Panduan Rollover 401(k):Apa yang Harus Dilakukan Saat Anda Berganti Pekerjaan

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Milenial merupakan generasi yang berpindah pekerjaan. Jajak pendapat Gallup menunjukkan bahwa 21% generasi milenial melaporkan berganti pekerjaan dalam satu tahun terakhir.

Selain mempelajari bagan organisasi perusahaan baru, peralihan pekerjaan menghadirkan tantangan lain:apa yang harus dilakukan dengan 401(k) atau 403(b) lama Anda.

Saat ini, banyak generasi milenial yang tidak melakukan apa pun.

Hasilnya, sebuah penelitian pada tahun 2017 menemukan bahwa 59% orang berusia 25 – 34 tahun memiliki setidaknya satu 401(k).

Bagi sebagian besar individu yang masih jauh dari masa pensiun, hal ini hampir pasti tidak pilihan yang tepat.

Artikel ini akan memaparkan kerugian jika tidak melakukan apa pun. Hal ini juga akan mengatasi beberapa kesalahpahaman tentang rollover 401(k), misalnya, “Anda tidak boleh melakukan rollover 401(k) jika kinerjanya baik.”

Opsi untuk 401(k) atau 403(b)

Saat Anda meninggalkan pekerjaan, Anda memiliki empat opsi tentang apa yang harus dilakukan dengan 401(k) atau 403(b):

1. Pencairan dana (yang dapat dikenakan penalti untuk penarikan awal)

1. Simpan uang Anda di tempatnya

1. Serahkan 401(k)/403(b) Anda ke perusahaan baru Anda

1. Gulirkan 401(k)/403(b) Anda ke rekening pensiun individu (IRA) melalui perusahaan jasa keuangan seperti Fidelity, Schwab, atau Vanguard.

Sebelum masuk ke opsi ini, penting untuk diperhatikan bahwa 401(k), 403(b), atau IRA adalah sebuah akun.

Dalam akun ini, Anda dapat memilih di antara berbagai opsi investasi dengan biaya, profil risiko, dan keuntungan yang berbeda-beda (alias seberapa besar pertumbuhannya).

• Baca:IRA vs. 401(k):Perbedaannya dan di mana harus berinvestasi terlebih dahulu

Anda dapat memikirkan IRA atau 401(k) seperti memilih restoran tempat Anda ingin makan.

Sesampainya di sana, Anda memiliki beragam pilihan menu dengan harga, profil rasa, dan nilai gizi yang berbeda.

Paket yang disponsori perusahaan menawarkan opsi investasi yang dikurasi. Jika Anda tergabung dalam paket yang disponsori perusahaan, Anda tidak bisa memilih restorannya.

Jika majikan Anda memilih Chipotle, Anda dapat memilih burrito Carnitas atau mangkuk burrito sayuran. Namun Anda kurang beruntung jika sedang ingin menikmati bisque tomat.

Sebaliknya, memilih IRA memberi Anda pilihan restoran mana yang akan dikunjungi. Dan opsi menu apa yang harus dipilih.

Anda dapat memilih untuk pergi ke Whole Foods, tempat Anda bisa makan sushi, pizza, atau bar makanan panas dengan harga terjangkau.

Namun Anda juga dapat memilih restoran mewah dengan harga lebih tinggi namun dengan perhatian lebih pribadi.

Kembali ke empat opsi untuk 401(k) atau 403(b) lama Anda, menguangkannya adalah opsi terburuk.

Saat Anda mencairkan rekening pensiun, Anda biasanya membayar pajak dan biaya penarikan awal sebesar 10%. Selain itu, Anda memulai kembali pertumbuhan tabungan pensiun Anda dari nol.

Dua opsi berikutnya adalah menyimpan uang Anda di tempatnya (opsi tidak melakukan apa pun yang dipilih sebagian besar generasi milenial) atau menyalurkannya ke perusahaan baru Anda.

