Memahami Usia Pensiun Jaminan Sosial Anda

Pensiun di Amerika Serikat bisa tampak seperti perjuangan bagi banyak orang. Menurut Federal Reserve, seperempat dari mereka yang belum pensiun tidak memiliki tabungan pensiun, termasuk 13% yang berusia minimal 60 tahun.

Mengingat usia pensiun penuh Jaminan Sosial lebih tinggi, itu bisa menjadi perjuangan bagi banyak orang jika perencanaan keuangan mereka tidak sesuai rencana. Melengkapi diri Anda dengan informasi tentang cara merencanakan masa pensiun dapat membantu Anda membuat keputusan yang lebih cerdas untuk masa depan Anda.

Apa Artinya 'Usia Pensiun Penuh'?

Menurut Data Biro Sensus AS, usia pensiun rata-rata di AS adalah 63 untuk wanita dan 65 untuk pria. Secara teknis, ketika Anda mencapai usia 62 tahun, Anda dianggap sebagai usia pensiun dan dapat mulai menerima manfaat Jaminan Sosial.

Usia pensiun penuh juga merupakan istilah yang digunakan Administrasi Jaminan Sosial untuk menentukan kapan Anda akan mendapatkan manfaat "penuh" - itulah yang mungkin dipikirkan banyak orang sebagai usia pensiun normal. Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat sebelum usia pensiun penuh Jaminan Sosial, tetapi Anda akan menerima pengurangan manfaat jika Anda mengklaimnya (dapat turun hingga 70 persen).

Berapa Usia Pensiun Jaminan Sosial?

Usia manfaat penuh untuk pensiunan tidak lagi 65 tahun. Menurut Administrasi Jaminan Sosial, usia pensiun jaminan sosial saat ini di Amerika Serikat secara bertahap meningkat untuk orang yang lahir setelah tahun 1938—mereka yang lahir setelah tahun 1943 dapat mengakses manfaat pensiun penuh mereka di usia 66 tahun, dan mereka yang lahir setelah tahun 1960 dapat memperoleh akses pada usia 67 tahun.

Pemerintah AS telah menaikkan usia pensiun penuh Jaminan Sosial karena perbaikan yang dikutip dalam kesehatan orang Amerika yang lebih tua, serta harapan hidup yang lebih tinggi. Sejak program ini mulai memberikan manfaat, harapan hidup rata-rata telah meningkat menjadi 84,3 untuk pria dan 86,6 untuk wanita.

Mengapa Penting untuk Mengetahui Usia Pensiun Jaminan Sosial Anda?

Memahami usia pensiun Anda dan seperti apa manfaat penuh Anda dapat membentuk keputusan keuangan Anda setelah Anda pensiun.

Misalnya, jika Anda mengklaim manfaat Jaminan Sosial sebelum FRA Anda, Anda akan menerima pengurangan manfaat, jadi Anda harus memperhitungkan hilangnya pendapatan. Jangan lupa manfaat kelangsungan hidup. Jika Anda menunggu sampai FRA untuk mengklaim manfaat, itu bisa meningkatkan jumlah yang akan diterima pasangan Anda jika Anda meninggal sebelum mereka, dan sebaliknya.

Untuk orang-orang yang berencana untuk masuk ke semi-pensiun pertama dan bekerja setelah mengumpulkan manfaat jaminan sosial, ketahuilah bahwa pemerintah memberlakukan batas pendapatan tahunan. Jadi jika Anda pergi, Anda juga akan menerima lebih sedikit manfaat. Jika Anda mencapai FRA, maka tidak ada batasan pendapatan dan Anda akan menerima manfaat penuh.

Apa Manfaat Jaminan Sosial?

Manfaat Jaminan Sosial jatuh ke dalam empat kategori utama:cacat, tanggungan, pensiun dan manfaat penyintas. Ini juga mencakup manfaat seperti Medicare, program asuransi kesehatan federal untuk mereka yang berusia 65 tahun ke atas.

Dalam hal pensiun, uang yang Anda bayarkan untuk pajak Jaminan Sosial akan dikembalikan kepada Anda dalam manfaat bulanan saat Anda pensiun serta keluarga Anda setelah Anda meninggal.

