Apa Itu Rencana Pensiun 403b Dan Apakah Itu Tepat Untuk Anda?

Saat menetapkan tujuan keuangan jangka panjang, menabung untuk masa pensiun harus ada di urutan teratas daftar Anda. Jika Anda memikirkan hidup Anda di luar pekerjaan, itu mungkin melibatkan 401 (k). Namun, kebanyakan orang tidak terbiasa dengan rencana tabungan lain dalam keluarga pensiunan:a 403 (b). Paket tabungan ini mirip dengan 401 (k) tetapi memiliki persyaratan kelayakan khusus. Cari tahu apakah rencana pensiun 403(b) adalah pilihan yang tepat untuk menyiapkan masa depan keuangan yang sehat.

Apa Itu Rencana 403(b)?

A 403 (b), juga dikenal sebagai rencana anuitas terlindung pajak, adalah rencana pensiun untuk karyawan sekolah umum, organisasi nirlaba dan organisasi bebas pajak lainnya. Meskipun rencana ini mirip dengan 401 (k), keuntungan terbesarnya adalah mengurangi penghasilan kena pajak. Investor juga dapat menggunakan kontribusi catch-up untuk memaksimalkan tabungan jangka panjang mereka.

Tidak semua orang memenuhi syarat untuk 403(b). Mereka yang memenuhi syarat untuk satu termasuk:

• Nonprofit yang memenuhi syarat untuk pembebasan pajak melalui IRC Bagian 501(c)(3)
• Karyawan sekolah negeri
• Karyawan organisasi layanan rumah sakit
• Pegawai pemerintah

Sementara menteri dan beberapa pegawai lembaga keagamaan memenuhi syarat untuk 403(b), ada rencana khusus untuk organisasi keagamaan yang disebut 403(b)(9).

Rekanan 403 (b), 401 (k), adalah untuk semua karyawan lain yang termasuk dalam organisasi yang memenuhi syarat pajak. Meskipun jarang terjadi, beberapa orang mungkin dapat mengakses dan berkontribusi pada kedua paket tersebut. Jika Anda tidak tahu paket mana yang memenuhi syarat untuk Anda, hubungi atasan atau penasihat keuangan Anda.

Batas Kontribusi Program Pensiun 403(b)

Batasan kontribusi berlaku bahkan untuk lapangan bermain bagi yang berpenghasilan rata-rata versus berpenghasilan tinggi. Batas akan bervariasi menurut jenis paket yang Anda miliki dan usia Anda. Inilah batas kontribusi program pensiun 403(b) untuk tahun 2020: 

• Karyawan di bawah usia 50 tahun dapat berkontribusi hingga $19.500.
• Karyawan berusia 50 tahun ke atas dapat memberikan kontribusi tambahan sebesar $6,500. Ini disebut kontribusi "pengejaran".
• Karyawan yang telah bekerja di perusahaan yang memenuhi syarat yang sama selama 15 tahun atau lebih dapat menyumbang $3.000 lagi per tahun hingga batas seumur hidup $15.000, berapa pun usia mereka.
• Batas total kontribusi tahunan (program pencocokan pemberi kerja selain setoran karyawan pilihan) untuk karyawan di bawah 50 tahun adalah $57.000 atau kompensasi total karyawan – mana saja yang lebih kecil.
• Batas total kontribusi tahunan untuk karyawan berusia 50 tahun atau lebih adalah $63.500 (termasuk kontribusi tambahan) atau total kompensasi karyawan – mana yang lebih kecil.

Batas kontribusi 2020 untuk 403(b) sama dengan batas untuk 401(k) dan keduanya dapat ditingkatkan di masa mendatang karena penyesuaian biaya hidup.

Pencocokan Pengusaha Dengan Program Pensiun 403(b)

Mirip dengan 401(k), karyawan Anda dapat memilih untuk mencocokkan kontribusi Anda. Ada dua jenis kontribusi yang dapat mereka berikan:

Kontribusi non-pilihan  adalah ketika pemberi kerja memberikan kontribusi dalam jumlah tertentu untuk program pensiun karyawan apakah karyawan tersebut berkontribusi atau tidak. Majikan tidak mengambil uang dari gaji karyawan untuk memberikan kontribusi ini. Uangnya berasal dari majikan.

Kontribusi yang cocok  adalah ketika majikan Anda mencocokkan kontribusi Anda hingga jumlah tertentu. Satu kecocokan pemberi kerja yang umum untuk 401(k) dan 403(b) adalah $0,50 untuk setiap dolar yang Anda sumbangkan, hingga 3% – 6% dari gaji Anda.

