Apa itu Hutang?

Utang adalah subjek yang tidak nyaman. Membahas keuangan pribadi kita agak tabu dan mengakui hutang kita dapat menimbulkan kecemasan.

Menurut Debt.org, Utang Amerika mencapai rekor tertinggi $13,2 triliun pada tahun 2018. Sementara sebagian besar dari kita memiliki beberapa bentuk utang, banyak orang tidak yakin tentang bagaimana menangani hutang mereka.

Sederhananya, hutang adalah hutang uang kepada seseorang atau badan.

Utang tidak selalu buruk. Ada banyak bentuk hutang yang sepenuhnya sah dan bahkan dapat membantu kesejahteraan finansial Anda.

Pada akhirnya bermuara pada jumlah utang, jenis hutang dan kemampuan Anda untuk membayarnya kembali dengan mengelola uang Anda dengan benar.

Navigasi Cepat:

• Jenis Utang
• Apakah Utang Baik atau Buruk?
• Bagaimana Jika Anda Tidak Membayar Hutang Anda?
• Apakah Anda Memiliki Banyak Hutang?
• Bagaimana Cara Mengetahui Semua Hutang Anda?
• Bagaimana Anda Membayar Semua Hutang Anda?
• Apa itu Pembebasan Hutang?
• Apa itu Pengampunan Utang?

Apakah Berbagai Jenis Utang?

Semua bentuk hutang dapat dibagi menjadi dua kategori:dijamin dan tidak aman.

Apa itu Hutang Terjamin?

Hutang yang dijamin berarti bahwa kreditur memiliki aset yang dijadikan sebagai jaminan atas hutang tersebut.

Kreditur melakukan ini dengan menempatkan hak gadai atas aset, yang merupakan perjanjian yang memungkinkan mereka untuk mengambilnya kembali jika Anda gagal melakukan pembayaran. Pinjaman mobil dan hipotek adalah contoh hutang yang dijamin.

Jika Anda tidak membayar hipotek atau pinjaman mobil Anda, kreditur akan menyita rumah Anda atau mengambil alih mobil Anda.

Apa itu Utang Tanpa Jaminan?

Tidak seperti hutang yang dijamin, hutang tanpa jaminan tidak memiliki aset untuk dijadikan jaminan. Namun, ini tidak berarti bahwa Anda bebas dari konsekuensi jika Anda tidak membayar.

Kreditur utang tanpa jaminan, seperti perusahaan kartu kredit, mungkin menjual hutang Anda ke agen penagihan yang akan mengganggu Anda untuk pembayaran. Jika Anda masih belum membayar, mereka mungkin menuntut Anda atau mencoba untuk memperindah gaji Anda.

Apakah Utang Baik atau Buruk?

Tidak semua utang diciptakan sama. Ada beberapa bentuk hutang yang sebenarnya bisa membantu Anda mendapatkan penghasilan dalam jangka panjang, seperti hipotek atau pinjaman mahasiswa.

Kunci untuk menentukan utang baik versus utang buruk adalah dengan menganggap utang sebagai investasi. Utang tertentu memiliki ROI (pengembalian investasi) yang dapat membenarkan pengambilannya.

Itu semua tergantung pada apakah aset tempat Anda melakukan pembayaran mengalami apresiasi atau depresiasi.

Hutang Kartu Kredit

Hutang kartu kredit adalah jenis hutang yang umum dan contoh hutang macet. Orang-orang cenderung menumpuk utang kartu kredit karena kemampuan bawaannya untuk membiarkan Anda membelanjakan lebih banyak daripada yang Anda hasilkan.

Kesalahan umum yang dilakukan orang adalah hanya melakukan pembayaran minimum pada saldo mereka. Kebanyakan orang percaya bahwa selama mereka melakukan pembayaran minimum, mereka dapat menghindari biaya yang datang dengan pembayaran yang hilang.

Sementara ini benar, itu tidak mencegah perusahaan kartu kredit untuk membebankan Anda bunga pada saldo yang dibawa. Ketika saldo dilakukan pada akhir bulan, bank akan membebankan Anda bunga untuk seluruh jumlah.

Jika Anda membuat kebiasaan membawa keseimbangan, Hutang kartu kredit Anda bisa menjadi bola salju di luar kendali.

Hutang Medis

Utang medis adalah sumber utang umum lainnya bagi banyak orang. Kebenaran yang disayangkan adalah bahwa hutang medis sering kali berasal dari cedera atau operasi yang tidak terduga.

