Tarif Hipotek Terbaik untuk 2021

Membeli rumah, kondominium, atau sewa properti adalah keputusan keuangan yang penting, jadi Anda ingin memastikan bahwa Anda mendapatkan kesepakatan terbaik.

Mayoritas pembeli rumah akan membutuhkan pinjaman hipotek, dan menemukan tingkat hipotek terbaik sangat penting dengan pembelian yang begitu besar.

Lanjutkan membaca untuk mempelajari lebih lanjut tentang berbagai jenis hipotek dan cara mendapatkan suku bunga terbaik.

Apa Itu Hipotek?

Sederhananya, hipotek adalah perjanjian di mana bank atau kreditur meminjamkan sejumlah uang tunai (dengan bunga) kepada seseorang yang membeli properti. Dalam kebanyakan kasus, pembeli rumah meletakkan sesuatu seperti 20% uang tunai sebagai uang muka, dan pemberi pinjaman menutupi sisanya.

Tentu saja, ini bukan untuk mengatakan bahwa setiap orang bergantung pada pinjaman untuk membeli properti. Menjadi rata dengan uang tunai yang diperoleh dengan susah payah untuk membeli rumah langsung adalah kemewahan yang dinikmati beberapa orang.

Tetapi jika Anda adalah pemilik rumah, kemungkinan Anda masuk ke 10-, 15-, atau hipotek 30 tahun untuk membeli rumah Anda.

Bagaimana Tarif Hipotek Bekerja?

Secara umum, suku bunga hipotek dipengaruhi oleh tujuh faktor:

1. Skor kredit Anda
2. Lokasi properti
3. Harga rumah dan jumlah pinjaman
4. Uang muka
5. Jangka waktu pinjaman
6. Jenis suku bunga (tingkat suku bunga tetap atau dapat disesuaikan)
7. Jenis pinjaman (mis., pinjaman VA, pinjaman FHA, atau pinjaman konvensional)

Cara Menemukan Tingkat Hipotek Terbaik

Tidak mungkin untuk mengatakan dengan kepastian yang akan diberikan oleh bank Anda hipotek terbaik. Tidak ada satu bank pun yang dapat mengklaim bahwa mereka menawarkan "tingkat hipotek terbaik" karena setiap pengalaman membeli rumah berbeda. Peminjam yang sangat memenuhi syarat yang mencari rumah sederhana biasanya akan mendapatkan harga yang jauh lebih baik daripada peminjam yang tidak memenuhi syarat yang mencoba membeli rumah yang tidak benar-benar berada dalam kisaran harga mereka.

Praktik terbaik menunjukkan bahwa Anda harus bertanya kepada beberapa pemberi pinjaman yang berbeda untuk mendapatkan wawasan tentang tingkat hipotek yang mungkin mereka tawarkan dan apakah ada manfaat untuk memilih yang spesifik (misalnya kredit penutupan).

Sementara lembaga perbankan bata-dan-mortir mungkin menjadi pemberi pinjaman terbaik untuk pembeli rumah tertentu, pemberi pinjaman lain mungkin lebih suka menggunakan layanan seperti Mortgage Rocket Quicken Loans atau bank seperti Chase.

Lakukan due diligence Anda dan berbelanja. Anda akan membuat pilihan yang tepat.

Berapa Tarif Hipotek Terbaik Saat Ini?

Pertanyaan ini sulit untuk dijawab. Keadaan keuangan setiap peminjam adalah unik. Sementara bank mungkin memberi satu pembeli rumah tingkat bunga yang sangat rendah, yang mungkin disebabkan oleh pertemuan beberapa faktor—seperti menurunkan 50%, mendapatkan rumah yang relatif murah di bagian negara yang terjangkau, dan memiliki nilai kredit yang hampir sempurna.

Menurut Bankrate, rata-rata hipotek suku bunga tetap 30 tahun saat ini berada di sekitar 2,875% pada Februari 2021. Ini bukan untuk mengatakan Anda tidak bisa mendapatkan tingkat yang lebih baik dari itu — justru sebaliknya. Simpan uang tunai untuk uang muka yang besar dan tingkatkan skor kredit Anda dan Anda mungkin berada di jalur yang tepat untuk mengalahkan tingkat itu.

Bank Mana yang Memiliki Suku Bunga KPR Paling Rendah?

