Rencana Aksi Saya untuk Menabung dan Berbelanja

Sangat penting untuk mengetahui ke mana uang Anda pergi jika Anda ingin mengatur keuangan Anda. Masalah? Itu tidak selalu jelas:Tentu, Anda dapat melacak tagihan bulanan Anda. Tapi bagaimana dengan pengeluaran harian Anda? Saat Anda menjumlahkan pengeluaran sendiri, Anda mungkin akan terkejut dengan berapa banyak yang Anda keluarkan untuk hal-hal seperti makanan dan transportasi.

Pengeluaran dapat dengan mudah dilacak ketika Anda fokus pada periode waktu yang singkat. Namun, saat Anda menjadi lebih sadar akan pengeluaran Anda, Anda akan dapat mengidentifikasi perubahan sederhana yang dapat Anda lakukan untuk mengurangi biaya dan meningkatkan penghematan.

Dengan mengingat hal itu, inilah rencana tindakan saya untuk menabung dan membelanjakan.

Ya. Anda Membutuhkan Anggaran

Bagi sebagian orang, penganggaran mungkin tampak membosankan atau menakutkan. Namun, bagi orang lain, penganggaran adalah tantangan langsung.

Salah satu alasannya adalah ada kemungkinan anggaran dapat mendorong pola pikir keuangan yang terbatas.

“Anggaran tidak bekerja untuk banyak orang dengan cara yang sama seperti diet atau pendekatan makan satu ukuran untuk semua tidak bekerja dalam jangka panjang. Sebaliknya, saya percaya bahwa keuangan bersifat pribadi. Dengan cara yang sama bahwa ini bukan tentang diet melainkan makan dengan baik, saya tidak percaya ini tentang penganggaran melainkan pengeluaran dan investasi yang baik, ”jelas Melissa Browne, penulis Budgets Don't Work (But This Does) .

Terlebih lagi, penganggaran bahkan lebih merupakan tugas bagi mereka yang memiliki pendapatan tidak konsisten. Lagi pula, untuk membuat anggaran berhasil, orang harus menetapkan batas pengeluaran mereka, jadi ketika pendapatan atau pengeluaran berfluktuasi setiap bulan, itu bisa sangat menantang.

Meskipun ini adalah argumen yang valid, anggaran tidak harus menjadi kata kotor. Mengapa? Inilah alasannya.

• Hanya perlu beberapa jam setiap bulan. Setelah itu, Anda dapat mengotomatiskan anggaran menggunakan aplikasi penganggaran seperti Mint, Personal Capital, Goodbudget, atau EveryDollar.
• Untuk menjadi stabil secara finansial, Anda pasti harus memiliki anggaran — bahkan jika uang terbatas.
• Anggaran tidak harus dibatasi. Anggaran yang efektif bersifat realistis namun fleksibel.
• Anda dapat membuat anggaran serumit atau sesederhana yang Anda inginkan. Anggaran umumnya didasarkan pada pendapatan dikurangi pengeluaran dan tabungan.
• Ada beberapa jenis anggaran untuk dipilih. Contoh yang baik adalah Aturan 50/30/20. Pengeluaran dan tabungan bulanan dibagi menjadi tiga kategori:kebutuhan (50%), keinginan (30%), dan tabungan (20%).

Jadilah S.M.A.R.T. Tentang Menyimpan

Orang-orang baik di Universitas DePaul menjelaskannya dengan sempurna; “Satu dolar yang dihemat setiap hari sangat bermanfaat.”

“Dengan rencana tabungan, prioritas Anda dapat dicapai dengan ketidaknyamanan yang minimal,” tambah mereka. “Salah satu strategi penghematan yang berhasil adalah dengan menggunakan S.M.A.R.T. rencana aksi." Jika Anda tidak terbiasa dengan akronim, itu singkatan dari Specific, Measurable, Attainable, Realistic, and Timely.

