Tarif CD terbaik | Sertifikat tingkat Deposit

Sertifikat deposito (sering disebut CD), menurut definisi adalah deposito berjangka. Anda memberikan uang Anda ke bank dan kemudian berjanji untuk tidak menyentuhnya untuk jangka waktu tertentu. Secara umum , semakin lama Anda setuju untuk membiarkan bank menyimpan uang Anda melalui investasi CD, semakin tinggi tingkat bunga yang akan Anda terima.

Jika sertifikat deposito menawarkan pengembalian yang lebih tinggi daripada rekening tabungan, lalu mengapa tidak semua orang menggunakannya? Alasan utamanya adalah bahwa investasi CD kurang likuid daripada rekening tabungan karena Anda tidak bisa begitu saja memindahkan uang masuk dan keluar tanpa penalti seperti yang Anda bisa lakukan di rekening tabungan. Anda bisa keluarkan uang Anda dari CD sebelum “matang, ” tetapi Anda tertarik saat melakukannya. Faktanya, adalah hal yang biasa bagi bank untuk menghukum jumlah bunga bahkan jika itu belum diperoleh (artinya Anda bisa kehilangan sebagian dari pokok Anda jika Anda menutup CD Anda lebih awal).

Anatomi CD

Saya beruntung memenangkan $1, 000 Sertifikat setoran 6 bulan dari ING Direct baru-baru ini. (Saya tidak pernah memenangkan apa pun!) Melihatnya mungkin bermanfaat:

Meninjau tangkapan layar ini, Anda dapat melihat bahwa sertifikat deposito memiliki nilai awal (dalam hal ini, $1, 000), tingkat bunga (3,50%), dan jangka waktu (6 bulan). Dengan kata lain, ini sangat mirip dengan pinjaman yang saya buat ke bank.

Anda juga dapat melihat bahwa bank memiliki “Kebijakan Early Redemption” yang menyatakan bahwa saya akan mengorbankan bunga tiga bulan jika saya memilih untuk menebus CD ini lebih awal, apakah bunga telah diperoleh atau tidak . Karena saya memegang CD kurang dari sebulan, Saya benar-benar akan mengorbankan sebagian dari pokok saya jika saya menutup akun sekarang.

Ketika investasi CD ini jatuh tempo pada tanggal 9 April, Saya akan memiliki $1, 017.28. Jelas $17,28 bukanlah pengembalian yang besar, tetapi penting untuk diingat bahwa suku bunga rendah saat ini. (Juga pertimbangkan bahwa jika $10 saya, 000 dana darurat semua dalam CD, Saya akan mendapatkan $ 172,80 dalam enam bulan.)

Perbedaan penting lainnya yang harus diperhatikan adalah, tidak seperti rekening tabungan, sertifikat deposito berakhir setelah waktu yang ditentukan. Apa yang terjadi di akhir jangka waktu tergantung pada pengaturan yang telah (atau belum) Anda buat dengan bank Anda. (Saya menjelaskan ini lebih lanjut di bawah.)

Tips dan Trik CD

Sertifikat deposito adalah cara yang bagus untuk menghemat steroid, boleh dikatakan, tetapi ada cara untuk membuatnya lebih baik. Berikut adalah beberapa tips dan trik yang dapat membantu Anda mendapatkan hasil maksimal dari investasi Anda.

Gunakan CD untuk mengatasi penurunan suku bunga. Ketika Federal Reserve memangkas suku bunga jangka pendek, Anda merasa terjepit di rekening tabungan Anda. Sertifikat deposito adalah cara yang bagus untuk membeli “perlindungan” bagi diri Anda sendiri.

Saat Anda melihat penurunan tarif datang, buka CD lain. Sebagai contoh, Federal Reserve baru saja memangkas suku bunga jangka pendek lagi 0,50 persen minggu lalu. saya akan terkejut jika bank tidak mengikutinya, menurunkan bunga pada rekening tabungan mereka. ING Direct bisa turun hingga 2,25 persen.

