Sertifikat Deposito (CD):Didefinisikan Dan Dijelaskan

Salah satu dari banyak cara untuk memarkir uang Anda untuk tabungan jangka pendek adalah membuka rekening sertifikat deposito (CD). Jenis rekening ini menawarkan cara yang relatif aman untuk menyimpan tabungan Anda, seringkali dengan tingkat pengembalian yang terjamin.

Yang sedang berkata, mereka bukan untuk semua orang. Sebelum membuka rekening, mari kita lihat apa itu sertifikat deposito dan apakah cocok untuk kebutuhan tabungan Anda.

Apa Itu Sertifikat Deposito (CD)?

Sertifikat deposito (CD) adalah rekening tabungan deposito berjangka yang menawarkan tingkat bunga lebih tinggi daripada kebanyakan tabungan atau rekening pasar uang. CD diterbitkan oleh bank, lembaga barang bekas, dan serikat kredit.

CD menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi karena pelanggan harus setuju untuk melakukan setoran sekaligus dan meninggalkannya di rekening untuk jangka waktu tertentu. Terserah masing-masing lembaga keuangan untuk menentukan tarif dan persyaratan CD yang ditawarkan, serta penalti yang dikenakan untuk penarikan awal.

Seperti rekening tabungan, CD diasuransikan secara federal, baik melalui Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) atau National Credit Union Administration (NCUA). Jenis akun ini dianggap sebagai spektrum risiko investasi kelas bawah dibandingkan dengan saham dan obligasi, di mana dana tidak diasuransikan dan pengembalian tidak dijamin.

Bagaimana Cara Kerja CD?

Anda dapat membuka CD seperti rekening tabungan tradisional — perbedaan utama adalah persyaratan deposit Anda, termasuk sertifikat suku bunga deposito dan jangka waktu. Itulah mengapa penting untuk berbelanja untuk menemukan harga dan persyaratan terbaik yang paling sesuai dengan kebutuhan investasi Anda.

Saat berbelanja, pertimbangkan faktor berikut sebelum membuat keputusan:

• Suku bunga: Anda akan dapat menerima tingkat yang dapat diprediksi dari investasi awal Anda selama periode waktu yang telah ditentukan. Ini berarti lembaga keuangan tidak akan mengubah tarif Anda, yang menyebabkan penghasilan Anda berkurang. Namun, jika tarif naik setelah Anda membuka akun, Anda tidak akan dapat memanfaatkannya. Itulah mengapa sebaiknya Anda mencari tarif terbaik – lakukan yang terbaik untuk membandingkan jangka waktu dan jumlah setoran awal yang sama.
• Panjang jangka waktu: Istilahnya adalah jumlah waktu yang Anda setujui untuk menyimpan dana Anda di deposito untuk menghindari hukuman apa pun. Tergantung pada institusinya, jangka waktunya dapat berkisar dari beberapa minggu hingga beberapa tahun. Tanggal jatuh tempo adalah saat jangka waktu CD Anda berakhir. Saat itulah sepenuhnya matang dan Anda dapat menarik uang Anda tanpa penalti.
• Jumlah pokok: Ini adalah jumlah uang yang Anda setujui untuk disetorkan saat Anda membuka CD. Beberapa lembaga keuangan mungkin mengizinkan Anda untuk melakukan setoran tambahan, tetapi dalam kebanyakan kasus, Anda hanya diperbolehkan satu kali pembayaran sekaligus selama pembukaan rekening. Pastikan akun yang akhirnya Anda gunakan adalah akun tempat Anda mampu melakukan setoran awal.

Setelah Anda memutuskan CD yang ingin Anda buka, pastikan untuk membaca cetakan kecil dari perjanjian sehingga Anda tahu apa yang Anda hadapi. Baca ketentuan seperti penalti penarikan awal – biaya yang mungkin harus Anda bayar jika Anda melakukan penarikan sebelum tanggal jatuh tempo – untuk menentukan apa yang dapat Anda bayar. Istilah lain seperti apa yang terjadi ketika CD Anda matang jika Anda tidak memberikan instruksi akan sangat membantu.

Setelah Anda mendanai akun, lembaga keuangan akan memberi Anda laporan, baik kertas atau elektronik, bulanan atau triwulanan. Pembayaran bunga Anda juga akan disimpan ke CD Anda, dengan bunga majemuk.

Apa Yang Terjadi Pada CD Saat Jatuh Tempo?

Setelah CD Anda matang, Anda memiliki beberapa pilihan:

• Gulung CD: Lembaga keuangan Anda biasanya menggulirkan dana yang ada ke dalam CD baru yang akan cocok dengan jangka waktu akun Anda yang ada, atau setidaknya sedekat mungkin. Misalnya, jika Anda memiliki CD 26 bulan, lembaga keuangan Anda mungkin akan mengubahnya menjadi CD 24 bulan.
• Transfer dana: Anda dapat membuka rekening CD yang berbeda (satu dengan jangka waktu yang berbeda), atau menggunakannya untuk mendanai rekening giro, tabungan atau pasar uang di lembaga keuangan.
• Tarik dana yang jatuh tempo: Anda biasanya memiliki pilihan transfer bank internal, eksternal atau dana dikirimkan kepada Anda melalui cek kertas.

