IRA vs. 401(k):Mana yang lebih baik?

Orang Amerika memiliki beberapa pilihan dalam hal menabung untuk masa pensiun, dan dua opsi paling populer adalah paket 401(k) dan akun pensiun individu (IRA). Aset dalam rencana 401(k) berjumlah $6,7 triliun pada akhir tahun 2020, menurut Institut Perusahaan Investasi (ICI). Sementara itu, IRA memiliki saldo $ 12,2 triliun yang sangat besar pada periode yang sama, kata ICI.

Banyak orang yang bingung dengan kedua rencana tersebut, dan itu bisa dimengerti, mengingat kesamaan di antara mereka. Keduanya menawarkan potensi pertumbuhan investasi yang ditangguhkan pajak (atau pertumbuhan bebas pajak jika Anda memilih versi Roth dari salah satu paket), keringanan pajak atas kontribusi dan kemampuan untuk berinvestasi dalam aset seperti saham dan reksa dana yang memiliki potensi pengembalian lebih tinggi daripada rekening tabungan dan obligasi.

Dengan begitu banyak kesamaan, mana yang harus dipilih investor? Sehat, jika Anda dapat memaksimalkan kontribusi Anda untuk keduanya, maka Anda tidak perlu memilih — sambil menikmati keuntungan penuh yang ditawarkan masing-masing. Namun meski diperbolehkan, banyak orang tidak mampu melakukannya.

Terpaksa memilih, banyak ahli percaya 401(k) adalah pilihan yang jelas lebih unggul.

“Sebenarnya tidak ada perbandingan IRA dan 401(k), ” kata Joseph Auday, penasihat kekayaan dengan Steel Peak Wealth Management di Beverly Hills, California, mengutip batas kontribusi 401 (k) yang lebih tinggi dan potensi kecocokan pemberi kerja. “Jika Anda tidak memanfaatkan 401(k) Anda, kamu ketinggalan.”

Namun, penasihat lain juga menekankan bahwa kedua rencana tetap berharga untuk perencanaan pensiun.

“IRA dan 401(k) keduanya dapat memberikan nilai unik bagi strategi pensiun individu, dengan kegunaan utama dan pro dan kontra spesifik yang layak dipertimbangkan, ” kata Michael Burke, CFP di Lido Advisors di Southbury, Connecticut.

Di bawah ini adalah sembilan cara utama di mana 401 (k) dan IRA berbeda. Kami juga akan membahas mana yang lebih cocok untuk situasi pensiun pribadi Anda.

1. IRA lebih mudah didapat

Sementara IRA dan 401(k) memiliki banyak kesamaan, IRA lebih mudah didapat. Jika Anda telah memperoleh penghasilan pada tahun tertentu, maka Anda dapat berkontribusi pada IRA. (Dan bahkan pasangan pekerja dapat mengaturnya tanpa penghasilan yang diperoleh.) Anda dapat mengaturnya di banyak lembaga keuangan, termasuk bank dan broker online. Dan jika Anda membuka IRA online, Anda dapat melakukannya dalam 15 menit atau kurang.

Itu tidak terjadi dengan rencana 401 (k), yang dibuat dan disponsori oleh majikan Anda. Jika majikan Anda tidak menawarkan rencana tersebut, maka Anda tidak akan memiliki pilihan, meskipun Anda masih memiliki kemungkinan untuk membuka IRA.

Tambahan, majikan mungkin memiliki masa tunggu untuk rencana 401(k). “Karyawan baru mungkin harus menunggu beberapa saat untuk bergabung – hingga enam bulan atau satu tahun dalam beberapa kasus, ” kata Burke.

Itu tidak berlaku untuk IRA, yang bisa dibuka kapan saja.

2. Paket 401(k) mungkin menawarkan kecocokan pemberi kerja

Meskipun mereka mungkin lebih sulit didapat, 401(k) rencana menebusnya dengan potensi uang gratis. Itu adalah, banyak pemberi kerja akan mencocokkan kontribusi Anda hingga tingkat tertentu.

“401 (k) kadang-kadang akan memiliki kecocokan tergantung pada kemurahan hati majikan dan posisi keuangan, ” kata Michael Lackwood, prinsipal pendiri Spring Delta Asset Management yang berbasis di New York City. “Jika majikan Anda memang menawarkan kecocokan, paling masuk akal untuk berkontribusi pada 401 (k) setidaknya hingga kecocokan persentase maksimum. ”

Sebagai contoh, jika Anda menyumbang 4 persen dari gaji Anda, majikan Anda mungkin menawarkan 2, 3 atau 4 persen, sebagai bujukan untuk membantu Anda menabung. Itu adalah uang gratis dan pengembalian langsung atas investasi Anda.