Meskipun pada akhirnya merupakan bentuk kredit macet, sulit untuk memberi label itu karena sifatnya yang tidak dapat dihindari.

Namun, ada cara agar Anda dapat mengelola utang medis. Paket pembayaran, kartu kredit medis, dan advokat tagihan medis adalah semua sumber daya untuk membantu Anda mengurangi utang medis.

Hutang Kredit Mobil

Penentu utama hutang baik versus hutang buruk adalah jika aset terdepresiasi nilainya.

Jelas sekali, apa pun yang kehilangan nilai dari waktu ke waktu adalah utang macet. Sebuah mobil adalah contoh yang bagus dari salah satu hal ini.

Banyak orang akan menyewa atau membeli mobil baru yang memiliki pembayaran bulanan yang tinggi. Ketika Anda membayar mobil baru, Anda membayar terlalu banyak uang untuk sesuatu yang nilainya terdepresiasi dengan cepat.

Jika Anda membutuhkan mobil untuk perjalanan Anda, jauh lebih baik untuk membeli mobil bekas.

Hutang Hipotek

Jika Anda bertanggung jawab, hutang hipotek adalah jenis hutang baik yang dapat membantu membangun kekayaan Anda. Rumah adalah aset keuangan yang nilainya cenderung meningkat dari waktu ke waktu.

Saat Anda menjual, Anda dapat menghasilkan cukup uang dari penjualan untuk membayar kembali kepada pemberi pinjaman untuk sisa pinjaman dan mengantongi sisanya. Skor kredit Anda juga dapat meningkat jika Anda melakukan semua pembayaran hipotek Anda tepat waktu.

Namun, itu bisa berubah menjadi masam jika Anda mengambil hipotek yang berada di luar kemampuan Anda dan pada akhirnya gagal membayar pembayaran hipotek Anda. Juga, orang cenderung melupakan pengeluaran lain seperti pajak atau perbaikan rumah.

Selama Anda mampu membayar pembayaran hipotek Anda dan biaya tak terduga yang menyertai perbaikan rumah, Anda berada di tempat yang jelas.

Hutang Bisnis

Karena kebanyakan bisnis dimulai dengan pinjaman, utang usaha kecil dapat menjadi bagian yang tidak dapat dihindari dari setiap perjalanan usaha kecil.

Namun, jika bisnis tidak berjalan seperti yang Anda harapkan, hutang yang menumpuk pada pinjaman usaha kecil Anda dapat memperburuk keadaan Anda.

Jika Anda menemukan diri Anda menghadapi masalah arus kas, ada solusi untuk mendapatkan kaki Anda kembali di bawah Anda. Membiayai kembali pinjaman Anda dan mengurangi pengeluaran dapat membantu Anda mengatasi hutang Anda.

Hutang Pinjaman Mahasiswa

Sementara utang pinjaman mahasiswa adalah beban yang banyak dari kita hadapi, itu pada akhirnya dianggap sebagai bentuk hutang yang baik.

Ada korelasi positif antara penghasilan masa depan Anda dan memiliki gelar sarjana, jadi Anda mungkin akan melihat lebih banyak pendapatan selama hidup Anda karenanya.

Pinjaman pelajar juga memiliki suku bunga yang lebih rendah, yang dapat membuatnya lebih mudah dikelola daripada bentuk utang lainnya. Jelas sekali, mengambil hutang pinjaman mahasiswa tidak selalu merupakan ide yang baik jika gelar Anda tidak sesuai dengan jalur karir Anda.

Pastikan untuk mempertimbangkan bagaimana gelar Anda akan berkontribusi pada karir Anda sebelum mengambil hutang pelajar.

Akun Koleksi

Memiliki hutang dalam koleksi bukanlah hal yang menyenangkan. Penagih utang agresif, tidak baik dan gangguan secara keseluruhan.

Sebuah rekening keuangan masuk ke penagihan ketika kreditur asli menjual rekening tunggakan ke agen penagihan pihak ketiga. Harapannya adalah bahwa agen penagihan dapat mengganggu Anda cukup untuk melakukan pembayaran ketika kreditur asli tidak ingin membuang sumber daya lagi untuk mencoba membuat Anda membayar.

Ketika salah satu hutang Anda pindah ke penagihan, ini akan berdampak negatif pada skor kredit Anda. Hal ini dapat mempengaruhi kemampuan Anda untuk memenuhi syarat untuk pinjaman tertentu atau suku bunga rendah. Pastikan untuk berkomunikasi dengan kolektor dan pemberi pinjaman asli Anda jika Anda memiliki akun di koleksi. Komunikasi bisa menjadi segalanya.