Tidak ada satu bank pun yang dikenal memberikan suku bunga terendah untuk pinjaman rumah. Lagi, itu bervariasi berdasarkan kasus per kasus. Lebih jauh, suku bunga berfluktuasi setiap hari. Jadi, selain harus memiliki uang muka yang besar, nilai kredit yang bagus, dan rumah yang tidak menghabiskan banyak uang, Anda juga harus memiliki waktu yang tepat untuk mendapatkan harga serendah mungkin.

Tentu saja, tidak ada yang bisa menilai waktu, atau pasar dalam hal ini, sempurna. Jadi, padahal waktu itu penting, jangan biarkan hal itu menahan Anda dari refinancing untuk mendapatkan kesepakatan yang lebih baik, atau mengamankan hipotek Anda mampu di tempat pertama.

Apa Jenis &Tarif Hipotek yang Berbeda?

Hipotek Tingkat Tetap

Hipotek suku bunga tetap cukup jelas. Dengan hipotek suku bunga tetap, Anda membayar tingkat bunga yang sama selama masa pinjaman. Tidak masalah jika Anda memiliki hipotek 15 atau 30 tahun. Tingkat bunga tetap sama, memastikan pembayaran bulanan Anda konsisten. Mereka tidak akan pernah berubah.

Apa itu Hipotek Suku Bunga Tetap 30 Tahun?

Hipotek suku bunga tetap 30 tahun adalah pinjaman yang memiliki tingkat bunga yang sama selama 360 bulan. Jika, Misalnya, Anda mendapatkan pinjaman dengan suku bunga tetap selama 30 tahun sebesar $200, 000 sebesar 3,5%, pembayaran bulanan Anda akan menjadi $898,09 (tidak termasuk pajak dan asuransi). Dengan asumsi Anda membayar kembali pinjaman Anda secara penuh selama 30 tahun, Anda akan membayar $123, 312.18 bunga untuk meminjam $200, 000 selama masa pinjaman.

Hipotek dengan Tarif yang Dapat Disesuaikan

Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM), di samping itu, termasuk suku bunga yang berubah, atau menyesuaikan, lembur. Sering, pinjaman ini dimulai dengan tingkat bunga tetap yang rendah untuk jangka waktu tertentu—mungkin sekitar lima tahun. Namun seiring waktu, bahwa tingkat awal akan berubah. Berpotensi, itu akan naik, sehingga meningkatkan pembayaran bulanan Anda.

Pinjaman Suku Bunga Tetap vs. Dapat Disesuaikan

Perbedaan antara hipotek tetap dan yang dapat disesuaikan sangat mencolok. Pergi dengan hipotek suku bunga tetap 30 tahun memberi orang konsistensi pada ukuran pembayaran hipotek bulanan yang dilakukan. Di sisi lain, Anda akan membayar lebih banyak bunga dengan tingkat bunga tetap jika dibandingkan dengan tingkat bunga awal dengan hipotek tingkat yang dapat disesuaikan.

Pinjaman Jumbo vs. Sesuai

Jumlah pinjaman hipotek Anda juga dapat menentukan jenis hipotek itu. Pinjaman yang sesuai, Misalnya, kurang dari $417, 000 sementara apa pun di atas jumlah itu dianggap sebagai pinjaman jumbo.

Pinjaman yang sesuai memiliki tingkat bunga yang sedikit lebih rendah dan memenuhi pedoman penjaminan dari Freddie Mac dan Fannie Mae—dua perusahaan yang didukung pemerintah yang membeli dan mengamankan hipotek. Hari ini, maksimum absolut untuk pinjaman yang sesuai dengan FHFA adalah $625, 500, meskipun sampai tahun 2011 batas itu mencapai $729, 750.

Pinjaman yang Diasuransikan oleh Pemerintah vs. Pinjaman Konvensional

Memilih antara pinjaman hipotek tetap dan yang dapat disesuaikan membantu mengatur kerangka kerja untuk melunasi pinjaman. Tapi siapa yang menawarkan dan mendukung berbagai jenis hipotek? Keputusan penting lainnya yang harus diambil adalah memilih apakah akan mendapatkan pinjaman yang diasuransikan oleh pemerintah atau konvensional.

Hipotek yang diasuransikan oleh pemerintah persis seperti itu:dijamin oleh pemerintah federal.

Mari kita lihat beberapa opsi tersebut:

Pinjaman FHA

Pinjaman FHA ditawarkan melalui program asuransi hipotek Federal Housing Administration (FHA), yang dijalankan oleh Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD).