Saat Anda melihat penurunan minat datang, ambil sejumlah uang dari rekening tabungan Anda dan masukkan ke dalam sertifikat deposito 6 atau 12 bulan, mengunci tingkat yang lebih tinggi. (Penelitian web saya belum mengungkapkan apa yang menyebabkan harga CD bergerak, tetapi mereka tidak bergerak sejalan dengan rekening tabungan.)

Naiki tangga investasi CD. Sama seperti Anda mungkin menggunakan rata-rata biaya dolar untuk mendapatkan keuntungan dari fluktuasi di pasar saham, Anda dapat menggunakan "tangga CD" untuk mendapatkan keuntungan dari fluktuasi suku bunga.

Katakanlah Anda memiliki $5, 000 untuk berinvestasi. Untuk membangun tangga CD, Anda akan menginvestasikan uang dalam CD dengan tanggal pematangan yang terhuyung-huyung:

• $1, 000 dalam CD satu tahun
• $1, 000 dalam CD dua tahun
• $1, 000 dalam CD tiga tahun
• $1, 000 dalam CD empat tahun
• $1, 000 dalam CD lima tahun

Saat setiap CD matang, Anda segera menginvestasikan uang Anda dalam CD lima tahun yang baru, efektif mempertahankan terhuyung-huyung satu tahun, atau tangga. Anda tidak akan mendapatkan tingkat pengembalian terbaik, tapi Anda akan mendapatkan yang bagus, dan penghasilan Anda akan relatif konstan. Tangga CD juga merupakan bentuk diversifikasi:Anda tidak mempertaruhkan semua uang Anda pada satu tingkat bunga.

Lindungi diri Anda dengan CD paralel. Salah satu risiko terbesar untuk investasi Anda dalam sertifikat deposito adalah kebutuhan untuk penarikan awal. Bagaimana jika sesuatu terjadi dan Anda perlu menarik uangnya? Seperti yang telah kita lihat, ini bisa mahal. Nikel di Five Cent Nickel menyarankan untuk mengurangi risiko Anda dengan sertifikat deposito paralel.

Lagi, asumsikan memiliki $5, 000 yang ingin Anda masukkan ke dalam CD. Alih-alih membuka satu sertifikat deposito untuk jumlah penuh, pertimbangkan untuk membuka banyak CD. Anda dapat membuka tiga CD sekaligus, misalnya:dua $1, 000 CD dan satu $3, 000 CD.

Ini memberi Anda penyangga jika Anda perlu mendapatkan uang lebih awal. Jika Anda merasa membutuhkan $ 500, Anda dapat memecahkan satu $1, 000 CD dan sisa uang Anda aman dari penalti.

Terkait>> Panduan Pemula untuk Berinvestasi

Waspadalah terhadap perpanjangan otomatis. Nicole menulis minggu lalu karena dia terkejut menemukan bahwa sertifikat depositonya di Countrywide telah diperpanjang secara otomatis pada tanggal jatuh tempo. Banyak (kebanyakan?) bank akan melakukan ini kecuali Anda memerintahkan mereka untuk tidak melakukannya.

Jika Anda tahu bahwa Anda siap untuk menarik uang Anda dari sertifikat deposito, pastikan untuk menghubungi bank Anda untuk mengetahui prosedur yang tepat untuk melakukannya. Nicole mendapati dirinya terkunci di CD dua belas bulan lagi ketika dia membutuhkan uang sekarang . Jika dia melanggar kontrak, dia akan dipaksa mengorbankan bunga 180 hari, apakah diperoleh atau tidak.

(Perhatikan bahwa cerita Nicole memiliki resolusi semi-bahagia. Dia tahu untuk berbicara ketika ada sesuatu yang salah. Seluruh negeri tidak akan membiarkan dia keluar dari investasi CD sepenuhnya, tetapi “Saya dapat menegosiasikan kompromi untuk mentransfer uang ke CD 3 bulan, daripada CD 12 bulan. Meskipun tingkat bunga lebih rendah, Saya akan keluar dalam 3 bulan, yang tidak terlalu buruk.”)

Melihat-lihat. Seperti halnya keputusan keuangan, membayar untuk berkeliling untuk harga CD. Anda mungkin menemukan bahwa bank lokal Anda sebenarnya menawarkan kesepakatan yang lebih baik untuk sertifikat deposito daripada bank online.