Dengan 403(b), seringkali ada periode vesting yang lebih pendek. Berarti Anda biasanya tidak perlu menunggu selama karyawan dengan 401 (k) untuk menyimpan kontribusi pemberi kerja ke rekening tabungan pensiun.

Mencabut Rencana Pensiun 403(b) Anda

A 403(b) hadir dalam dua jenis paket dan keduanya sama dengan 401(k). Bergantung pada paket yang Anda pilih, Anda akan dikenakan pajak atas uang yang Anda sumbangkan atau uang yang Anda tarik.

Paket tradisional 403(b)  ditangguhkan pajak, yang berarti uang itu diambil dari gaji Anda sebelum pajak diambil. Sebaliknya, Anda akan dikenakan pajak atas uang tersebut saat Anda akhirnya mengeluarkannya.

Rencana Roth 403(b)  tidak ditangguhkan pajak. Kontribusi dibuat dengan dolar setelah pajak, tetapi Anda tidak akan dikenakan pajak atas uang tersebut saat Anda menariknya.

Tentu saja, ada beberapa ketentuan yang menyertai penarikan dari 403(b) Anda. Dengan paket tradisional dan Roth, Anda harus berusia minimal 59½ tahun untuk menarik dana Anda. Jika Anda menarik uang dari akun Anda sebelum usia tersebut, Anda akan dikenakan biaya penalti, yang merupakan tambahan pajak penarikan awal 10%. Ada beberapa pengecualian untuk pajak ini yang tercantum di irs.gov.

Pro Dan Kontra Dari Paket 403(b)

Saat memilih paket tabungan 403(b) daripada 401(k) – jika Anda punya pilihan – pertimbangkan pro dan kontra ini.

Pro:  Ketentuan mengejar ketinggalan dan tunjangan karyawan 15 tahun yang disebutkan di atas dapat membantu Anda memaksimalkan tabungan pensiun Anda. Ini sangat membantu bagi mereka yang salah menghitung berapa banyak uang yang dibutuhkan untuk pensiun dan tertinggal di tempat yang seharusnya.

Pro:  Dengan jadwal vesting yang lebih pendek, Anda mungkin dapat meninggalkan pekerjaan lebih awal dengan 100% kontribusi perusahaan Anda.

Pro:  Kontribusi Anda dapat mengurangi penghasilan kena pajak Anda, yang dapat menempatkan Anda dalam golongan pajak yang lebih rendah.

Penipu:  Ada batasan di mana Anda dapat menginvestasikan uang Anda. Misalnya, investasi saham dan real estat dilarang.

Penipu:  Beberapa 403(b) tidak dilindungi oleh Employee Retirement Income Security Act, yang berarti mereka tidak memiliki perlindungan yang sama dari kreditur dan juga dikecualikan dari pengujian nondiskriminasi.

Kiat Untuk Membangun Portofolio 403(b) yang Berhasil

Langkah pertama dalam membuat rencana tabungan 403(b) yang sukses adalah memahami apa itu dan membukanya, jika Anda memenuhi syarat. Berikut beberapa kiat lainnya:

• Jika perusahaan Anda menawarkan pencocokan, sesuaikan investasi Anda untuk menerima semua dolar yang cocok yang tersedia untuk Anda. Ini pada dasarnya adalah uang gratis.
• Jangan meminjam dari 403(b) Anda sampai Anda berusia 59½ atau lebih.
• Pantau investasi Anda dan evaluasi kembali atau sesuaikan investasi Anda setiap tahun.

Lebih Banyak Sumber Daya

Mencari saran lebih lanjut tentang menyiapkan diri Anda untuk kesuksesan finansial? Lihat Markas Besar Roket ^SM  blog untuk informasi lebih lanjut tentang topik keuangan pribadi seperti menabung untuk masa pensiun, berinvestasi, dan melunasi utang. Anda akan memiliki lebih banyak sumber keuangan di ujung jari Anda saat mendaftar ke Rocket Homes ^SM Akun. Anda akan mendapatkan akses ke alat bermanfaat seperti simulator skor kredit dan kalkulator keterjangkauan rumah dan menerima TransUnion ^® gratis laporan kredit, diperbarui setiap minggu.

Ingat, situasi keuangan setiap orang berbeda dan sebaiknya bicarakan dengan pakar atau penasihat keuangan berlisensi sebelum membuat keputusan keuangan besar.