Sertifikat Deposit Dijelaskan

Frasa “sertifikat titipan, ” juga dikenal sebagai CD, mungkin terdengar rumit tapi ini salah satu yang paling sederhana, alat keuangan yang paling disalahpahami dan kurang dimanfaatkan.

Apa itu Sertifikat Deposito?

Sertifikat deposito atau CD adalah rekening tabungan hasil tinggi yang dapat Anda buka dengan banyak lembaga keuangan—dari bank hingga serikat kredit. Sebagai ganti harga yang relatif lebih tinggi, tingkat bunga tetap, Anda harus menyimpan uang Anda "terkunci" ke dalam rekening tabungan ini untuk jangka waktu tertentu. (CD dengan tarif variabel juga tersedia tetapi tidak biasa seperti CD dengan tarif tetap.)

Periode waktu tertentu ini dikenal sebagai "istilah". Jangka waktu bisa beberapa hingga tiga bulan dan terus berlanjut hingga lima tahun. Ketika masa jabatan berakhir, itu berarti CD sudah matang dan Anda dapat menarik uang Anda—yaitu, jumlah pokok ditambah bunga yang Anda peroleh selama jangka waktu tersebut.

Khas, semakin lama Anda menyimpan uang Anda di CD, semakin tinggi tingkat bunga Anda. Juga, jika Anda menyetor jumlah yang lebih tinggi, yaitu $25, 000 versus $1, 000, maka Anda bisa mendapatkan tingkat bunga yang lebih tinggi juga.

Sertifikat deposito sama seperti rekening bank biasa di mana Anda dapat menyetor dan menarik uang tetapi harus sesuai dengan ketentuan CD tertentu yang Anda miliki. Anda harus mematuhi aturan yang mencakup jumlah setoran, ketentuan, dan aktivitas akun lainnya.

Sertifikat deposito juga diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Itu berarti jika bank tempat Anda menyimpan dana CD Anda gagal karena alasan apa pun, Anda akan menerima uang Anda kembali, beserta bunga yang diperoleh, hingga $250, 000.

Karena asuransi ini, Komisi Sekuritas dan Bursa AS merujuk CD sebagai investasi berisiko rendah. Menurut komisi, tidak ada investasi lain yang menawarkan jenis keamanan ini yang menjadikannya ideal bagi banyak penabung dan investor.

Bagaimana Cara Kerja Sertifikat Deposito?

Mengapa Bank menawarkan CD?

Agar bank menghasilkan uang, mereka perlu meminjamkan uang. Dari mana mereka mendapatkan uang ini? Sebagian besar uang mereka berasal dari deposan seperti pelanggan individu dan komersial (bisnis).

Ketika bank memiliki cukup uang untuk dipinjamkan, mereka akan mendapatkan uang dengan melakukan pinjaman dalam bentuk penawaran kartu kredit, hipotek, pinjaman usaha kecil, dan produk sejenis lainnya.

Untuk menarik lebih banyak deposan, bank akan menawarkan produk tabungan untuk memaksa klien menyimpan uang mereka di deposito dengan mereka. Ini bisa dalam bentuk produk tabungan hasil tinggi seperti rekening tabungan dan CD.

Sebuah bank dapat menawarkan tingkat bunga 2,5% APY kepada pemegang rekening CD dan kemudian membebankan APR 22% pada produk kartu kredit. Perbedaan suku bunga ini dikenal sebagai "spread" dan merupakan salah satu cara bank mendapatkan uang dari operasi pinjaman mereka.

Anatomi Penawaran CD

Saat Anda melihat penawaran CD dari berbagai bank, Anda ingin mempertimbangkan hal berikut:

• Suku bunga:Berapa banyak bunga yang akan saya peroleh dari deposit saya?

• Term:Berapa lama uang saya harus disimpan di bank?

• Setoran minimum:Berapa jumlah minimum yang saya perlukan untuk membuka CD?

• Penalti penarikan awal:Apa yang terjadi jika saya menarik uang saya lebih awal?