Sebagai contoh, serikat kredit lokal saya hanya menawarkan 0,35% pada rekening tabungan regulernya, tetapi tarif CD-nya bersaing dengan (dan terkadang lebih tinggi dari) ING Direct. Karena saya menyimpan rekening giro saya di serikat kredit, mungkin masuk akal bagi saya untuk menyimpan CD saya di sana. (Pada kasus ini, Namun, mereka tidak cukup tinggi untuk membuat saya beralih; Saya lebih suka melacak semuanya di satu tempat di ING.)

Berikut daftar tarif CD saya saat ini dari bank online.

CD dalam Praktek

Saya baru mengenal sertifikat deposito, tapi saya sudah bisa melihat beberapa kegunaannya. $10 saya, 000 dana darurat, Misalnya, saat ini menghasilkan 2,75%. Saya malah dapat membuat serangkaian CD paralel, seperti yang dijelaskan di atas.

Juga, Saya menabung untuk Mini Cooper saya. Uang itu juga menghasilkan 2,75%. Saya tidak jauh dari membeli mobil, meskipun, jadi saya mungkin juga memasukkannya ke dalam sertifikat deposito, juga.

Meskipun sertifikat deposito baru bagi saya, Saya yakin sebagian besar dari Anda telah menggunakannya selama bertahun-tahun. Tips dan trik apa yang bisa Anda tawarkan? Apakah Anda memiliki sumber favorit untuk investasi CD? Bagaimana Anda memutuskan uang mana yang akan disimpan di sana dan mana yang disimpan di rekening tabungan?

Mengidentifikasi Tarif CD Terbaik

Penting untuk memikirkan cara terbaik untuk menggunakan sertifikat deposito dalam keseluruhan rencana keuangan Anda, tetapi dimulai dengan memahami tujuan Anda dan bagaimana CD dapat membantu Anda mencapainya. Suku bunga berubah secara konstan, jadi memiliki informasi tarif terkini sangat penting untuk mengidentifikasi tarif dan persyaratan CD terbaik untuk memaksimalkan investasi Anda. Kami telah membuat seluruh proses lebih mudah di halaman nyaman yang diperbarui setiap minggu dengan suku bunga terbaru.

Strategi yang berbeda dapat membantu Anda memanfaatkan fluktuasi suku bunga juga.
Sebuah tangga CD dapat membantu Anda mempertahankan pendapatan yang relatif konstan tidak peduli bagaimana harga CD saat ini berubah. Strategi CD paralel dapat membantu Anda mempertahankan beberapa akses ke dana Anda selama jangka waktu tersebut. Posting Richard Barrington dapat membantu Anda memahami bagaimana menemukan CD yang tepat tetapi berbelanjalah dengan harga dan persyaratan CD tertinggi secara teratur untuk memaksimalkan pengembalian Anda. Tandai halaman ini juga sehingga Anda dapat dengan mudah kembali ke meja kami untuk memeriksa tarif dan persyaratan sesering yang Anda inginkan.

Sertifikat Suku Bunga Deposito Saat Ini

Akun online bisa dibilang salah satu cara paling nyaman untuk mengelola CD dan, secara umum, bank online menawarkan tarif yang lebih tinggi daripada institusi tradisional. Daftar bank online berikut juga diperbarui setiap minggu, dan sedikit lebih banyak informasi tentang masing-masing bank diberikan di sebelah setiap daftar juga. Serikat kredit dan asosiasi tabungan juga merupakan sumber CD dan rekening deposito lainnya.

Dasar-dasar CD

Sertifikat deposito, atau CD, adalah rekening deposito yang umumnya dianggap sebagai investasi berisiko sangat rendah. Anda mungkin juga mendengarnya digambarkan sebagai deposito berjangka karena bukan merupakan aset likuid yang dapat diakses sesuai permintaan. Sebagai gantinya, jumlah yang disimpan ke dalam CD diharapkan tetap tidak tersentuh untuk jangka waktu tertentu, yang merupakan istilah dari CD. Sebagai gantinya, bank akan membayar Anda dengan tingkat bunga tetap.
Contoh investasi:Anda memasukkan $10, 000 dalam sertifikat deposito 5 tahun dengan tingkat bunga 1,75%. Pada akhir lima tahun, dengan bunga majemuk harian, Anda akan memiliki $10, 914.