Sebaliknya, Anda sendirian dengan IRA, dan dana Anda hanya akan terdiri dari apa yang Anda sumbangkan dan penghasilan apa pun dari kontribusi tersebut.

3. IRA menawarkan pilihan investasi yang lebih baik

Jika Anda menginginkan pilihan investasi terbaik, maka IRA – terutama di pialang online – akan menawarkan Anda opsi terbanyak. Anda akan memiliki rangkaian lengkap aset yang ditawarkan di institusi:saham, obligasi, CD, reksa dana, ETF dan banyak lagi.

"Umumnya, untuk pemilihan investasi dan pengelolaan dana Anda secara keseluruhan, Saya akan mengatakan IRA memiliki keuntungan yang jelas, ” kata Lackwood.

Sebaliknya, Paket 401(k) biasanya hanya menawarkan pilihan investasi yang relatif kecil, bahkan jika itu memang menawarkan tipe fundamental utama, seperti reksa dana pasar uang dan dana indeks Standard &Poor's 500.

"Biasanya, majikan membatasi 401 (k) pilihan investasi menjadi 15-20 posisi sedangkan IRA memungkinkan ribuan pilihan berbeda, ” kata Lackwood.

“IRA cenderung memberikan lebih banyak opsi investasi secara signifikan daripada rencana rata-rata 401 (k) dan karenanya dapat disesuaikan dengan lebih baik untuk setiap individu, ” kata Burke.

4. IRA membutuhkan pengetahuan investasi

Sisi lain dari memiliki banyak pilihan investasi di IRA adalah Anda harus tahu apa yang harus diinvestasikan, dan banyak peserta tidak dalam posisi untuk melakukan itu. Dan di situlah 401(k) dapat menawarkan opsi yang lebih baik bagi pekerja, bahkan jika pilihan investasi lebih terbatas.

A 401(k) adalah “sering turnkey, ” kata Claire Toth, ahli strategi kekayaan senior di Peapack-Gladstone Bank di Summit, Jersey baru. "Atur dan lupakan."

Jadi sementara 401(k) mungkin menawarkan lebih sedikit pilihan, kata Toth, mereka memang memberikan "opsi investasi default yang oke untuk peserta tanpa pengetahuan" dan mereka mungkin menawarkan pelatihan untuk membantu peserta memahami pilihan mereka.

Tetap, jika Anda sudah memiliki pengetahuan itu, Lackwood berkata, Anda dapat “mengelola IRA Anda sesuai keinginan Anda dengan perhatian cepat (jika perlu) dan dengan biaya administrasi yang mungkin lebih sedikit.”

5. 401(k)s menawarkan batas kontribusi yang lebih tinggi

Dalam kategori ini, 401(k) secara objektif lebih baik. Rencana yang disponsori majikan memungkinkan Anda menambahkan lebih banyak ke tabungan pensiun Anda daripada IRA.

Untuk tahun 2021, paket 401(k) memungkinkan Anda untuk berkontribusi hingga $19, 500. Peserta berusia 50 tahun ke atas dapat menambahkan tambahan $6, 500, dengan total $26, 000.

Sebaliknya, IRA membatasi kontribusi hingga $6, 000 untuk tahun 2021. Peserta berusia 50 tahun ke atas dapat menambahkan tambahan $1, 000, dengan total $7, 000.

Itu keuntungan yang jelas untuk 401 (k).

6. Kontribusi 401(k) selalu dapat dikurangkan dari pajak

Keuntungan utama lainnya untuk 401 (k) tradisional adalah bahwa kontribusi selalu dapat dikurangkan dari pajak, terlepas dari penghasilan Anda. Jika Anda menambahkan ke 401(k), Anda membuat kontribusi tersebut dengan uang sebelum pajak.

“Setiap kontribusi sebelum pajak akan menurunkan jumlah pajak individu untuk tahun tersebut, ” kata Burke. “Tidak ada penghentian pada tingkat pendapatan apa pun.”

Sebaliknya, kontribusi ke IRA mungkin atau mungkin tidak dapat dikurangkan dari pajak, tergantung pada penghasilan Anda dan apakah Anda sudah tercakup oleh rencana 401 (k) di tempat kerja. Pengurangan iuran bertahap seiring dengan peningkatan pendapatan Anda.

7. Lebih mudah untuk mengatur Roth dengan IRA

Baik 401 (k) dan IRA memiliki variasi yang disebut Roth, yang memberikan keuntungan pajak khusus. Keuntungan utama dari salah satu akun Roth adalah bahwa peserta tidak perlu membayar pajak atas penarikan saat pensiun. Sebagai gantinya, kontribusi mereka dibuat dengan uang setelah pajak, jadi mereka tidak menerima potongan pajak atas pajak hari ini seperti yang mereka lakukan dengan rencana tradisional.