Berikut adalah contoh bagaimana Anda dapat menerapkan strategi ini:

• Spesifikasi. Beli mantel musim dingin baru
• Terukur. $200
• Dapat dicapai. Batasi latte Starbucks Anda hingga dua kali seminggu
• Realistis. $50/bulan ($12,50/minggu)
• Tepat waktu. 4 bulan

Inilah yang saya suka tentang pendekatan ini. Anda tidak menghilangkan hal-hal dalam hidup yang Anda nikmati, seperti latte. Sebaliknya, Anda membuat pengorbanan kecil dengan pergi ke Starbucks setiap hari. Jadi, karena Anda tidak menghabiskan lima dolar itu selama lima hari, Anda menghemat $25 seminggu. Atau, dengan kata lain, itu $1.300 setahun!

Selain itu, Anda dapat menggunakan metode ini saat menetapkan tujuan jangka pendek, seperti mantel musim dingin dan tujuan jangka panjang, seperti uang muka rumah.

Saus Rahasia untuk Berhemat? Otomatisasi

“Anda tahu latihannya:Anda dibayar, Anda menghabiskan sejumlah uang untuk tagihan dan mungkin bersenang-senang, dan kemudian Anda berharap ada cukup uang untuk ditabung,” tulis Jeff Rose dalam artikel Due sebelumnya. “Tetapi bagaimana jika ada cara untuk menghilangkan dugaan – dan upaya – dari menghemat uang? Di situlah otomatisasi masuk.”

Dalam bukunya “I Will Teach You to Be Rich,” Ramit Sethi mendorong orang untuk mengotomatiskan keuangan mereka dengan mengatakan, “Keindahan sistem ini adalah ia bekerja tanpa keterlibatan Anda, dan cukup fleksibel untuk menambah atau menghapus akun kapan saja. Anda mengumpulkan uang secara default.”

Dengan kata lain, menabung seharusnya mudah. Lebih khusus lagi, Anda harus memiliki pengalaman yang lancar dan bebas stres.

“Ada beberapa cara untuk mengotomatisasi tabungan Anda,” tambah Jeff. “Tetapi yang paling sederhana mungkin adalah menyiapkan rekening bank terpisah untuk tabungan Anda dan kemudian mengatur sejumlah uang yang akan ditransfer dari rekening giro ke rekening tabungan Anda setiap bulan.”

Sebagai manfaat tambahan, metode ini membantu Anda melacak berapa banyak yang Anda hemat. Lagi pula, sangat mudah untuk kehilangan jejak $50 di sini atau $100 di sana ketika itu berasal dari rekening giro Anda. Saat tabungan Anda berada di rekening terpisah, lebih mudah untuk memantau pertumbuhannya.

Sisihkan Sesuatu untuk Hari Hujan

Disarankan agar Anda menyisihkan biaya hidup selama tiga hingga enam bulan jika terjadi keadaan darurat. Meskipun ini mungkin tampak berlebihan, jangan biarkan hal itu menghentikan Anda untuk mengambil tindakan.

Misalnya, tetapkan tujuan yang dapat dikelola untuk menghemat $500 untuk hal-hal yang tidak terduga. Tergantung pada situasi keuangan Anda, Anda dapat melakukan ini dengan menyisihkan $100 per bulan. Dalam lima bulan, Anda akan mencapai tujuan ini. Jika itu tidak memungkinkan, cobalah $50 sebulan.

Memotong Lemak

Ketika Anda tidak dapat menabung sebanyak yang Anda inginkan, Anda mungkin perlu mengurangi pengeluaran Anda. Pertama, buat daftar pengeluaran yang tidak penting, seperti hiburan dan makan di luar, sehingga Anda dapat menghabiskan lebih sedikit untuk itu. Pastikan Anda juga menghemat pengeluaran tetap bulanan, seperti asuransi mobil atau paket telepon seluler, dengan membandingkan paket.