Lembaga keuangan Anda juga akan memberi tahu Anda apa yang terjadi ketika Anda tidak membuat keputusan – dalam banyak kasus, itu akan menggulirkan CD Anda yang sudah ada. Ini juga akan memberi Anda apa yang dikenal sebagai masa tenggang, jumlah hari di mana Anda dapat membuat perubahan pada CD Anda (seperti menarik dana atau menggunakan uang untuk mendanai jenis akun CD yang berbeda) selama waktu itu. Anda akan menerima pemberitahuan ketika CD Anda akan segera jatuh tempo sehingga Anda memiliki cukup waktu untuk memberi tahu lembaga keuangan apa yang ingin Anda lakukan dengan uang Anda.

Kelebihan Dan Kekurangan CD

Sertifikat deposito memiliki kelebihan dan kekurangan, jadi sebaiknya pertimbangkan keduanya untuk memastikan bahwa alat tabungan ini sesuai dengan kebutuhan spesifik Anda.

Kelebihan CD

Meskipun umumnya berlaku untuk semua lembaga keuangan, pro mungkin bergantung pada penawaran CD spesifik Anda.

• Investasi berisiko rendah: CD menawarkan tingkat pengembalian yang dijamin, paling baik bagi mereka yang memiliki toleransi risiko yang lebih konservatif. Dengan begitu, Anda tahu bahwa Anda akan mendapatkan sejumlah uang tertentu selama Anda menyimpannya di rekening untuk jangka waktu yang telah disepakati.
• Suku bunga lebih tinggi: Dibandingkan dengan rekening tabungan atau rekening pasar uang, sertifikat deposito cenderung memiliki tingkat pengembalian yang lebih tinggi, sehingga Anda dapat menikmati tingkat bunga tetap meskipun rekening deposito lain menjatuhkannya.
• Diasuransikan secara federal: Uang dalam CD Anda diasuransikan hingga $250.000 dengan FDIC (untuk bank) atau NCUA untuk serikat kredit.

Kekurangan CD

Meskipun ada keuntungan untuk membuka CD, ada juga kerugiannya. Ini termasuk:

• Menghasilkan lebih sedikit dari waktu ke waktu: Dibandingkan dengan opsi investasi lain seperti saham dan obligasi, CD akan memberi Anda lebih sedikit dalam jangka panjang.
• Hukuman penarikan awal: Jika Anda mengosongkan atau melakukan penarikan sebagian dari akun Anda sebelum jatuh tempo, Anda dapat dikenakan penalti. Tergantung pada lembaga keuangan, itu bisa berupa biaya tetap atau persentase dari penghasilan Anda. Dalam beberapa kasus, jika penghasilan Anda tidak dapat menutupi penalti, Anda harus membayar sebagian dari jumlah pokok.

Tidak ada kenaikan tarif: Dalam kebanyakan kasus, Anda akan mendapatkan tingkat bunga yang ditetapkan, meskipun tingkat bunga meningkat selama jangka waktu CD Anda.

Apa Itu Tangga CD Dan Bagaimana Cara Kerjanya?

Tangga CD dapat memungkinkan investor untuk mengakses tarif yang lebih tinggi yang biasanya ditawarkan dengan jangka waktu CD yang lebih lama seperti 5 tahun, sambil memungkinkan akses ke sebagian uang Anda setiap tahun. Begini cara kerjanya:Anda mengambil modal awal yang ingin Anda investasikan dalam CD dan membaginya menjadi lima jumlah yang sama. Kemudian Anda memasukkan kelima pertama ke dalam CD 1 tahun, yang lain ke dalam CD 2 tahun dan seterusnya hingga CD 5 tahun.

Ketika CD pertama jatuh tempo dalam satu tahun, Anda dapat menarik jumlah itu dan menggunakannya untuk membuka CD 5 tahun. Tahun berikutnya, ketika CD 2 tahun jatuh tempo, Anda menginvestasikannya ke CD 5 tahun lagi. Anda terus melakukan ini setiap tahun setiap kali CD matang dan Anda akan mendapatkan lima CD 5 tahun dengan harga terbaik. Keuntungannya di sini adalah jatuh tempo setiap tahun, jadi jika Anda membutuhkan dana, tidak semuanya terkunci selama 5 tahun.

Kata Terakhir

Berinvestasi dalam akun CD bukanlah cara tercepat untuk mendapatkan uang, tetapi ini dapat memberi Anda kepastian bahwa Anda akan mendapatkan tingkat pengembalian yang dijamin dan diasuransikan oleh FDIC atau NCUA. Menemukan CD dengan harga bersaing juga akan membantu Anda mendapatkan bunga sebanyak mungkin. Penting untuk memilih strategi yang sesuai dengan Anda, seperti menggunakan tangga CD dan memastikan Anda tidak akan menghadapi penalti penarikan awal.

Seperti halnya semua jenis investasi, penting bagi Anda untuk menentukan toleransi risiko investasi dan meneliti kiat menabung dan berinvestasi sebelum memindahkan uang. Bicaralah dengan penasihat keuangan atau profesional untuk memastikan opsi investasi ini tepat untuk Anda.