6 Biaya Mengejutkan yang Harus Disiapkan Saat Merencanakan Pensiun

Jika Anda mendekati masa pensiun, kemungkinan besar Anda telah menabung untuk acara ini di sebagian besar hidup Anda. Dan sekarang sudah hampir tiba, Anda mungkin bertanya-tanya apakah Anda siap secara finansial. Menabung untuk masa pensiun adalah salah satu bagian dari teka-teki; merencanakan bagaimana Anda akan membelanjakan uang Anda selama rentang waktu bertahun-tahun adalah yang lainnya. Bagian perencanaan adalah di mana beberapa orang mungkin tersandung, terutama jika mereka tidak melihat jauh ke masa depan.

“Rencanakan selama beberapa dekade, bukan bertahun-tahun,” kata Jeff Rose, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Good Financial Cents. “Banyak dari mereka yang ingin pensiun hanya merencanakan beberapa tahun pertama. Jika Anda berencana pensiun pada usia 65 tahun, ingatlah bahwa banyak orang hidup sampai usia 85 atau 90 tahun. Itu berarti 25 tahun! Rencanakan dan simpan dengan tepat.”

Bagaimana Anda merencanakan dan menabung untuk masa pensiun dengan cara yang benar? Dimulai dengan mengetahui berapa biaya pensiun, sehingga Anda dapat mengetahui berapa banyak yang akan Anda belanjakan.

Berapa Biaya Pensiun?

Menurut USA Today, “rata-rata orang Amerika akan menghabiskan sekitar $987.000 sejak usia pensiun [sekitar 65].” Tentu saja, jumlah pasti yang akan Anda belanjakan bergantung pada beberapa faktor, termasuk di negara mana Anda tinggal dan pensiun seperti apa yang Anda inginkan. Jika Anda berencana menjalani masa pensiun yang lebih aktif atau ingin pensiun di negara bagian dengan biaya hidup yang lebih tinggi, seperti Hawaii, belanjakan lebih banyak.

Di mana pun Anda memilih untuk pensiun atau bagaimana Anda memilih untuk menjalani masa pensiun Anda, ada beberapa pengeluaran yang tampaknya dihadapi setiap pensiunan, baik mereka mengharapkannya atau tidak.

Apa yang Diharapkan Saat Berkenaan dengan Biaya Pensiun

Jangan biarkan biaya pensiun yang umum, tetapi seringkali mengejutkan, ini mengganggu masa pensiun yang Anda inginkan.

Biaya Medis

Seiring bertambahnya usia tubuh, mereka mungkin memerlukan lebih banyak perawatan karena sistem kekebalan melemah, atrofi jaringan otot dan tulang menjadi lebih rapuh. Meskipun kita tidak suka memikirkan kesehatan kita menurun, itulah yang terjadi di alam. Dan meskipun Anda mungkin berpikir bahwa Anda tidak terkalahkan, lebih baik bersiap untuk berjaga-jaga jika ternyata Anda tidak. Seiring bertambahnya usia, Anda mungkin memiliki lebih banyak masalah medis dan dengan demikian biaya pengobatan yang lebih tinggi di masa pensiun. Dan jika Anda pikir Anda akan dilindungi berkat Medicare, pikirkan lagi.

Anda harus membayar pertanggungan perawatan kesehatan Anda sendiri jika Anda pensiun sebelum Anda berusia 65 tahun, usia yang memenuhi syarat untuk Medicare (kecuali jika Anda memenuhi syarat untuk cacat). Bahkan jika Anda menggunakan Medicare, ingatlah bahwa itu tidak gratis, atau mencakup semua. Seiring dengan membayar deductible, copays, dan premi, Anda mungkin juga perlu membayar sebagian dari perawatan kesehatan Anda sendiri atau dengan asuransi tambahan. Medicare biasanya menanggung sekitar 80% dari biaya pengobatan Anda, jadi Anda harus merencanakan untuk 20% lainnya.

Cara merencanakan ke depan: Anda dapat merencanakan biaya ini dan bahkan membuat dana darurat untuk biaya pengobatan, tetapi pencegahan lebih baik. Pilihan gaya hidup yang lebih sehat sekarang dapat menyelamatkan Anda di masa depan, jadi tetaplah aktif secara fisik, makan buah dan sayuran Anda, dan lakukan kunjungan rutin ke dokter dan dokter gigi Anda.

Perawatan Jangka Panjang

Masalah lain dengan Medicare adalah tidak mencakup perawatan jangka panjang. Perawatan jangka panjang termasuk bantuan dengan kebutuhan hidup dasar dan aktivitas hidup sehari-hari. Ini biasanya diperlukan untuk seseorang dengan kondisi medis serius atau cacat, yang tidak dapat merawat diri mereka sendiri. Biaya perawatan jenis ini mungkin mengejutkan Anda. Misalnya, biaya hidup dengan bantuan rata-rata $4,051 per bulan, menurut Genworth.

