang dipotong dari gaji mereka dan dapat menunda hingga $13, 500 setiap tahun, dengan mereka yang berusia di atas 50 tahun diperbolehkan $3, 000 kontribusi kejar-kejaran.

Pengusaha harus menambahkan ke akun, dan mereka memiliki beberapa pilihan:(1) Mereka dapat mencocokkan kontribusi hingga 3 persen dari gaji, atau (2) Mereka dapat berkontribusi hingga 2 persen dari gaji pekerja hingga batas kompensasi tahunan $290, 000 pada tahun 2021. Karyawan sepenuhnya diberikan segera setelah mereka menerima uang, sehingga setiap kontribusi menjadi milik mereka segera.

Untuk siapa itu mungkin yang terbaik: Lebih baik untuk bisnis dengan setidaknya beberapa karyawan dan memungkinkan perusahaan untuk menawarkan manfaat yang lebih rendah daripada rencana lain.

Pilihan lain untuk wiraswasta

Ketiga program iuran pasti tersebut termasuk yang paling populer, tetapi wiraswasta juga harus menyadari bahwa mereka dapat membuat program imbalan pasti. Rencana manfaat pasti dapat memungkinkan Anda untuk menyisihkan jumlah yang lebih besar dengan dasar penangguhan pajak, tetapi mereka lebih cocok untuk individu yang berpenghasilan lebih tinggi secara konsisten.

“Ini bermanfaat untuk dipertimbangkan jika penghasilan wiraswasta Anda cukup besar, ” kata Dan Sudit, seorang mitra di Crewe Advisors di Salt Lake City. “Batas kontribusi didasarkan pada berbagai faktor termasuk usia, penghasilan, dan bertahun-tahun dalam bisnis, tetapi batas manfaat tahunan dapat melebihi $200, 000 setahun.”

Namun, rencana manfaat pasti bisa lebih rumit untuk dibuat dan umumnya lebih mahal untuk pemeliharaannya. Tetapi jika Anda berkontribusi cukup, biaya tersebut mungkin sepadan dengan pertukarannya.

“Dalam keadaan tertentu, tergantung pada apakah Anda memberikan kontribusi yang konsisten versus kontribusi lump-sum yang besar, itu bisa menjadi alat yang efektif dalam menyumbangkan lebih banyak dolar untuk tabungan pensiun Anda daripada rencana pensiun standar lainnya yang memenuhi syarat, kata Sudit.

Bagi kebanyakan individu, program imbalan pasti sebenarnya bukan pilihan yang berharga, tetapi itu tergantung pada situasi keuangan pribadi Anda dan terutama penghasilan Anda.

Rencana pensiun wiraswasta mana yang terbaik?

Rencana pensiun wiraswasta yang tepat sangat bergantung pada keadaan pribadi Anda, tetapi bagi mereka yang merupakan satu-satunya karyawan perusahaan (juga termasuk pasangan), solo 401(k) adalah pilihan yang bagus. Ini memungkinkan Anda mendapatkan semua manfaat dari rencana 401(k) yang disponsori perusahaan "normal" dan kemudian meningkatkannya beberapa tingkat.

Sudit mengakui perlunya menyesuaikan rencana dengan keadaan pribadi Anda, tapi berkata, “Saya memiliki bias preferensial terhadap solo 401(k), karena menawarkan yang terbaik dari semua dunia, mengambil manfaat terbesar dari semua opsi penangguhan pensiun lainnya yang tercantum di atas, dengan kemampuan untuk memilih dan memilih apa yang terbaik untuk Anda.”

Dia menjelaskan:“Ini memungkinkan kontribusi maksimal sebagai karyawan, kontribusi maksimum gabungan karyawan/pemberi kerja, Opsional Roth, dan umumnya, fleksibilitas luar biasa dan keuntungan signifikan lainnya yang memungkinkan para pekerja mandiri untuk memaksimalkan kontribusi pensiun mereka.”

Mari kita uraikan manfaat tersebut:

• Dengan 401 (k) solo, Anda akan dapat memaksimalkan jumlah yang Anda sisihkan untuk pensiun dengan dapat memberikan kontribusi karyawan dan pemberi kerja ke akun tersebut.
• Anda dapat mengakses Roth 401(k) dan memanfaatkan pertumbuhan bebas pajak yang menarik dari rencana itu.
• Anda akan dapat berinvestasi di berbagai kelas aset, tergantung pada broker atau sponsor yang Anda gunakan, memberikan Anda fleksibilitas maksimum.
• Seorang pasangan juga dapat berpartisipasi dalam program ini, dan itulah satu-satunya pengecualian untuk aturan "satu karyawan" untuk solo 401(k).