Penalti penarikan awal – Nilai penuh dari CD (pokok Anda ditambah bunga yang diperoleh) dapat diakses ketika jangka waktu telah tercapai; Namun, biasanya ada penalti jika Anda menarik dana Anda sebelum akhir jangka waktu. Artinya bank akan menyimpan sebagian dari bunga yang diperoleh, yang juga dapat memotong saldo pokok awal jika CD belum memperoleh bunga yang cukup untuk memenuhi seluruh denda.

Sebagai contoh, jika deposan ingin menutup rekening CD satu tahun setelah dua bulan tetapi kebijakan bank menyatakan bahwa denda penarikan awal yang sama dengan bunga tiga bulan akan jatuh tempo dalam hal itu, kemudian bank akan mencelupkan ke saldo pokok deposan untuk menutupi kekurangan antara bunga yang diperoleh dan denda. Denda penarikan awal bervariasi dari bank ke bank, dan ini adalah item penting lainnya untuk dipertimbangkan saat Anda berbelanja untuk mendapatkan harga CD terbaik dan membuka akun baru Anda.

Suku bunga tetap – Meskipun suku bunga berubah secara teratur, bank biasanya menawarkan tingkat bunga tetap yang tidak berfluktuasi, memungkinkan Anda untuk mengunci tarif tertentu untuk seluruh jangka waktu CD Anda. Bank bersedia untuk memperbaiki tingkat bunga, yang umumnya lebih tinggi untuk sertifikat deposito daripada kebanyakan rekening tabungan, karena dana tetap disimpan di bank tidak tersentuh untuk jangka waktu tertentu. (Secara umum, semakin panjang jangka waktunya, semakin tinggi tingkat bunga untuk CD.)

asuransi FDIC – Federal Deposit Insurance Corporation mengasuransikan sebagian besar sertifikat deposito sehingga saldo CD Anda akan dibayarkan kepada Anda bahkan jika lembaga perbankan menjadi bangkrut karena alasan tertentu. Batas cakupan asuransi simpanan standar adalah $250, 000 per deposan, tetapi penting untuk memverifikasi jumlah asuransi FDIC yang berlaku untuk akun CD tertentu yang Anda buka.

CD Bunga Tinggi yang Dapat Menggandakan Pendapatan Bunga Anda

Menurut FDIC, Tarif CD lima tahun (sertifikat deposito atau CD) saat ini rata-rata hanya 0,75 persen secara nasional. Untungnya, tidak semua CD dibuat sama. Berikut adalah 10 CD yang menawarkan setidaknya dua kali lipat pendapatan bunga yang disediakan oleh akun rata-rata hari ini:

• iGOBanking. Lupakan nama yang canggung dan fokus pada tingkat:Hasil persentase tahunan (APY) adalah 0,35 persen pada CD lima tahun. iGOBanking adalah divisi online dari Flushing Bank. Meskipun Flushing Bank cukup kecil, dengan deposit kurang dari $600 juta menurut data FDIC. Setoran minimum hanya $1, 000, sehingga CD iGOBanking mudah diakses. Hukuman untuk penarikan awal adalah 12 bulan sekarang. (Tarif per 5 Juli, 2016.)
• EverBank. EverBank telah membuat komitmen untuk menawarkan suku bunga tinggi dengan berjanji untuk mempertahankan tarif CD di 5 persen teratas dari produk yang sebanding. Dengan APY 1,76 persen pada CD 5 tahun, tampaknya memenuhi janji itu. (Tarif per 5 Juli, 2016.) 17 cabang EverBank semuanya ada di Florida, tetapi produknya tersedia untuk khalayak nasional secara online, dan dengan deposit lebih dari $10 miliar, mereka telah membangun basis pelanggan yang cukup besar. Minimum untuk membuka adalah $1 yang wajar, 500, tetapi satu-satunya tangkapan adalah penalti besar dan kuat untuk penarikan awal — sama dengan bunga 900 hari pada CD lima tahun.
• Bank Nasional. Afiliasi perbankan online raksasa asuransi ini menawarkan CD lima tahun dengan APY 1,95 persen untuk saldo antara $0 dan $9, 9999.99 dan minimal $500 untuk dibuka. APY itu naik hingga 2,00 persen untuk setoran $100, 000 atau lebih. Tingkat yang kuat ini memang membutuhkan komitmen jangka panjang, karena denda penarikan awal adalah bunga 360 hari. (Tarif per 5 Juli, 2016.)
• Bank Barclay. Barclays adalah pembangkit tenaga perbankan internasional, dan ia menawarkan CD lima tahun yang sangat kompetitif dengan APY 2,65 persen. Tarif ini berlaku untuk CD online-nya, yang memiliki keuntungan tambahan karena tidak memiliki persyaratan saldo minimum dan penalti untuk penarikan awal adalah 180 hari. (Tarif per 05 Maret 2018.)
• Bank GS. CD lima tahun GS Bank memiliki APY 2,00 persen dan setoran minimum $500 yang mudah digunakan untuk dibuka. Ada penalti penarikan awal 270 hari, jadi pastikan Anda berkomitmen untuk setidaknya beberapa tahun jika Anda memilih produk ini. (Tarif per 5 Juli, 2016.)
• Kompas BBVA. Meskipun sebagian besar CD dengan hasil tertinggi ini ditemukan di bank online, BBVA Compass juga menawarkan tradisional, alternatif berbasis cabang dengan 716 lokasi. Minimum akun hanya $ 500, dan tarifnya bisa mencapai 2,00 persen APY untuk jangka waktu empat tahun, tergantung lokasi cabang mana yang Anda kunjungi. Tarif yang dikumpulkan di:Birmingham, AL:0,50% (Tarif per 5 Juli, 2016.)
• Bank Sekutu. Salah satu pemimpin dalam perbankan online, Ally telah membangun dirinya sendiri hingga lebih dari $40 miliar dalam bentuk deposito. APY 1,65 persen pada CD lima tahunnya lebih dari dua kali rata-rata nasional, tetapi ada penalti penarikan awal 150 hari. Tetap saja CD ini adalah pilihan yang sangat baik bahkan jika Anda berpikir bahwa harga mungkin akan naik dalam lima tahun ke depan. (Tarif per 5 Juli, 2016.)
• Sali Mae. Sallie Mae mungkin lebih dikenal dengan pinjaman mahasiswa, tetapi juga menawarkan produk deposito online, termasuk CD lima tahun dengan APY 1,80 persen dan $2, setoran minimal 500. Denda penarikan awal sama dengan bunga 180 hari. (Tarif per 5 Juli, 2016.)
• Temukan Bank. Meskipun nama Discover lebih sering dikaitkan dengan kartu kredit, Discover Bank juga memiliki deposito lebih dari $40 miliar. Tarif CD lima tahun menawarkan APY 1,85 persen dengan $2, Setoran minimum 500 untuk dibuka dan penalti penarikan awal sama dengan bunga hingga 18 bulan. (Tarif per 5 Juli, 2016.)

Di atas belum tentu 10 CD lima tahun dengan hasil tertinggi di negara ini. Mereka dipilih karena tarif mereka setidaknya dua kali rata-rata nasional, mereka tersedia di beberapa negara bagian dan mereka memiliki situs web yang relatif ramah pengguna. Anda mungkin menemukan opsi tambahan di daerah Anda, tetapi poin yang dibahas di atas masih dapat memberi Anda beberapa kerangka kerja untuk kriteria apa yang perlu dipertimbangkan — termasuk tarif, minimum dan penalti — saat memilih CD.

Apakah Anda dapat menemukan harga CD yang menyaingi ini? Jika begitu, silahkan tambahkan komentar dibawah. Jangan lupa sertakan detail:nama bank, negara, kecepatan, ketika Anda membuka akun dengan kurs ini, dan apakah Anda dapat membuka akun secara online atau harus muncul secara langsung.