• Jenis CD:Apakah ada fitur khusus lain dari CD?

• Implikasi pajak:Bagaimana IRS memperlakukan bunga yang diperoleh dari CD?

Suku bunga

CD mendapatkan tingkat bunga yang dijamin. Tingkat bunga dinyatakan sebagai persentase yang mewakili apa yang disebut dengan Hasil Persentase Tahunan (APYs.) APY memberi tahu Anda apa yang akan Anda peroleh pada tahun tertentu dan memperhitungkan setoran awal Anda ditambah bunga yang Anda peroleh di samping lainnya pendapatan bunga.

Lembaga perbankan yang berbeda menangani bunga secara berbeda untuk CD mereka. Beberapa bank mungkin menambahkan bunga setiap hari, sementara yang lain mungkin hanya bunga majemuk bulanan. Beberapa bank akan memberi Anda pilihan, Namun, agar bunga CD Anda dibayarkan setiap bulan, triwulanan, setengah tahun, setiap tahun, atau pada saat jatuh tempo.

Jika Anda ingin tahu berapa banyak uang yang Anda peroleh dari setoran awal Anda, Anda dapat menggunakan kalkulator CD gratis yang ditawarkan oleh beberapa bank dan sumber daya gratis lainnya di web. Cukup masukkan persyaratan yang Anda pertimbangkan untuk CD Anda dan kalkulator akan menunjukkan kepada Anda saldo yang harus Anda dapatkan saat CD jatuh tempo.

Ketentuan

Tergantung pada situasi keuangan Anda, istilah tertentu akan menjadi yang terbaik untuk kebutuhan Anda. Jika Anda memiliki kebutuhan mendesak akan uang tunai, CD jangka panjang mungkin tidak cocok untuk Anda. Jika Anda tidak yakin berapa lama Anda dapat menyimpan uang Anda "terkunci" dalam CD, mungkin lebih baik memilih jangka waktu yang lebih pendek.

Setoran minimum

Dengan sebagian besar CD, Anda harus menyetor sejumlah uang minimum untuk menerima tingkat bunga yang lebih tinggi. Anda dapat membuka akun CD hanya dengan $0 dan dapat menyetor sebanyak $100, 000 atau lebih.

Penalti penarikan awal

Jika Anda membuka akun CD dan tidak dapat menyimpan uang di akun Anda untuk seluruh jangka waktu, Anda mungkin berutang penalti penarikan awal. Sebelum membuka rekening CD di bank, Anda harus memeriksa pengungkapan akun deposit dan/atau persetujuan untuk mengetahui bagaimana Anda akan dikenakan biaya jika terjadi penarikan awal. Umumnya, Anda hanya akan kehilangan bunga yang Anda peroleh dari setoran Anda sejauh ini.

Jenis CD

Kabar baiknya adalah ada beberapa fleksibilitas dalam rekening CD yang mungkin membuat alat tabungan ini lebih cocok untuk Anda. Sebagai contoh, ada beberapa CD yang tidak memiliki penalti penarikan awal.

Yang lain menawarkan tarif variabel atau bahkan opsi untuk menambahkan uang setelah Anda membuka akun. Tanyakan kepada bankir Anda tentang semua opsi CD yang mereka tawarkan.

Implikasi pajak

Tergantung pada bagaimana Anda memilih untuk menerima pembayaran bunga pada CD Anda, IRS mungkin mengakui pendapatan bunga yang belum Anda terima di CD Anda. Anda akan menerima 1099-INT dari bank untuk jumlah bunga yang Anda peroleh. Anda akan memasukkan ini sebagai bagian dari penghasilan kena pajak Anda ketika tiba waktunya untuk mengajukan pajak Anda.