Namun, tidak semua perusahaan menawarkan Roth 401(k) – hanya 75 persen pada tahun 2019. Jika perusahaan Anda tidak menawarkan versi Roth, Anda tidak memiliki alternatif itu.

Tetapi siapa pun yang dapat membuka IRA dapat membuka varian Roth. Sementara Roth IRA secara teknis memiliki batas pendapatan yang mencegah peserta untuk membukanya, ada cara legal untuk melakukannya yang disebut "pintu belakang Roth IRA." Berikut detail backdoor Roth.

8. Anda dapat mengambil pinjaman pada 401 (k)

Umumnya jika Anda mengambil uang tunai dari IRA atau 401 (k), Anda kemungkinan akan dikenakan pajak dan penalti. Tapi 401(k) memungkinkan Anda untuk mengambil pinjaman, tergantung pada bagaimana rencana majikan Anda disusun.

“Keuntungan lain yang jelas adalah Anda dapat mengambil pinjaman dari 401(k) dan terus berkontribusi pada 401(k) Anda, ” kata Lackwood.

Seperti pinjaman biasa, Anda harus membayar bunga, dan Anda akan memiliki periode pembayaran, tidak lebih dari lima tahun. Tapi aturannya berbeda dari rencana ke rencana, kata Lackwood, jadi Anda harus memeriksa aturan 401(k) spesifik Anda untuk melihat apa yang perlu Anda lakukan.

Anda juga dapat mengambil uang tunai dari 401 (k) untuk penarikan kesulitan, dan Anda dapat melakukannya dari IRA, juga. Tetapi persyaratan dalam setiap kasus sangat ketat.

“401(k)s memungkinkan penarikan darurat, tetapi sebagian besar rencana yang ditawarkan melalui pemberi kerja sangat kaku dan tidak memiliki banyak fleksibilitas, ” kata David Wilson, CFP dan pendiri Planning to Wealth.

Tetapi mengambil penarikan non-pensiun dapat secara drastis mengatur kembali rencana pensiun Anda.

9. A 401(k) lebih aman dari kreditur

Apa yang terjadi pada uang pensiun Anda jika terjadi kebangkrutan atau tuntutan hukum yang merugikan? 401 (k) lebih aman dari kreditur daripada IRA.

“Keuntungan nyata dari 401(k) adalah bahwa di sebagian besar negara bagian 401(k) dilindungi dari kreditur dan tuntutan hukum, kecuali untuk IRS dan pasangan, ” kata Lackwood. "Sebaliknya, individu tersebut dilindungi dan harus menyimpan dana dalam 401(k) sampai tuntutan hukum atau masalah apa pun dihilangkan.”

Individu dapat menggulingkan 401 (k) menjadi IRA ketika mereka meninggalkan majikan, tetapi banyak yang mungkin memilih untuk tidak melakukannya, karena relatif kurangnya keamanan di IRA, kata Lackwood.

Apa pro dan kontra dari 401k?

Untuk menyimpulkan, paket 401(k) menawarkan berbagai pro dan kontra. Berikut adalah yang paling penting:

Kelebihan dari 401(k)

• Batas kontribusi yang lebih tinggi
• Potensi "uang gratis" melalui pertandingan perusahaan
• Tidak ada batasan pendapatan untuk berkontribusi dengan pendapatan sebelum pajak
• Mungkin dapat mengakses pinjaman
• Lebih aman terhadap kreditur
• Potongan gaji otomatis
• Mungkin memiliki panduan investasi dari administrator rencana

Kontra dari 401 (k)

• Tidak ada jaminan bahwa majikan Anda menawarkannya
• Pilihan investasi terbatas
• Mungkin tidak mungkin untuk mengatur versi Roth

Apa pro dan kontra dari IRA?

IRA menawarkan berbagai pro dan kontra yang serupa. Berikut adalah yang paling penting:

Kelebihan IRA

• Tersedia untuk siapa saja dengan penghasilan yang diperoleh
• Pasangan yang tidak berpenghasilan dapat berkontribusi, juga
• Beragam pilihan investasi
• Mudah untuk mengatur versi tradisional atau Roth
• Roth IRA sangat bagus untuk perencanaan perumahan
• Roth IRA menawarkan fleksibilitas yang luar biasa, termasuk penarikan kontribusi tanpa penalti

Kontra dari IRA

• Batas kontribusi yang relatif rendah
• Pengurangan kontribusi terbatas karena pendapatan
• Tidak ada saran investasi

Intinya

“Rencana pensiun terbaik untuk seorang individu sering kali mencakup 401 (k) serta IRA, ” kata Burke. “Dengan memahami perbedaan antara keduanya, individu dapat membuat keputusan yang lebih baik, dan memastikan mereka mendapatkan nilai terbaik dari pilihan investasi mereka.”