Pembeli rumah pertama kali sering menggunakan pinjaman FHA. Kendaraan keuangan ini memungkinkan Anda untuk meletakkan sedikitnya 3,5% untuk uang muka. Pinjaman FHA tidak hanya tersedia untuk pembeli rumah pertama kali, Namun. Semua jenis peminjam dapat menggunakannya. Seperti semua program hipotek yang diasuransikan oleh pemerintah, pemberi pinjaman dilindungi dari kerugian jika peminjam gagal membayar pinjaman semacam ini.

Ingat, memberikan uang muka kecil seperti 3,5% berarti Anda akan memerlukan asuransi hipotek, menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi. Untuk alasan ini, Saya sarankan menabung hingga 20% untuk uang muka. Itulah ambang batas di mana pemilik rumah tidak lagi diharuskan membeli asuransi hipotek untuk sebagian besar pemberi pinjaman.

Pinjaman VA

Jika Anda atau pasangan Anda bertugas di militer, Departemen Urusan Veteran (VA) AS menawarkan program pinjaman yang dapat menyediakan hingga 100% dana yang Anda butuhkan untuk membiayai rumah Anda, pinjaman rumah VA. Dengan kata lain, itu berarti keluarga militer dapat membeli rumah atau kondominium tanpa mengeluarkan uang, sama sekali.

Pinjaman USDA/RHS

Departemen Pertanian AS (USDA) menawarkan program pinjaman untuk peminjam pedesaan melalui Rural Housing Service (RHS). Program ini membutuhkan pinjaman untuk memenuhi beberapa persyaratan pendapatan yang cukup spesifik agar memenuhi syarat. Sebagai contoh, pendapatan peminjam tidak boleh lebih tinggi dari 115% dari pendapatan median area yang disesuaikan. Pada dasarnya, program ini dirancang untuk peminjam yang memiliki pendapatan rendah atau sederhana, yang mempersulit mereka untuk mendapatkan pinjaman konvensional.

Bisakah Anda Menegosiasikan Tingkat Hipotek yang Lebih Baik?

Ya. Anda mungkin dapat menegosiasikan tingkat hipotek yang lebih baik—terutama jika Anda memiliki kredit yang bagus dan keuangan yang solid (mis., uang muka yang besar, tidak ada hutang, dan pendapatan tinggi).

Salah satu cara termudah untuk menegosiasikan tingkat hipotek yang lebih baik adalah dengan membayar "poin" pada penutupan. Cukup sederhana, titik mewakili $1, 000 untuk setiap $100, 000 dari hipotek Anda. Dengan membayar satu poin pada penutupan, Misalnya, Anda mungkin dapat mengurangi suku bunga Anda sekitar 0,25%.

Apakah Hipotek 10 Tahun adalah Ide Bagus?

Setiap peminjam berbeda. Sementara hipotek 10 tahun mungkin berhasil bagi satu pembeli rumah, itu mungkin bukan pilihan yang tepat untuk yang lain.

Keuntungan KPR 10 tahun adalah sebagai berikut:

kelebihan

• Anda akan membayar lebih sedikit asuransi hipotek selama masa pinjaman (dengan asumsi Anda tidak dapat memberikan 20% ke bawah)
• Anda akan membayar lebih sedikit bunga selama masa pinjaman
• Anda akan memiliki rumah Anda lebih cepat (dengan asumsi Anda melunasi hipotek Anda)
• Anda akan membangun ekuitas lebih cepat

Tapi hipotek 10 tahun memiliki bagian kerugian, juga, termasuk:

Kontra

• Anda akan membayar lebih banyak setiap bulan
• Anda akan memiliki lebih sedikit bunga hipotek untuk mengurangi pajak Anda
• Anda akan memiliki lebih banyak ekuitas yang terikat di rumah, meninggalkan Anda dengan lebih sedikit uang tunai

Banyak orang lebih suka mendapatkan hipotek 30 tahun karena—karena alasan inflasi, misalnya., pendapatan yang meningkat dan biaya pengeluaran lainnya—pada dasarnya lebih murah selama periode keseluruhan.

Akankah Suku Bunga KPR Turun di 2021?

Tidak mungkin untuk memprediksi masa depan; Namun, Federal Reserve telah memperkirakan tidak ada kenaikan suku bunga untuk tahun 2021 setelah tren penurunan pada tahun 2020.

Seperti pepatah, "Anda tidak bisa mengatur waktu pasar."