Agar memenuhi syarat untuk manfaat pensiun, Anda harus mengumpulkan 40 kredit atau 10 tahun kerja. Kemudian Anda dapat memilih untuk mengklaimnya setelah Anda mencapai usia 62 tahun. Berapa banyak yang Anda terima akan bergantung pada berapa banyak penghasilan yang Anda peroleh selama tahun-tahun kerja Anda, atau penghasilan rata-rata seumur hidup yang memenuhi syarat. Itu juga tergantung kapan Anda mulai mengklaim manfaat.

Mengebornya lebih jauh, manfaat Jaminan Sosial didasarkan pada pendapatan rata-rata selama masa hidup Anda dan disesuaikan untuk memperhitungkan upah rata-rata. SSA akan menggunakannya untuk menghitung 35 tahun di mana Anda memperoleh penghasilan paling banyak, kemudian menerapkan formula untuk mendapatkan “jumlah asuransi utama” atau manfaat dasar Anda.

SSA mengirimkan laporan manfaat tahunan, yang harus mencakup perkiraan berapa banyak yang akan Anda terima setelah Anda mencapai usia pensiun penuh. Anda juga dapat mengunjungi situs web SSA dan menggunakan kalkulator manfaatnya untuk menentukan perkiraan Anda.

Haruskah Anda Menunggu Untuk Mengklaim Manfaat Anda?

Semakin cepat Anda mengklaim manfaat Jaminan Sosial, semakin sedikit Anda akan menerima pembayaran bulanan. Misalnya, jika Anda mengklaim manfaat Anda di 62, Anda hanya akan menerima 70 persen dari PIA Anda. Ini akan meningkat secara bertahap — 86,7% pada saat Anda mencapai 65 jika Anda lahir pada tahun 1960 atau lebih baru — hingga Anda mencapai usia pensiun penuh, di mana Anda akan menerima 100% manfaat.

Di sisi lain, mengklaim keuntungan Anda lebih awal mungkin merupakan ide bagus jika Anda benar-benar membutuhkan penghasilan. Mungkin Anda terpaksa pensiun atau kesehatan Anda membatasi apa yang dapat Anda lakukan. Dalam hal ini, Anda dapat memilih untuk menerima tunjangan kapan saja setelah usia 62 tahun dan menambah penghasilan Anda dengan bekerja. Pastikan Anda tidak melampaui batas penghasilan tahunan atau manfaat Anda akan berkurang.

Apa Itu Kredit Pensiun Tertunda?

Kredit pensiun tertunda adalah imbalan finansial yang ditawarkan SSA kepada Anda karena menunggu untuk mengklaim manfaat pensiun Anda. Anda akan mulai mendapatkan kredit setelah mencapai FRA — manfaat Anda akan meningkat dua pertiga persen atau 8% setiap tahun. Setelah Anda mencapai usia 70, tidak akan ada peningkatan lagi. Dengan kata lain, Anda akan menerima total peningkatan 24% dalam manfaat bulanan.

Bagi mereka yang memiliki cukup uang untuk pensiun tanpa mengklaim manfaat Jaminan Sosial, bonus tambahan bisa sepadan. Menunda kenaikan mungkin bukan langkah finansial yang baik bagi calon pensiunan yang berjuang dengan anggaran mereka apa adanya atau tidak memiliki cukup tabungan.

Jika Anda sudah mulai menerima manfaat dan ingin memanfaatkan kredit pensiun yang tertunda, Anda dapat memilih untuk tidak menggunakannya untuk sementara waktu. Selama waktu ini, Anda akan dapat mengumpulkan kredit seolah-olah Anda belum menerima manfaat.

Jika Anda sudah menarik tunjangan pensiun tetapi ingin meningkatkan pembayaran Anda di masa depan (dan mampu untuk sementara pergi tanpa tunjangan Anda saat ini), Anda dapat mengarahkan Jaminan Sosial untuk menangguhkan tunjangan Anda. Selama periode penangguhan, Anda akan mengumpulkan kredit seolah-olah Anda tidak pernah mengajukan. Opsi ini tersedia antara FRA dan usia 70.

Mendapatkan pemahaman penuh tentang usia pensiun Jaminan Sosial Anda adalah penting sehingga Anda bisa mendapatkan gambaran yang lebih jelas tentang kehidupan finansial Anda. Dengan begitu, Anda dapat membandingkan apa yang bisa Anda dapatkan selama tahun-tahun emas Anda dengan pengeluaran Anda selama masa pensiun. Memiliki angka-angka ini di depan Anda dapat memberi Anda wawasan untuk mengembangkan pendekatan yang lebih strategis untuk keuangan pensiun Anda.