Sertifikat Deposit Pro dan Kontra

Sertifikat deposito adalah produk tabungan yang sangat baik—jika sesuai dengan kebutuhan Anda. Sebelum berinvestasi, Anda harus melihat pro dan kontra berinvestasi dalam CD:

Kelebihan:

• Deposito diasuransikan hingga $250, 000 oleh FDIC

• Investasi berisiko rendah

• Jaminan pengembalian setoran asli ditambah bunga

• Dapat memperoleh bunga lebih dari rekening tabungan biasa

• Ada banyak "rasa" berbeda dari CD yang dapat memberi Anda fleksibilitas

• Anda mungkin menerima persyaratan akun yang lebih menguntungkan jika Anda sudah menjadi pelanggan bank

Kontra:

• Anda tidak akan dapat mengakses uang Anda untuk jangka waktu tertentu kecuali Anda membayar "penalti penarikan awal"

• Anda bisa kehilangan penghasilan “bersih” Anda karena inflasi—terutama dengan CD jangka panjang

• Suku bunga mungkin lebih rendah dibandingkan investasi lain, seperti saham, perumahan, atau kepemilikan bisnis

• Anda mungkin berutang pajak atas pendapatan bunga yang belum dibayarkan bank

Alternatif untuk Sertifikat Deposito

Jika Anda merasa CD tidak tepat untuk kebutuhan finansial Anda saat ini, ada banyak kendaraan tabungan lain yang bisa Anda pilih sebagai gantinya.

Rekening tabungan hasil tinggi

Ini adalah rekening tabungan biasa tetapi yang menawarkan tingkat bunga yang lebih kompetitif. Biasanya tidak ada minimum untuk membuka akun ini. Seperti CD, rekening tabungan diasuransikan oleh FDIC. Tidak seperti CD, Anda dapat menarik uang Anda kapan saja. Namun, Undang-undang federal AS membatasi penarikan rekening tabungan hingga enam per bulan.

Akun pasar uang

Ini adalah jenis rekening tabungan lain yang dapat menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi kepada deposan—walaupun bervariasi dan tidak tetap. Kadang-kadang, rekening pasar uang membutuhkan saldo minimum yang lebih tinggi. Seperti rekening tabungan, Anda tidak dapat melakukan lebih dari enam penarikan per bulan. Perhatikan bahwa akun ini tidak diasuransikan oleh FDIC.

Sekuritas

Anda dapat berinvestasi dalam sekuritas seperti obligasi, persediaan, reksa dana, dana berbasis indeks, dll. Jenis investasi ini cenderung memiliki hasil yang lebih tinggi daripada CD.

Peringatannya adalah Anda bisa kehilangan uang dengan sekuritas, karena mereka tidak diasuransikan oleh FDIC. Investasi awal Anda tidak dijamin, dan nilainya ditentukan oleh kondisi pasar. Kondisi ini dapat berubah-ubah dan menyebabkan pengembalian Anda bervariasi.

Berbagai alternatif investasi

Ada banyak jenis investasi lain yang dapat Anda jelajahi jika CD tidak menghasilkan jenis pengembalian yang Anda cari. Sebagai imbalan atas potensi pengembalian yang lebih tinggi, Anda harus siap menerima tingkat risiko yang lebih tinggi yang dapat mencakup kehilangan sebagian (atau semua) atau investasi awal Anda:

• Investasi real estat

• Pinjaman peer-to-peer

• Memulai dan menjalankan bisnis

takeaway

Ketika datang untuk menumbuhkan uang Anda, Anda memiliki banyak pilihan untuk dipilih. Lakukan riset Anda pada CD atau produk investasi lainnya, kemudian buatlah keputusan berdasarkan informasi yang mendukung tujuan tabungan Anda.

Siap untuk mengeksplorasi pilihan investasi Anda? Mendaftar ke Wealthsimple , satu-satunya layanan investasi otomatis yang menawarkan semua kliennya dukungan manusia tanpa batas. Setiap klien Wealthsimple mendapatkan teknologi canggih, biaya rendah, dan jenis yang dipersonalisasi, layanan ramah yang mungkin tidak terbayangkan dari layanan investasi murah.