Anda juga dapat memangkas pengeluaran sehari-hari dengan:

• Tinjau tagihan berulang. Jangan biarkan langganan atau keanggotaan Anda diperbarui secara otomatis jika Anda tidak menggunakannya. Aplikasi seperti TrueBill dan Trim dapat melakukannya untuk Anda.
• Beli bekas dan generik. Perhentian pertama saya ketika mencari pakaian baru adalah toko barang bekas lokal. Saya telah menemukan celana berkualitas, misalnya, seharga sekitar $5. Kemudian, di toko kelontong, saya menjadi generik. Sekarang, saya tidak akan berhemat pada beberapa merek — maaf, tidak ada alternatif selain saus tomat Heinz. Namun, lebih banyak barang generik jauh lebih murah dan sama bagusnya dengan nama merek.
• Telusuri aktivitas dan diskon gratis. Misalnya, hiburan gratis atau murah dapat ditemukan dengan mencari daftar acara komunitas. Selain itu, ada banyak diskon untuk pelajar, manula, responden pertama, dan anggota militer.
• Hanya gunakan ATM dari bank Anda. Kemudian, saat Anda menarik uang, Anda dapat menghindari biaya sial tersebut dengan menggunakan ATM yang terkait dengan lembaga keuangan Anda.
• Timbang biaya makan di luar vs. memasak di rumah. Kemudian, untuk malam saat Anda ingin memanjakan diri, cari tahu penawaran restoran lokal dan makan di rumah hampir sepanjang waktu.
• Gunakan aplikasi cashback dan hadiah. Ada banyak fitur yang membuat belanja dan menabung menjadi menyenangkan, apakah Anda ingin menabung untuk tujuan tertentu, mengurangi pengeluaran, atau menghadiahi diri sendiri untuk apa yang telah Anda belanjakan.
• Tunggu sebelum Anda membeli. Jangan langsung melakukan pembelian yang tidak penting. Sebagai gantinya, rencanakan untuk menabung untuk item tersebut jika Anda menginginkannya lebih dari yang Anda butuhkan.

Pahami Perbedaan Antara “Keinginan” dan “Kebutuhan”

Saya mengerti. Anda mungkin benar-benar mendambakan barbekyu Korea. Tapi apakah Anda benar-benar membutuhkannya untuk makan malam?

Keuangan pribadi dimulai dengan memahami perbedaan antara kebutuhan dan keinginan dan mengidentifikasi kebutuhan Anda. Tujuan keuangan Anda harus selaras dengan kemampuan Anda untuk mengatakan tidak ketika ada sesuatu yang tidak sesuai.

Maksimalkan Setiap Dolar dengan Aman

Jangan biarkan tabungan Anda sia-sia. Sebaliknya, perhatikan ke mana uang Anda pergi.

Contohnya, sekitar 73% konsumen menggunakan rekening tabungan, menurut Mintel. Namun, menurut Federal Deposit Insurance Corporation, rekening tabungan rata-rata hanya membayar persentase hasil tahunan 0,10%. Jadi, terlepas dari saldo tabungan yang signifikan – katakanlah $10.000 – APY kecil tidak akan membuat banyak perbedaan. Setelah 12 bulan, jumlah itu akan menghasilkan kurang dari 10 dolar dengan APY 0,05%.

Bank yang menawarkan rekening tabungan hasil tinggi biasanya membayar tarif yang lebih tinggi. Karena bank online tidak harus memiliki cabang fisik, mereka dapat memberikan tarif yang lebih tinggi kepada pelanggan mereka. Menempatkan $10.000 itu ke dalam rekening tabungan hasil tinggi akan menghasilkan 0,40% sehingga Anda akan memiliki tambahan $40 setelah satu tahun.

Seiring waktu, uang ekstra dan setoran awal akan menghasilkan bunga. Bunga majemuk akan meningkatkan saldo Anda lebih cepat daripada jika Anda menempatkan uang tunai di rekening tabungan dengan tarif lebih rendah.

Manfaatkan Uang Gratis

Saya tahu apa yang Anda pikirkan. Ada yang namanya uang "gratis". Tapi itu tidak sepenuhnya benar.

Contoh paling jelas adalah kecocokan 401(k) majikan Anda.

“Jika Anda bekerja untuk perusahaan yang fantastis, salah satu fasilitas terbaik yang mungkin Anda tawarkan adalah mencocokkan kontribusi 401(K) Anda. Meskipun Anda mungkin tidak dapat mengaksesnya hari ini, ini milik Anda saat Anda pensiun,” kata pendiri dan CEO Due John Rampton.