Seperti yang akan Anda lihat di bawah, opsi ini juga sama buruknya, namun opsi “tidak melakukan apa pun” memiliki beberapa kelemahan tambahan.

Tidak Melakukan Apa Pun atau Beralih ke 401(k) atau 403(b) Baru

Di bawah ini adalah tiga kerugian utama dari meninggalkan uang Anda pada tempatnya atau memasukkan uang 401(k) atau 403(b) Anda ke program pensiun yang disponsori perusahaan perusahaan baru Anda.

Pertama, rekening pensiun mempunyai biaya, dan biaya ini sulit diidentifikasi dan dibandingkan.

Jika Anda ingin menyimpan uang Anda di suatu tempat, Anda harus tahu berapa biayanya. Namun, menentukan biayanya tidak selalu mudah.

Paket dapat membebankan campuran biaya akun, biaya beban, dan biaya investasi (sering disebut rasio pengeluaran yang bahkan tidak menggunakan kata biaya!).

Anda dapat menemukan biaya ini dalam pemberitahuan Peserta ERISA 404a paket. Namun mencari tahu bagaimana biaya ini berdampak pada pertumbuhan uang Anda tidaklah mudah.

Setiap kali Anda berpindah pekerjaan, Anda perlu menilai pengungkapan biaya rencana 401(k)/403(b) yang lama dan baru berdasarkan jargon dan struktur biaya yang berbeda.

Biaya ini mungkin tampak kecil dan tidak signifikan, namun perbedaan biaya sebesar 0,5% saja dapat berdampak lebih dari $100.000 pada masa pensiun Anda jika Anda menabung bahkan $10.000 setahun.

Selain itu, sebagai mantan karyawan, Anda mungkin akan dikenakan biaya administrasi yang lebih tinggi dibandingkan karyawan aktif.

Kedua, 401(k) dan 403(b) memiliki opsi investasi terbatas.

Beberapa paket perusahaan menawarkan kurang dari sepuluh opsi investasi, dan beberapa menawarkan lebih banyak, namun hanya sedikit yang berbiaya rendah.

Misalnya, beberapa opsi dana indeks mungkin memiliki biaya di bawah 0,3%, namun opsi dana Tanggal Target dengan rasio pengeluaran di atas 1%.

Karena dana Target Date adalah pilihan yang lebih baik bagi investor yang “lepas tangan”, hal ini dapat memaksa Anda untuk memilih antara opsi yang “tepat” untuk Anda dan meminimalkan biaya Anda.

Selain itu, jika Anda ingin berinvestasi pada dana sosial yang baik atau mengadopsi strategi khusus lainnya, Anda mungkin tidak akan memiliki akses melalui paket perusahaan Anda.

Ketiga, jika Anda memilih untuk TIDAK melakukan perpanjangan, Anda akan memiliki terlalu banyak rekening pensiun.

Lebih sedikit akun berarti lebih dari sekedar lebih sedikit kata sandi; memperkirakan penghematan Anda juga lebih mudah.

Yang terpenting, menginvestasikan uang Anda di banyak akun akan menyulitkan pembuatan strategi investasi yang koheren.

Kebanyakan pakar keuangan menyarankan agar Anda berinvestasi pada aset yang lebih berisiko seperti saham saat Anda masih muda dan beralih ke investasi yang lebih konservatif seperti obligasi saat Anda mendekati masa pensiun.

• Mengapa Mengambil Risiko Finansial Itu Penting?

Strategi tersebut memungkinkan Anda memaksimalkan pertumbuhan dan membantu melindungi kekayaan Anda jika terjadi penurunan pasar.

Ketika masa pensiun Anda diadakan pada lima rencana atau lebih, sangat sulit untuk mengelola alokasi investasi Anda.

Ketiga alasan ini adalah kelemahan utama jika Anda tidak melakukan apa pun terhadap 401(k) atau 403(b) Anda atau memasukkan uang Anda ke dalam rencana perusahaan baru Anda.