Cara merencanakan ke depan: Seiring dengan menjalani gaya hidup yang lebih sehat sekarang, Anda juga dapat merencanakan masa depan potensial dengan membeli asuransi perawatan jangka panjang, yang membantu menutupi biaya hal-hal seperti bantuan hidup, pusat rehabilitasi jangka panjang, perawatan di rumah dan beberapa panti jompo.

Penitipan Orang Tua Dan Anak

Selain bersiap untuk membayar biaya pensiun Anda, Anda mungkin harus merencanakan untuk membayar biaya orang lain juga. Orang-orang hidup lebih lama dari sebelumnya dan bahkan mungkin hidup lebih lama dari tabungan mereka. Jika orang tua Anda melampaui usia yang mereka harapkan untuk hidup ketika mereka merencanakan pensiun mereka sendiri, mereka bisa kekurangan dana. Dan jika mereka jauh lebih tua, mereka mungkin tidak dapat kembali bekerja untuk mendapatkan lebih banyak.

Pensiunan hari ini juga menghadapi masalah lain – anak-anak bumerang. Banyak milenium pindah kembali dengan orang tua mereka saat mereka menavigasi masa dewasa, menghemat lebih banyak uang atau berusaha untuk mencapai tujuan keuangan atau kehidupan lainnya. Hal ini dapat membebani keuangan orang tua yang pensiun jika mereka menanggung beberapa biaya tambahan untuk memiliki satu atau dua orang tambahan yang tinggal di bawah atap mereka.

Cara merencanakan ke depan: Bicaralah dengan orang tua Anda tentang keuangan mereka dan apakah mereka memiliki rencana untuk perawatan jangka panjang, jika diperlukan. Bergantung pada rencana mereka, Anda mungkin perlu menyesuaikan rencana Anda.

Perubahan Gaya Hidup

Dengan lebih banyak waktu untuk melakukan hal-hal yang mereka sukai dan daftar ember yang panjang untuk dipenuhi, banyak pensiunan mendapati diri mereka menghabiskan lebih banyak uang di masa pensiun daripada yang mereka rencanakan karena biaya untuk melakukan hobi baru dan lebih banyak bepergian. Awal pensiun bisa menyenangkan, dan beberapa tahun pertama sering kali anggaran waktu dan pengeluaran bisa sedikit di luar kendali jika Anda tidak berhati-hati. Selama waktu inilah Anda perlu mempertimbangkan kebutuhan masa depan Anda bersama dengan tujuan Anda saat ini.

“Anda ingin menyimpan cukup uang di bank selama beberapa dekade, jadi jangan biarkan inflasi gaya hidup menjadi masalah,” Rose memperingatkan. “Buat pilihan yang diperhitungkan terkait pengeluaran yang tidak perlu.”

Cara merencanakan ke depan:  Buat daftar ember berisi semua hal yang ingin Anda lakukan, kunjungi, dan alami setelah Anda pensiun, lalu teliti berapa biaya untuk melakukannya. Ingin jalan-jalan ke Italia? Rencanakan perjalanan dan cari tahu biayanya, apakah Anda benar-benar akan pergi atau tidak. Ingin belajar cara bermain gitar? Teliti biaya les lokal dan harga gitar jika Anda belum memilikinya. Menempatkan biaya untuk setiap item dalam daftar Anda akan membantu Anda menerapkan perubahan gaya hidup ke dalam anggaran Anda atau membantu Anda mengetahui jumlah yang perlu Anda hemat. Ini juga bisa membantu Anda menentukan hobi dan pengalaman baru mana yang harus Anda kejar terlebih dahulu.

Biaya Hidup Meningkat

Bahkan jika Anda tidak mengubah gaya hidup Anda, biaya gaya hidup Anda dapat berubah, berkat inflasi. Pikirkan tentang harga bahan makanan, pakaian atau gas ketika Anda masih muda dibandingkan dengan harga sekarang. Kemungkinan mereka jauh lebih tinggi. Sekarang bayangkan apa yang akan menjadi tahun Anda pensiun dan tahun-tahun berikutnya. Untungnya, Anda tidak perlu terlalu banyak menebak. Kecuali perubahan dramatis dalam ekonomi atau peristiwa besar dunia, ada orang-orang yang telah memperkirakan tingkat inflasi AS jangka panjang.

Cara merencanakan ke depan: Lakukan riset tentang tingkat inflasi. Tinjau angka sebelumnya untuk melihat bagaimana mereka berfluktuasi dan apa yang mungkin menyebabkan perubahan. Anda juga dapat meninjau proyeksi tingkat inflasi untuk tahun-tahun mendatang. Saat ini, prediksi untuk 20+ tahun ke depan tetap antara 2 – 2,5%.