“Kami menemukan bahwa sebagian besar tingkat kontribusi pertandingan 401k berjenjang,” tambahnya. "Pertandingan yang murah hati mungkin termasuk pertandingan dolar untuk dolar pada 3% -5% pertama dari setoran karyawan." Sebagian besar rencana 401(k) kemudian menyumbang 50 sen untuk setiap dolar dari 3% berikut, yang akan sama dengan 10% dari kontribusi karyawan.

“Saya akan 100% memanfaatkan bagian pertama; Saya juga akan mengambil keuntungan dari pertandingan 50% untuk bagian kedua juga, ”saran John. “Ini semua adalah uang gratis untuk Anda pada akhirnya.”

Dan, percaya atau tidak, Anda juga bisa mendapatkan uang gratis dari pemerintah. Misalnya, beberapa program dapat membantu Anda dengan perumahan, utilitas, penitipan anak, dan perawatan kesehatan. Selain itu, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan hibah. Dan bahkan ada persiapan pajak gratis melalui program Volunteer Income Tax Assistance (VITA) IRS.

Tingkatkan Keuangan Anda

Setelah Anda menguraikan rencana tabungan Anda, carilah cara-cara tambahan untuk menabung. Misalnya, pertimbangkan untuk menyimpan dana ekstra yang Anda terima di tempat kerja jika Anda menerima kenaikan gaji. Dan, setelah Anda membangun dana darurat selama tiga hingga enam bulan, tidak apa-apa untuk beralih ke tujuan lain.

Yang terpenting, pastikan Anda juga berinvestasi pada diri sendiri dengan cara berikut:

• Jangan berhenti memikirkan hari esok. Sayangnya, dalam hal keuangan masa depan mereka, banyak orang berusia 20-an dan 30-an membuat kesalahan besar dengan tidak menabung untuk masa pensiun dini. Sebaliknya, biarkan bunga majemuk menumbuhkan dana Anda dengan berinvestasi di masa depan Anda hari ini.
• Bangun portofolio investasi. Pelajari dasar-dasar investasi dan mulailah berinvestasi jika Anda ingin membangun kekayaan Anda. Robo-advisors sekarang menjadikan ini pengalaman yang mulus. Tapi, tidak ada salahnya juga untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan.
• Pelajari, investasikan, dan kembangkan keterampilan Anda. Apakah ini meningkatkan literasi keuangan Anda atau keterampilan baru yang dapat memberi Anda promosi, selalu temukan cara untuk meningkatkan pengembangan pribadi dan profesional Anda.

Bayar Hutang

“Berutang bisa menjadi beban besar,” tulis Christy Bieber untuk The Motley Fool. “Lagi pula, Anda harus membuang-buang uang untuk bunga, dan uang dijanjikan kepada kreditur bahkan sebelum Anda memperolehnya, membuat lebih sulit untuk hidup dari apa yang tersisa tanpa meminjam lebih banyak.”

Kabar baiknya adalah menjadi bebas utang ASAP tidak sesulit kelihatannya jika Anda menjadi kreatif.

• Membayar minimum semua hutang Anda boleh saja asalkan Anda memberikan sedikit tambahan untuk salah satunya. Membayar ekstra dapat dilakukan dengan dua cara:dengan bola salju atau dengan longsoran salju. Menggunakan metode bola salju, Anda akan melunasi hutang dengan saldo terkecil terlebih dahulu untuk mendapatkan hasil yang cepat. Sebaliknya, metode longsoran memerlukan pembayaran semua uang ekstra untuk utang berbunga tertinggi.
• Jika Anda sudah memiliki utang, pikirkan tentang mengambil pinjaman pribadi dengan tingkat bunga yang lebih rendah daripada utang Anda sekarang dan melunasinya sekaligus.
• Dapatkan kupon ekstrem dan buang tabungan Anda ke utang Anda.
• Klaim hadiah cashback Anda setiap bulan dan gunakan uang itu untuk melunasi utang yang ingin Anda bayar
• Pikirkan untuk melakukan pembayaran dua mingguan, bukan satu bulanan.
• Meskipun membayar ekstra untuk utang terkadang terasa kurang, Anda mungkin merasa menyenangkan jika menantang diri sendiri untuk menabung sebanyak mungkin setiap bulan di area tertentu.
• Buat check-in mingguan atau bulanan dengan teman-teman yang juga membayar utang.
• Temukan sumber penghasilan tambahan melalui pertunjukan sampingan atau penghasilan pasif.