Solo 401(k) mungkin lebih baik daripada SEP IRA

Solo 401(k) bahkan memiliki manfaat lain yang lebih halus yang mungkin menjadikannya pilihan yang lebih baik daripada SEP IRA untuk berpenghasilan rendah atau mereka yang menggunakan bisnis mereka sebagai pertunjukan sampingan.

Solo 401(k) memungkinkan Anda untuk berkontribusi hingga 100 persen dari gaji Anda, hingga maksimum tahunan karyawan. Dengan kata lain, pada tahun 2021 $19 pertama, 500 yang Anda peroleh dapat dimasukkan ke dalam solo 401 (k), menghemat pajak. Sebaliknya, SEP IRA memungkinkan Anda untuk berkontribusi pada tingkat 25 persen, jadi Anda harus menghasilkan lebih banyak untuk mencapai tingkat kontribusi yang sama.

Di atas manfaat ini, solo 401(k) memungkinkan Anda memaksimalkan kontribusi pemberi kerja, juga. Setelah Anda mencapai maksimum karyawan, Anda masih dapat berkontribusi pada tingkat 25 persen dari sisa keuntungan perusahaan Anda. Jadi berbeda dengan SEP IRA, Anda masih dapat berkontribusi lebih banyak untuk rencana pensiun Anda dengan tingkat pendapatan yang lebih rendah, semua yang lain sama.

Itulah beberapa perbedaan terbesar antara solo 401(k) dan SEP IRA, tetapi dapat berguna untuk memahami berbagai perbedaan antara dua program populer.

Maksimum 401 (k) tahunan dibatasi

Perlu dicatat bahwa kontribusi maksimum tahunan untuk semua paket 401 (k) dibatasi, dan Anda tidak boleh menyetor maksimum tahunan di pekerjaan utama Anda dan kemudian membuang maksimum tahunan lagi dari kesibukan sampingan Anda, juga. Jadi Anda mendapatkan $19, 500 (pada tahun 2021) di semua paket 401(k) Anda.

Yang mengatakan, jika Anda memaksimalkan kontribusi karyawan Anda di pekerjaan utama Anda, solo 401(k) memungkinkan Anda untuk tetap memberikan kontribusi pemberi kerja pada tingkat 25 persen dari pendapatan perusahaan Anda. Jadi ini adalah cara yang sah untuk menghemat lebih banyak lagi melalui kekuatan solo 401(k).

Kalkulator pensiun wiraswasta ini dapat membantu Anda mengetahui rencana mana yang terbaik untuk Anda.

IRA masih menjadi pilihan bagi wiraswasta

Bahkan jika Anda berpartisipasi dalam rencana pensiun sebagai wiraswasta – termasuk SEP IRA atau SIMPLE IRA – Anda masih memiliki kemampuan untuk berpartisipasi dalam IRA tradisional atau Roth IRA.

Jadi, Anda dapat memaksimalkan kontribusi Anda di salah satu rencana pensiun di atas dan tetap memanfaatkan IRA pribadi Anda secara maksimal. Untuk tahun 2021, itu berarti Anda dapat berkontribusi hingga $6, 000 setiap tahun (ditambah bonus $1, 000 jika Anda berusia di atas 50 tahun.)

Anda akan menikmati semua manfaat IRA, termasuk pertumbuhan pajak tangguhan, dan dapat memanfaatkan apa yang dilihat oleh banyak ahli sebagai akun pensiun terbaik – Roth IRA.

Intinya

Rencana pensiun yang paling sesuai untuk Anda tergantung pada situasi Anda. Sementara solo 401(k) umumnya merupakan pilihan yang bagus, itu adalah non-starter jika Anda mempekerjakan lebih dari Anda dan pasangan Anda. Jadi untuk memilih rencana yang tepat, Anda pasti ingin memikirkan dengan cermat kebutuhan Anda dan ke mana arah bisnis Anda.

“Memilih yang tepat membutuhkan perencanaan yang matang, karena jika Anda terburu-buru atau dijual dengan satu strategi versus mempertimbangkan kebutuhan dan keadaan Anda dengan cermat, Anda mungkin menemukan diri Anda merasa kurang berubah dan tidak siap untuk masa pensiun Anda, ” kata Sudit.