Sekarang, untuk keuntungan peralihan ke IRA (opsi empat jika Anda terus memantaunya).

Keuntungan Rollover 401(k) atau 403(b)

Pertama, Anda dapat memilih penyedia IRA yang terkenal dengan komitmennya terhadap biaya rendah dan variasi investasi.

Penyedia IRA tertentu seperti Vanguard, Blackrock, dan Schwab dikenal karena transparansi dan komitmennya terhadap biaya rendah.

Banyak yang tidak membebankan biaya administrasi pada IRA dengan jumlah lebih dari $10.000 dan menawarkan rasio pengeluaran kurang dari 0,2% pada berbagai macam investasi.

Selain itu, meskipun 401(k) atau 403(b) akan menawarkan daftar opsi investasi yang dikurasi, IRA akan memberi Anda akses ke daftar dana yang jauh lebih besar.

Biasanya, daya beli dari paket 401(k) yang besar akan memberi Anda harga yang lebih baik daripada melakukannya sendiri. Namun, di dunia yang tidak ada reksa dana tanpa biaya, Anda tidak perlu perusahaan Anda mengakses opsi investasi murah.

Selain itu, jika Anda ingin berinvestasi dalam dana sosial atau akun khusus lainnya, Anda mungkin tidak akan memiliki akses melalui paket perusahaan seperti yang Anda dapatkan melalui IRA.

Kedua, Anda dapat melihat semua uang Anda di satu tempat.

Seperti disebutkan di atas, sebagian besar pakar keuangan menyarankan agar Anda berinvestasi pada aset berisiko seperti saham saat Anda masih muda dan beralih ke investasi yang lebih konservatif seperti obligasi saat Anda mendekati masa pensiun.

Jauh lebih mudah untuk memastikan uang Anda diinvestasikan secara strategis dan tabungan Anda berada pada jalur yang tepat untuk masa pensiun ketika berada dalam satu rekening dengan satu kata sandi dan satu pengungkapan biaya.

Ketiga, meskipun 401(k) atau 403(b) Anda berkinerja baik, Anda mungkin bisa mendapatkan pertumbuhan yang sama dengan biaya lebih rendah di IRA.

Kesalahpahaman yang umum terjadi adalah Anda tidak ingin mengubah 401(k) jika “berperforma baik”.

Namun, rekening pensiun Anda diinvestasikan pada saham dan obligasi dari pasar yang lebih luas.

Pasar berkinerja sangat baik pada tahun 2019. Oleh karena itu, Anda ingin membandingkan seberapa baik kinerja Anda dalam rencana 401(k) atau 403(b) perusahaan Anda dengan opsi dengan risiko yang sebanding di IRA.

Sebagai contoh, rencana pensiun Anda mungkin berisi dana Tanggal Target 2050. Dana ini dapat memperoleh imbal hasil YTD sebesar 15,9%.

Itu cukup bagus sampai Anda membandingkannya dengan pengembalian 24,63% YTD dari Dana Tanggal Target Vanguard 2050 yang sebanding di IRA.

Ditambah lagi, paket Tanggal Target 401(k) mungkin membebankan biaya investasi 2,21% dibandingkan dengan biaya 0,15% pada opsi Vanguard.1 Pada $10.000, itu berarti biaya $1.082. Dengan $50.000, menjadi $5.410.

Setiap tahun hasil investasi bertambah, sehingga uang yang hilang dalam bentuk biaya merugikan tabungan Anda dalam jangka panjang.

Biaya pensiun bisa sangat bervariasi. Saat Anda berganti pekerjaan, Anda dapat beralih dari perusahaan konsultan TI publik dengan banyak pilihan dan biaya pensiun rendah menjadi perusahaan rintisan kecil yang tidak cocok dengan 401(k) dan opsi investasi dengan harga tinggi.