Apa Yang Terjadi Ketika Anda Tidak Membayar Hutang Anda?

Ketika Anda tidak melakukan pembayaran pinjaman, pinjaman menjadi tunggakan.

Jika pinjaman dijamin dengan gadai aset, kreditur akan menyita aset dan dapat membebankan biaya tambahan kepada Anda setelah lelang.

Jika utang tidak dijamin, kreditur akan menjual utang kepada agen penagihan. Anda kemudian akan diganggu oleh kreditur sampai Anda melakukan pembayaran.

Gagal membayar pinjaman apa pun akan berdampak negatif pada skor kredit Anda. Skor kredit yang rendah dapat mencegah Anda memenuhi syarat untuk pinjaman, kartu kredit atau suku bunga rendah.

Apakah Saya Memiliki Terlalu Banyak Hutang?

Sebagian besar dari kita memiliki hutang. Seperti yang telah disebutkan sebelumnya, beberapa bentuk utang dapat menyehatkan dan membantu kita memperoleh lebih banyak pendapatan dalam jangka panjang.

Namun, penting untuk mengenali ketika Anda memiliki jumlah hutang yang luar biasa. Cara terbaik untuk menentukan ini adalah dengan melihat rasio utang terhadap pendapatan Anda.

Jika beban hutang Anda, atau jumlah uang yang Anda gunakan untuk melunasi hutang Anda, lebih dari 40%, Anda bisa memiliki masalah utang.

Berikut adalah beberapa tanda peringatan bahwa Anda mungkin memiliki masalah utang:

Anda hidup dari gaji ke gaji.

Tidak memiliki uang tersisa di akhir bulan dapat menunjukkan masalah utang.

Idealnya, Anda harus memasukkan sebagian penghasilan Anda ke dalam rekening tabungan jangka pendek dan jangka panjang untuk merencanakan pengeluaran masa depan atau untuk hari-hari hujan.

Jika Anda menemukan bahwa Anda hampir tidak tergores, dan rindu untuk melarikan diri dari gaji ke gaji, ini bisa menjadi indikasi masalah utang.

Keuangan Anda menyebabkan Anda kurang tidur atau memengaruhi kinerja Anda.

Stres terkait utang dapat berdampak besar pada kesejahteraan Anda. Jika Anda menemukan diri Anda berbaring terjaga di malam hari khawatir tentang bagaimana Anda akan membayar tagihan Anda, Anda mungkin memiliki masalah dengan utang.

Anda tidak berkontribusi pada dana pensiun karena Anda membutuhkan uang.

Dana pensiun sangat penting untuk kesejahteraan masa depan Anda. Menyisihkan uang untuk masa pensiun Anda adalah bagian dari mengamankan masa depan finansial Anda.

Beberapa pemberi kerja bahkan akan memberikan kontribusi untuk dana pensiun Anda atau mencocokkan kontribusi Anda (uang gratis!) Tidak memberikan kontribusi pensiun karena kebutuhan dapat menunjukkan masalah yang lebih besar.

Bagaimana Saya Mengetahui Semua Hutang Saya?

Banyak orang tidak tahu berapa hutang mereka karena mereka takut untuk memeriksanya.

Langkah pertama untuk melunasi hutang Anda adalah mencari tahu berapa banyak Anda berutang. Melacak hutang Anda bisa terasa mustahil, terutama jika kreditur asli Anda telah menyerahkan utang Anda kepada kolektor pihak ketiga.

Ada beberapa cara yang dapat Anda lakukan untuk melacak hutang Anda, meninjau laporan kredit Anda atau menghubungi kreditur asli Anda.

Periksa laporan kredit Anda

Hal pertama yang harus Anda lakukan ketika memulai mencari hutang lama adalah memeriksa laporan kredit Anda. Secara hukum, Anda berhak atas satu laporan kredit gratis per tahun kalender.

Sebagian besar rekening pinjaman dilaporkan ke tiga agen pelaporan kredit utama:

1. TransUnion
2. berpengalaman
3. Ekuifaks

Setiap kreditur atau agen penagihan harus memiliki informasi kontak yang terdaftar. Jika Anda memiliki pertanyaan, menjangkau mereka.

Anda mungkin melihat salah satu hutang Anda yang ada terdaftar dua kali pada laporan kredit Anda. Jangan panik. Kemungkinan besar kreditur asli melaporkannya dan agen penagihan juga melaporkannya.

Bagaimana Saya Membayar Semua Hutang Saya?

