5 cara untuk memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial Anda

Jaminan Sosial memberikan rasa aman, penghasilan tetap kepada pensiunan dan lain-lain, membantu banyak orang untuk membayar tahun-tahun emas mereka. Mengingat fakta bahwa Anda mendapatkan uang yang dapat diandalkan selama sisa hidup Anda, banyak orang ingin memaksimalkan cek bulanan mereka. Tapi bagaimana Anda melakukannya?

Pada umumnya, Anda memiliki tiga pengungkit untuk memaksimalkan pendapatan Jaminan Sosial Anda:

• Bekerja lebih lama. Semakin tahun Anda bekerja, semakin banyak uang yang akan dibayarkan Jamsostek, hingga penghasilan terbaik Anda selama 35 tahun.
• Dapatkan lebih. Jika Anda membayar lebih untuk sistem Jaminan Sosial, pembayaran anda nantinya akan lebih besar, sampai satu titik.
• Tunda keuntungan Anda. Jika Anda menunggu lebih lama untuk mengklaim manfaat Anda — hingga usia 70 tahun — Anda akan mengklaim pembayaran bulanan yang lebih tinggi.

Tetapi metode-metode itu hanyalah sebagian dari cerita, dan mereka yang mencari cek manfaat yang lebih besar memiliki beberapa cara lain untuk meningkatkan pembayaran mereka.

1. Bekerja lebih lama

Meskipun Anda tidak selalu dapat memperoleh gaji yang lebih tinggi, Anda mungkin bisa bekerja lebih lama, dan itulah langkah pertama untuk memaksimalkan gaji Jaminan Sosial Anda.

“Manfaat Jamsostek dihitung dari 35 tahun kerja di mana gaji Anda paling tinggi, ” kata Mark Bodnar, CFP, penasihat kekayaan di Octavia Wealth Advisors di Cincinnati. “Ini penting untuk diperhatikan, karena jika Anda tidak bekerja selama 35 tahun, nol akan diperhitungkan, menurunkan pembayaran Anda secara keseluruhan.”

Tetapi bahkan jika Anda memiliki 35 tahun di bawah ikat pinggang Anda, menambahkan beberapa tahun penghasilan tambahan yang lebih tinggi dapat meningkatkan rata-rata Anda.

“Jika seorang individu sudah memiliki catatan pendapatan 35 tahun yang lengkap, penghasilan tambahan dapat membuat perbedaan dalam manfaat masa depan hanya jika hal itu menyebabkan pendapatan tahun sebelumnya yang lebih rendah turun dari rekor, ” kata Beth Lynch, CFP, penasihat keuangan di Fort Pitt Capital Group di Pittsburgh.

Di kemudian hari dalam karier Anda, Anda mungkin menghasilkan lebih banyak daripada ketika Anda pertama kali memulai. Jadi jika Anda bisa mendapatkan lebih banyak dan mendorong beberapa tahun sebelumnya keluar dari perhitungan, Anda akan mendapatkan manfaat Jaminan Sosial yang lebih tinggi.

Tetapi bekerja lebih lama menguntungkan Anda dalam beberapa cara lain:Anda akan dapat mengumpulkan lebih banyak tabungan dan menunda dimulainya penarikan aset dalam rencana pensiun Anda, seperti IRA atau 401 (k).

2. Dapatkan lebih banyak uang

Pengungkit jelas berikutnya yang harus ditarik untuk mendapatkan gaji Jaminan Sosial adalah mendapatkan lebih banyak uang. Jaminan Sosial menggunakan formula yang memperhitungkan berapa banyak Anda telah membayar ke dalam sistem. Semakin banyak Anda telah membayar, semakin besar keuntungan Anda — sampai titik tertentu.

Jaminan Sosial memajaki upah Anda 6,2 persen setiap tahun, dan majikan Anda membayar 6,2 persen lagi, hingga $142, 800 (untuk 2021) dalam pendapatan. Membayar pajak secara maksimal akan memberi Anda pembayaran Jaminan Sosial setinggi mungkin, semua yang lain sama. Jadi jika Anda membayar pajak secara maksimal, yang cenderung meningkat setiap tahunnya, maka Anda menambahkan kontribusi Anda ke sistem.

Bagi mereka yang membayar pajak maksimum selama masa kerja mereka dan mengklaim manfaat penuh mereka pada usia 70 tahun, pembayaran awal pada tahun 2021 adalah $3, 895. Angka ini memberi Anda ujung atas dari apa yang bisa mereka harapkan, meskipun jumlah itu akan bertambah seiring waktu, berkat penyesuaian.

Tetapi bahkan jika Anda tidak menghasilkan sebanyak ini sebelum pensiun, Anda mungkin dapat meningkatkan cek Anda.

“Bekerjalah selama masa pensiun untuk meningkatkan pembayaran manfaat Anda, "Kata Lynch. “Seseorang yang terus bekerja setelah mengklaim tunjangan mungkin juga dapat meningkatkan tunjangannya. Penghasilan selama pensiun terus menjadi catatan pendapatan seseorang.”

Berikut adalah kesalahan terbesar yang dilakukan orang dengan Jaminan Sosial.

3. Tunda keuntungan Anda

Menunda manfaat Anda akan meningkatkan cek manfaat Anda, tapi ada batas seberapa jauh itu akan pergi.