Terus ikuti laporan kredit Anda.

Tahukah Anda bahwa tiga agen pelaporan kredit utama, Experian, Equifax®, dan TransUnion®, harus memberi Anda salinan laporan kredit Anda setiap tahun? Laporan kredit digunakan oleh pemberi pinjaman, tuan tanah, dan lainnya untuk menentukan apa yang dapat Anda pinjam.

Misalnya, pinjaman mobil senilai $20.000 dengan nilai kredit rendah dapat membebani Anda lebih dari $5.000 selama 60 bulan. Itu adonan yang serius!

Nikmati Hidup

Saran saya tentang menabung dan membelanjakan uang adalah untuk melatih disiplin, mengencangkan ikat pinggang, dan menahan kepuasan instan. Tapi, tidak ada orang yang sempurna.

Mengetahui pentingnya menabung tidak berarti Anda tidak dapat menghabiskan sekarang untuk hal-hal yang Anda nikmati, bersantai, merayakan, atau hanya karena Anda bisa. Tapi, masih ada tindakan penyeimbang. Selama itu sesuai dengan anggaran Anda, tidak ada salahnya sesekali berbelanja secara royal.

Pertanyaan Umum

1. Kapan saya harus mulai menabung?

Jawaban singkat? Saat ini.

Berapa pun persentase yang Anda sisihkan setiap bulan, praktik yang baik adalah memulai sekarang daripada menunggu nanti. Memulai dengan dana darurat adalah cara terbaik untuk mulai menabung jika Anda tidak yakin untuk apa menabung. Menyimpannya dapat membantu menutupi pengeluaran tak terduga.

2. Berapa banyak uang yang harus saya hemat?

Idealnya, sebanyak yang Anda bisa.

Sebagai titik awal, Anda harus menyisihkan 10% dari penghasilan Anda jika memungkinkan. Selain itu, Anda disarankan untuk menghemat pengeluaran setidaknya selama tiga bulan untuk dana darurat.

3. Di mana saya harus menyimpan tabungan saya?

Itu tergantung.

Rekening tabungan biasa baik-baik saja jika Anda membutuhkan akses ke uang Anda dengan cepat, seperti untuk keadaan darurat. Namun, untuk mengumpulkan kekayaan, seperti alternatif seperti rekening tabungan dengan hasil tinggi atau reksa dana.

4. Bagaimana cara membangun kredit?

Langkah pertama dalam membangun kredit adalah memiliki kartu kredit. Namun, Anda harus melunasi saldo bulanan Anda secara penuh dalam hal mempertahankan kredit yang baik. Jika tidak, Anda mungkin akan berutang lebih banyak dari waktu ke waktu jika Anda hanya membayar minimum.

5. Berapa jumlah yang wajar untuk dihabiskan untuk kegiatan yang menyenangkan?

Tergantung pada gaya hidup dan lokasi Anda, ini akan sangat bervariasi.

Menurut banyak ahli keuangan, biaya makanan harus dialokasikan 9-10 persen dari anggaran Anda. Setelah Anda menetapkan angka, patuhi itu. Beberapa nasihat berbeda telah dibagikan mengenai anggaran "menyenangkan". Misalnya, 30 persen dapat didedikasikan untuk “hal-hal yang Anda inginkan tetapi tidak perlu”, dan 10 persen disebut-sebut sebagai angka yang “menyenangkan”.

Bangun anggaran kesenangan Anda dengan mempertimbangkan apa yang Anda habiskan untuk "kesenangan" di tahun lalu, seperti keluar malam, pakaian, atau liburan akhir pekan. Namun, melampaui anggaran "menyenangkan" Anda sekali tidak berarti seluruh anggaran Anda habis.