Setelah Anda mengetahui berapa banyak Anda berutang, maka Anda siap membuat rencana untuk melunasinya dan keluar dari hutang. Ini biasanya di mana orang menjadi putus asa.

Ingatlah bahwa Anda bukan orang pertama yang memiliki hutang dan ada strategi yang dapat Anda gunakan untuk melunasinya.

Bola Salju Utang

Bola salju hutang berarti Anda mulai dengan melunasi hutang terkecil terlebih dahulu dan kemudian membayar hutang yang lebih besar dan lebih besar. Hal ini dapat membantu debitur merasa capai sejak dini dan mendorong mereka untuk terus melakukan pembayaran atas utangnya.

Longsoran Hutang

Longsoran hutang berarti Anda mulai melunasi hutang dengan tingkat bunga tertinggi. Ini bisa membantu karena ini adalah hutang yang bisa bertambah dengan cepat. Menghilangkannya terlebih dahulu dapat membantu jumlah hutang Anda agar tidak terus menumpuk dengan cepat.

Rencana Pengelolaan Utang

Jika Anda menemukan bahwa Anda tidak membuat banyak kemajuan sendiri, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mencari bantuan dari lembaga konseling kredit nirlaba.

Mereka dapat bekerja dengan kreditur Anda untuk membantu menurunkan suku bunga dan menghilangkan biaya penalti. Mereka kemudian akan menyiapkan rencana pembayaran untuk Anda yang memungkinkan Anda melunasi hutang Anda dalam beberapa tahun.

Konsolidasi hutang

Cara yang baik untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah pada semua hutang Anda adalah dengan mengkonsolidasikannya. Hal ini memungkinkan pembayaran menjadi lebih mudah dilakukan dan Anda dapat melunasinya dalam waktu yang lebih singkat.

Anda dapat mengkonsolidasikan utang dengan beberapa cara berbeda, seperti mengambil pinjaman pribadi atau menggunakan kartu transfer saldo.

Apa itu Pembebasan Utang?

Berapa kali Anda berharap utang Anda bisa hilang begitu saja? Mungkin Anda bahkan telah mempertimbangkan program keringanan utang.

Program keringanan hutang ada untuk membantu orang mendapatkan kembali kendali atas keuangan mereka, tetapi mereka bukan tanpa kekurangan mereka. Program keringanan utang tertentu, seperti kebangkrutan, dapat mendatangkan malapetaka pada kredit Anda hingga sepuluh tahun.

Sebelum Anda membuang tagihan Anda yang belum dibayar ke angin, pastikan penghapusan utang adalah pilihan terbaik untuk Anda.

Apakah saya memenuhi syarat untuk keringanan utang?

Jika beban utang Anda minimal 40%, Anda bisa mendapatkan keuntungan dari beberapa bentuk keringanan utang. Penghapusan utang tidak secara otomatis berarti kebangkrutan.

Lima bentuk penghapusan utang yang paling umum adalah:

1. Konseling Kredit
2. Manajemen utang
3. Konseling Utang
4. Penyelesaian Hutang
5. Kebangkrutan

Sebagian besar pengadilan akan mengharuskan Anda mencari konseling kredit sebelum mengajukan kebangkrutan atau penyelesaian utang. Kebangkrutan dan penyelesaian utang akan berdampak dramatis pada nilai kredit Anda dan dapat mencegah Anda membuat keputusan keuangan yang besar.

Namun, jika Anda menemukan bahwa hampir setengah gaji Anda digunakan untuk pembayaran utang, Anda mungkin bisa menggunakan beberapa bentuk keringanan utang.

Apa itu Pengampunan Utang?

Pengampunan hutang adalah ketika kreditur menghapus saldo Anda jika Anda melikuidasi sebagian aset Anda atau membayar sebagian dari hutang Anda.

Seperti yang disebutkan sebelumnya, program pengampunan utang bukannya tanpa konsekuensi. Mereka dapat mengurangi skor kredit Anda dan mencegah Anda membuat keputusan keuangan yang besar sampai Anda membangunnya kembali. Ada berbagai jenis pengampunan utang berdasarkan utang yang ingin Anda abaikan.

Jika Anda mempertimbangkan program pengampunan utang, pastikan untuk mendiskusikan keadaan dan pilihan Anda dengan pengacara kebangkrutan. Mereka akan tahu yang terbaik jika Anda benar-benar memenuhi syarat untuk kebangkrutan atau penyelesaian utang dan jenis keringanan utang terbaik untuk Anda kejar.