Anda juga dapat mempersiapkan inflasi dengan mengurangi pengeluaran lain sebelum Anda pensiun untuk memberi Anda lebih banyak uang untuk kenaikan biaya hidup. Untuk melakukan ini, bekerjalah untuk melunasi hutang, hindari mengambil lebih banyak hutang, dan lihat di mana Anda dapat memotong biaya untuk utilitas, asuransi, dan langganan.

Pajak

Hanya karena Anda sudah pensiun bukan berarti Anda tidak lagi harus membayar pajak. Ingat, jika Anda memiliki IRA tradisional atau 401(k), Anda akan dikenakan pajak dengan setiap penarikan. Akun ini ditangguhkan pajak, yang berarti Anda tidak akan dikenakan pajak atas uang yang Anda masukkan ke dalamnya sampai Anda mengeluarkannya. Dan jika Anda mengeluarkannya lebih awal dari usia 59, Anda akan dikenakan pajak atas distribusi dan membayar penalti.

Dan jangan lupa tentang pajak properti. Bahkan jika Anda memiliki rumah Anda secara gratis dan bersih, Anda masih harus membayar pajak properti tahunan, yang biasanya meningkat dari tahun ke tahun. Jika Anda membeli rumah, ingatlah bahwa pajak properti Anda akan dinilai ulang dan biasanya jauh lebih tinggi daripada yang biasanya Anda bayar jika rumah Anda sekarang.

Cara merencanakan ke depan:  Diversifikasi aset pensiun Anda akan memungkinkan Anda memilih akun mana yang akan ditarik. Jadi, jika Anda memiliki akun bebas pajak, seperti Roth IRA, Anda dapat memanfaatkannya sambil terus mengizinkan akun penangguhan pajak Anda, seperti 401(k tradisional), untuk berkembang.

Mengenai pajak properti, jika Anda telah tinggal di rumah selama beberapa waktu, Anda tidak asing dengan pajak properti. Sekarang, Anda seharusnya dapat memperkirakan pajak properti Anda di masa mendatang berdasarkan apa yang telah Anda bayarkan di masa lalu dan berapa banyak pajak yang naik rata-rata dari tahun ke tahun. Jika Anda membeli rumah baru di masa pensiun, Anda dapat menghitung pajak properti dengan mengalikan nilai taksiran rumah Anda dengan tarif pajak pemerintah setempat.

Pengeluaran yang Mungkin Menurun di Masa Pensiun

“Biaya yang hilang mungkin termasuk bensin atau uang tol yang mungkin Anda keluarkan untuk perjalanan ke tempat kerja,” kata Rose. “Idealnya, Anda mungkin melunasi rumah dan kendaraan Anda sebelum Anda pensiun. [Jadi pengeluaran seperti] pembayaran hipotek atau mobil akan turun untuk pensiunan.”

Meskipun Anda mungkin melihat penurunan dalam beberapa biaya hidup, Rose memperkirakan Anda mungkin tidak melihat penurunan besar dalam pengeluaran Anda secara keseluruhan.

“Jangan berharap pengeluaran Anda turun drastis selama masa pensiun,” Rose memperingatkan. “Pengeluaran yang Anda keluarkan sering kali digantikan oleh pengeluaran lain yang Anda pilih untuk ditanggung.”

Membuat Anggaran Pensiun

“Tidak apa-apa untuk menikmati masa pensiun Anda, tetapi ingatlah untuk hidup sesuai kemampuan Anda dan memiliki anggaran yang terstruktur,” kata Rose. “Menjadi pensiunan tidak berarti Anda tidak harus melacak pengeluaran Anda.”

Untuk membuat anggaran pribadi untuk masa pensiun sebelum mengetahui bagaimana pengeluaran Anda sebenarnya, tuliskan pengeluaran Anda dari tahun lalu. Pertama, lihat di mana Anda dapat menghilangkan atau mengurangi pengeluaran (kemungkinan besar biaya perjalanan, pakaian bisnis, dry cleaning, dll.). Kemudian, tambahkan pengeluaran yang Anda prediksi akan meningkat di masa pensiun (kesehatan, hiburan, perjalanan, dll.). Saat mencari tahu berapa banyak yang harus Anda belanjakan di masa pensiun secara keseluruhan, sekitar 80% dari gaji Anda adalah tempat yang baik untuk memulai. Sekali lagi, ini akan tergantung di mana dan bagaimana Anda pensiun.

Cara terbaik untuk merencanakan masa pensiun Anda adalah berbicara dengan penasihat keuangan Anda, yang dapat membantu Anda membuat rencana dan anggaran yang paling sesuai dengan kebutuhan dan tujuan pribadi Anda. Jika Anda mencari lebih banyak sumber daya, RocketHQ ^SM  memiliki informasi tentang keuangan pribadi dan tips untuk melunasi hutang dan menabung.