Kebanyakan orang memilih pekerjaan karena gaji, orang-orangnya, dan nilai-nilai perusahaan. Kekuatan rencana pensiun merupakan prioritas rendah.

Membuat “aturan” bagi diri Anda sendiri untuk secara konsisten meneruskan 401(k) atau 403(b) akan memastikan Anda menjaga masa pensiun seiring pertumbuhan karier Anda.

Kapan TIDAK Memindahkan Akun Pensiun Anda

Mungkin ada alasan bagus untuk TIDAK meneruskan 401(k) atau 403(b) lama ke IRA.

Karena alasan perpajakan, umumnya bukan ide yang baik untuk memperpanjang saham perusahaan yang nilainya terapresiasi.

Kedua, jika Anda takut bangkrut atau berencana pensiun dini, memanfaatkan 401(k) atau 403(b) perusahaan Anda akan memberikan perlindungan tambahan dari kreditor dan memungkinkan Anda mengambil dana sebelum usia 59 ½ tanpa penalti.

Terakhir, meskipun hal ini bukan alasan untuk menghindari peralihan ke IRA, penting untuk dicatat bahwa banyak profesional keuangan akan mendapat komisi jika Anda menggunakannya untuk memasukkan dolar Anda ke IRA, namun tidak jika Anda memasukkan dolar ke 401(k) baru.

Haruskah Anda Melakukan Rollover pada 401(k) atau 403(b)?

Mengalihkan 401(k) atau 403(b) Anda ke IRA berbiaya rendah adalah keputusan finansial yang cerdas bagi sebagian besar generasi milenial.

Anda bisa mendapatkan biaya rendah dan banyak variasi.

Alasan orang “tidak melakukan apa pun” dapat berkisar dari “401(k) saya saat ini berkinerja baik” hingga “Saya ingin melihat keuntungannya sebelum mengambil keputusan.”

Jika sekarang Anda memutuskan untuk memperpanjang 401(k) setiap kali berganti pekerjaan, Anda tidak perlu membuat keputusan ini setiap kali berganti perusahaan.

• Bagaimana Saya Dapat Menggunakan Paket Tabungan 401(k) Saya untuk Menghasilkan Lebih Banyak Uang?

Meskipun menghabiskan waktu bertelepon dengan layanan pelanggan jasa keuangan bukanlah hal yang menyenangkan, dibutuhkan waktu kurang dari satu jam untuk menyiapkan IRA dan investasi waktu serupa untuk melanjutkan paket lama Anda.

Jika Anda mengurangi biaya sebesar 0,5%, Anda bisa mendapatkan keuntungan sebesar $120.000 dalam dua jam tersebut.2 Diri Anda di masa depan akan berterima kasih.

Artikel ditulis oleh kontributor tamu Eryn Schultz, pendiri Her Personal Finance. Dimulai dengan keinginan untuk membantu rekan kerjanya mendapatkan kecocokan 401(k), Eryn mulai membuat konten keuangan menggunakan pendidikannya dari Harvard Business School. Dia adalah pembuat kamp pelatihan uang selama 10 minggu dan ingin Anda bergabung dengan komunitas uangnya.

1Biaya investasi sebesar 2,21% didasarkan pada rencana pensiun nyata untuk perusahaan yang lebih kecil. Perusahaan yang lebih besar mungkin mengenakan biaya yang jauh lebih rendah.

2Penghematan sebenarnya akan bervariasi berdasarkan faktor-faktor seperti berapa banyak Anda menabung, berapa usia Anda, dan bagaimana kinerja pasar. Contoh $120.000 mengasumsikan rekening pensiun awal sebesar $50.000, tabungan tambahan sebesar $10.000 per tahun, hasil investasi (biaya di muka) sebesar 6%, pengurangan biaya dari 0,7% menjadi 0,2%, dan Anda berusia 33 tahun dan kini pensiun pada usia 65 tahun.

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.