Anda dapat mulai mengambil manfaat Jaminan Sosial Anda pada usia 62 tahun, meskipun Anda akan menerima lebih sedikit daripada jika Anda menunggu sampai usia pensiun penuh (67 tahun, untuk mereka yang lahir pada tahun 1960 atau lebih). Jika Anda ingin cek terbesar, Anda bisa menunggu hingga usia 70 tahun, tetapi menunggu lebih dari itu tidak akan memberi Anda sesuatu yang ekstra.

“Menunda manfaat akan menghasilkan 8 persen individu dalam kredit tertunda untuk setiap tahun setelah usia pensiun penuh, "Kata Lynch.

Jadi jika keuntungan Anda pada usia pensiun penuh adalah $1, 000, Anda dapat mengklaim $1, 080 per bulan dengan menunggu setahun penuh. Namun, Anda tidak perlu menunggu setahun penuh untuk mengklaim sebagian dari kenaikan tersebut. Itu adalah, untuk setiap bulan Anda menunda keuntungan Anda, Anda akan menerima manfaat yang dari satu persen lebih tinggi, yang hanya merupakan tingkat tahunan 8 persen dibagi 12 bulan.

Jadi jika usia pensiun penuh Anda adalah 67 dan jika Anda menunggu tiga tahun penuh, sampai usia 70 tahun, Anda akan dapat mengklaim 124 persen dari keuntungan penuh Anda.

Plus, dengan menunda keuntungan Anda, Anda akan mendapatkan “kenaikan” lainnya — penyesuaian biaya hidup (COLA) yang cenderung meningkatkan pembayaran bulanan dari waktu ke waktu.

“Ini akan memungkinkan seseorang untuk memulai dengan manfaat yang lebih tinggi dan menerima 'kenaikan' yang lebih besar setiap tahun, karena COLA tahunan diterapkan ke jumlah yang lebih tinggi, "Kata Lynch.

Inilah usia terbaik untuk mengklaim manfaat Jaminan Sosial Anda.

4. Menikah? Bercerai? Anda memiliki pilihan

Jaminan Sosial menawarkan banyak manfaat bagi orang-orang dalam banyak skenario yang berbeda, dan beberapa pilihan paling rumit terjadi jika Anda sudah menikah atau bercerai. Jadi pasangan dan mantan pasangan perlu hati-hati mempertimbangkan pilihan dan apa yang terbaik untuk mereka, terutama di bidang manfaat penyintas ketika salah satu pasangan mendahului yang lain.

“Kalau sudah menikah, Anda harus mempertimbangkan pasangan Anda, ” kata Eric Bond, penasihat kekayaan dengan Bond Wealth Management di daerah Los Angeles. “Berapa banyak yang akan diterima pasangan yang masih hidup pada saat kematian pasangan pertama akan bergantung pada kapan pasangan [almarhum] itu memulai Jaminan Sosial mereka.”

“Manfaat terbesar tetap di rumah tangga ketika pasangan meninggal, ” kata Beau Henderson, memimpin spesialis perencanaan pensiun dengan RichLife Advisors di Gainesville, Georgia. “Inilah mengapa kita perlu memikirkan dampak dari keputusan klaim kita terhadap kedua nyawa. Ada banyak skenario dan mereka perlu dimodelkan untuk memberi Anda hasil terbaik.”

Dan hanya karena Anda bercerai tidak berarti Anda tidak dapat mengklaim manfaat Jaminan Sosial atas penghasilan mantan pasangan Anda. Tetapi ada persyaratan khusus yang harus Anda penuhi.

Keberadaan pasangan atau mantan pasangan memperumit proses perencanaan dan berarti Anda perlu memodelkan lebih banyak skenario untuk melihat apa yang memaksimalkan manfaat Anda.

5. Bekerja dengan penasihat keuangan khusus

“Ada lebih dari 500 kemungkinan cara untuk mengklaim keuntungan Anda, dan kebanyakan orang Amerika mengklaim dengan sangat sedikit pemikiran tentang keputusan ini yang mewakili rata-rata 40 persen dari pendapatan pensiun mereka, kata Henderson. “Hanya 4 persen orang di A.S. yang memilih strategi klaim optimal yang akan memberi mereka uang paling banyak selama harapan hidup mereka.”

Untuk alasan ini, masuk akal untuk bekerja dengan penasihat keuangan yang berspesialisasi dalam mengklaim manfaat Jaminan Sosial, terutama jika Anda memiliki situasi yang tidak biasa.

“Pegawai BPJS tidak boleh memberi nasehat, dan sebagian besar penasihat keuangan tidak membantu dengan manfaat ini, karena mereka tidak dididik di daerah tersebut atau karena mereka tidak diberi kompensasi, kata Henderson.

Karena kerumitan program — hasil dari upaya membantu orang dalam banyak situasi berbeda — Anda mungkin memerlukan saran khusus untuk menemukan solusi terbaik bagi Anda. Dan itu bisa terbayar dengan baik, meskipun itu bisa menghabiskan sedikit uang di muka.

Inilah cara menemukan penasihat keuangan yang akan bekerja untuk kepentingan terbaik Anda dan apa yang harus dicari.

Intinya

Lebih mudah untuk mendapatkan cek Jaminan Sosial yang lebih besar jika Anda telah mencapai tujuan itu sepanjang kehidupan kerja Anda. Tetapi bahkan jika Anda siap hanya dengan beberapa tahun sampai Anda ingin mengklaim cek Anda, Anda masih memiliki beberapa hal yang harus dilakukan untuk meningkatkan keuntungan Anda, dan menunggu bahkan beberapa tahun dapat meningkatkan pembayaran Anda secara signifikan dan melakukannya secara permanen.